Dividende annuel (assurance)

Qu’est-ce qu’un dividende annuel (assurance) ?

Dans le secteur de l’assurance, un dividende annuel est un paiement annuel versé par une compagnie d’assurance à ses assurés. Les dividendes annuels sont le plus souvent distribués conjointement avec les polices d’assurance-vie permanente et les polices d’assurance-revenu d’invalidité à long terme.

Les compagnies d’assurance peuvent verser à leurs clients un dividende annuel lorsque les revenus de la compagnie, les rendements des investissements, les dépenses d’exploitation, la sinistralité (sinistres payés) et les taux d’intérêt en vigueur au cours d’une année donnée sont meilleurs que prévu. Le montant des dividendes peut varier d’une année à l’autre et n’est pas garanti. Les dividendes sont plus courants chez les assureurs mutuels, car les compagnies d’assurance cotées en bourse versent souvent des dividendes à leurs actionnaires plutôt qu’aux titulaires de polices.

Comprendre les dividendes annuels en assurance

Les calculs des dividendes annuels sont basés sur la valeur en espèces garantie de la police d’assurance individuelle, le montant de la prime annuelle de la police, les coûts réels de mortalité et de dépenses de la compagnie, et le taux d’intérêt du barème des dividendes. Les compagnies d’assurance doivent s’assurer qu’elles gagnent suffisamment en primes chaque année pour couvrir leurs dépenses, leurs réserves et leurs imprévus, mais elles peuvent choisir de partager un excédent avec leurs clients.

Les titulaires de polices doivent également examiner de près la cote de crédit de la compagnie d’assurance elle-même et juger par eux-mêmes de la durabilité des dividendes, à l’avenir. La plupart des compagnies d’assurance sont notées A ou mieux par les principales agences de crédit, mais celles dont la note est inférieure à A peuvent justifier une enquête plus approfondie pour déterminer si l’assurance est suffisante ou non.

Comment les dividendes de la police sont payés

Les dividendes annuels peuvent être pris sous plusieurs formes, le titulaire de la police pouvant choisir ou modifier la façon dont ils sont reçus. Les paiements en espèces fonctionnent de la même manière que les paiements de dividendes par les actions aux actionnaires, où ils reçoivent un chèque chaque année du montant du dividende dû.

Cependant, les dividendes d’assurance peuvent également être appliqués pour aider à payer les primes annuelles du titulaire de la police afin de réduire le coût de portage de la police pour le client. Ils peuvent également être appliqués pour augmenter la valeur de la police par l’achat d’une assurance supplémentaire, connue sous le nom de paid up additions (PUA). Les bonifications d’assurance libérée augmentent le capital décès et le capital décès du contrat en augmentant la valeur de rachat du contrat. Si l’assuré a contracté un emprunt sur la valeur de la police, les dividendes peuvent être utilisés pour rembourser l’emprunt. En effet, si le dividende est suffisamment important, il peut continuer à couvrir le coût d’un prêt sur police indéfiniment.

Dividendes annuels et assurance vie entière

De nombreuses polices d’assurance vie entière versent des dividendes. À bien des égards, ces dividendes ressemblent aux dividendes d’investissement traditionnels qui représentent une part des bénéfices d’une société publique. Le montant du dividende dépend aussi souvent de la somme versée dans la police.

Par exemple, une police d’une valeur de 50 000 $ qui offre un dividende de 3 % versera à son titulaire 1 500 $ pour l’année. Si le titulaire de la police verse une autre valeur de 2 000 $ au cours de l’année suivante, il recevra 60 $ de plus, soit un total de 1 560 $ l’an prochain. Ces montants peuvent augmenter avec le temps jusqu’à des niveaux suffisants pour compenser certains coûts associés au paiement des primes.

Les dividendes d’une assurance vie entière peuvent être garantis ou non, selon les conditions de la police. Ce n’est qu’une des raisons pour lesquelles il est très important de lire attentivement les détails d’un plan avant de souscrire une police. Souvent, les polices qui offrent des dividendes garantis ont des primes plus élevées pour compenser le risque supplémentaire. Celles qui offrent des dividendes non garantis peuvent avoir des primes moins élevées, mais il se peut aussi qu’il n’y ait pas de primes au cours d’une année donnée.

D’autres types d’assurance peuvent également verser des dividendes aux titulaires de police, notamment l’assurance-vie universelle (VU) et certains types d’assurance-invalidité à long terme (AIL).