Éves osztalék (biztosítás)

Mi az éves osztalék (biztosítás)?

A biztosítási iparágban az éves osztalék a biztosítótársaság által a biztosítottaknak évente kifizetett kifizetés. Az éves osztalékot leggyakrabban a tartós életbiztosításokkal és a hosszú távú rokkantsági jövedelembiztosításokkal kapcsolatban osztják ki.

A biztosítótársaságok akkor fizethetnek ügyfeleiknek éves osztalékot, ha a társaság bevételei, befektetési hozamai, működési költségei, káreseményei (kifizetett káresemények) és az adott évben érvényes kamatlábak a vártnál jobbak. Az osztalék összege évről évre változhat, és nem garantált. Az osztalék a kölcsönös biztosítók körében a legelterjedtebb, mivel a tőzsdén jegyzett biztosítótársaságok gyakran a biztosítottak helyett a részvényeseiknek fizetnek osztalékot.

Az éves osztalék megértése a biztosításban

Az éves osztalék kiszámítása az egyedi biztosítási kötvény garantált készpénzértékén, a kötvény éves díjösszegén, a társaság tényleges halálozási és költségköltségein, valamint az osztalékskála kamatlábán alapul. A biztosítótársaságoknak gondoskodniuk kell arról, hogy minden évben elegendő díjat keressenek ahhoz, hogy fedezzék kiadásaikat, tartalékaikat és a rendkívüli eseményeket, de dönthetnek úgy is, hogy a többletet megosztják ügyfeleikkel.

A kötvénytulajdonosoknak magának a biztosítótársaságnak a hitelminősítését is alaposan meg kell vizsgálniuk, és maguknak kell megítélniük, hogy a jövőben mennyire fenntarthatóak az osztalékok. A legtöbb biztosítótársaságot A vagy annál jobb minősítéssel látják el a nagy hitelminősítő intézetek, de az A minősítés alattiaknál érdemes lehet közelebbi vizsgálatot végezni annak megállapítására, hogy a biztosítás elegendő-e vagy sem.

Hogyan fizetik ki a biztosítási osztalékot

Az éves osztalék többféle formában is felvehető, és a biztosítottak megválaszthatják vagy módosíthatják annak módját. A készpénzfizetés hasonlóan működik, mint a részvények által a részvényeseknek fizetett osztalék, ahol a részvényesek minden évben csekket kapnak az esedékes osztalék összegéről.

A biztosítási osztalék azonban a biztosított éves díjainak kifizetéséhez is hozzájárulhat, hogy csökkentse az ügyfélnek a biztosítási kötvény viselésével kapcsolatos költségeit. Alkalmazható a biztosítási kötvény értékének növelésére is kiegészítő biztosítások, úgynevezett kifizetett kiegészítések (PUA) megvásárlásával. A PUA-k a biztosítási kötvény készpénzértékének növelésével növelik a biztosítási kötvény haláleseti és életjáradékát is. Ha a biztosított a kötvény értéke ellenében kölcsönt vett fel, az osztalékot a kötvénykölcsön visszafizetésére lehet fordítani. Sőt, ha az osztalék elég nagy, akkor az akár a végtelenségig fedezheti a kötvénykölcsön költségeit.

Éves osztalék és a teljes életbiztosítás

Néhány teljes életbiztosítás fizet osztalékot. Ezek az osztalékok sok tekintetben hasonlítanak a hagyományos befektetési osztalékokra, amelyek egy részvénytársaság nyereségéből való részesedést jelentenek. Az osztalék összege gyakran a kötvénybe befizetett pénzösszegtől is függ.

Egy 50 000 $ értékű, 3%-os osztalékot biztosító kötvény például 1500 $-t fizet a biztosítottnak az év során. Ha a kötvénytulajdonos a következő évben további 2000 dollár értékben fizet be, akkor további 60 dollárral többet, összesen 1560 dollárt kap a következő évben. Ezek az összegek idővel elegendő szintre emelkedhetnek ahhoz, hogy ellensúlyozzák a díjfizetéssel kapcsolatos egyes költségeket.

A teljes életbiztosítások osztalékai a szerződési feltételektől függően lehetnek garantáltak vagy nem garantáltak. Ez csak az egyik ok, amiért nagyon fontos, hogy a kötvény megvásárlása előtt alaposan olvassa át a terv részleteit. Gyakran előfordul, hogy a garantált osztalékot biztosító biztosítások magasabb díjakkal rendelkeznek, hogy ellensúlyozzák a hozzáadott kockázatot. Azok, amelyek nem garantált osztalékot kínálnak, alacsonyabb díjakkal rendelkezhetnek, de az is előfordulhat, hogy egy adott évben nem fizetnek semmilyen díjat.

Más biztosítási típusok is fizethetnek osztalékot a biztosítottaknak, beleértve az univerzális életbiztosítást (UL) és a hosszú távú rokkantsági biztosítások bizonyos típusait.