Chèques de banque : Quand en utiliser un et comment ils fonctionnent

Lorsque vous devez effectuer un paiement important et qu’un chèque personnel ou une carte de crédit n’est pas acceptable, et que payer en espèces n’est pas sûr ou pratique, un chèque de caisse est une option solide.

Qu’est-ce qu’un chèque de banque ?

Définition du chèque de banque

Un chèque de banque, également connu sous le nom de chèque bancaire officiel, est un instrument de paiement émis par une banque ou une coopérative de crédit à un tiers, généralement au nom d’un client de la banque qui paie à la banque la valeur nominale du chèque. Dans une transaction importante, comme l’achat d’un bateau ou d’une maison, un chèque de banque assure au bénéficiaire que les fonds sont là parce que le chèque est soutenu par les fonds de la banque, et non par le compte bancaire du payeur, de sorte que le risque de rebond du chèque est pratiquement nul.

L’acheteur du chèque de banque paie la banque d’avance pour le montant total du chèque. La banque dépose ces fonds et émet ensuite le chèque de banque au bénéficiaire désigné pour le montant demandé.

« Lorsqu’une banque émet un chèque de banque, les fonds ont déjà été vérifiés, car le client qui achète l’instrument doit disposer de bons fonds propres pour financer l’émission du chèque », explique Ben Craigie, directeur de la conformité et de la formation à la Massachusetts Bankers Association.

Le chèque ne peut être encaissé par personne d’autre que le bénéficiaire désigné et le règlement est généralement plus rapide qu’avec un chèque personnel.

Quand utiliser un chèque de banque

Certaines transactions nécessiteront un chèque de banque pour le paiement. Vous pourriez avoir besoin d’un chèque de banque pour effectuer un dépôt de garantie pour un appartement, par exemple, ou pour couvrir l’acompte sur une nouvelle voiture. Les consommateurs utilisent souvent les chèques de banque pour payer un commerçant ou un vendeur qui a besoin d’argent liquide mais n’accepte pas les chèques personnels. Les chèques de banque sont également utilisés dans les transactions en espèces qui doivent être réglées rapidement, comme dans le cas des transactions immobilières et de courtage.

Un commerçant ou un bénéficiaire qui veut éviter le risque d’un chèque contrefait ou d’un chèque sans provision peut exiger un chèque de banque pour sa sécurité et ses garanties.

« Les chèques de banque sont l’un des moyens les plus sûrs d’effectuer un paiement de masse ou important pour les transactions qui n’impliquent pas de moyens électroniques », dit Craigie. « Les chèques de banque sont encore très utiles pour les acomptes importants – éventuellement dans les transactions immobilières ou les ventes de voitures et autres véhicules. »

Comment obtenir un chèque de banque

Vous devrez probablement vous rendre dans une succursale bancaire ou une coopérative de crédit pour obtenir un chèque de banque. Certaines banques n’émettent pas de chèque de banque aux non-clients.

Pour obtenir un chèque de banque, assurez-vous d’avoir vos pièces d’identité personnelles avec vous, comme un permis de conduire. Ayez suffisamment d’argent liquide en main ou de fonds sur votre compte pour payer à la banque le montant total du chèque. Vous devez également fournir le nom du bénéficiaire, car les banques ne peuvent pas émettre de chèques de banque en blanc. Assurez-vous de conserver le reçu du chèque bancaire.

Certaines banques uniquement en ligne fournissent des chèques de banque. Certaines banques traditionnelles vous donnent des options sur la façon d’obtenir un chèque de banque. Wells Fargo, par exemple, permet à ses clients de commander des chèques de banque dans une agence ou en ligne. Si vous commandez un chèque de banque en ligne, attendez-vous à payer des frais de livraison.

Frais pour un chèque de banque

Les chèques de banque coûtent dans les environs de 10 à 15 $. Certaines banques renoncent à ces frais pour certains titulaires de comptes, alors demandez à votre banque. Par exemple, Bank of America facture 15 $ pour un chèque de banque, mais renonce à ces frais pour les titulaires de comptes qui remplissent certaines conditions de solde.

Si vous devez utiliser régulièrement des chèques de banque, vous pouvez trouver une banque qui les offre gratuitement avec votre compte. Les banques en ligne comme Ally Bank et Discover, par exemple, proposent des chèques bancaires officiels gratuits.

Si vous commandez des chèques de banque en ligne, que ce soit par le biais d’une banque en ligne ou d’une banque traditionnelle, la banque vous facturera probablement des frais de livraison. Wells Fargo, par exemple, facture des frais de 10 $ pour émettre un chèque de banque à ses clients titulaires d’un compte d’épargne ou d’un compte chèque, plus des frais de livraison de 8 $ pour les commandes en ligne.

Les chèques de banque sont-ils sûrs ?

Les chèques de banque sont très sûrs parce qu’ils sont émis par une banque et sont payés à partir des fonds de la banque, et non des comptes des clients. La banque remplit les informations « payable à » et personne d’autre que le bénéficiaire désigné ne peut encaisser le chèque.

La sécurité est un grand avantage de l’utilisation d’un chèque de banque pour effectuer un paiement.  » C’est un excellent moyen de transporter une grosse somme d’argent sans risquer de se la faire voler « , explique Robert Stammers, CFA, directeur de l’engagement des investisseurs au CFA Institute. « Les chèques ne peuvent être encaissés que par le destinataire prévu. »

Les chèques de caisse se règlent également beaucoup plus rapidement que les chèques personnels. « Dans de nombreux cas, les fonds sont disponibles le lendemain », indique Stammers. Les chèques personnels peuvent prendre plusieurs jours ou plus pour être compensés.

Craigie note que des dispositifs de sécurité tels que les filigranes sont intégrés aux chèques de banque pour prévenir ou réduire le risque de fraude.

Si vous perdez un chèque de banque avant de l’envoyer, pas de panique : vous pouvez obtenir un remplacement, mais vous devrez obtenir une caution d’indemnisation auprès d’un courtier d’assurance pour le montant du chèque perdu. Cette garantie assure à la banque qu’elle ne sera pas obligée de payer deux chèques. Une fois que vous avez mis le processus en marche, cela peut prendre de 30 à 90 jours pour obtenir votre chèque de remplacement.

Alternatives aux chèques de banque

Si vous êtes impliqué dans une transaction de moins de 1 000 $, un mandat postal peut être une bonne option pour plusieurs raisons : Ils sont plus faciles à obtenir que les chèques de banque parce qu’ils sont vendus dans de nombreuses épiceries et dépanneurs, à la poste, dans les magasins Western Union et Walmart.

Vous n’avez pas besoin d’un compte bancaire pour obtenir un mandat, et ils sont beaucoup moins chers que les chèques de banque. Et bien qu’ils ne soient pas aussi sûrs qu’un chèque bancaire, ils ne rebondissent pas parce que l’acheteur doit payer le vendeur à l’avance pour le montant total qui doit être payé en utilisant le mandat.

Un chèque certifié est une autre alternative. Un chèque certifié est un chèque personnel qui a été certifié par la banque. La banque certifie que les fonds correspondant au montant du chèque sont effectivement disponibles et qu’ils sont destinés au bénéficiaire désigné. La banque vérifie également que la signature du payeur est authentique.

Ligne de fond

Un chèque de banque est une méthode de paiement sûre et efficace lorsqu’une grande somme d’argent, généralement tout ce qui dépasse 1 000 $, est nécessaire.

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