Tulo-ongelma: Mitä tehdä, kun ei tienaa tarpeeksi rahaa.

Kun sinulla on tulo-ongelma rahankäyttöongelman sijaan, perinteiset budjetointineuvot voivat tehdä sinut hulluksi.

”Jätä Starbucks joka päivä väliin, niin sinusta tulee miljonääri!”

Hmm, joo. Ei auta.

Päivitys: 4/5/20 Tiedän, miten stressaavaa raha-asioiden hoitaminen on juuri nyt kotiin jäävien tilausten ja pandemian kanssa. Tiedän myös, että olen ainutlaatuisen pätevä auttamaan sinua. Olen auttanut satoja tuhansia ihmisiä pääsemään pois paycheck to paycheck -kierrosta (yritettyään ja epäonnistuttuaan vuosia) opettamalla heille, miten työskennellä heidän ainutlaatuisen persoonallisuutensa kanssa, jotta he todella pysyvät budjetissa.

Annan sinulle pääsyn mielettömän suosittuun 90 päivän budjettibootcampiin ILMAISEKSI. Koska tiedän, että tämä ohjelma muuttaa elämäsi jokaisen osa-alueen. Katso ympärillesi. Koska tämä on VIIMEINEN PÄIVÄ, jolloin istut murehtimassa rahaa. Ryhdytään töihin.

Liity 90 päivän Budget Bootcampiin ILMAISEKSI täältä…

Se on syy, miksi pyysin Simplifying DIY Designin Kara Fiddiä vierailemaan tämänpäiväisessä postauksessani…

Koska juuri tämä oli Karan ongelma, kun tapasin hänet. Ja Karalla on runsaasti tietoa siitä, miten käsitellä tulo-ongelmaa.

Ja suurin osa näistä hyvin yksinkertaisista muutoksista on hahmoteltu 90 Day Budget Bootcampissa, jonka voit napata ILMAISEKSI täältä…

Olen aina ollut äärimmäisen motivoitunut muiden ihmisten menestystarinoista, kun kävin läpi omaa taloudellista matkaani, koska KAIKKI mitä halusin, oli työpaikka, joka antaisi minulle mahdollisuuden jäädä kotiin lasten kanssa.

Minulle se oli liikkeellepaneva voima sille, että pystyimme vähentämään menojamme yli 23 000 dollarilla vuodessa, maksamaan pois yli 35 000 dollarin velat ja löytämään keinon ansaita vanhaa palkkaani kotoa käsin.

Tässä on, mitä Karalla oli sanottavaa…

Miten käsitellä tulo-ongelmaasi.

Tuntui kuin olisin hukkunut.

Se on ainakin paras tapa kuvata sitä.

Tuntui kuin kaikki tapahtuisi yhtä aikaa. Tapasin elämäni rakkauden, menimme naimisiin, hän liittyi ilmavoimien kansalliskaartiin ja otti teknikon paikan, saimme lapsen, ja minusta tuli enimmäkseen kotiäiti (työskentelin vain viikonloppuisin, kun mieheni tai jompikumpi vanhemmistamme saattoi jäädä poikamme luokse).

Päätös kotiäidiksi jäämisestä oli enimmäkseen henkilökohtainen, mutta en myöskään tienannut työpaikallani niin paljon rahaa, että työnteon jatkaminen päivähoidon kustantamiseksi olisi ollut järkevää. Suurimman osan tulojeni menettäminen ja sitten palkkaleikkaus, jonka mieheni otti vaihtaessaan ensin uraa, iskivät meihin kovemmin kuin odotimme, ja säästötilimme tyhjeni nopeasti.

Ulos menevä raha ei vastannut sitä, mitä tuli sisään, ja vietin yhä enemmän aikaa tuijottaen verkkopankkini ruutua toivoen, että tilanne muuttuisi. Otin esiin laskimeni ja näppäilin joitakin numeroita ja tein sen sitten uudelleen. Enkä voinut ymmärtää, miksi meillä oli niin vähän rahaa, kun emme käyttäneet sitä mihinkään.

Paitsi velkaa ja laskuja.

Mutta miten pääsisimme veloista, kun meillä ei ollut yhtään rahaa jäljellä? Se oli noidankehä ja se todella tuntui hukkumiselta.

Tiesin, että meidän oli tehtävä jotain nopeasti.

Niin minä tein.

Se ei ollut helppoa (eikä se aina ollut nopeaa), mutta elämäni näyttää nyt täysin erilaiselta. Haluan käydä kanssasi läpi, mitä teimme oikein (ja mitä teimme väärin!), jotta voit navigoida tässä itse.

Olimme aina tiimi.

