Fizessen-e többet a jelzáloghiteléért?

Kamatpont

Nagyon sokan spórolnak az otthonuk költségein azzal, hogy extra jelzáloghitelt fizetnek, de vajon érdemes-e extra jelzálogot fizetni? A válaszhoz meg kell vizsgálnia a teljes pénzügyi képet, hogy lássa, a megtakarítás felülmúlja-e más fizetési vagy befektetési lehetőségeket. Fontos tudni, hogy mennyit takaríthat meg potenciálisan a jelzáloghitelén való extra fizetés révén, valamint a különböző fizetési stratégiákat és azt, hogy hogyan lehet kitalálni, hogy ez a legjobb lépés-e az Ön számára.

Hirdetők közzététele |

Az ezen az oldalon megjelenő listák olyan vállalatoktól származnak, amelyektől ez a weboldal kompenzációt kap, ami befolyásolhatja a termékek megjelenésének módját, helyét és sorrendjét. Ez a táblázat nem tartalmazza az összes vállalatot vagy az összes elérhető terméket. Az Interest.com nem támogatja vagy ajánlja egyik céget sem.

Szerkesztési irányelvek közzététele

Az Interest.com szigorú szerkesztési irányelvekhez tartja magát, hogy íróink és szerkesztőink függetlenek és becsületesek maradjanak. Tényeken alapuló szerkesztési irányelvekre támaszkodunk, rendszeresen ellenőrizzük tartalmaink pontosságát, és szerkesztőségünket teljesen elkülönítjük a hirdetőinktől. Keményen dolgozunk azért, hogy ajánlásaink és tanácsaink elfogulatlanok, empirikusak és alapos kutatáson alapulnak.

Többletfizetés a jelzáloghitelre

A jelzáloghitelre történő többletfizetés azt jelenti, hogy a rendszeres törlesztésen túl további részleteket fizet a hitel főösszegére. Például, ha normál esetben havonta 1300 dollárt fizet, akkor extra 200 dollárt fizethet a tőkére, ami összesen 1500 dolláros befizetést jelent. Vagy ha kap egy kis pénzt, mondjuk egy 5000 dolláros adó-visszatérítést, akkor azt a törlesztőrészletére fordíthatja. Minél gyorsabban törleszti jelzáloghitelét, annál kevesebb kamatot fizet, csökkentve ezzel a hitel teljes költségét. Ezt a lehetőséget azonban az Ön nagyobb pénzügyi helyzetének összefüggésében kell mérlegelni.

Mennyit takarít meg az extra törlesztésekkel?

Az összeg, amelyet az extra jelzáloghitel-fizetésekkel megtakaríthat, az egyik első dolog, amit ki kell számolnia, mivel ez a szám lehetővé teszi, hogy összehasonlítsa más lehetőségekkel. Nézzük meg, hogy egy 30 éves, 200 000 dolláros, 3,5%-os kamatozású hitel futamideje alatt mennyit tudna megtakarítani a kamatokon, ha minden hónapban 50, 100 és 250 dollárral többet fizetne.

Havi 50 dollár többletfizetéssel 2 év és 7 hónapot spórolhat a hitelből, és hosszú távon több mint 12 000 dollárt takaríthat meg. Ha 250 dollárral meg tudja emelni a befizetéseit, a megtakarítás több mint 40 000 dollárra nő, miközben a hitel futamideje majdnem egyharmaddal csökken.
A megtakarítás jelentős lehet. Használjon jelzáloghitel-kalkulátort a becsült megtakarítás kiszámításához. Ezután hasonlítsa ezt össze azzal a megtakarítással vagy hozammal, amelyet ugyanezen pénz máshová történő befektetésével érhet el.

A jelzáloghitel előtörlesztésének módjai

Minden hónapban többet fizet

Az első lehetőség az, hogy elemzi a költségvetését, és megnézi, megengedheti-e magának, hogy növelje a jelzáloghitelre havonta fizetett összeget. Még ha csak 25 vagy 50 dollárt tud vállalni, akkor is több ezer dollárt takaríthat meg a hitel futamideje alatt.

Minden évben egy extra befizetés

A másik lehetőség, hogy minden évben egy extra befizetést teljesít, amely megegyezik a szokásos befizetési összeggel. Ez jó lehetőség lehet, ha minden évben bónuszt vagy adó-visszatérítést kap.

Megoldás egy összegben

Néha adódnak olyan helyzetek, amikor az emberek egyösszegű pénzösszeghez jutnak, például örökséget kapnak. Bár izgalmas, de stresszes is lehet, mert az ember szeretné bölcsen felhasználni a pénzt. Az egyösszegű összegek felhasználása a jelzáloghitel visszafizetésére segít csökkenteni a kamatokat és gyorsabban növelni a saját tőkét, ami hasznos befektetés. Azt is biztosíthatja, hogy a pénzt inkább befekteti, mint elkölti.

Keverje össze

Ezek a megközelítések kombinációját is alkalmazhatja, például minden hónapban egy kicsit többet fizet, majd ha teheti, egyszeri nagyobb összeget fizet.

