Pitäisikö sinun maksaa ylimääräistä asuntolainasta?

Korkopiste

Monet säästävät asuntonsa kuluissa maksamalla ylimääräisiä asuntolainan lyhennyksiä, mutta pitäisikö sinun maksaa asuntolainastasi lisää? Vastaus edellyttää, että tarkastelet koko taloudellista tilannettasi, jotta näet, voittavatko säästöt muut maksu- tai sijoitusvaihtoehdot. On tärkeää tietää, kuinka paljon voit mahdollisesti säästää maksamalla ylimääräistä asuntolainaa, sekä erilaiset maksustrategiat ja miten selvittää, onko se sinulle paras ratkaisu.

Advertiser Disclosure |

Tällä sivulla näkyvät listaukset ovat yrityksiltä, joilta tämä verkkosivusto saa korvausta, mikä voi vaikuttaa siihen, miten, missä ja missä järjestyksessä tuotteet näkyvät. Tämä taulukko ei sisällä kaikkia yrityksiä tai kaikkia saatavilla olevia tuotteita. Interest ei tue tai suosittele mitään yrityksiä.

Toimituskäytäntöjen ilmoittaminen

Interest.com noudattaa tiukkoja toimituskäytäntöjä, jotka pitävät kirjoittajamme ja toimittajamme riippumattomina ja rehellisinä. Luotamme näyttöön perustuviin toimituksellisiin ohjeisiin, tarkistamme säännöllisesti sisällön paikkansapitävyyden ja pidämme toimituksemme täysin erillään mainostajistamme. Teemme kovasti töitä varmistaaksemme, että suosituksemme ja neuvomme ovat puolueettomia, empiirisiä ja perustuvat perusteelliseen tutkimukseen.

Lisämaksut asuntolainalle

Lisämaksut asuntolainalle tarkoittavat sitä, että maksat lisämaksuja lainan pääomaosuuteen säännöllisten maksujen lisäksi. Jos esimerkiksi maksat normaalisti 1300 dollaria kuukaudessa, voit maksaa 200 dollaria ylimääräistä pääomaa, jolloin kokonaismaksu on 1500 dollaria. Tai jos saat vähän rahaa, esimerkiksi 5 000 dollarin veronpalautuksen, voit käyttää sen lainan pääomaosuuteen. Mitä nopeammin maksat asuntolainasi pois, sitä vähemmän maksat korkoja, mikä pienentää lainan kokonaiskustannuksia. Tätä vaihtoehtoa on kuitenkin tarkasteltava laajemman taloudellisen tilanteesi kannalta.

Paljonko säästät maksamalla lisämaksuja?

Summa, jonka voit säästää maksamalla asuntolainan lisämaksuja, on yksi ensimmäisistä asioista, jotka sinun on selvitettävä, sillä tämän luvun avulla voit verrata sitä muihin vaihtoehtoihin. Katsotaanpa, kuinka paljon voisit säästää korkoja 30-vuotisen, 200 000 dollarin lainan, jonka korko on 3,5 %, juoksuaikana, jos maksaisit 50, 100 ja 250 dollaria ylimääräisiä maksuja joka kuukausi.

Maksaessasi 50 dollaria lisää kuukaudessa lyhennät laina-aikaa 2 vuotta ja 7 kuukautta ja säästät pitkällä tähtäimellä yli 12 000 dollaria. Jos pystyt nostamaan maksuja 250 dollarilla, säästöt kasvavat yli 40 000 dollariin samalla, kun laina-aika lyhenee lähes kolmanneksella.
Säästöt voivat olla huomattavat. Käytä asuntolainalaskuria arvioidaksesi säästösi. Vertaa sitä sitten säästöihin tai tuottoihin, joita voit saada sijoittamalla samat rahat muualle.

Vaihtoehtoja asuntolainan ennakkomaksuun

Maksa enemmän joka kuukausi

Ensimmäinen vaihtoehto on analysoida budjettiasi ja katsoa, onko sinulla varaa kasvattaa asuntolainan kuukausittaista maksusummaa. Vaikka voisit sitoutua vain 25 tai 50 dollariin, se voi säästää tuhansia laina-aikana.

Tehdä lisämaksun joka vuosi

Toinen vaihtoehto on maksaa joka vuosi yksi lisämaksu, joka vastaa normaalia maksusummaasi. Tämä voi olla hyvä vaihtoehto, jos saat vuosittain bonuksen tai veronpalautuksen.

Tehdä kertamaksu

Joskus tulee tilanteita, joissa ihmiselle jää kertaluonteinen rahasumma, kuten perinnön saaminen. Vaikka se on jännittävää, se voi olla myös stressaavaa, koska haluat käyttää rahat viisaasti. Kertasumman käyttäminen asuntolainan lyhentämiseen auttaa alentamaan korkoja ja kasvattamaan omaa pääomaa nopeammin, mikä on hyödyllinen sijoitus. Se voi myös varmistaa, että rahat sijoitetaan eikä kuluteta.

Mix it up

Voit myös käyttää näiden lähestymistapojen yhdistelmää, kuten maksaa hieman enemmän joka kuukausi ja tehdä sitten suuremman kertamaksun, kun voit.

