Quelle est la gravité de mon score de crédit ?

Si vous avez un très mauvais crédit ou un très bon crédit, vous le savez probablement déjà. Mais il y a une vaste zone intermédiaire où votre score est trop faible pour vous permettre d’obtenir les meilleures offres. Si vous voulez souscrire une nouvelle carte de crédit, contracter un prêt chez un concessionnaire automobile, obtenir un prêt hypothécaire pour acheter une maison ou emprunter de l’argent à toute autre fin, la qualité de votre pointage de crédit fait une sérieuse différence.

Pourquoi le pointage de crédit est important

Avec un mauvais pointage, peu de banques prendront une chance avec vous. Celles qui le font ne vous offriront probablement que leurs taux les plus élevés. Même un score moyen peut faire grimper les taux par rapport à ceux offerts aux personnes ayant un excellent crédit.

Un mauvais score de crédit peut également augmenter vos taux d’assurance ou amener les assureurs à vous rejeter complètement. Il peut s’interposer entre vous et l’appartement que vous souhaitez louer. Les éléments négatifs dans votre dossier de crédit peuvent même vous nuire lorsque vous postulez à un emploi.

Regardons ce qui est considéré comme un mauvais pointage de crédit, comment vous pourriez en être arrivé là et ce que vous pouvez faire pour le corriger.

Avez-vous un bon ou un mauvais pointage de crédit ?

Les scores de crédit, qui peuvent varier de 300 à 850, tiennent compte d’un certain nombre de facteurs dans cinq domaines pour déterminer votre solvabilité : vos antécédents de paiement, votre niveau actuel d’endettement, les types de crédit utilisés, la durée de l’historique de crédit et les nouveaux comptes de crédit.

Un mauvais score de crédit est un score FICO compris entre 300 et 579. (FICO est l’abréviation de Fair Isaac Corporation, la société à l’origine du système de notation de crédit le plus largement utilisé). Certains tableaux de scores subdivisent cette fourchette, en appelant « mauvais crédit » un score de 300 à 550 et « crédit subprime » un score de 550 à 620. Quelle que soit l’étiquette, vous aurez du mal à obtenir un bon taux d’intérêt ou à obtenir un prêt avec une cote de crédit de 620 ou moins. En revanche, un excellent score de crédit se situe dans la fourchette de 740 à 850.

Les choses qui peuvent nuire à votre score

Les emprunteurs avec un mauvais crédit ont généralement un ou plusieurs des éléments négatifs suivants sur leurs rapports de crédit :

• Des paiements en souffrance
• Des débits compensatoires
• Un compte en recouvrement
• Une forclusion
• Une vente à découvert de biens immobiliers, comme une maison
• Un acte en lieu et place d’une saisie
• Une faillite

Votre historique de paiement compte pour 35% de votre score, donc manquer vos dates d’échéance de paiement nuit sérieusement à votre score.Cependant, avoir 31 jours de retard n’est pas aussi grave que d’avoir 120 jours de retard, et avoir du retard n’est pas aussi grave que de ne pas payer pendant si longtemps que votre créancier envoie votre compte en recouvrement, annule votre dette ou accepte de régler la dette pour un montant inférieur à celui que vous devez.

La quantité de crédit que vous devez par rapport à la quantité de crédit dont vous disposez est un autre facteur important, représentant 30 % de votre score. Disons que vous avez trois cartes de crédit, chacune avec une limite de crédit de 5 000 $, et que vous les avez toutes maximisées. Votre taux d’utilisation du crédit est de 100 %. La formule de pointage est plus favorable aux emprunteurs dont le ratio est de 20 % ou moins.

La longueur de votre historique de crédit compte pour 15 % de votre pointage. Vous n’avez pas beaucoup de contrôle sur cette composante. Soit vos antécédents de crédit s’étendent sur plusieurs années, soit ils ne le font pas.

Le nombre de nouveaux comptes de crédit que vous avez compte pour 10 % de votre score, ce qui signifie que demander de nouveaux prêts pour déplacer votre dette pourrait nuire à votre score.D’un autre côté, si le déplacement de votre dette vous fait bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas et vous aide à vous désendetter plus facilement, le nouveau crédit pourrait finalement augmenter votre score.

Les types de crédit que vous utilisez comptent pour les 10% restants de votre score. Si vous avez un prêt automobile, un prêt hypothécaire et une carte de crédit – trois types de crédit différents – cela peut signifier un meilleur score que si vous n’avez que des cartes de crédit. Encore une fois, ne vous inquiétez pas trop à ce sujet. Le fait de demander différents types de prêts dans le but d’améliorer votre pointage n’aura que peu d’impact et ne fera que vous endetter davantage – ce qui n’est pas ce que vous voulez si votre crédit est moins qu’excellent. Au lieu de cela, concentrez-vous sur le remboursement de vos soldes et sur vos paiements à temps.

