Amit az Egészségügyi Megosztó Szolgálatokról (HCSM) tudni kell

Ha a hagyományos munkaerőt elhagyva vállalkozó, szabadúszó vagy korán nyugdíjba vonuló szeretne lenni, az egyik legnagyobb pénzügyi kihívás, amellyel szembe kell néznie, az egészségbiztosítás. A Health Care Sharing Ministries (HCSM) a hagyományos egészségbiztosítások alternatívája, és egyesek számára életképes megoldást jelenthet.

Miért van szükség alternatívára

Az egészségügyi költségeket a csőd leggyakoribb okaként említik Amerikában. Az egészségügyi kiadások sokkal több család számára okoznak stresszt és nehézséget, még az egészségbiztosítással rendelkezők számára is. Ezért az egészségügyi költségek kezelése a kockázatkezelési stratégia fontos eleme.

A megfizethető egészségügyi ellátásról szóló törvény (Affordable Care Act, ACA) célja az volt, hogy több ember számára nyújtson egészségügyi biztosítást kevesebb költséggel. Amint arról nemrégiben írtam, az ACA nagyon kedvező a korai nyugdíjasok számára az alacsony jövedelműek számára elérhető nagyvonalú támogatások miatt. Az ACA sikerterve azonban nem sikerült olyan jól, mint remélték. Túl sok idősebb, egészségtelen és támogatásban részesülő embert vonzott. Ugyanakkor nem tudott elég fiatal, egészséges és nem támogatott beiratkozót vonzani, akikre szükség lenne ahhoz, hogy a rendszer pénzügyileg működjön. Így a költségek tovább nőnek, miközben számos biztosítótársaság teljesen kiszállt. A törvény jövője komolyan kétséges.

Hoz kapcsolódóan: Az Obamacare Mandate is All But Dead – Is a Trumpcare Mandate Next?

Find the Chest Insurance Quotes in Your Area

Another option

A hagyományos egészségbiztosítás alternatív megoldása került előtérbe, az Health Care Sharing Ministries (HCSM) formájában.

Meglepődhet, ha megtudja, hogy a HCSM-ek már több mint 20 éve léteznek. A részvétel azonban több mint kétszeresére nőtt az ACA bevezetése óta. Ez valószínűleg a törvénnyel szembeni politikai és erkölcsi ellenállásnak, valamint a jogosultak általánosan alacsonyabb költségeinek köszönhető. A HCSM-ekben részt vevők száma még mindig elhalványul a hagyományos egészségbiztosítással rendelkezőkéhez képest. Sokan nagyon keveset tudnak a Health Care Sharing Ministriesről, ha egyáltalán tudnak valamit.

Vizsgáljuk meg tehát a 3 legfontosabb dolgot, amit a HCSM-ekről tudni kell. Ez segít eldönteni, hogy a HCSM az Ön igényeinek megfelelően a hagyományos egészségbiztosítás életképes alternatívája-e.

Az Egészségmegosztó Szolgálatok exkluzívak

Az Egészségmegosztó Szolgálatok a rászorulók önkéntes segítésének és egymás terheinek megosztásának keresztény hagyományán alapulnak. A HCSM-ben való részvétel a közös hitvallásról szóló nyilatkozat aláírásával jár.

A kizárólagosabb oldalon olyan társaságok állnak, mint a Medi-Share és a Samaritan Ministries, amelyek lényegében evangéliumi keresztényekre korlátozódnak, nagyon teológiailag specifikus megerősítő nyilatkozatokkal. Más vállalatok, mint például a Liberty HealthShare, befogadóbb megerősítő nyilatkozatokkal rendelkeznek. Ezek magukban foglalják a “vallási alapjogban való közös hitet, hogy a Biblia Istenét a maga módján imádja.”

Mindenesetre ez a hitének megerősítésére és bizonyos erkölcsi és viselkedési normák elfogadására vonatkozó követelmény kulcsfontosságú különbségtétel bármely HCSM és az egészségbiztosítás között. Ez határozza meg, hogy ki vehet részt ezekben a csoportokban, milyen viselkedést tartanak elfogadhatónak azoktól, akik részt vesznek, és milyen szolgáltatásokat fedeznek. Ez a különbségtétel az első dolog, amit tudnia kell, mielőtt a HCSM-et a hagyományos egészségbiztosítás alternatívájaként fontolóra venné.