Sinulle sopiva maksustrategia riippuu taloudellisesta tilanteestasi. Jos esimerkiksi budjettisi on tiukka etkä voi sitoutua maksamaan enemmän joka kuukausi, mutta sinulla on tiettyjä kuukausia, jolloin tulosi ovat suuremmat, voit sitoutua maksamaan ylimääräisen maksun noina kuukausina. Vaihtoehtoisesti, jos tulosi eivät kasva vuoden mittaan, mutta sinulla on joka kuukausi hieman käytettävissä olevia tuloja, kuukausittainen maksuvaihtoehto sopii sinulle paremmin.

Milloin ei kannata maksaa ylimääräistä

Lisämaksun maksaminen asuntolainasta voi olla hyödyllistä, mutta se ei aina ole paras tapa käyttää rahojasi.

”Kannattaako asuntolainastasi maksaa ylimääräistä vai ei, riippuu muusta taloudellisesta tilanteestasi. Jos sinulla on luottokorttivelkaa, kallis autolaina tai muuta korkeakorkoista velkaa, sinun kannattaa maksaa ne pois ennen kuin teet lisämaksuja asuntolainaan”, sanoo Matthew McEwan, kiinteistökehitys- ja kiinteistöhallintayhtiö Medallion Capital Groupin varatoimitusjohtaja.

”Lisäksi, jos olet taitava sijoittaja, joka voi sietää jonkin verran riskiä, voit ehkä saavuttaa suuremman tuoton sijoittamalla nämä rahat sen sijaan”, McEwan sanoi.

Mitä tehdä ennen kuin maksat lainasi ennenaikaisesti pois

Ennen kuin maksat asuntolainasi ennenaikaisesti pois, on muutama asia, jotka sinun pitäisi tehdä. Ensinnäkin, haluat täyttää kaikki säännölliset välttämättömät menosi (vuokra, ruoka, vaatteet jne.). Seuraavaksi varmista, että maksat pois kaikki velkasi, joiden korko on korkeampi kuin asuntolainasi korko. Jos sinulla on esimerkiksi 5 000 dollarin saldo luottokortilla, jonka todellinen vuosikorko on 18 prosenttia, ja asuntolainasi todellinen vuosikorko on 4 prosenttia, säästät enemmän maksamalla ensin luottokortin.

Suositellaan myös varmistamaan, että sinulla on hätäsäästötili, joka vastaa vähintään kolmen kuukauden palkkaa, mieluiten kuuden. Vahvista lisäksi, että sinulla ja huollettavillasi on vakuutukset, joita tarvitset suojautuaksesi tulevaisuudessa. Tähän kuuluvat usein sairaus-, omaisuus-, auto-, työkyvyttömyys- ja henkivakuutukset.

Jos työnantajasi tarjoutuu vastaamaan eläkesäästöihisi tiettyyn prosenttiosuuteen asti, hyödynnä yrityksen maksamat maksut. Mitä aikaisemmin sijoitat eläkkeeseen, sitä parempi.
”Kannattaa myös tarkastella verovaikutuksia, joita asuntolainan nopeampi maksaminen aiheuttaa. Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai jos asuntolaina kohdistuu sijoitusasuntoon, sinun on otettava huomioon kaikki käytettävissä olevat verovähennykset yhtälössä, kun päätät rahojesi parhaasta käyttökohteesta”, McEwan sanoo.

Sijoitussalkkuasi kannattaa myös analysoida sen selvittämiseksi, voisitko säästää asuntolainan maksamisella enemmän kuin mitä ansaitset. Jos kaikki nämä asiat on selvitetty, asuntolainan maksaminen voi olla juuri oikea ratkaisu.

Loppusana

Sitä, kannattaako asuntolainaa maksaa lisää, on päätettävä tapauskohtaisesti. Se on siirto, joka voi säästää rahaa koroissa – siitä ei ole epäilystäkään. Sinun on kuitenkin selvitettävä, ovatko nuo säästöt kaikkein hyödyllisimpiä koko taloudellisen tilanteesi kannalta.

Varmista ensin, että kaikki perustarpeet on tyydytetty. Tutki sitten kaikki velkasi ja sijoituksesi selvittääksesi, mihin rahojasi kannattaa parhaiten hyödyntää. Tee yksinkertainen laskentataulukko, josta näet, kuinka paljon säästät tai ansaitset kussakin skenaariossa.

Useimmissa tapauksissa haluat maksaa ensin pois velkasi, joilla on korkeimmat korot. Tutki sijoitusvaihtoehtoja sen jälkeen, kun korkeakorkoisemmat velkasi on maksettu pois. Matalan riskin sijoitusinstrumentit, kuten CD-levyt, tarjoavat usein pienemmän tuoton kuin mitä säästät maksamalla asuntolainasi pois, joten tutki asiaa. Mieti myös, haluaisitko sijoittaa rahat mieluummin riskialttiimpiin vaihtoehtoihin, jotka voivat mahdollisesti maksaa sinulle enemmän takaisin. Täydellisen analyysin jälkeen voit tehdä tietoon perustuvan päätöksen siitä, onko asuntolainan lyhentäminen sinulle paras ratkaisu.