5 Meilleures compagnies privées d’assurance contre les inondations

L’assurance contre les inondations est souvent une réflexion après coup, ou une option écartée par les propriétaires lorsqu’ils achètent une couverture d’assurance pour leur maison. Pourtant, chaque année, le National Flood Insurance Program (NFIP) paie près de 25 % de ses sinistres sur des propriétés situées dans des zones à faible risque. La nature étant souvent imprévisible, l’assurance contre les inondations mérite d’être examinée de plus près et le NFIP n’est pas votre seule option de couverture. Voici nos meilleurs choix pour les 5 meilleures compagnies privées d’assurance contre les inondations.

Qu’est-ce qu’une assurance contre les inondations ?
Comme l’assurance des propriétaires, l’assurance contre les inondations protège vos biens, y compris les bâtiments et vos biens. Une police d’assurance contre les inondations limite les risques couverts aux inondations, qui peuvent inclure les inondations de surface mais aussi les coulées de boue. D’autres types de dégâts des eaux peuvent être couverts par votre police d’assurance habitation.

Pourquoi ai-je besoin d’une assurance contre les inondations ?
Votre police d’assurance habitation peut protéger votre maison contre presque tous les risques, mais les dommages dus aux inondations sont spécifiquement exclus sur une police d’assurance habitation standard. Vous trouverez dans votre police d’assurance habitation une section qui explique quels types de dégâts des eaux sont couverts (et lesquels ne le sont pas). Toutefois, la façon la plus simple de comprendre les inondations est de déterminer si l’eau a touché le sol avant de pénétrer dans votre maison. Dans la plupart des cas, cela vous permettra de savoir si les dommages sont couverts par l’assurance habitation ou si votre police d’assurance contre les inondations peut venir à la rescousse. Les dommages causés par l’eau qui a touché le sol avant de pénétrer dans votre maison ne sont probablement pas couverts par une police d’assurance habitation.

Vous pouvez également trouver des lacunes entre ce qu’une police d’assurance habitation standard ne couvrira pas et où votre couverture d’assurance inondation commence. Cependant, la plupart des risques de dégâts des eaux dans les maisons peuvent être couverts en utilisant à la fois une police d’assurance habitation et une police d’assurance contre les inondations. Demandez à votre agent de vous indiquer les avenants importants qui vous aideront à combler cette lacune. Par exemple, la couverture des refoulements de drains peut souvent être ajoutée à une police d’assurance habitation à peu de frais.

Les inondations et les surtensions peuvent être coûteuses. Le NFIP a signalé une demande d’indemnisation moyenne de près de 117 000 dollars pour les dommages liés aux inondations provoquées par l’ouragan Harvey. La super-tempête Sandy a donné lieu à plus de 130 000 demandes d’indemnisation au titre du NFIP et a touché 16 États. Aucun de ces sinistres ne serait couvert par une police d’assurance habitation standard. Sans la protection supplémentaire de l’assurance contre les inondations, de nombreuses régions du pays pourraient avoir un aspect bien différent aujourd’hui, tant en ce qui concerne l’accession à la propriété que l’activité économique.

Dans certains cas, l’assurance contre les inondations est une exigence imposée par les prêteurs. Dans d’autres cas, il s’agit simplement d’un achat judicieux. Les sinistres peuvent également affecter les zones à faible risque, mais la couverture est souvent plus abordable pour les zones à faible risque. En résumé, dans les zones à haut risque, il est difficile de contester la sagesse d’acheter une couverture, tandis que dans les zones à faible risque, la couverture contre les inondations peut être très abordable, offrant un moyen peu coûteux de protéger votre maison.

Qu’est-ce que l’assurance contre les inondations couvre ?
Parfaite au sens large, l’assurance contre les inondations couvre les dommages causés à votre maison et à vos biens personnels par les eaux de crue, les surcharges ou les coulées de boue. Cependant, il est également utile de comprendre comment une police d’assurance contre les inondations offre une protection. Nous pouvons commencer par un aperçu du fonctionnement de l’assurance contre les inondations par le biais du NFIP, mais il est important de passer en revue la couverture fournie par les assureurs privés également.

Couverture pour les bâtiments
Comme votre police d’assurance habitation, votre police d’assurance contre les inondations fournit une couverture pour votre maison elle-même, c’est-à-dire le bâtiment. La couverture de votre maison est fournie en tant que couverture de valeur de remplacement, ce qui signifie que votre police paiera pour reconstruire sans déduction pour la dépréciation. Cependant, il y a certaines limites à prendre en compte.

Les polices du FNIP ne couvrent que les pertes allant jusqu’à 250 000 $ pour les dommages causés par les inondations à votre habitation et aux articles qui y sont rattachés, comme les appareils de chauffage, les armoires et les revêtements de sol installés. Les polices d’assurance inondation du marché privé peuvent couvrir des valeurs de maison plus importantes.

