5 Best Private Flood Insurance Companies

Az árvízbiztosítás gyakran utólagos gondolat, vagy a háztulajdonosok által a házuk biztosításának megvásárlásakor leintett opció. A Nemzeti Árvízbiztosítási Program (National Flood Insurance Program, NFIP) azonban minden évben az alacsony kockázatú területeken lévő ingatlanokra vonatkozó kárigények közel 25%-át fizeti ki. A természet gyakran kiszámíthatatlan, így az árvízbiztosítást érdemes közelebbről megvizsgálni, és az NFIP nem az egyetlen fedezeti lehetőség. Íme a mi top választásunk az 5 legjobb magán árvízbiztosítási társaságra.

Mi az árvízbiztosítás?
A lakástulajdonosi biztosításhoz hasonlóan az árvízbiztosítás is védi a tulajdonát, beleértve az épületeket és a tulajdonát. Az árvízbiztosítás korlátozza a fedezett árvízkockázatokat, amelyek magukban foglalhatják a szárazföldi árvizeket, de magukban foglalhatják a földcsuszamlásokat is. Más típusú vízkárokra is kiterjedhet a lakástulajdonosi biztosítási kötvénye.

Miért van szükségem árvízbiztosításra?
A lakásbiztosítási kötvénye szinte minden kockázat ellen megvédheti otthonát, de az árvíz okozta károkat kifejezetten kizárja a szokásos lakásbiztosítási kötvény. A lakásbiztosítási kötvényében talál egy szakaszt, amely elmagyarázza, hogy a vízkárok mely típusai tartoznak a biztosítási fedezet alá (és melyek nem). Az árvizek megértésének legegyszerűbb módja azonban annak meghatározása, hogy a víz megérintette-e a földet, mielőtt belépett volna az otthonába. A legtöbb esetben ebből kiderülhet, hogy a kárt fedezi-e a lakásbiztosítás, vagy az árvízbiztosítás esetleg a segítségére siet. Az olyan víz által okozott károkra, amely a talajhoz ért, mielőtt belépett volna az otthonába, valószínűleg nem nyújt fedezetet a lakásbiztosítás.

Az is előfordulhat, hogy hiányosságok vannak aközött, amire a szokásos lakásbiztosítás nem nyújt fedezetet, és ahol az árvízbiztosítási fedezet kezdődik. Az otthonok legtöbb vízkár kockázata azonban fedezhető mind a lakásbiztosítás, mind az árvízbiztosítás használatával. Kérdezze meg ügynökét a rés áthidalását segítő fontos kiterjesztésekről. Például a lefolyótorlódásokra vonatkozó fedezet gyakran olcsón hozzáadható a lakásbiztosításhoz.

Az árvizek és árhullámok költségesek lehetnek. Az NFIP a Harvey hurrikán okozta árvízzel kapcsolatos károkra átlagosan közel 117 000 dolláros kárigényt jelentett. A Sandy szupervihar több mint 130 000 NFIP-kárigényt eredményezett, és 16 államot érintett. Ezek közül a kárigények közül egyikre sem nyújtana fedezetet egy hagyományos lakásbiztosítási kötvény. Az árvízbiztosítás extra védelme nélkül az ország számos része ma egészen másképp nézne ki mind a lakástulajdon, mind a gazdasági tevékenység tekintetében.

Egyes esetekben az árvízbiztosítást a hitelezők írják elő. Más esetekben egyszerűen bölcs vásárlás. A káresemények az alacsony kockázatú területeket is érinthetik, de a fedezet gyakran megfizethetőbb az alacsony kockázatú területeken. Összefoglalva, a magas kockázatú területeken nehéz vitatkozni a fedezet megvásárlásának bölcsességével, míg az alacsony kockázatú területeken az árvízi fedezet nagyon megfizethető lehet, így olcsón megvédheti otthonát.

