Medicare Medigap Plan F ou Plan G ?

Getty

L’une des questions qu’un nouveau bénéficiaire de Medicare est susceptible de poser est la suivante :  » Devrais-je obtenir un plan Medigap F ou G ? »

La réponse, si nous étions en 2014, aurait probablement été le plan F ; la réponse aujourd’hui, le plan G.

Les bases

Une fois inscrite à Medicare Partie A et Partie B, une personne a une assurance hospitalière et médicale. Cependant, la partie A et la partie B s’accompagnent d’une foule de frais à débourser. Par exemple, en 2019, il y a une franchise hospitalière de 1 364 $, un copaiement de 167,50 $ par jour pour les jours 21 à 100 dans un établissement de soins infirmiers spécialisés, et une coassurance de 20 % pour la partie B (une fois la franchise atteinte). Et, surtout, il n’y a pas de plafond pour les frais remboursables. Une personne atteinte d’un cancer, par exemple, devra assumer 20 % de chaque traitement de radiothérapie ou de chimiothérapie.

Pour contrôler ces coûts, un bénéficiaire de Medicare peut acheter une police Medigap, officiellement connue sous le nom d' »assurance complémentaire Medicare ». Il s’agit d’une couverture vendue par des compagnies d’assurance privées pour aider à payer les factures que la partie A et la partie B de Medicare ne couvrent pas.

Dans 47 États, les polices Medigap sont standardisées. Il y a 10 plans, chacun étiqueté avec une lettre. Chaque lettre-plan représente un ensemble différent de prestations et de partage des coûts. Par exemple, le plan A est très basique, couvrant 100% de quatre prestations. Les plans K et L offrent la couverture de six prestations. Cependant, pour cinq de ces six prestations, l’individu doit payer une partie du coût (50 % ou 25 %).

Le plan F a été appelé la « Cadillac des plans Medigap ». Il couvre le maximum autorisé pour les neuf prestations. Payez la prime et il y a une couverture au premier dollar, ce qui signifie que le plan paie dès le premier jour. Le bénéficiaire n’a pas de frais à débourser lorsqu’il fait appel à des prestataires de soins de santé qui acceptent les patients de Medicare. Selon l’AHIP, en 2016, 55 % des personnes ayant une police Medigap avaient le plan F ou sa version à franchise élevée.

Le plan G est un cran en dessous. Il couvre huit des neuf prestations. L’individu est responsable de la franchise de la partie B, qui est de 185 $ en 2019. Une fois que l’individu a payé les premiers 185 $ pour les services ambulatoires, le plan couvre les coûts de Medicare pour le reste de l’année.

Alors, que s’est-il passé en 2015 ?

La loi sur l’accès à Medicare et la réautorisation du CHIP a été signée en avril 2015. Principalement axée sur la résolution des problèmes liés au système de paiement des médecins, elle a également eu d’autres répercussions. L’un d’entre eux : à partir du 1er janvier 2020, les assureurs ne pourront plus vendre aux bénéficiaires de Medicare nouvellement éligibles des polices Medigap qui couvrent la franchise de la partie B, spécifiquement le plan F et le plan C. Mais ceux qui ont l’un de ces plans maintenant pourront continuer à l’utiliser.

Si le plan F est encore viable jusqu’au 31 décembre 2019, les bénéficiaires nouvellement éligibles ne voudraient-ils pas en obtenir un ? Probablement pas, pour une raison simple. Le plan F a perdu son avantage concurrentiel en matière de prix. De nombreux plans font maintenant payer la franchise de la partie B plus cher que sa valeur (185 $ cette année). Voici quelques exemples tirés des sites Web des États.

• En Floride, une compagnie facture une prime annuelle de 2 738 $ pour le plan F et de 2 496 $ pour le plan G, soit une différence de 242 $.
• À Washington, la prime d’un plan F est de 2 568 $ et celle du plan G de 1 896 $, soit une différence de 672 $.
• La plus frappante est une compagnie en Caroline du Nord qui offre un plan F avec une prime annuelle de 3 556 $. La prime de leur plan G est de 2 552 $, soit une différence de 1 004 $ pour couvrir une prestation valant 185 $.

Pourquoi payer plus de 185 $ pour la franchise de la partie B ?

Plus, on s’inquiète de ce qu’il adviendra des primes mensuelles du plan F lorsque les nouveaux bénéficiaires, pour la plupart plus jeunes et en meilleure santé, ne pourront plus s’inscrire au plan.

Les trois autres États

Massachusetts, Minnesota et Wisconsin ont leur propre normalisation pour les politiques Medigap, il n’y a donc pas de Plan F dans ces États. Cependant, ce changement s’applique : il n’y aura pas de couverture pour la franchise de la partie B dans les politiques vendues aux bénéficiaires nouvellement admissibles en 2020.

Qu’en est-il de ceux qui ont le plan F maintenant ?

Les bénéficiaires qui se sont inscrits au plan F avant ces changements peuvent être préoccupés par les augmentations de primes à l’avenir. Peuvent-ils faire un changement ?

• Il y a des États qui permettent à un bénéficiaire de changer de plan. Par exemple, New York a une période d’inscription ouverte continue pour obtenir une police. L’assureur ne peut pas refuser une demande en raison de conditions médicales préexistantes. La Californie a une règle d’anniversaire, qui permet aux personnes de changer pour un plan avec des prestations identiques ou inférieures, au moment de leur anniversaire.
• Dans les États qui n’ont pas ces possibilités, on peut demander un plan G. Cependant, l’assureur peut imposer une souscription médicale et les conditions préexistantes peuvent entraîner une prime plus élevée ou le refus de la demande.

En 2019, le plan G est le choix intelligent. Pourquoi payer plus que la valeur d’une prestation ?

.