Mieheni ja minä yritimme kovasti olla antamatta tilanteen aiheuttaa ongelmia avioliittoomme. Hänen päätöksensä ottaa liittovaltion teknikon työ oli paljon suurempi palkanleikkaus kuin odotimme, mutta teimme päätöksen yhdessä. Teimme myös yhdessä päätöksen siitä, että minusta tulee kotiäiti, joten pidimme tärkeänä, ettemme koskaan syyttäneet tai osoittaneet sormella toista osapuolta.

Koska teimme nämä päätökset yhdessä, tiesimme, että meidän oli kohdattava seuraukset yhdessä.

Yhdessä pysyminen oli niin tärkeää.

Me teimme kompromisseja.

Se ei tarkoita, etteikö meillä olisi ollut ongelmia. Hän tykkäsi pysähtyä paikalliselle huoltoasemalle joka päivä kahville, välipalalle ja joskus lounaalle. Kun pyysin häntä lopettamaan sen, hän turhautui. Lopulta, kun hän oli laskenut yhteen kulutuksensa (joka oli 400 dollaria kuukaudessa), hän suostui siihen, että hänen oli vähennettävä.

Kokeilimme käteisrahaa, jotta hän voisi edelleen käydä kaupassa, mutta kun käteinen loppui, hän vain alkoi taas pyyhkäistä pankkikorttia. Jonkin ajan kuluttua hän antoi pankkikorttinsa minulle, jotta hän ei joutuisi kiusaukseen.

Vähensin kaikkea.

Olimme jo todella tietoisia siitä, mitä ostimme. En koskaan ostanut itselleni mitään, eikä mieheni myöskään. Myimme melkein kaiken, mitä meillä oli, jota ilman voisimme elää, ja ostimme pojallemme vain välttämättömimmät – ruokaa ja vaatteita.

Muistan vieläkin hänen ensimmäisen pääsiäisensä ja hänen korinsa oli täynnä leluja, jotka hän jo omisti, koska meillä ei ollut varaa uusiin.

(Vihje: Hän selvisi hienosti ja niin mekin).

Käytimme korvikkeita.

Minun kikka vauvanvaatteiden hankkimiseen oli jonkin aikaa consignment-kaupat, kunnes tajusin, että Old Navyllä on tappava tyhjennysosasto. Monet sieltä löytämäni tarjoukset olivat halvempia kuin consignment storesta! Jotkut paidat olivat niinkin alhaisia kuin 0,97 dollaria! Jos se oli hyvä tarjous, tartuin siihen riippumatta siitä, oliko se isompaa kokoa, ja sitten varastoin ne hyllylle kellariini.

Peruutimme myös kaapelikanavat, käytimme vain yhtä autoa (mikä vähensi bensakuluja, vakuutuksia ja huoltokuluja) ja lopetimme kaikki ”extrat”, kuten ulkona syömisen, kahvittelun jne.

Saimme talousneuvontaa asiantuntijalta.

Rehellisesti sanottuna minulla kävi tavallaan tuuri, koska löysin Rosemarien Busy Budgeterista. Hänen artikkelinsa ovat tiedon kultakaivos, mutta vasta kun minulla kävi TODELLA hyvä tuuri ja voitin Financial Roadmap -arvonnan, jota hän oli tekemässä erästä viestiä varten, se alkoi todella napsahtaa minulle. (Nimeni Taloudellisessa tapaustutkimuksessa muutettiin nimettömyyden vuoksi, mutta se olen minä, Amanda!).

Vaikka minulla oli onnea saada 1:1 taloudellisia neuvoja Rosemarielta, hänellä on 90 Day Budget Bootcamp, joka on hämmästyttävä (ja täysin ilmainen), joka kävelee läpi paljon samaa prosessia). Mutta voisit myös paljastaa kaiken ystävän kanssa, joka on hyvä rahan kanssa ja kysyä heidän neuvojaan. Joskus on vain hyvä, että ulkopuolinen taho katsoo asiaa uusin silmin ja näyttää sinulle oikean suunnan.

Juuri näin hän teki minulle. En ikinä unohda, mitä hän sanoi sen jälkeen, kun olimme käyneet taloutemme ja tiliotteemme läpi tarkalla kammalla. Hän sanoi: ”Kara, sinulla ei ole kulutusongelmaa. Sinulla on tulo-ongelma.”

Käsittelimme tulo-ongelmamme sivutoimisella harrastuksella.

Vihdoin! Tulo-ongelma! Se oli juuri sitä. Se oli myös juuri se syy, miksi minusta tuntui kuin olisin hukkumassa!

