Ce que vous devez savoir sur les ministères de partage des soins de santé (HCSM)

Si vous cherchez à quitter la main-d’œuvre traditionnelle pour devenir un entrepreneur, un travailleur indépendant ou un préretraité, l’un des plus grands défis financiers auxquels vous serez confronté est l’assurance médicale. Les ministères de partage des soins de santé (HCSM) sont une alternative aux polices d’assurance maladie traditionnelles et pourraient être une solution viable pour certaines personnes.

Pourquoi une alternative est nécessaire

Les coûts médicaux ont été cités comme la cause la plus courante de faillite en Amérique. Les frais médicaux sont une cause de stress et de difficultés pour beaucoup plus de familles, même pour celles qui ont une assurance maladie. En tant que tel, la gestion des coûts des soins de santé est une composante importante d’une stratégie de gestion des risques.

L’Affordable Care Act (ACA) visait à fournir une assurance médicale à plus de personnes pour un coût moindre. Comme je l’ai écrit récemment, l’ACA est très favorable aux préretraités en raison des subventions généreuses disponibles pour les personnes à faible revenu. Cependant, le plan de réussite de l’ACA n’a pas fonctionné aussi bien que prévu. Il a attiré trop de personnes âgées, en mauvaise santé et bénéficiant de subventions. Dans le même temps, il n’a pas été en mesure d’attirer suffisamment de personnes jeunes, en bonne santé et non subventionnées pour assurer sa viabilité financière. Ainsi, les coûts continuent d’augmenter tandis que de nombreuses compagnies d’assurance se sont complètement retirées. L’avenir de la loi est sérieusement remis en question.

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Une autre option

Une solution alternative à l’assurance maladie traditionnelle est apparue, sous la forme de Health Care Sharing Ministries (HCSM).

Vous serez peut-être surpris d’apprendre que les HCSM existent depuis plus de 20 ans. Cependant, la participation a plus que doublé depuis la création de l’ACA. Cela est probablement dû à l’opposition politique et morale à la loi, ainsi qu’aux coûts généralement plus bas pour ceux qui sont admissibles. Pourtant, le nombre de personnes qui participent à des programmes d’assurance-maladie n’est rien comparé à celui des personnes bénéficiant d’une assurance médicale traditionnelle. Beaucoup de gens connaissent très peu les Health Care Sharing Ministries, voire rien du tout.

Donc, explorons 3 choses clés que vous devez savoir sur les HCSM. Cela vous aidera à décider si un HCSM est une alternative viable à l’assurance médicale traditionnelle pour vos besoins.

Les Health Care Sharing Ministries sont exclusifs

Les Health Care Sharing Ministries sont basés sur la tradition chrétienne d’aider volontairement les autres dans le besoin, et de partager les fardeaux des uns et des autres. La participation à un HCSM implique la signature d’une déclaration de croyances partagées.

Du côté le plus exclusif, on trouve des sociétés comme Medi-Share et Samaritan Ministries, qui se limitent essentiellement aux chrétiens évangéliques avec des déclarations d’affirmation très théologiquement spécifiques. D’autres sociétés, comme Liberty HealthShare, ont des déclarations d’affirmation plus inclusives. Celles-ci impliquent une croyance partagée dans « un droit religieux fondamental d’adorer le Dieu de la Bible à sa manière. »

Dans tous les cas, cette exigence d’affirmer vos croyances et d’accepter certaines normes morales et comportementales est un différentiateur clé entre tout HCSM et l’assurance maladie. Elle déterminera qui peut participer à ces groupes, quels comportements sont jugés acceptables de la part de ceux qui y participent, et quels services sont couverts. Cette distinction est la première chose que vous devez savoir avant de considérer un HCSM comme une alternative à l’assurance maladie traditionnelle.