Mire terjed ki az árvízbiztosítás?
Az árvízbiztosítás széles ecsettel festve fedezi az Ön otthonában és személyes tárgyaiban az árvíz, árhullám vagy sárcsuszamlás miatt bekövetkező károkat. Hasznos azonban azt is megérteni, hogy az árvízbiztosítás hogyan nyújt védelmet. Kezdhetjük annak áttekintésével, hogyan működik az NFIP-en keresztül kötött árvízbiztosítás, de fontos áttekinteni a magánbiztosítók által nyújtott fedezetet is.

Az épületekre vonatkozó fedezet
A lakásbiztosításhoz hasonlóan az árvízbiztosítás is fedezetet nyújt magára az otthonára, vagyis az épületre. Az otthonára vonatkozó fedezetet csereérték fedezetként nyújtják, ami azt jelenti, hogy a biztosítás az értékcsökkenés levonása nélkül fizet az újjáépítésért. Vannak azonban bizonyos korlátok, amelyeket figyelembe kell venni.

Az NFIP-rendelkezések csak 250 000 dollárig terjedő veszteségekre nyújtanak fedezetet a lakásban és a hozzátartozó tárgyakban, például a kemencékben, szekrényekben és a beépített padlóburkolatokban keletkezett árvízkárok esetén. A magánpiaci árvízbiztosítások ennél nagyobb értékű házakra is kiterjedhetnek.

A személyes tulajdon fedezete
Az árvízbiztosítása segíthet fedezni az árvízkárosodott ingóságok javítási vagy pótlási költségeit is. A fedezeti korlátok azonban itt is érvényesek, az NFIP-rendelkezések legfeljebb 100 000 USD összeghatárig nyújtanak fedezetet a személyes tulajdonra, más néven tartalmi fedezetre. A nem rögzített tárgyak, mint például a mosógépek, bútorok és elektronikai eszközök ebbe a fedezeti típusba tartoznak.

Az NFIP-biztosítási kötvények tartalmi fedezete a tényleges készpénzértéket használja az otthonában lévő tárgyak biztosítási értékének meghatározásához. Ez azt jelenti, hogy a kárkifizetésből levonásra kerül az életkor vagy az elhasználódás miatti értékcsökkenés. Az NFIP-biztosítások kizárják a pincében vagy a szabadban tárolt személyes tárgyakat is. Egyes magán árvízbiztosítók fedezhetik ezeket a veszteségeket.

Privát árvízbiztosítás vs. NFIP biztosítás
A fedezeti korlátok talán a legnyilvánvalóbb különbség az NFIP biztosítások és a magánpiaci lehetőségek között. Azonban talál néhány más kulcsfontosságú különbséget is. Különösen az árban, a dokumentációs követelményekben és még a fedezet alkalmazásának módjában is nagy különbségeket tapasztalhat.

Az NFIP által nyújtott árvízfedezet egy meghatározott definíciót követ, amely a fedezet alkalmazásához 2 hektárnyi (vagy annál nagyobb) terület teljes elárasztását vagy 2 vagy több ingatlan elárasztását követeli meg. Ez a meghatározás nem egyezik pontosan a lakásbiztosítási kötvényekben szereplő árvízkizárással, ami indokolt okot ad az aggodalomra a lakástulajdonosok körében. A legtöbb árvíz esetén az NFIP-biztosítás fedezetet nyújtana – de vannak hiányosságok. Egyes magánpiaci biztosítók leegyszerűsítik az árvíz definícióját, hogy a fedezet zökkenőmentes legyen, és ne maradjon űr a lakásbiztosítási kötvény kizárásai és az árvízfedezet kezdete között.

Egy másik extra, amit gyakran talál a magán árvízbiztosításoknál, hogy a tartalomfedezetet helyettesítési költségen lehet biztosítani, ami azt jelenti, hogy sok esetben nem lesz levonás az értékcsökkenésre. Akkor is jobb fedezetet talál, ha néhány tárgyat a pincében tárol.

A levonások azonban magasabbak lehetnek a magán árvízbiztosítással, és néhány otthon számára a FEMA által támogatott biztosítás biztonsága jobban megfelelhet. Szerencsére a lakástulajdonosoknak sok területen most már van választási lehetőségük.