Mieheni teki kahta työtä, minä tein töitä kaikki vapaat minuutit, joita minulla oli viikonloppuisin hoitotyöni välillä, ja yritin tienata rahaa kotoa käsin (olin aloittanut blogin ja Etsy-kaupan sekä muita pienempiä juttuja, kuten kyselytutkimuksia ja alennussovellusten käyttöä).

Mitä muuta voisin tehdä? Vinkki: On paljon mitä voit tehdä!

Aloitin itse asiassa tienaamaan rahaa kotoa käsin

Vaikka rahan tienaaminen kotoa käsin kuulosti parhaalta ajatukselta ikinä, se oli käytännössä paljon vaikeampaa. Kokeilin monia asioita ennen kuin osuin jättipottiin.

Olin jo aloittanut Etsy-myymälän, jossa tein käsintehtyjä esineitä, mutta käytin rahaa niiden tekemiseen ja niiden luomiseen ja lähettämiseen kului niin paljon aikaa, että lopulta sain hyvin vähän voittoa tuntikausien työstä.

Tiesin, että tarvitsin jotain, jolla voisin ratkaista tulo-ongelmani, ansaita enemmän rahaa vähemmällä ajankäytöllä, joten käännyin bloggaamisen puoleen.

Vietin siihen tunteja, mutta en edistynyt kovinkaan paljon.

Käytin taitoja, joita minulla jo oli, ansaitakseni rahaa kotoa käsin.

Käännekohta oli, kun aloin käyttää luonnollisia taitojani. Kun Rosemarie työskenteli kanssani Taloudellisen tiekartan parissa, hän vilkaisi blogiani ja kysyi: ”Paljonko käytät joka kuukausi graafisen suunnittelun palveluihin?”

Ajattelin, että se oli huvittavaa, koska minulla oli hädin tuskin varaa ruokaostoksiin, joten miksi maksaisin graafiselle suunnittelijalle? ”En mitään, teen ne itse”, vastasin.

Kävi ilmi, että olen todella hyvä graafisessa suunnittelussa.

Hän laati suunnitelman siitä, miten minun pitäisi keskittyä niihin asioihin, joissa olen poikkeuksellinen. Hän sanoi, että bloggaajat maksavat ihmisille grafiikan tekemisestä ja minä voisin tehdä sitä. Se vaikutti hyvältä tavalta täydentää tulo-ongelmaamme.

Lopulta, koska tyylimme olivat niin samanlaisia, aloin tehdä grafiikkaa hänelle ja joillekin muille asiakkaille. Samoihin aikoihin muutimme asuntoon, joka oli paljon lähempänä mieheni työpaikkaa (vähentääksemme bensakuluja entisestään) ja saimme tietää odottavamme toista lasta.

Julistin, että kun toinen lapsemme syntyy, olemme taloudellisesti vakaita.

Ja niin olikin! Lisäksi mieheni sai paremman työpaikan ilmavoimien kansalliskaartista, josta hän sai aktiivipalkkaa ja etuja. Tämä oli valtava apu taloudellisesti, ja bonuksena tarve tehdä kahta työtä loppui.

Me teimme vain asioita, joilla on merkitystä.

Blogin alkaessa kasvaa pystyin myös irtisanoutumaan viikonloppuisin tekemästäni sairaanhoitajan työstä, mikä auttoi minua omistamaan enemmän aikaa korkeamman ROI:n (Return on Investment, sijoitetun pääoman tuottoprosentti) omaaville tehtäville blogini kanssa.

Tulouttamalla rahaa luomalla grafiikkaa pystyin investoimaan uudelleen omaan blogiini.

Lopulta vaihdoin vaihteita kallistumalla entistä enemmän kohti intohimoani suunnitteluun. Aloitin uuden blogin, joka keskittyi suunnitteluun ja opetin bloggaajille, joilla ei ollut varaa graafisiin suunnittelijoihin, miten he voivat tehdä sen itse helppokäyttöisten työkalujen ja mallien avulla.

Koska tunsin kohdeostajani (avatar) niin hyvin, että kaikki bloggaamiseen liittyvä, mitä olin oppinut Rosemarielta, vain napsahti. Otin jonkin aikaa lisää asiakastöitä. Noin 6 kuukauden kuluttua lanseerasin tuotteen, joka tuotti vajaat 11 000 dollaria yhdessä viikossa! En voinut uskoa sitä, ansaitsin oikeasti rahaa kotoa käsin!

Pysyimme talouskurssilla (silloinkin, kun meillä oli rahaa).

Käytimme tulot viisaasti.

