Uudet luottopistesäännöt: Mitä sinun tarvitsee tietää – United Texas CU New Credit Score Rules: What You Need To Know

Luottopisteet ovat monille vakava huolenaihe. Tiedät jo, että ne voivat vaikuttaa lainojen korkoihin, autovakuutusmaksuihin ja jopa työnäkymiin. Et ehkä tiedä, että Fair-Isaac Corporation (tunnetaan paremmin nimellä FICO) on muuttanut luottopisteiden muodostamista koskevia sääntöjään.

Muutosten pitäisi hyödyttää useimpia lainanottajia.

Yhtiö kertoi lausunnossaan tekevänsä nämä muutokset, jotta se voisi palvella paremmin lainanottajien muuttuvaa demografiaa. FICO:n uudet kriteerit tekevät lainanotosta helpompaa ja halvempaa useammille ihmisille. Se päivittää standardejaan vastauksena taloudelliseen todellisuuteen, jonka useimmat amerikkalaiset kohtaavat. Luottopistemuutosten voimaantulo voi kuitenkin kestää jopa vuoden.

Kuluttajien etujärjestöt ovat jo vuosia vaatineet FICO:ta lieventämään luottopistekriteerejään, ja hyvästä syystä. Lawrence Yun, National Association of Realtorsin pääekonomisti, sanoo, että noin 15 prosenttia asunnonostajista ei saa asuntolainaa, koska luottopistemenettelyt ovat hänen mukaansa ”liian tiukkoja”.

Keskivertokuluttajalle muutos merkitsee todennäköisesti noin 25 pisteen korotusta. Se ei useinkaan riitä siirtämään lainahakemusta hylätystä hyväksytyksi, mutta se riittää parantamaan useimpien lainanottajien korkotasoa.

Yhtiö huomautti nopeasti, että kyse ei ole lainanoton helpottamisesta. Pikemminkin siirto perustui arvostukseen. Vanha malli sai luotot näyttämään liian riskialttiilta, mikä johti korkeampiin hintoihin. Uusi FICO 9 -pisteytysjärjestelmä antaa tarkemman kuvan riskeistä, joita luotonantoon liittyy.

Tämä on rohkea askel luottopisteytyslaitokselta, ja se tarjoaa kuluttajille kaivattua helpotusta. Se voi myös auttaa vauhdittamaan asuntosektorin kasvua, kun yhä useammat ihmiset saavat asuntolainoja alhaisemmilla koroilla. Katsotaanpa joitakin kohokohtia.

Maksamattomat sairaalalaskut merkitsevät vähemmän.

Jos sinulla on suuri, maksamaton sairaalalasku, vaikka se olisi perinnässä, se ei enää vaikuta luottopisteisiisi. Aiemmin kaikki maksamattomat lääkärilaskut, vaikka ne olisivat johtuneet vakuutuksen viivästyksistä tai laskutuskomplikaatioista, näkyivät maksamattomana tilinä. Uudessa järjestelmässä kaikenkokoiset lääkärilaskut eivät kuitenkaan enää vaikuta luottotietoihisi. Ottaen huomioon, kuinka yleisiä lääkärin konkurssit ovat, FICO on päättänyt, että maksamattomat lääkärilaskut eivät enää ole luotettava indikaattori siitä, maksaako joku laskunsa ajallaan.

Selvitettyjä tai maksettuja tilejä ei enää lasketa luottopisteytykseesi.

Viime FICO 8:n aikana tilit, jotka oli siirretty perintään, vaikka ne oli selvitetty tai maksettu kokonaan, olivat luottotietoilmoituksessasi negatiivinen asia. Laman jälkimainingeissa 77 miljoonalla aikuisella on vähintään yksi velka perinnässä. Uudessa järjestelmässä tilejä, joiden takaisinmaksusuunnitelma on voimassa, ei oteta huomioon luottopisteissä. Ihmisten, jotka ovat olleet vastuullisia luotonkäyttäjiä koko loppuelämänsä ajan, mutta joutuneet vaikeuksiin viime vuosina, tilanne paranee huomattavasti.

FICO muuttaa tapaa, jolla se käsittelee henkilöitä, joilla on vain vähän tai ei lainkaan luottohistoriaa.

Ns. ohuet kansiot (thin files) oli aiemmin luokiteltu huonoiksi luottoriskeiksi. Uudessa mallissa tarkastellaan vivahteikkaammin sitä, miten ihmiset ovat käyttäneet vähäistä luottoa monien muiden tietojen lisäksi. Tämän muutoksen pitäisi helpottaa huomattavasti erityisesti nuorten asuntolainojen ja muiden luottojen saamista.

Vaikka kaikki luotonantajat eivät ota näitä standardeja heti käyttöön, useimmat asiantuntijat odottavat, että laitokset siirtyvät parveilemaan uuteen standardiin. Alan johtajat uskovat, että konservatiivisimmilla laitoksilla voi kestää jopa 18 kuukautta analysoida täytäntöönpanon vaikutuksia. Silti ne tulevat mukaan, kun ne huomaavat, että FICO 9 tarjoaa niille mahdollisuuden laajentaa luotonantosalkkuaan luottavaisin mielin.

Jos olet huolissasi luottopisteistäsi tai haluat hyödyntää parempaa ja tarkempaa luottohistoriaa, ota yhteyttä United Texasiin jo tänään. Ystävällinen ja asiantunteva henkilökuntamme on valmiina vastaamaan kysymyksiin, joita sinulla saattaa olla luottoneuvonnasta, asuntolainoista, velkojen vakauttamislainoista tai mistä tahansa muusta taloudellisesta tarpeesta.

Tykkäätkö lukemastasi? Liity sähköpostilistallemme!

Lähteet:

http://www.npr.org/blogs/thetwo-way/2014/08/08/338876766/shazam-now-you-look-like-a-better-borrower

http://www.fico.com/en/about-us/newsroom/news-releases/fico-score-9-introduces-refined-analysis-medical-collections/

http://www.usnews.com/news/articles/2014/08/08/fico-changes-could-ease-access-to-credit

http://www.latimes.com/business/la-fi-fico-20140809-story.html