Devriez-vous payer un supplément sur votre hypothèque ?

Point d’intérêt

Beaucoup de gens économisent sur les coûts de leur maison en faisant des paiements hypothécaires supplémentaires, mais devriez-vous payer plus sur votre hypothèque ? Pour répondre à cette question, vous devez examiner l’ensemble de votre situation financière afin de déterminer si les économies réalisées l’emportent sur d’autres options de paiement ou d’investissement. Il est important de savoir combien vous pouvez potentiellement économiser en payant un supplément sur votre hypothèque, ainsi que les différentes stratégies de paiement et comment déterminer si c’est la meilleure décision pour vous.

Paiement supplémentaire sur votre prêt hypothécaire

Paiement supplémentaire sur votre prêt hypothécaire signifie que vous effectuez des paiements supplémentaires sur le solde de votre prêt principal au-delà de vos paiements réguliers. Par exemple, si vous payez 1 300 $ par mois normalement, vous pouvez verser 200 $ de plus au capital, pour un paiement total de 1 500 $. Ou si vous recevez un peu d’argent, disons un remboursement d’impôt de 5 000 $, vous pouvez l’appliquer au solde de votre prêt principal. Plus vous remboursez rapidement votre prêt hypothécaire, moins vous paierez d’intérêts, ce qui réduira le coût global de votre prêt. Cependant, cette option doit être considérée dans le contexte de votre situation financière plus large.

Combien allez-vous économiser en effectuant des paiements supplémentaires ?

Le montant que vous pouvez économiser en effectuant des paiements hypothécaires supplémentaires est l’une des premières choses que vous devez déterminer, car ce chiffre vous permettra de le comparer à d’autres options. Voyons combien vous pourriez économiser sur les intérêts pendant la durée d’un prêt de 200 000 $ sur 30 ans avec un taux d’intérêt de 3,5 % si vous payez 50 $, 100 $ et 250 $ de plus chaque mois.

Le simple fait de payer 50 $ de plus par mois retranche 2 ans et 7 mois au prêt et vous fera économiser plus de 12 000 $ à long terme. Si vous pouvez augmenter vos paiements de 250 $, les économies passent à plus de 40 000 $ tandis que la durée du prêt est réduite de près d’un tiers.
Les économies peuvent être considérables. Utilisez un calculateur d’hypothèque pour déterminer vos économies estimées. Ensuite, comparez-les aux économies ou aux rendements que vous pouvez obtenir en investissant le même argent ailleurs.

Moyens de rembourser votre hypothèque par anticipation

Payer plus chaque mois

La première option est d’analyser votre budget et de voir si vous pouvez vous permettre d’augmenter le montant que vous payez sur votre hypothèque chaque mois. Même si vous ne pouvez vous engager qu’à verser 25 ou 50 $, cela peut vous faire économiser des milliers de dollars pendant la durée du prêt.

Faire un paiement supplémentaire chaque année

Une autre option consiste à faire un paiement supplémentaire chaque année qui est égal au montant de votre paiement normal. Cela peut être une bonne option si vous recevez une prime ou un remboursement d’impôt chaque année.

Faire un paiement forfaitaire

Il arrive parfois des situations qui laissent les gens avec une somme d’argent forfaitaire, comme recevoir un héritage. Bien qu’excitant, cela peut aussi être stressant car vous voulez utiliser cet argent à bon escient. L’utilisation de sommes forfaitaires pour rembourser votre prêt hypothécaire permet de réduire vos intérêts et d’augmenter votre capital plus rapidement, ce qui constitue un investissement utile. Cela peut également garantir que l’argent est investi plutôt que dépensé.

Mélangez-les

Vous pouvez également utiliser une combinaison de ces approches, comme payer un peu plus chaque mois, puis faire un paiement unique plus important lorsque vous le pouvez.

La bonne stratégie de paiement pour vous dépendra de votre situation financière. Par exemple, si votre budget est serré et que vous ne pouvez pas vous engager à payer plus chaque mois mais que vous avez certains mois où vos revenus sont plus élevés, vous pouvez vous engager à faire un paiement supplémentaire pendant ces mois. Alternativement, si vous ne recevez pas d’augmentation de revenu tout au long de l’année mais que vous avez un peu de revenu disponible chaque mois, l’option de paiement mensuel sera plus adaptée.