Keksin budjetillemme systeemin, joka toimi minulle. Toteutettuani Rosemarien Budget Bootcampin, jossa kävin läpi budjetin aloittamisen askel askeleelta, pystyin ottamaan hänen opettamansa käsitteet käyttöön ja tekemään niistä toimivia perheelleni.

Yksi käsitteistä, jotka auttoivat paljon, oli vaikeasti saavutettava pankkitili. Vaikka meidän tilimme ei olekaan varsinaisesti vaikeasti tavoitettavissa, huomasin, että oli hyödyllistä yksinkertaisesti olla pitämättä ”ylimääräistä” rahaa tärkeimmällä sekkitilillämme. Pystyin avaamaan useita tilejä USAA:ssa ja käyttämään niitä eräänlaisena digitaalisena kirjekuorijärjestelmänä.

Kun mieheni sai palkkaa, maksoimme kaikki laskumme hänen ensimmäisellä palkkasekillään ja käytimme sitten toisen palkkasekin seuraavan kuukauden vuokran maksamiseen (tämä varmisti, että maksoimme aina ajoissa ja ajoissa).

Silloin kaikki jäljelle jääneet tuloni (sen jälkeen kun olin maksanut kulut, laittanut rahaa syrjään veroja varten ja tehnyt sijoituksia kyseisessä kuussa) laitoimme ne suoraan velkoihin. Joka kerta, kun lanseerasin tuotteen, pystyin tyrmäämään toisen velan. Kun velka väheni, kuukausittain jäljelle jäävä rahamäärä kasvoi, ja pystyimme laittamaan yhä enemmän ja enemmän velan lyhentämiseen.

Emme keskittyneet säästötiliin tänä aikana. Aloimme säästää rahaa vasta, kun päätimme, että haluamme ostaa talon.

Arvaa kuka pystyi säästämään koko käsirahan reilussa kuukaudessa!!!? Siinä on blogin ja hyvän budjetin voima!

Olimme luoneet rutiineja, jotka tukivat säästöpyrkimyksiämme.

Olimme oppineet, että raha ja kodin rutiinit ovat yhteydessä toisiinsa… budjetointi on vaikeaa, jos ei ole järjestäytynyt.

Kun meillä oli vaikeuksia, tunsin itseni todella täysin sekaisin. Kaikki oli niin epämotivoitunutta ja maassa. Olin aina jäljessä tiskaamisesta ja pyykinpesusta ja kaikesta muusta kotona. Vietin kaiken aikani joko bloggaamalla, tekemällä grafiikkaa tai olemalla lastemme kanssa.

Sotku ympärillämme oli niin turhauttavaa ja syytin itseäni. Mieheni auttaa kotitöissä, mutta joinain päivinä olimme molemmat niin uupuneita, että se ei vain tullut tehtyä.

Jokainen päivä päättyi siihen, että emme pysyneet perässä, mikä jätti meidät yhä kauemmas ja kauemmas jälkeen…

Tiskit ja pyykinpesu hallintaan.

Tämä alkoi kääntyä, kun kävin läpi Rosemarien 90 Day Budget Bootcampin.

Hän selittää yksinkertaisen tiskaussysteemin, jonka voisin oikeasti tehdä (jopa hektisen aikatauluni kanssa). Tämä oli jotain, jota olin vakavasti toteuttamassa, kun mieheni lähti sotilaskoulutukseen. Tiesin, että hän ei ollut kotona auttamassa, joten minun oli varmistettava, että pysyin edellä.

Hauska fakta: jos asiat alkavat näyttää edes hieman hallitsemattomilta, hukkun ja jätän ne kokonaan tekemättä.

Joka tapauksessa tiskasin joka ikinen ilta. Näin heräsin joka aamu siihen, että tiskialtaassa EI ollut astioita. Purin astianpesukoneen heti lasten syödessä aamupalaa, jotta pystyin täyttämään sen jatkuvasti päivän edetessä.

Hankkiuduimme myös eroon yhtä lukuun ottamatta kaikista pyykkikoristamme (meillä oli viisi, korit pois lukien). Pyykkikorien poistaminen tarkoitti sitä, ettemme voineet antaa vaatteiden kasaantua ja sitten juoksuttaa niitä kerralla vain siksi, että viisi koria puhtaita vaatteita seisoi siellä taittamattomina, koska meillä ei ollut aikaa taittaa viittä koria vaatteita.

Juoksutin pyykit heti, kun tuo yksi kori tuli täyteen (noin 2-3 päivän välein). Jos pesin, kuivasin ja laitoin heti pois, se toimi. En sallinut itselleni toista pyykkikuormaa ennen kuin kaikki oli tehty, joten minun oli varmistettava, että tein koko prosessin alusta loppuun.

