Qu’est-ce que l’assurance hypothécaire privée (PMI) ?

Point d’intérêt

Pour ceux qui ont du mal à réunir un acompte de 20% sur une maison, un prêt avec une assurance hypothécaire privée peut aider à conclure un accord hypothécaire plus rapidement. Cependant, opter pour cela vous coûtera plus cher sur vos paiements mensuels pendant un certain temps.

L’assurance hypothécaire privée (PMI) est un type d’assurance qui peut faciliter l’achat de maisons sans avoir un dépôt important. Les prêteurs exigent un acompte de 20% pour les prêts conventionnels – mais selon l’Association nationale des agents immobiliers, 61% des premiers acheteurs n’avaient qu’un maximum de 6% pour un acompte. La seule option pour contourner une mise de fonds inférieure est le PMI. Si un emprunteur est d’accord pour payer une PMI, il peut souvent obtenir un prêt avec un faible acompte.

Cependant, il y a des avantages et des inconvénients à l’assurance PMI. Avant de décider de contracter ou non un prêt avec PMI, vous devez répondre aux questions suivantes : Qu’est-ce que l’assurance PMI ? Comment fonctionne-t-elle ? Et dois-je l’éviter ?

Qu’est-ce qu’une assurance hypothécaire privée ?

L’assurance hypothécaire privée (PMI) est un type d’assurance utilisé pour compenser le risque pour les prêteurs qui accordent un prêt hypothécaire. L’assurance PMI est généralement requise lorsqu’un acheteur potentiel ne dispose pas de l’acompte de 20 % dont il a besoin pour acheter une maison. Avec une mise de fonds inférieure à 20 %, le risque pour les prêteurs est accru. L’assurance PMI aide à compenser ce risque et rend le prêteur plus susceptible d’approuver un prêt.

Le coût de l’assurance dépendra du prêteur que vous choisissez. Le prêteur hypothécaire organisera la PMI par l’intermédiaire d’un fournisseur d’assurance et vous fera connaître le prix avant que vous acceptiez le prêt.

Types de PMI

Il existe plusieurs types de PMI à connaître lors de l’achat d’une maison. Il s’agit notamment :

De l’assurance payée par l’emprunteur (PMI)

C’est un paiement mensuel d’assurance que l’acheteur de la maison doit payer en plus du paiement de l’hypothèque. Vous devrez payer ces frais jusqu’à ce que vous ayez atteint au moins 22 % de capitaux propres dans votre maison. Une fois que vous avez atteint 22%, votre serviteur de prêt est tenu de le supprimer.

Paiement par le prêteur (LPMI)

Avec le LPMI, au lieu de vous facturer l’assurance hypothécaire privée, le prêteur hypothécaire couvre ce coût au départ. Toutefois, pour récupérer ces coûts, le prêteur appliquera un taux d’intérêt plus élevé sur votre prêt hypothécaire. L’inconvénient est que vous devrez payer l’assurance hypothécaire privée pour le reste de votre hypothèque, même après avoir atteint 22 % d’équité.

PMI à prime unique

Ce type de PMI signifie que vous devrez payer la totalité de l’assurance à l’avance en une seule somme forfaitaire. Bien que cela signifie que vos paiements hypothécaires mensuels peuvent être plus bas, si vous refinancez ou vendez votre maison peu de temps après l’avoir achetée, vous ne recevrez pas de remboursement sur votre assurance.

PMI à prime fractionnée

La PMI à prime fractionnée nécessite un paiement initial partiel. C’est similaire à la PMI à prime unique, mais le coût restant sera payé par la méthode BPMI.

Coût de la PMI

Le coût de la PMI peut varier et est basé sur plusieurs facteurs différents. Ces facteurs peuvent inclure le type de prêt, le montant de votre mise de fonds, le type de PMI choisi, le montant d’assurance exigé par le prêteur et votre cote de crédit.

Les coûts de PMI varient généralement de 0,5 % à 1,5 % du montant initial du prêt chaque année. Cependant, ces pourcentages peuvent varier en dehors de cette échelle. Le taux de PMI est un élément dont vous voudrez discuter avec les différents prêteurs avant de convenir d’un contrat hypothécaire.

Comment effectuer les paiements PMI

Chaque prêteur aura une méthode différente pour collecter les paiements PMI. La façon la plus courante de payer le PMI est de l’ajouter au paiement mensuel de l’hypothèque. Une autre solution consiste à effectuer un paiement forfaitaire chaque année. Cependant, si vous décidez de refinancer votre maison ou de la vendre, vous ne recevrez pas de remboursement à ce titre.

L’autre option est une combinaison des deux. Vous pouvez choisir d’effectuer un paiement initial partiel, puis d’intégrer le reste des coûts dans votre paiement hypothécaire mensuel. Chaque prêteur aura des termes différents pour cela, il est donc important de faire vos recherches et de comparer les prêteurs sur la façon dont ils gèrent le PMI.