A legjobb magán árvízbiztosítók
Az árvízpiacot sokáig túl kockázatosnak tartották a magánbiztosítók számára. Ma azonban a technológia jobb módszereket tesz lehetővé a kockázat mérésére és a díjak beárazására. A jobb hatékonyság – az NFIP biztosítások közelmúltbeli változásaival együtt, amelyek lehetővé teszik a lakástulajdonosok számára, hogy FEMA árvízbiztosításukat kiváltsák – mostantól a magán árvízbiztosítókat is érdemes közelebbről megvizsgálni. Íme néhány a legjobb magán árvízbiztosítók közül a mostanra egyre növekvő mezőnyből.

Neptune

A mindössze 3 évvel fiatal, de tapasztalt iparági veteránok által vezetett Neptune Flood gyorsan vezető szerepet töltött be a magán árvízbiztosítási piacon. A Neptune-nál kötött árvízbiztosítási kötvény, amelyet az NFIP-kötvények helyettesítésére terveztek, számos előnnyel jár, beleértve a magasabb fedezeti limiteket, a rövidebb várakozási időszakokat és a szélesebb körű fedezeti lehetőségeket. A kibővített fedezet mellett a Neptune akár 25%-os éves megtakarítást is kínál. A fedezet már közel 40 államban elérhető.

A lakásfedezeti limitekkel kezdve a különbségek máris egyértelművé válnak. Míg az NFIP biztosítások legfeljebb 250 000 $ fedezetet nyújtanak az otthonra, addig a Neptune akár 2 millió $ fedezeti limitet is kínál. A tartalom lefedettsége hasonló mintát követ: a Neptune biztosítások akár 500 000 dolláros fedezetet is kínálnak, míg az NFIP csak 100 000 dollárt.

A megnövelt fedezeti korlátok és az alacsonyabb díjak lehetősége miatt a Neptune olyan szolgáltató, amelyet érdemes közelebbről megvizsgálni.

TypTap
A TypTap több, mint egy új cég egy fülbemászó névvel. Ez az árvíz- és lakásbiztosítási szolgáltató a HCI Group része, amely egy jól bejáratott, tőzsdén jegyzett vállalat, erős pénzügyi mutatókkal és növekvő pozícióval olyan kulcsfontosságú piacokon, mint Florida. A TypTap bővülő szolgáltatási területe most már magában foglalja NJ, PA, MD, SC, TX, CA és FL.

A TypTap, amelyet Florida első magán árvízbiztosítási szolgáltatójaként tartanak számon, nemrégiben átlépte az 50 millió dolláros éves díjbevételt, és egyetlen év alatt négyszeresére nőtt. Ez a dinamikus növekedés annak tudható be, hogy a TypTap számos területen alacsonyabb díjakat és könnyebb kockázatvállalást kínál az NFIP-hez képest.

A TypTapot olyan extrák különböztetik meg a többletköltségek fedezésére, mint például a további megélhetési költségek fedezése, ha családja egy káresemény miatt kényszerül lakóhelyét elhagyni. A tartalomra vonatkozó pótlási költségfedezet szintén vonzóvá teszi a TypTap-szerződést az NFIP-szerződéssel szemben.

Aon Private Flood
A speciális biztosítási piacokon az 1980-as évek óta vezető szerepet betöltő Aon mostantól kínálja az Aon Edge-et, egy széles körben elfogadott árvízbiztosítási megoldást, amelyben több mint 3000 hitelező bízik. Néhány más magán árvízbiztosítási szolgáltatóhoz hasonlóan az Aon egyszerűsíti az igénylési folyamatot és egyszerűsített kockázatelbírálást kínál, ami segít felgyorsítani a fedezet elhelyezését.

Aon 2 lehetőséget kínál, így Ön kibővítheti a meglévő NFIP-szerződés fedezetét, a 250 000 dollárról akár több millió dollárra emelve a fedezeti limiteket egy többlet árvízbiztosítással – vagy teljesen kiválthatja az NFIP-szerződést. Az Aon Edge az egyik legegyszerűbb alkalmazást kínálja a szakmában, mindössze 12 kockázatvállalási kérdéssel, és nincs szükség magassági tanúsítványra.

