Voinko maksaa 13 luvun mukaisen konkurssin maksusuunnitelman ennenaikaisesti?

Keskeinen piirre, joka erottaa 13 luvun konkurssin 7 luvun konkurssista, on 13 luvun ”uudelleenjärjestely” eli takaisinmaksusuunnitelma. Tämän takaisinmaksusuunnitelman tarkoituksena on auttaa velallisia pitämään omaisuutensa vastineeksi siitä, että he maksavat asteittain takaisin tietyn osan veloistaan, yleensä kolmen tai viiden vuoden aikana. Entä jos et halua odottaa niin kauan ja haluat mieluummin saada maksusi pois alta heti? Onko mahdollista saada lyhennyssuunnitelma valmiiksi ennen aikataulua? Tässä kirjoituksessa konkurssilakimiehemme selittävät joitakin mahdollisia esteitä luvun 13 mukaisen takaisinmaksun aikaistamiselle ja tutkivat vaihtoehtoisia menetelmiä maksusuunnitelmasi muuttamiseksi.

syitä olla maksamatta luvun 13 mukaisia velkojasi etukäteen

Useimmat ihmiset olettaisivat loogisesti, että mitä nopeammin he pystyvät maksamaan luvun 13 mukaiset velkansa pois, sen parempi. Velkojat saavat rahansa, velallinen vapautuu velvollisuuksistaan ja tapaus päättyy sitäkin nopeammin: kaikkia osapuolia hyödyttävä tilanne.

Tai ainakin niin voisi ajatella. Vaikka ennenaikainen takaisinmaksu ei välttämättä ole mahdotonta, on olemassa joitakin mahdollisia kompastuskiviä, joista velallisen on syytä olla tietoinen.

Aluksi on tärkeää ymmärtää, että nopeutettuun takaisinmaksusuunnitelmaan ei voi yksinkertaisesti ryhtyä oman harkintansa mukaan. Päinvastoin, on ehdottoman tärkeää, että vahvistat taloudelliset aikomuksesi velkojillesi ja saat hyväksynnän tapaustasi valvovalta konkurssituomioistuimelta. Tuomioistuimen on annettava hyväksyntänsä, ennen kuin voit muuttaa takaisinmaksusuunnitelmaasi.

Tämä johtuu siitä, että velallisten on yleensä noudatettava ”sovellettavan sitoumusajan” eli takaisinmaksusuunnitelman vähimmäiskeston määräyksiä, jotka määräytyvät velallisen tulojen mukaan. Jos ansaitset enemmän kuin osavaltion mediaanitulot vastaavan kokoisessa kotitaloudessa, sovellettava sitoumuskausi on viisi vuotta. Jos tulosi ovat pienemmät, sitoumuskausi lyhenee kolmeen vuoteen. Sovellettavat sitoumusajat vahvistetaan liittovaltion laissa 11 U.S.C. §1325 (Confirmation of Plan) mukaisesti.

Mutta miksi sovellettavan sitoumusajan noudattaminen on niin tärkeää? Miksi tuomioistuin hylkäisi pyyntönne saada suunnitelmanne valmiiksi etuajassa?

Yksi vastauksista juontaa juurensa tulevien käytettävissä olevien tulojenne mahdollisesta vaihtelusta. Velkojillasi on yleensä oikeus saada 100 prosenttia käytettävissä olevista tuloistasi eli tuloista, jotka jäävät jäljelle sen jälkeen, kun välttämättömät perusmenot on maksettu. Hypoteettisesti ajateltuna, jos saisit palkankorotuksen, perinnön tai muunlaisen taloudellisen hyödyn sen jälkeen, kun olet lopettanut maksusuunnitelmasi ennenaikaisen takaisinmaksun vuoksi, velkojasi voisivat kärsiä taloudellisia tappioita.