Couverture pour les biens personnels
Votre police d’assurance inondation peut également aider à couvrir le coût de la réparation ou du remplacement de vos biens endommagés par l’inondation. Cependant, les limites de couverture s’appliquent ici aussi, les polices NFIP offrant une couverture jusqu’à une limite de 100 000 $ pour les biens personnels, également connue sous le nom de couverture du contenu. Les articles non attachés, comme les machines à laver, les meubles et les appareils électroniques entrent dans ce type de couverture.

La couverture du contenu sur une police NFIP utilise la valeur réelle en espèces pour déterminer la valeur assurée des articles dans votre maison. Cela signifie que votre paiement de sinistre aura une déduction pour la dépréciation due à l’âge ou à l’usure. Les polices NFIP excluent également les biens personnels entreposés dans un sous-sol ou à l’extérieur. Certains fournisseurs d’assurance inondation privée peuvent couvrir ces pertes.

Assurance inondation privée par rapport à l’assurance NFIP
Les limites de couverture peuvent être la différence la plus évidente entre les politiques NFIP et les options du marché privé. Cependant, vous trouverez également d’autres différences clés. En particulier, vous pouvez voir de grandes différences dans le prix, les exigences de documentation, et même dans la façon dont la couverture s’applique.

La couverture des inondations par le NFIP suit une définition spécifique qui exige l’inondation complète de 2 acres de terre (ou plus) ou l’inondation de 2 propriétés ou plus avant que la couverture ne s’applique. Cette définition ne correspond pas exactement à l’exclusion de l’inondation sur les polices d’assurance habitation, ce qui laisse une raison justifiée de s’inquiéter parmi les propriétaires. Dans la plupart des cas d’inondation, l’assurance NFIP fournit une couverture – mais il y a des lacunes. Certains assureurs du marché privé simplifient la définition de l’inondation afin que votre couverture soit sans faille, ne laissant aucun espace entre les exclusions de votre police d’assurance habitation et l’endroit où votre couverture contre les inondations commence.

Un autre extra que vous trouverez souvent avec une assurance privée contre les inondations est que la couverture du contenu peut être fournie au coût de remplacement, ce qui signifie que vous n’aurez pas de déduction pour dépréciation dans de nombreux cas. Vous trouverez également une meilleure couverture si vous stockez certains articles dans le sous-sol.

Les franchises peuvent être plus élevées avec une assurance privée contre les inondations, cependant, et pour certaines maisons, la sécurité d’une politique soutenue par la FEMA peut être un meilleur ajustement. Heureusement, les propriétaires dans de nombreuses régions ont maintenant le choix.

Les meilleures compagnies privées d’assurance contre les inondations
Pendant de nombreuses années, le marché des inondations a été jugé trop risqué pour les assureurs privés. Aujourd’hui, cependant, la technologie permet de meilleures façons de mesurer le risque et de fixer le prix des primes. Une meilleure efficacité – combinée à des changements récents dans les politiques NFIP qui permettent aux propriétaires de remplacer leur politique d’inondation FEMA – fait que les assureurs privés contre les inondations valent maintenant la peine d’être regardés de plus près. Voici quelques-unes des meilleures compagnies privées d’assurance contre les inondations d’un champ maintenant en pleine croissance.

Neptune

Juste 3 ans jeune mais dirigé par des vétérans chevronnés de l’industrie, Neptune Flood a rapidement émergé comme un leader sur le marché privé de l’assurance contre les inondations. Conçue comme un remplacement plug-in d’une police NFIP, une police d’assurance inondation avec Neptune apporte plusieurs avantages, notamment des limites de couverture plus élevées, des périodes d’attente plus courtes et des options de couverture plus larges. En plus d’une couverture élargie, Neptune offre des économies annuelles allant jusqu’à 25 %. La couverture est maintenant disponible dans près de 40 États.

En commençant par les limites de couverture des habitations, les différences deviennent déjà claires. Alors que les polices NFIP plafonnent à 250 000 $ de couverture pour votre maison elle-même, Neptune offre des limites de couverture allant jusqu’à 2 millions de dollars. La couverture du contenu suit un schéma similaire, les polices Neptune offrant jusqu’à 500 000 $ de couverture contre seulement 100 000 $ par le NFIP.

L’augmentation des limites de couverture avec la possibilité de tarifs plus bas font de Neptune un fournisseur qui mérite d’être examiné de plus près.

TypTap
TypTap est plus qu’une nouvelle société avec un nom accrocheur. Ce fournisseur d’assurance contre les inondations et d’assurance habitation fait partie du groupe HCI, une société cotée en bourse bien établie avec des finances solides et une position croissante sur des marchés clés comme la Floride. La zone de service en expansion de TypTap comprend maintenant le NJ, PA, MD, SC, TX, CA et FL.