Ha a fedezetet a lakásvásárláskor vásárolja meg, az Aon árvízbiztosításaira nincs várakozási idő, így a vállalatot érdemes alaposan szemügyre venni a lakásvásárlóknak.

Hiscox
A Hiscox 2016-ban indított, FloodPlus nevű árvízbiztosítási ajánlata 1 millió dollárig terjedő fedezetet kínál a biztosított otthonok számára, ami az NFIP-szerződések fedezeti határának négyszerese. Az extrák közé tartoznak a kiegészítő megélhetési költségek, ha egy árvízkáresemény miatt kitelepülnek, a nem kapcsolódó épületekre vonatkozó fedezet, valamint a személyes tulajdonra vonatkozó fedezet világszerte 500 000 dollárig terjedő limitekkel.

Mint néhány más magán árvízvédelmi program, a FloodPlus is olyan fedezetet kínál, amely ott folytatódik, ahol a lakásbiztosítása abbamarad, kiküszöbölve az NFIP-rendelkezések által hagyott problémás űrt. Személyes vagyontárgyai esetében is választhat a helyettesítési költségfedezet vagy a tényleges készpénzérték között. Ezzel szemben az NFIP biztosítások csak tényleges készpénzérték fedezetet nyújtanak a legtöbb dologra, és csak akkor, ha az otthon első emeletén (vagy afölött) található.

Az egyszerű kérelmezési folyamat – a 30 napos várakozás nélkül – és az egyszerűsített folyamat, amely nem igényel magassági tanúsítványt, a Hiscoxnak helyet biztosít a legjobb magán árvízbiztosítási társaságok listáján.

Johnson & Johnson Insurance
A Johnson & Johnson Insurance 1930-ig visszanyúló történelmével mind a személyi, mind a kereskedelmi biztosítási vonalak elismert szolgáltatójává vált. A Johnson & Johnson többlet árvízfedezetét úgy tervezték, hogy kiegészítse az NFIP fedezetet, és kiterjessze a FEMA-rendelkezésekben található rögzített határértékeken túli fedezeti korlátokat.

Az excess flood coverage hasonlóan működik, mint az excess liability coverage vagy az umbrella policy. A meglévő biztosítások fedezeti limitjeinek kiterjesztésével az ilyen típusú termékek csökkenthetik a biztosítás teljes költségét. Gyakorlatilag a kiterjesztett fedezet gyakran kevesebbe kerül egy dollárnyi védelemre, mint a megfelelő biztosítás, ebben az esetben egy NFIP biztosítás. A kötvények ilyen módon történő párosítása segít a fedezeti hiányosságok megszüntetésében, különösen a nagy értékű ingatlanok esetében.

A Johnson & Johnson családi vállalkozásként, amely hosszú ügyfélszolgálati múlttal rendelkezik, kiérdemelte helyét a legjobb magán árvízbiztosítók listáján.

A legjobb magán árvízbiztosítás kiválasztása
A szövetségi korlátozások enyhülése a technológiai fejlődéssel párosulva továbbra is több vállalatot hoz a magán árvízbiztosítási piacra. Az ár gyakran az egyik fő vonzerő a háztulajdonosok számára, akik meg akarják védeni otthonukat az árvízkárok ellen. Fontos azonban az összképet is figyelembe venni, és alapvető fontosságú, hogy olyan társasággal működjünk együtt, amely rendelkezik a viharos időjárás elviseléséhez szükséges pénzügyi erővel. Független ügynöke végigvezetheti Önt a fedezet megszerzésének folyamatán, és segíthet abban, hogy megértse, milyen védelmet nyújt a kötvénye.

Az NFIP-en keresztül kötött szabványos árvízbiztosításnak megvannak a maga korlátai. Szerencsére a legjobb magán árvízbiztosítók számos lehetőséget kínálnak arra, hogy kiegészítsék a FEMA fedezetét, vagy akár teljesen helyettesítsék azt.