Az Ön számára megfelelő fizetési stratégia az Ön pénzügyi helyzetétől függ. Ha például szűkös a költségvetése, és nem tudja vállalni, hogy minden hónapban többet fizet, de vannak olyan hónapok, amikor magasabb a jövedelme, akkor vállalhatja, hogy ezekben a hónapokban többletfizetést teljesít. Alternatív megoldásként, ha az év során nem kap jövedelemnövekedést, de minden hónapban van egy kis szabad jövedelme, akkor a havi fizetési lehetőség jobban megfelel.

Mikor ne fizessen többet

A jelzáloghitelre történő extra fizetés hasznos lehet, de nem mindig ez a pénzének legjobb felhasználása.

“Az, hogy érdemes-e többet fizetni a jelzáloghitelre, vagy sem, az Ön pénzügyi helyzetének többi részétől függ. Ha van hitelkártya-adóssága, drága autóhitele vagy más magas kamatozású adóssága, akkor ezeket érdemes kifizetnie, mielőtt extra részleteket fizetne a jelzáloghitelére” – mondta Matthew McEwan, a Medallion Capital Group ingatlanfejlesztési és ingatlankezelési cég alelnöke.

“Ezenkívül, ha Ön egy hozzáértő befektető, aki képes némi kockázatot elviselni, akkor magasabb hozamot érhet el, ha inkább befekteti ezt a pénzt” – mondta McEwan.

Mit kell tennie, mielőtt idő előtt visszafizeti a hitelét

Mielőtt idő előtt visszafizeti a jelzáloghitelét, van néhány dolog, amit meg kell tennie. Egyrészt ki kell elégítened az összes rendszeres szükséges kiadásaidat (lakbér, élelmiszer, ruházat stb.). Ezután gondoskodjon arról, hogy minden olyan adósságát kifizesse, amelynek a kamatlába magasabb, mint a jelzáloghitele kamatlába. Ha például 5000 dollár egyenlege van egy hitelkártyán 18%-os THM-mel, a jelzáloghitelének pedig 4%-os a THM-je, akkor többet takarít meg, ha először a hitelkártyát fizeti ki.

Az is ajánlott, hogy gondoskodjon egy legalább három, de lehetőleg hat havi fizetésnek megfelelő vészhelyzeti megtakarítási számláról. Ezenkívül erősítse meg, hogy Ön és eltartottjai rendelkeznek-e azokkal a biztosításokkal, amelyekre a jövőbeni védelemhez szükségük van. Ez gyakran magában foglalja az egészségügyi, vagyon-, autó-, rokkantsági és életbiztosításokat.

Ha a munkáltatója felajánlja, hogy bizonyos százalékig kiegészíti a nyugdíjcélú megtakarításait, maximalizálja a vállalati hozzájárulásokat. Minél korábban fektet be a nyugdíjba, annál jobb.”
“A jelzáloghitel gyorsabb visszafizetésének adóvonzatát is meg kell vizsgálnia. Ha önfoglalkoztató, vagy ha a jelzáloghitel befektetési célú ingatlanra vonatkozik, akkor a rendelkezésre álló adókedvezményeket is figyelembe kell vennie az egyenletben, amikor eldönti, hogy a pénzének mi a legjobb felhasználása” – mondta McEwan.

A befektetési portfólióját is elemeznie kell, hogy kiderüljön, ha a jelzáloghitel kifizetésével többet takaríthat meg, mint amennyit keres. Ha mindezeket a dolgokat tisztázta, akkor lehet, hogy a jelzáloghitel kifizetése a megfelelő lépés.

A végső szó

Azt, hogy érdemes-e többet fizetni a jelzáloghitelre, esetről esetre kell eldönteni. Ez egy olyan lépés, amellyel pénzt takaríthat meg a kamatokon – ez nem kérdéses. Azt kell azonban kitalálnod, hogy ezek a megtakarítások a legelőnyösebbek-e az egész pénzügyi képed szempontjából.

Először is győződj meg arról, hogy minden alapvető szükségleted teljesül. Ezután nézd meg az összes adósságodat és befektetésedet, hogy meghatározd, hol lehet a legjobban felhasználni a pénzedet. Készítsen egy egyszerű táblázatot, amely megmutatja, hogy mennyit fog megtakarítani vagy keresni az egyes forgatókönyvek esetén.

A legtöbb esetben először a legmagasabb kamatozású adósságait szeretné kifizetni. A magasabb kamatozású adósságok visszafizetése után nézzen utána a befektetési lehetőségeknek. Az alacsony kockázatú befektetési eszközök, például a CD-k gyakran alacsonyabb hozamot kínálnak, mint amit a jelzáloghitelének visszafizetésével megtakarít, ezért futtassa le a számokat. Azt is mérlegelje, hogy a pénzt nem fektetné-e inkább magasabb kockázatú lehetőségekbe, amelyek potenciálisan többet fizetnének vissza. A teljes körű elemzés után képes lesz megalapozott döntést hozni arról, hogy a jelzáloghitel visszafizetése a legjobb döntés-e az Ön számára.