Puis-je rembourser mon plan de paiement de la faillite du chapitre 13 par anticipation ?

La caractéristique principale qui sépare le chapitre 13 de la faillite du chapitre 7 est la « réorganisation » ou le plan de remboursement du chapitre 13. Ce plan de remboursement est conçu pour aider les débiteurs à conserver leurs biens en échange du remboursement progressif d’une certaine partie de leurs dettes, généralement sur une période de trois à cinq ans. Mais que faire si vous ne voulez pas attendre aussi longtemps et que vous préférez effectuer vos paiements dès le départ ? Est-il possible de terminer le plan de remboursement avant la date prévue ? Dans cet article, nos avocats de faillite expliqueront certains des obstacles potentiels au remboursement anticipé du chapitre 13, et exploreront des méthodes alternatives pour modifier votre plan de paiement.

Raisons de ne pas payer vos créanciers du chapitre 13 à l’avance

La plupart des gens supposent logiquement que le plus tôt ils peuvent rembourser leurs dettes du chapitre 13, le mieux c’est. Les créanciers obtiennent leur argent, le débiteur est libéré de ses obligations, et l’affaire se termine d’autant plus tôt : une situation gagnant-gagnant pour toutes les parties concernées.

Ou du moins, c’est ce que l’on pourrait penser. Bien que le remboursement anticipé ne soit pas nécessairement impossible, il existe quelques pierres d’achoppement potentielles dont les débiteurs doivent être conscients.

Pour commencer, il est important de comprendre que vous ne pouvez pas simplement procéder à un plan de remboursement accéléré à votre propre discrétion. Au contraire, il est absolument essentiel que vous confirmiez vos intentions financières auprès de vos créanciers et que vous obteniez l’approbation du tribunal des faillites qui supervise votre dossier. Le tribunal doit accorder son approbation avant que vous puissiez modifier votre plan de remboursement.

C’est parce que les débiteurs doivent normalement respecter les dispositions de la « période d’engagement applicable », ou la durée minimale du plan de remboursement, qui est déterminée par le revenu du débiteur. Si vous gagnez plus que la médiane de l’État pour un ménage de taille équivalente, votre période d’engagement applicable sera fixée à cinq ans. Si vous gagnez moins, votre période d’engagement sera ramenée à trois ans. Les périodes d’engagement applicables sont fixées par la loi fédérale conformément à 11 U.S.C. §1325 (Confirmation du plan).

Mais pourquoi le respect de la période d’engagement applicable est-il si important ? Pourquoi le tribunal rejetterait-il votre demande de terminer votre plan avant la date prévue ?

L’une des réponses découle du flux potentiel de votre futur revenu disponible. Vos créanciers ont généralement droit à 100 % de votre revenu disponible, ou du revenu qui reste après le paiement des dépenses de base et nécessaires. Hypothétiquement parlant, si vous receviez une augmentation, un héritage ou un autre type d’avantage financier après avoir mis fin à votre plan en raison d’un remboursement anticipé, vos créanciers pourraient subir une perte financière.

Plutôt que de raccourcir votre plan de paiement, dans la plupart des cas, vos créanciers (et le syndic chargé de votre dossier) tenteront plutôt d’augmenter vos paiements. En d’autres termes, demander un plan raccourci pourrait en fait jouer contre vous en faisant augmenter vos paiements – sans changer d’autres variables.

Malgré ces obstacles potentiels, il peut être possible de réussir à raccourcir la durée de votre plan en négociant soigneusement avec vos créanciers. Chercher une représentation juridique peut aider à augmenter la probabilité que votre demande de modification de plan soit acceptée par le tribunal chargé de votre cas.

Modification de votre plan de remboursement de faillite en Pennsylvanie

Seeking approval for a shortened repayment schedule can work against you financially, and for many debtors, is not a favourable course of action. Cependant, vous pouvez être en mesure de modifier votre plan de manière plus avantageuse par d’autres moyens.

Par exemple, si vous êtes intéressé à réduire vos paiements mensuels à vos créanciers, votre avocat de faillite peut être en mesure de vous aider à obtenir un moratoire du chapitre 13. Ce moratoire vous donnera une pause temporaire dans votre calendrier de remboursement, généralement limitée à une période de 90 jours. Un moratoire peut être utile si vous avez souffert d’une blessure de courte durée, d’une perte d’emploi de courte durée ou d’un autre changement temporaire de votre situation financière. Le moratoire ne modifiera pas les autres aspects de votre plan, y compris la date de fin initiale.

Si vous avez subi un revers à long terme, comme une blessure extrêmement grave, vous pourriez plutôt modifier votre plan de façon permanente. Cependant, même si le tribunal approuve votre demande de modification permanente du chapitre 13, vous serez toujours obligé de rembourser vos dettes prioritaires (telles que les pensions alimentaires), ainsi que vos dettes garanties (telles que les prêts automobiles et les paiements hypothécaires). Selon la situation financière particulière du débiteur, de telles modifications peuvent être autorisées conformément à l’article 11 U.S. Code §1329 (Modification du plan après la confirmation), qui prévoit ce qui suit avec certaines qualifications:

À tout moment après la confirmation du plan… le plan peut être modifié, à la demande du débiteur, du syndic ou du titulaire d’une créance non garantie admise, pour : augmenter ou réduire le montant des paiements sur les créances d’une catégorie particulière… prolonger ou réduire le délai de ces paiements ; modifier le montant de la distribution à un créancier… réduire les montants à payer en vertu du plan par le montant réel dépensé par le débiteur pour acheter une assurance maladie pour le débiteur.

En outre, vous pouvez être admissible à une décharge pour difficultés si une urgence devait survenir.

Nos avocats de faillite de Pennsylvanie peuvent vous aider

Si vous envisagez de déposer une faillite en Pennsylvanie ou au New Jersey, ou si vous avez besoin d’aide pour modifier votre plan de remboursement du chapitre 13, les avocats de faillite expérimentés de Young, Marr & Associates peuvent être en mesure de vous aider. Pour organiser une évaluation gratuite et confidentielle de votre dossier, appelez nos bureaux dès aujourd’hui au (609) 755-3115 dans le New Jersey ou au (215) 701-6519 en Pennsylvanie.