Vuotuinen osinko (vakuutus)

Mikä on vuotuinen osinko (vakuutus)?

Vakuutusalalla vuotuinen osinko on vakuutusyhtiön vakuutuksenottajilleen vuosittain maksama maksu. Vuotuisia osinkoja jaetaan yleisimmin pysyvien henkivakuutusten ja pitkäaikaisten työkyvyttömyystulovakuutusten yhteydessä.

Vakuutusyhtiöt voivat maksaa asiakkailleen vuotuista osinkoa silloin, kun yhtiön tulot, sijoitusten tuotto, toimintakulut, korvauskokemus (maksetut korvaukset) ja vallitseva korkotaso ovat tiettynä vuonna odotettua paremmat. Osingon määrä voi muuttua vuosittain, eikä sitä ole taattu. Osingot ovat yleisimpiä keskinäisten vakuutusyhtiöiden keskuudessa, sillä julkisesti noteeratut vakuutusyhtiöt maksavat usein osinkoja osakkeenomistajilleen vakuutuksenottajien sijaan.

Vuosittaisten osinkojen ymmärtäminen vakuutuksissa

Vuosittaisten osinkojen laskenta perustuu yksittäisen vakuutuksen taattuun käteisarvoon, vakuutuksen vuotuisen vakuutusmaksun suuruuteen, yhtiön todellisiin kuolevuus- ja kulukustannuksiin sekä osinkoasteikon tuottoon. Vakuutusyhtiöiden on varmistettava, että ne ansaitsevat vuosittain riittävästi vakuutusmaksuja kattaakseen kulunsa, varauksensa ja satunnaiset menot, mutta ne voivat halutessaan jakaa ylijäämän asiakkaidensa kanssa.

Vakuutuksenottajien on myös otettava tarkkaan huomioon itse vakuutusyhtiön luottokelpoisuusluokitus ja arvioitava itse, kuinka kestäviä osingot voivat olla jatkossa. Suurimmat luottoluokituslaitokset ovat luokitelleet useimmat vakuutusyhtiöt vähintään A-luokituksella, mutta A-luokituksen alapuolella olevat vakuutusyhtiöt saattavat olla aiheellisia tutkia tarkemmin sen määrittämiseksi, onko vakuutus riittävä vai ei.

Miten vakuutuksen osingot maksetaan

Vuosittaiset osingot voidaan ottaa useissa eri muodoissa, ja vakuutuksenottaja voi valita tai muuttaa, miten osingot saadaan. Käteismaksut toimivat samalla tavalla kuin osakkeiden osakkeenomistajille maksamat osingot, jolloin osakkeenomistajat saavat vuosittain shekin maksettavan osingon suuruisena.

Vakuutusosinkoa voidaan kuitenkin käyttää myös apuna vakuutuksenottajan vuotuisten vakuutusmaksujen maksamisessa, jotta asiakkaan vakuutuksen hoitamisesta aiheutuvat kustannukset pienenisivät. Niitä voidaan käyttää myös lisäämään vakuutuksen arvoa ostamalla lisävakuutuksia, joita kutsutaan maksetuiksi lisäosiksi (paid up additions, PUA). PUA:t lisäävät vakuutuksen kuolemantapauskorvausta ja elinkorvausta lisäämällä vakuutuksen käteisarvoa. Jos vakuutetulla on vakuutuksen arvoa vastaan otettu laina, osinko voidaan käyttää vakuutuksen lainan takaisinmaksuun. Jos osinko on tarpeeksi suuri, se voi kattaa vakuutuksen lainan kustannukset loputtomiin.

Vuotuiset osingot ja täyshenkivakuutus

Monista täyshenkivakuutuksista maksetaan osinkoa. Nämä osingot muistuttavat monin tavoin perinteisiä sijoitusosinkoja, jotka edustavat osuutta pörssiyhtiön voitosta. Osingon määrä riippuu usein myös vakuutukseen maksetusta rahamäärästä.

Esimerkiksi 50 000 dollarin arvoinen vakuutus, joka tarjoaa 3 prosentin osingon, maksaa vakuutuksenottajalle 1 500 dollaria vuodessa. Jos vakuutuksenottaja maksaa seuraavan vuoden aikana vielä 2 000 dollarin arvosta, hän saa 60 dollaria lisää eli yhteensä 1560 dollaria ensi vuonna. Nämä summat voivat kasvaa ajan mittaan niin suuriksi, että ne voivat korvata osan vakuutusmaksuihin liittyvistä kustannuksista.

Kokonaiseläkevakuutuksen osingot voivat olla takuuvarmoja tai ei-takuuvarmoja vakuutusehdoista riippuen. Tämä on vain yksi syy siihen, miksi on erittäin tärkeää lukea huolellisesti läpi suunnitelman yksityiskohdat ennen vakuutuksen ostamista. Usein takuuvarmoja osinkoja tarjoavissa vakuutuksissa on korkeammat vakuutusmaksut lisäriskin kompensoimiseksi. Vakuutuksissa, jotka eivät tarjoa takuuvarmoja osinkoja, voi olla alhaisemmat vakuutusmaksut, mutta niitä ei myöskään välttämättä makseta lainkaan tiettynä vuonna.

Muutkin vakuutustyypit voivat maksaa osinkoja vakuutuksenottajille, mukaan lukien yleishenkivakuutus (Universal Life, UL) ja tietyntyyppiset pitkäaikaiset työkyvyttömyysvakuutukset (Long-Term Disability Insurance, LDI).