Velkojasi (ja tapaustasi hoitava edunvalvoja) pyrkivät sen sijaan useimmissa tapauksissa pikemminkin lisäämään maksujasi kuin lyhentämään maksusuunnitelmaasi. Toisin sanoen lyhennetyn maksusuunnitelman pyytäminen voi itse asiassa kääntyä sinua vastaan, koska maksusi nousevat – ilman, että muut muuttujat muuttuvat.

Näistä mahdollisista esteistä huolimatta maksusuunnitelmasi kestoa voi olla mahdollista lyhentää onnistuneesti neuvottelemalla huolellisesti velkojiesi kanssa. Oikeudellisen edustuksen käyttäminen voi auttaa lisäämään todennäköisyyttä sille, että tapaustasi käsittelevä tuomioistuin hyväksyy suunnitelman muuttamista koskevan pyyntösi.

Konkurssin lyhennyssuunnitelman muuttaminen Pennsylvaniassa

Lyhennetyn lyhennyssuunnitelman hyväksymisen hakeminen voi toimia sinua vastaan taloudellisesti, eikä se ole monille velallisille suotuisa toimintatapa. Voit kuitenkin ehkä muuttaa suunnitelmaasi edullisemmaksi muilla keinoin.

Jos olet esimerkiksi kiinnostunut alentamaan kuukausittaisia maksujasi velkojillesi, konkurssiasianajajasi voi auttaa sinua saamaan luvun 13 mukaisen maksulykkäyksen. Tämä moratorio antaa sinulle tilapäisen tauon takaisinmaksuaikataulustasi, joka on yleensä rajoitettu 90 päivän pituiseksi ajanjaksoksi. Lykkäyksestä voi olla hyötyä, jos olet kärsinyt lyhytaikaisesta loukkaantumisesta, lyhytaikaisesta työpaikan menetyksestä tai muusta tilapäisestä muutoksesta taloudellisessa tilanteessasi. Lykkäys ei muuta suunnitelmasi muita näkökohtia, kuten alkuperäistä päättymispäivää.

Jos olet kärsinyt pitkäaikaisesta takaiskusta, kuten erittäin vakavasta vammasta, voit ehkä sen sijaan muuttaa suunnitelmaasi pysyvästi. Vaikka tuomioistuin hyväksyisikin pysyvän Chapter 13 -muutospyyntösi, olet kuitenkin edelleen velvollinen maksamaan ensisijaiset velkasi (kuten elatusmaksut ja elatusavut) sekä vakuudelliset velkasi (kuten autolainat ja asuntolainan maksut). Velallisen yksilöllisistä taloudellisista olosuhteista riippuen tällaiset muutokset voivat olla sallittuja 11 U.S. Code §1329 (Modification of Plan after Confirmation), jossa säädetään tietyin edellytyksin seuraavaa:

At any time after confirmation of the plan … the plan may be modified, upon request of the debtor, the trustee, or the holder of an allowed unsecured claim, to: lisätä tai vähentää tiettyyn luokkaan kuuluviin saataviin kohdistuvien maksujen määrää… pidentää tai lyhentää tällaisten maksujen suorittamisaikaa; muuttaa velkojalle jaettavan osingon määrää… vähentää suunnitelman nojalla maksettavia määriä sillä määrällä, jonka velallinen on tosiasiallisesti käyttänyt sairausvakuutuksen hankkimiseen velalliselle.

Lisäksi saatat olla oikeutettu vaikeuksiin perustuvaan vastuuvapautukseen, jos sinulle tulee hätätilanne.

Pennsylvanian konkurssiasianajajamme voivat auttaa sinua

Jos harkitset konkurssin hakemista Pennsylvaniassa tai New Jerseyssä tai jos tarvitset apua luvun 13 mukaisen takaisinmaksusuunnitelmasi muuttamisessa, Young, Marr & Associatesin kokeneet konkurssiasianajajat voivat auttaa sinua. Jos haluat sopia maksuttoman ja luottamuksellisen tapauksen arvioinnin, soita toimistollemme jo tänään numeroon (609) 755-3115 New Jerseyssä tai (215) 701-6519 Pennsylvaniassa.