Des choses qui n’affecteront pas directement votre score

Vous pourriez être heureux de savoir que les facteurs suivants n’ont pas d’impact direct sur votre score de crédit :

• Votre revenu. Peu importe que vous gagniez 12 000 $ ou 120 000 $ par an, tant que vous effectuez vos paiements à temps. Avoir un faible revenu ne signifie pas nécessairement avoir un mauvais crédit.
• Votre lieu de résidence. Vivre dans un mauvais quartier ne vous donnera pas un mauvais score de crédit, pas plus que vivre dans un quartier prestigieux ne vous donnera un bon score. Si vous êtes propriétaire d’une maison, sa valeur n’influence pas non plus votre score.
• Participer à un programme de conseil en crédit. S’inscrire à un programme d’aide à la gestion de vos factures ne nuit ni n’aide votre score. Ce sont les mesures spécifiques que vous prenez dans le cadre de ce programme qui influenceront votre score.
• Votre race. Même si quelqu’un pourrait deviner votre race en fonction de votre nom, FICO ne tient pas compte de la race dans votre pointage de crédit.
• Votre état matrimonial. Votre rapport de crédit n’indique pas si vous êtes marié ou divorcé, et il ne le prend pas en compte dans votre score. Le mariage peut indirectement mener à un bon pointage de crédit si le fait d’avoir deux revenus facilite le paiement des factures avec lesquelles vous aviez de la difficulté – ou il peut vous laisser avec un mauvais pointage de crédit si vous épousez quelqu’un qui est financièrement irresponsable. Le divorce peut indirectement nuire à votre pointage de crédit s’il nuit à vos finances, mais encore une fois, l’état matrimonial n’affectera pas directement votre pointage.
• Le taux d’intérêt sur n’importe lequel de vos prêts ou cartes de crédit. Que vous payiez le taux d’intérêt par défaut de 29,99 % sur une carte de crédit ou un taux de lancement promotionnel de 0 %, la formule de notation ne s’en soucie pas.

L’absence de crédit signifie-t-elle un mauvais crédit ?

Ne pas avoir d’antécédents de crédit et de score de crédit – comme cela peut être le cas si vous venez de sortir de l’école ou si vous venez d’arriver aux États-Unis – ne signifie pas que vous avez un « mauvais » crédit. Néanmoins, cela peut rendre plus difficile la location d’un appartement, l’ouverture d’un compte de carte de crédit ou l’obtention d’un prêt. Dans de nombreux cas, vous pouvez contourner votre manque de score en utilisant des méthodes alternatives pour prouver votre responsabilité financière.

Si vous voulez un prêt hypothécaire, par exemple, vous pouvez soumettre un historique de loyers et de paiements de services publics dans les temps avec votre demande de prêt hypothécaire. Ou, si vous n’êtes pas admissible à une carte de crédit conventionnelle, vous pouvez demander une carte de crédit garantie, qui, après un certain temps, peut vous qualifier pour une carte conventionnelle.

3 conseils pour améliorer un mauvais pointage de crédit

Voici quelques mesures simples que vous pouvez prendre qui amélioreront presque certainement votre pointage au fil du temps.

1. Effectuez au moins le paiement minimum à temps, à chaque fois, sur chaque compte. Vous n’avez peut-être pas l’argent nécessaire pour payer totalement vos soldes ou même pour les réduire sérieusement, mais si vous pouvez au moins faire le paiement minimum à la date limite chaque mois, cela aidera votre score.

2. Essayez de réparer les erreurs importantes de votre rapport de crédit. Vous pouvez obtenir vos rapports de crédit une fois par an, gratuitement, auprès des trois principales agences d’évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) sur le site officiel prévu à cet effet, AnnualCreditReport.com. Les rapports des trois agences peuvent différer quelque peu, en fonction des informations qu’elles recueillent. Si vous trouvez une erreur dans l’un d’eux, vous pouvez déposer un « litige » en suivant les étapes décrites sur le site web de l’agence en question. L’agence est alors tenue d’enquêter sur la question et de vous en faire part. Pour une aide supplémentaire pour repérer les erreurs sur votre rapport de crédit, envisagez de profiter de l’un des meilleurs services de surveillance du crédit.

3. Parlez avec vos créanciers. Si vous avez des difficultés à rembourser vos dettes, voyez si vous pouvez trouver un arrangement plus favorable avec vos sociétés de cartes de crédit ou d’autres prêteurs. Assurez-vous de mettre tout accord par écrit. Sachez toutefois que certains arrangements peuvent nuire à votre score. Demander que la date d’échéance du paiement de votre carte de crédit soit modifiée à cinq jours après la réception de votre chèque de paie, par exemple, ne nuira pas à votre score, mais obtenir de votre créancier qu’il réduise le solde de votre prêt, si.

Le jeu final ici n’est pas seulement d’améliorer un nombre à trois chiffres, mais de corriger les problèmes qui pourraient vous avoir mis dans une situation financière difficile en premier lieu. À long terme, il ne s’agit pas d’avoir un pointage de crédit de 740, aussi agréable que cela puisse être, mais d’avoir vos dettes sous contrôle et de pouvoir vous concentrer sur vos objectifs financiers pour les années à venir. Si vous avez besoin d’une aide supplémentaire pour supprimer les marques négatives de votre rapport de crédit, les meilleures sociétés de réparation de crédit peuvent parler avec les trois principales agences d’évaluation du crédit en votre nom.