Olin päättänyt luoda rutiinin, jotta saisin tiskit ja pyykit kiinni. Tuo askel on minulle valtava. Pystyin saamaan sen tehtyä enkä tuntenut, että se vei tunteja ajastani. Vähän kerrallaan tekeminen oli ainoa tapa, jolla pystyin olemaan johdonmukainen. Se ei koskaan tuntunut ylivoimaiselta, kun se oli vain yksi kuorma tai pari tiskiä.”

Pidimme kiinni muutoksista, joilla oli merkitystä.”

Edistyminen taloudessa ja tulo-ongelmassamme auttoi myös taloa.

Kun pystyimme aloittamaan velkojen maksamisen ja kiipeämään ulos kuopasta, huomasin olevani paljon energisempi. Tunsin vihdoin helpotuksen tunnetta, koska tein vähemmän töitä ja tunsin itseni paljon motivoituneemmaksi. Pystyin pysymään perässä kotitöissä ja todella pitämään hauskaa lasteni kanssa.

Jokainen tilanne on erilainen, joten ota selvää, mikä toimii sinulle parhaiten. Kaikille ei ole olemassa ”one size fits all” -ratkaisua.

Me pääsimme ylivelkaantuneesta tilanteesta ostamaan kodin perheellemme muutamassa vuodessa karsimalla kaikkea mahdollista ja keksimällä tapoja tienata enemmän rahaa.

Me emme koskaan pääsisi mihinkään, ellemme tienaisi enemmän rahaa. Ajattelin, mitä Rosemarie sanoi: ”Meillä ei ole kulutusongelmaa, vaan tulo-ongelma”. Heti sen jälkeen mieheni sai ylennyksen tehtävään, josta maksettiin enemmän ja jossa oli paremmat edut.

Ja minä aloin rakentaa verkkoliiketoimintaa, jota voisin skaalata. Halusin rakentaa liiketoiminnan, joka ei vaatisi ajan vaihtamista rahaan. Liiketoiminnan, johon liittyisi hyvin vähän yleiskustannuksia (kuten varastoa tai materiaaleja).

Hyökkäsimme velkamme kimppuun

Loimme kotiimme ja talouteemme rutiineja ja järjestelmiä, jotka auttoivat meitä maksamaan velkamme nopeasti pois. Ja kun velat oli maksettu pois, pystyimme säästämään haluamiimme asioihin, kuten lomiin ja taloon.

Se sai meidät tuntemaan, ettemme koskaan pääse ulos. Opimme kuitenkin myös niin paljon itsestämme, avioliitostamme ja siitä, mihin voisimme todella ponnistaa.

En vaihtaisi sitä mistään hinnasta.

Jos tämä olet sinä, ja sinulla on tulo-ongelma… ratkaisusi ei välttämättä ole graafinen suunnittelu ja bloggaaminen. Mutta voit silti työskennellä yhdessä, pysyä samalla sivulla, pyrkiä johdonmukaisesti ja ajatella laatikon ulkopuolella skaalautuvia sivutuloja käyttämällä erityisiä taitojasi ja kykyjäsi. Rosemariella on itse asiassa verkkokoulutus nimeltä Make Money at Home Master Plan, joka opettaa sinulle, miten voit käyttää taitojasi ja kykyjäsi löytääksesi itsellesi sopivan kotityön.

Ja hanki 90 Day Budget Bootcamp ja aloita sen läpikäyminen. Bootcamp on täysin ilmainen ja se on loistava paikka aloittaa taloutesi saaminen hallintaan.

P.S. Jos tulo-ongelmatilanteesi on pahempi ja kykysi hankkia itsellesi tai perheellesi perustarpeet ovat vaarassa, on olemassa ohjelmia, jotka voivat auttaa sinua. Ymmärrän täysin, että kaikki tulo-ongelmat eivät ole samanlaisia. Ensimmäinen askel on pyytää apua. 411 on valtakunnallinen palvelu, joka etsii ihmisille apua heidän asuinalueellaan. On myös valtion ohjelmia, jotka voivat auttaa sinua… Älä koskaan pelkää pyytää apua.

Kara on kahden lapsen vaimo ja äiti. Hän omistaa Simplifying DIY Design -yrityksen ja opettaa bloggaajia luomaan grafiikkaa blogiensa kasvattamiseksi. Hän viettää mielellään aikaa lastensa kanssa, matkustaa ja katsoo Netflixistä murhadokumentteja. Löydät hänet osoitteesta simplifyingdiydesign.com, ja jos satut olemaan bloggaaja, joka etsii mahtavia ilmaisia canva-malleja, klikkaa tästä.