Az egészségmegosztó szolgálatok nem orvosi biztosítások

Az egészségbiztosítás egy jogilag kötelező érvényű szerződés a biztosító és az előfizető között. Az ACA feltételei szerint a biztosítóknak meghatározott, kötelezően előírt feltételeket és szolgáltatásokat kell fedezniük, és nem tehetnek megkülönböztetést a már meglévő egészségügyi állapotok alapján.

Forrás: Az egészségbiztosítás fenntartása a korai nyugdíjba vonulás után

Első pillantásra az egészségmegosztó szolgálatok úgy nézhetnek ki és úgy is működhetnek, mint az egészségbiztosítás. A HCSM tagjai havi részesedést fizetnek, hasonlóan a szokásos biztosítási díjhoz. A HCSM-ek megkövetelik a résztvevőktől, hogy a biztosítási önrészhez hasonlóan részt vegyenek a saját költségeik egy kezdeti százalékában. A HCSM-ben való részvétel mentesíti az egyént vagy családot az ACA egészségbiztosításra vonatkozó követelményei alól.

Mindemellett azonban nagyban különböznek a hagyományos biztosításoktól. A HCSM-ek olyan hasonlóan gondolkodó emberek teljesen önkéntes szerveződései, akik kötelezettséget vállalnak arra, hogy szükség esetén megosztják mások terheit. A HCSM-ek nem nyújtanak jogilag kötelező érvényű garanciákat a fedezetre. Míg a biztosítótársaságok szigorúan szabályozott szervezetek, amelyeknek meghatározott pénzügyi tartalékokkal kell rendelkezniük, a HCSM-ek lényegében nagy letéti számlák, amelyek szükség szerint vesznek fel és fizetnek ki pénzt.

A biztosítás hagyományos célja a katasztrofális költségek ellenőrzése. Az ACA ezt követelte meg minden ACA által jóváhagyott terv esetében azáltal, hogy megszüntette az éves és az élettartamra vonatkozó fedezeti korlátozásokat. Ez azonban nem igaz a HCSM-ekre, amelyekre nem vonatkozik az ACA. A HCSM-ek nem nyújtanak semmilyen garanciát, lehetnek éves és élethosszig tartó korlátozások, és korlátozott jogi felelősséggel rendelkeznek. Bár a tagok hagyományosan nagyfokú elégedettségről számoltak be a HCSM-ekkel kapcsolatban, ezeket a különbségeket nagyon fontos megérteni, mielőtt a HCSM-et választjuk a hagyományos egészségbiztosítással szemben.

Az egészségmegosztó szolgálatoknak egyedi kockázatai vannak

Keresztény alapú szervezetként a HCSM-ek kifejezetten tiltják azokat a magatartásokat, amelyek nem állnak összhangban ezekkel a hitekkel. Míg az egészségbiztosítások nem diszkriminálhatnak viselkedés vagy meglévő állapotok alapján, a HCSM-ek igen… és meg is teszik. Ez az egyik alapelv, amely alapján működnek. Lehetővé teszi a csoport számára a költségek ellenőrzését bizonyos magas kockázatú, magas költségű viselkedésformák kiküszöbölésével, amelyekről a csoport közösen állapodik meg.

Az ACA értelmében az egészségbiztosítók nem diszkriminálhatnak kórtörténet vagy viselkedés alapján, eltekintve az életkortól és a dohányzástól. Persze, ez jó azoknak, akiknek már van valamilyen egészségügyi problémájuk vagy egészségtelen életmódot folytatnak. De ez egyben hatalmas kockázatoknak és költségeknek is kiteszi a biztosítótársaságokat, amelyeket nem tudnak ellenőrizni.

Ez a helyzet egyedülálló az egészségbiztosítások esetében, és csak az ACA bevezetésével vált problémává. Ha például gyorshajtásért megbüntetnek, vagy balesetbe keveredsz, az autóbiztosításod felmegy. Ha magas kockázatú tevékenységekben vesz részt, mint például a búvárkodás vagy a sziklamászás – vagy egészségügyi problémái vannak, mint például a rák -, az életbiztosítási díjai emelkednek. Az egészségbiztosítóknak azonban most nincs módjuk a nemkívánatos viselkedés következményeinek kikényszerítésére. Az egészségesebb alternatívák ösztönzésére való képességük is csökken.

Míg a megkülönböztetésre való képtelenség a felszínen jól hangzik – és ezért politikailag népszerű -, a biztosítótársaságokat jelentős hátrányba hozza. Képtelenek maradnak a kockázatok ellenőrzésére, ami mindenki számára növeli a költségeket.