Quand ne pas payer plus

Payer plus sur votre hypothèque peut être utile mais ce n’est pas toujours la meilleure utilisation de votre argent.

« Le fait de payer plus sur votre hypothèque ou non dépend du reste de votre situation financière. Si vous avez des dettes de carte de crédit, un prêt automobile coûteux ou d’autres dettes à taux d’intérêt élevé, vous voudrez les rembourser avant de faire des paiements supplémentaires sur votre hypothèque », a déclaré Matthew McEwan, vice-président de la société de développement immobilier et de gestion de propriétés Medallion Capital Group.

« En outre, si vous êtes un investisseur avisé qui peut tolérer un certain risque, vous pouvez être en mesure d’obtenir un taux de rendement plus élevé en investissant cet argent à la place », a déclaré McEwan.

Que faire avant de rembourser votre prêt par anticipation

Avant de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation, il y a quelques choses que vous devriez faire. Tout d’abord, vous devez faire face à toutes vos dépenses courantes (loyer, nourriture, vêtements, etc.). Ensuite, assurez-vous de rembourser toutes vos dettes dont le taux d’intérêt est plus élevé que celui de votre prêt hypothécaire. Par exemple, si vous avez un solde de 5 000 $ sur une carte de crédit avec un taux d’intérêt annuel de 18 % et que votre hypothèque a un taux d’intérêt annuel de 4 %, vous économiserez davantage en remboursant d’abord la carte de crédit.

Il est également recommandé de s’assurer que vous avez un compte d’épargne d’urgence qui correspond à au moins trois mois de salaire, et de préférence à six. En outre, confirmez que vous et les personnes à votre charge êtes inscrits aux polices d’assurance dont vous avez besoin pour vous protéger à l’avenir. Il s’agit souvent de polices d’assurance-maladie, d’assurance des biens, d’assurance automobile, d’assurance-invalidité et d’assurance-vie.

Si votre employeur vous propose d’égaler votre épargne-retraite jusqu’à un certain pourcentage, maximisez les contributions de l’entreprise. Plus vous investissez tôt dans la retraite, mieux c’est.
« Vous voudrez également examiner les implications fiscales d’un remboursement plus rapide de votre hypothèque. Si vous êtes travailleur autonome ou si l’hypothèque est sur un immeuble de placement, vous devez tenir compte de toutes les déductions fiscales disponibles dans l’équation lorsque vous décidez de la meilleure utilisation de votre argent », a déclaré McEwan.

Vous devriez également analyser votre portefeuille de placements pour voir si le remboursement de votre hypothèque pourrait vous faire économiser plus que ce que vous gagnez. Si vous avez toutes ces choses au carré, le remboursement de votre hypothèque peut tout simplement être la bonne décision.

Le mot de la fin

La décision de payer ou non un supplément sur votre hypothèque doit être prise au cas par cas. C’est un geste qui peut vous faire économiser de l’argent sur les intérêts – il n’y a aucun doute là-dessus. Cependant, ce que vous devez déterminer, c’est si ces économies sont les plus bénéfiques pour l’ensemble de votre situation financière.

D’abord, assurez-vous que tous vos besoins de base sont satisfaits. Ensuite, examinez toutes vos dettes et vos investissements pour déterminer où votre argent sera le mieux utilisé. Faites une feuille de calcul simple qui montre combien vous économiserez ou gagnerez dans chaque scénario.

Dans la plupart des cas, vous voudrez d’abord rembourser vos dettes avec les taux d’intérêt les plus élevés. Examinez les options d’investissement après avoir remboursé vos dettes à taux d’intérêt plus élevé. Les véhicules d’investissement à faible risque comme les CD offrent souvent des rendements inférieurs à ce que vous économiserez en remboursant votre prêt hypothécaire, alors faites le calcul. Demandez-vous aussi si vous ne préférez pas investir l’argent dans des options plus risquées qui pourraient vous rapporter davantage. Après une analyse complète, vous serez en mesure de décider en toute connaissance de cause si le remboursement de votre hypothèque est la meilleure décision pour vous.