Crédité pour être le premier fournisseur privé d’assurance contre les inondations en Floride, TypTap a récemment dépassé les 50 millions de dollars de primes annuelles, se multipliant par quatre en une seule année. Cette croissance dynamique peut être attribuée à la réputation de TypTap pour ses primes plus basses et sa souscription plus facile par rapport aux polices NFIP dans de nombreuses régions.

Des extras comme la couverture disponible pour les frais de subsistance supplémentaires si votre famille est déplacée par un sinistre aident à distinguer TypTap. La couverture en valeur à neuf sur le contenu fait également d’une police TypTap une option attrayante par rapport à une police NFIP.

Aon Private Flood
Un leader sur les marchés de l’assurance spécialisée depuis les années 1980, Aon offre maintenant Aon Edge, une solution d’assurance contre les inondations largement acceptée et à laquelle font confiance plus de 3 000 prêteurs. Comme avec certains autres fournisseurs d’assurance inondation privée, Aon rationalise le processus de demande et offre une souscription simplifiée, ce qui contribue à accélérer votre placement de couverture.

Aon offre 2 options, de sorte que vous pouvez étendre la couverture d’une politique NFIP existante, faisant passer les limites de couverture de 250 000 $ à des millions avec une politique d’inondation excédentaire – ou remplacer la politique NFIP complètement. Aon Edge fournit l’une des applications les plus faciles dans le domaine, avec seulement 12 questions de souscription et aucun certificat d’élévation requis.

Si vous achetez une couverture au moment où vous achetez une maison, il n’y a pas de période d’attente pour les politiques d’inondation d’Aon, ce qui rend la société digne d’un examen attentif pour les acheteurs de maisons.

Hiscox
Lancée en 2016, l’offre d’assurance contre les inondations d’Hiscox, appelée FloodPlus, offre une couverture pour les maisons assurées jusqu’à 1 million de dollars, soit 4 fois la limite de couverture des politiques NFIP. Les extras incluent des frais de subsistance supplémentaires en cas de déplacement suite à un sinistre d’inondation, une couverture pour les bâtiments non attenants et une couverture pour les biens personnels dans le monde entier avec des limites allant jusqu’à 500 000 $.

Comme certains autres programmes d’inondation privés, FloodPlus offre une couverture qui reprend là où votre assurance habitation s’arrête, éliminant le vide gênant laissé par les polices NFIP. Vous aurez également le choix entre une couverture en valeur de remplacement ou en valeur réelle en espèces pour vos biens personnels. En revanche, les polices NFIP ne fournissent qu’une couverture de la valeur réelle en espèces pour la plupart des articles et seulement lorsqu’ils sont situés au premier étage (ou au-dessus) à l’intérieur de la maison.

Un processus de demande facile – sans l’attente de 30 jours – et un processus simplifié qui ne nécessite pas de certificat d’élévation valent à Hiscox une place sur notre liste des meilleures compagnies d’assurance inondation privées.

Johnson &Johnson Insurance
Avec une histoire qui remonte à 1930, Johnson &Johnson Insurance est devenu un fournisseur respecté de lignes personnelles et de lignes commerciales d’assurance. La couverture excédentaire des inondations de Johnson & Johnson est conçue pour compléter la couverture NFIP et étendre les limites de couverture au-delà des limites fixes que l’on trouve dans les polices FEMA.

La couverture excédentaire contre les inondations fonctionne de manière similaire à la couverture excédentaire de responsabilité ou à une police parapluie. En étendant les limites de couverture des polices existantes, ces types de produits peuvent réduire le coût global de l’assurance. En effet, la couverture étendue coûte souvent moins cher par dollar de protection que la police qualifiante, une police NFIP dans ce cas. Le jumelage des politiques de cette façon aide à combler les lacunes dans la couverture, en particulier pour les propriétés de grande valeur.

En tant qu’entreprise familiale avec une longue histoire de service à la clientèle, Johnson & Johnson a mérité sa place sur notre liste des meilleures compagnies privées d’assurance contre les inondations.

Choisir la meilleure assurance privée contre les inondations
L’assouplissement des restrictions fédérales jumelé aux progrès technologiques continue d’amener plus de compagnies sur le marché de l’assurance privée contre les inondations. Le prix est souvent l’un des principaux attraits pour les propriétaires qui veulent protéger leur maison contre les dommages causés par les inondations. Cependant, il est important de considérer la situation dans son ensemble et essentiel de s’associer à une compagnie qui a la solidité financière nécessaire pour résister aux tempêtes. Votre agent indépendant peut vous guider dans le processus d’obtention d’une couverture et s’assurer que vous comprenez la protection offerte par votre police.

L’assurance inondation standard par le biais du NFIP a ses limites. Heureusement, les meilleures compagnies privées d’assurance contre les inondations offrent de nombreuses façons de compléter votre couverture FEMA ou même de la remplacer complètement.