Ez jelentős költségelőnyt jelent a HCSM és azok számára, akik részt vesznek benne. A HCSM-ek korlátozzák vagy megszüntetik az olyan viselkedési formákat, mint az alkohol, a dohányzás, az illegális drogok és a házasságon kívüli szex, mint a részvétel feltételeit. Így azáltal, hogy csak az alacsonyabb kockázatú és egészségesebb népességre terjed ki, nagymértékben kordában tudják tartani az ilyen cselekedetekkel kapcsolatos költségeket.

Ez az erkölcsi és viselkedési komponens azonban olyan kockázatoknak teszi ki a HCSM tagjait, amelyekkel a hagyományos egészségbiztosítással rendelkezők nem szembesülnek. Nézzünk néhány példát:

• Képzeljünk el egy olyan személyt, aki alkalmanként iszik egy-két pohárral a vacsora mellé. Miután egy este elment vacsorázni, az étteremből való távozás közben megtámadják. Megsérül az említett verekedésben… amit nem ő szított vagy akart. Ezeket a sérüléseket azonban nem biztos, hogy a HCSM fedezi, pusztán az alkohol részvétele miatt.

• Képzeljünk el valakit, akinek rutinszerű térdműtétje van, és törvényesen felírnak neki narkotikus fájdalomcsillapítót. Mi van akkor, ha ez a törvényes fájdalomcsillapító-használat függőséggé alakul (beleértve ezeknek a gyógyszereknek a túlzott és illegális használatát vagy más illegális drogok használatát), ahogyan az túlságosan is gyakran tapasztalható az opioid-járványban hazánkban? Ennek a függőségnek a kezelése nem lenne fedezett, mivel az kívül esik az elfogadott elfogadható viselkedésmódokon.

• Képzeljünk el egy házassági hűtlenséget, ahol az egyik házastárs nemi betegséget kap, majd továbbadja azt a másik házastársnak, aki ártatlan és tudatlan, de mégis kezelésre szorul. Vagy képzeld el, hogy van egy tizenéves lányod, aki teherbe esik. Ezen esetek bármelyikében a betegség vagy a terhesség a házasságon kívüli szexuális kapcsolat miatt következett be, és nem biztos, hogy fedezetet élvez.

Azzal, hogy elfogadja a HCSM feltételeit, beleegyezik olyan erkölcsi és viselkedési normákba, amelyeket be kell tartania ahhoz, hogy megkapja a kívánt egészségügyi fedezetet. Családi beiratkozás esetén nemcsak a saját viselkedésével, hanem más személyek, köztük a házastársak és a gyermekek viselkedésével kapcsolatban is vállalja a következményeket, amelyek felett végső soron nincs befolyása.

A már eleve családokat megterhelő cselekedetek – mint például a fenti körülmények – jogi, társadalmi vagy szakmai következményekkel is járhatnak. Ha mindehhez hozzáadjuk azokat az anyagi nehézségeket, amelyekkel a hagyományos egészségbiztosítással rendelkezők nem szembesülnek, akkor nagyon nehéz helyzetbe kerülhetünk. Ez egy komoly kockázatkezelési kérdés, amelyet nem szabad félvállról venni a döntés meghozatalakor.”

A hagyományos egészségbiztosítás kockázatai és előnyei nagyon eltérőek és egyedülállóak a HCSM-ek kockázataihoz képest. Mindkettőnek vannak egyértelmű előnyei és hátrányai. Mielőtt bármelyikbe beiratkozna, fontos, hogy megértse ezeket a különbségeket.

Related: A legjobb orvosi vizsgálat nélküli életbiztosítás

A HCSM megfelelő az Ön számára?

A Health Care Sharing Ministries életképes alternatíva lehet a keresztény hitűek számára, akik elfogadják a részvételük feltételeit. Segíthetnek az egészségügyi ellátási költségek csökkentésében és a pénzügyi kockázatok kezelésében a beiratkozottak számára. Egyesek számára egyértelmű előnyökkel és előnyökkel járnak. Mások számára azonban a HCSM-ek teljesen alkalmatlanok lehetnek, vallási és erkölcsi meggyőződésük, egészségügyi állapotuk és szükségleteik vagy pénzügyi helyzetük alapján.

Mindannyiunknak meg kell hoznunk a saját megalapozott döntésünket. Üljön le, és vizsgálja meg alaposan az életmódját, mielőtt úgy dönt, hogy a hagyományos biztosításról átvált egy megosztó szolgálatra. A megtakarítás talán megéri a családja számára az ugrást – csak előbb győződjön meg róla, hogy nem vállal-e további kockázatot!