Les choses à surveiller lors du choix du PMI

Il y a beaucoup de confusion concernant ce qu’il faut considérer avec le PMI. Les choses à surveiller comprennent :

Des taux différents

Lorsqu’il s’agit de n’importe quel type de prêt, la meilleure pratique est toujours de magasiner pour trouver la meilleure affaire. Évitez d’accepter un prêt hypothécaire sans faire d’abord des recherches approfondies sur quelques prêteurs différents.

PMI forfaitaire contre versement initial

Avec certains types de PMI, vous pouvez payer un montant forfaitaire à l’avance. Cependant, il pourrait être utile de calculer s’il est préférable d’attendre et de simplement augmenter votre mise de fonds à la place.

Annuler le PMI

Eviter le PMI est généralement préférable, mais soyez à l’affût des moyens d’annuler le PMI si c’est la voie que vous avez empruntée pour obtenir un prêt immobilier. Vous pourriez vouloir vous concentrer uniquement sur les prêteurs offrant le BPMI, car le PMI sera annulé après avoir atteint 22% de capitaux propres. Assurez-vous de vérifier la politique du prêteur sur l’annulation du PMI plus tôt que cela, par exemple, lors de la réévaluation de la maison ou du refinancement.

Comment éviter la PMI

Bien que la PMI puisse vous aider à acheter une maison plus rapidement, les coûts supplémentaires ne sont pas idéaux. La meilleure façon d’éviter le PMI est de mettre au moins 20% d’acompte sur l’achat de votre maison.

Un autre moyen d’éviter la PMI est d’utiliser un prêt assuré par le gouvernement. Par exemple, les prêts soutenus par le ministère américain de l’Agriculture et le ministère américain des Anciens combattants ne nécessitent pas d’assurance hypothécaire.

Si tout échoue et que vous prenez un prêt avec PMI, essayez de l’annuler dès que vous le pouvez et gardez un œil sur le solde de votre prêt. Une fois que vous atteignez 20% de fonds propres du prix initial de la maison, demandez à votre prêteur d’annuler le PMI. Ils ne sont pas tenus de l’annuler jusqu’à ce que vous atteigniez 22 % de fonds propres, mais certains accepteront de la supprimer lorsque vous atteindrez 20 % de fonds propres dans votre maison.

Le mot de la fin

L’assurance PMI, bien qu’elle ne soit pas idéale en raison des coûts supplémentaires, peut vous aider à monter dans l’échelle des propriétés lorsque vous n’avez pas l’argent pour effectuer un acompte complet de 20 %. Ceci, à son tour, peut alors aider à construire votre richesse et vos actifs plus tôt.

Cependant, il est préférable de l’éviter si possible en raison des coûts supplémentaires de ce type d’assurance. Si le PMI est inévitable, assurez-vous de choisir un plan de PMI qui vous permet d’annuler à l’avenir lorsque vous atteignez le bon montant d’équité dans votre maison.

FAQs

Qu’est-ce qu’une PMI sur un prêt hypothécaire ?

L’assurance PMI est un moyen pour les prêteurs de réduire le risque d’approuver des prêts hypothécaires pour les personnes ayant moins de 20% d’acomptes. Ce type d’assurance est requis sur les prêts conventionnels pour les acheteurs qui n’ont pas la totalité de l’acompte à verser sur une maison. Dans la plupart des cas, elle doit être supprimée lorsque votre équité dans la maison atteint 22%, mais jusqu’à ce que cela se produise, vous paierez pour la PMI soit mensuellement, soit à l’avance, soit comme une combinaison des deux.

Comment puis-je me débarrasser de l’IPM sur mon hypothèque ?

Si vous avez un plan d’IPM, vous pouvez demander à votre prêteur de supprimer l’IPM une fois que vous atteignez 20 % à 22 % de valeur nette dans votre maison. Les prêteurs sont tenus de le supprimer à 22%, mais beaucoup le supprimeront à 20% si vous le demandez.

Comment puis-je éviter le PMI sans 20% de mise de fonds ?

Vous pouvez éviter le PMI en optant plutôt pour un prêt assuré par le gouvernement, car ils n’exigent pas d’assurance hypothécaire avec des mises de fonds inférieures. Cependant, les prêts FHA, l’une des options gouvernementales les plus courantes, exigent un autre type d’assurance hypothécaire, et elle peut durer toute la durée du prêt, mais au minimum, elle durera 11 ans.

Une autre façon est de chercher des propriétés moins chères pour que votre mise de fonds aille plus loin. Il est plus facile de trouver 20 % d’une maison de 150 000 $ que 20 % d’une maison de 500 000 $.

Est-ce que le PMI est bon ou mauvais ?

Eh bien, cela dépend de ce que vous voulez comme résultat. Si vous voulez acheter une maison mais que vous ne pouvez pas réunir les 20 % d’acompte, l’assurance PMI peut vous aider à accéder plus rapidement à la propriété, ce qui peut être bénéfique. Cependant, elle augmente vos coûts mensuels – il est donc préférable de l’éviter autant que possible.