Les ministères de partage des soins de santé ne sont pas une assurance médicale

L’assurance maladie est un contrat juridiquement contraignant entre un fournisseur d’assurance et un souscripteur. Selon les termes de l’ACA, les assureurs sont tenus de couvrir des conditions et des services obligatoires spécifiques, et ils ne peuvent pas faire de discrimination fondée sur des conditions médicales préexistantes.

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À première vue, les Health Care Sharing Ministries peuvent ressembler et sembler fonctionner comme une assurance médicale. Les membres des HCSM paient une part mensuelle, semblable à une prime d’assurance standard. Les HCSM exigent des participants qu’ils participent à un pourcentage initial de leurs propres coûts, comme les franchises d’assurance. La participation à un HCSM exempte un individu ou une famille des exigences de l’ACA pour avoir une assurance médicale.

Cependant, ils sont aussi très différents de l’assurance traditionnelle. Les HCSM sont des organisations entièrement volontaires de personnes partageant les mêmes idées qui s’engagent à partager les charges des autres en cas de besoin. Les HCSM ne fournissent aucune garantie de couverture juridiquement contraignante. Alors que les compagnies d’assurance sont des organisations hautement réglementées, tenues d’avoir des réserves financières spécifiques, les HCSM sont essentiellement de grands comptes séquestres qui prennent et versent de l’argent selon les besoins.

L’objectif traditionnel de l’assurance est de contrôler les coûts catastrophiques. L’ACA a exigé cela pour tous les plans approuvés par l’ACA en éliminant les limites de couverture annuelles et à vie. Ce n’est cependant pas le cas des HCSM, qui ne sont pas régis par l’ACA. Les HCSM n’offrent aucune garantie, peuvent avoir des limites annuelles et à vie, et ont une responsabilité juridique limitée. Alors que les membres ont traditionnellement rapporté des niveaux élevés de satisfaction avec les HCSM, ce sont des distinctions très importantes à comprendre avant de choisir un HCSM par rapport à une assurance médicale traditionnelle.

Les ministères de partage des soins de santé ont des risques uniques

En tant qu’organisations d’origine chrétienne, les HCSM interdisent explicitement les comportements qui ne sont pas conformes à ces croyances. Alors que l’assurance maladie ne peut pas faire de discrimination sur la base de comportements ou de conditions préexistantes, les HCSM le peuvent… et le font. C’est l’un des principes fondamentaux sur lesquels ils fonctionnent. Il permet au groupe de contrôler les coûts en éliminant certains comportements à haut risque et à coût élevé qui sont mutuellement acceptés par le groupe.

Selon l’ACA, les compagnies d’assurance médicale ne sont pas autorisées à faire de la discrimination sur la base des antécédents médicaux ou des comportements, à part l’âge et le tabagisme. Bien sûr, c’est une bonne chose pour ceux qui ont déjà un problème de santé ou qui ont un mode de vie malsain. Mais cela expose également les compagnies d’assurance à des risques et des coûts massifs qu’elles n’ont aucun moyen de contrôler.

Cette situation est unique à l’assurance médicale, ne devenant un problème qu’avec la création de l’ACA. Par exemple, si vous recevez une contravention pour excès de vitesse ou si vous êtes impliqué dans un accident, votre assurance automobile augmente. Si vous participez à des activités à haut risque, comme la plongée sous-marine ou l’escalade, ou si vous avez des antécédents médicaux, comme le cancer, vos primes d’assurance vie augmentent. Cependant, les compagnies d’assurance maladie n’ont désormais aucun moyen d’imposer des conséquences aux comportements indésirables. Leur capacité à encourager des alternatives plus saines est également diminuée.

Bien qu’une incapacité à discriminer semble grande en surface – et est donc populaire, politiquement – elle place les compagnies d’assurance dans un désavantage substantiel. Elles sont incapables de contrôler le risque, ce qui augmente les coûts pour tout le monde.

C’est un avantage de coût important pour un HCSM et pour ceux qui y participent. Les HCSM limitent ou éliminent des comportements tels que la consommation d’alcool, de tabac, de drogues illégales et les relations sexuelles hors mariage comme conditions de participation. Ainsi, ils peuvent grandement contrôler les coûts associés à ces actions en ne couvrant qu’une population à faible risque et en meilleure santé.

Cependant, cette composante morale et comportementale ouvre les membres des HCSM à des risques auxquels ne sont pas confrontés ceux qui ont une assurance médicale traditionnelle. Considérons quelques exemples :

• Imaginez une personne qui boit occasionnellement un verre ou deux avec le dîner. Après être sorti dîner un soir, il est agressé en sortant d’un restaurant. Il est blessé dans cette altercation… qu’il n’a pas provoquée ou souhaitée. Cependant, ces blessures peuvent ne pas être couvertes par son HCSM simplement en raison de l’implication de l’alcool.

• Imaginez une personne qui subit une opération de routine au genou et à qui l’on prescrit légalement des analgésiques narcotiques. Que se passe-t-il si cette utilisation légitime d’analgésiques se transforme en dépendance (y compris l’utilisation excessive et illégale de ces médicaments ou l’utilisation d’autres drogues illégales), comme on le voit trop souvent avec l’épidémie d’opioïdes dans notre pays ? Le traitement de cette dépendance ne serait pas couvert, car il se situe en dehors des comportements acceptables convenus.

• Imaginez une infidélité conjugale, où un conjoint contracte une MST et la transmet ensuite à l’autre conjoint, qui est innocent et inconscient, mais qui a quand même besoin d’un traitement. Ou, imaginez avoir une fille adolescente qui tombe enceinte. Dans l’un ou l’autre de ces cas, la maladie ou la grossesse serait survenue en raison de relations sexuelles hors mariage et pourrait ne pas être couverte.

En acceptant les conditions d’un HCSM, vous acceptez des normes morales et comportementales que vous devez respecter pour obtenir la couverture médicale souhaitée. Si vous inscrivez une famille, vous acceptez des conséquences non seulement pour votre propre comportement, mais aussi pour celui d’autres individus, y compris les conjoints et les enfants, sur lesquels vous n’avez finalement aucun contrôle.

Des actions qui peuvent déjà mettre les familles à rude épreuve – comme les circonstances ci-dessus – peuvent également s’accompagner de conséquences juridiques, sociales ou professionnelles. Ajoutez à cela des difficultés financières auxquelles ne sont pas confrontées les personnes bénéficiant d’une assurance médicale traditionnelle, et vous pouvez vous retrouver dans une situation très difficile. C’est une question sérieuse de gestion des risques que vous ne devriez pas prendre à la légère au moment de prendre votre décision.

Les risques et les avantages de l’assurance maladie traditionnelle sont très différents et uniques par rapport à ceux des HCSM. Chacun d’eux présente des avantages et des inconvénients évidents. Avant de s’inscrire à l’une ou l’autre, il est important de comprendre ces distinctions.

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Un HCSM est-il fait pour vous ?

Les ministères de partage des soins de santé peuvent être une alternative viable pour les personnes de confession chrétienne qui acceptent les conditions de leur participation. Ils peuvent contribuer à réduire les dépenses de soins médicaux et à gérer les risques financiers pour leurs inscrits. Il existe des avantages et des bénéfices évidents pour certaines personnes. Cependant, les HCSM pourraient être totalement inappropriés pour d’autres, en fonction de leurs croyances religieuses et morales, de leurs conditions et besoins médicaux, ou de leur situation financière.

Nous devons chacun prendre notre propre décision en connaissance de cause. Asseyez-vous et examinez longuement votre style de vie avant de décider de passer d’une assurance traditionnelle à un ministère de partage. Les économies peuvent valoir le saut pour votre famille – assurez-vous d’abord que vous ne vous exposez pas à des risques supplémentaires !

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