Mitä sinun on tiedettävä Health Care Sharing Ministries (HCSM)

Jos aiot lähteä perinteisestä työelämästä yrittäjäksi, freelance-työntekijäksi tai varhaiseläkeläiseksi, yksi suurimmista kohtaamistasi taloudellisista haasteista on sairausvakuutus. Health Care Sharing Ministries (HCSM) on vaihtoehto perinteisille sairausvakuutuksille, ja se voi olla toimiva ratkaisu joillekin ihmisille.

Miksi vaihtoehtoa kaivataan

Sairauskulut on mainittu yleisimmäksi konkurssin syyksi Amerikassa. Sairauskulut aiheuttavat stressiä ja vaikeuksia yhä useammalle perheelle, jopa niille, joilla on sairausvakuutus. Siten terveydenhuoltokustannusten hallinta on tärkeä osa riskienhallintastrategiaa.

Affordable Care Act (ACA) tähtäsi siihen, että useammat ihmiset saisivat sairausvakuutuksen edullisemmin kustannuksin. Kuten kirjoitin hiljattain, ACA on erittäin suotuisa varhaiseläkeläisille, koska se tarjoaa anteliaita tukia pienituloisille. ACA:n menestyssuunnitelma ei kuitenkaan ole toiminut niin hyvin kuin toivottiin. Se on houkutellut liikaa iäkkäitä, epäterveellisiä ja tukia saavia ihmisiä. Samaan aikaan se ei ole onnistunut houkuttelemaan tarpeeksi nuoria, terveitä ja tukia saamattomia vakuutettuja, joita tarvitaan, jotta se toimisi taloudellisesti. Näin ollen kustannukset nousevat edelleen, ja monet vakuutusyhtiöt ovat jääneet kokonaan pois. Lain tulevaisuus on vakavasti kyseenalainen.

Seuraava: The Obamacare Mandate is All But Dead – Is a Trumpcare Mandate Next?

Find the Cheapest Insurance Quotes in Your Area

Another option

Vaihtoehtoinen ratkaisu perinteiselle sairausvakuutukselle on noussut esiin terveydenhuollon jakamispalveluiden (Health Care Sharing Ministries, HCSM) muodossa.

Saatat yllättyä kuullessasi, että HCSM:iä on ollut olemassa jo yli 20 vuotta. Osallistuminen on kuitenkin yli kaksinkertaistunut ACA:n käyttöönoton jälkeen. Tämä johtuu todennäköisesti lain poliittisesta ja moraalisesta vastustuksesta sekä yleisesti alhaisemmista kustannuksista niille, jotka täyttävät vaatimukset. Silti HCSM-järjestelmiin osallistuvien ihmisten määrä kalpenee verrattuna niihin, joilla on perinteinen sairausvakuutus. Monet ihmiset tietävät hyvin vähän Health Care Sharing Ministries -palveluista, jos ylipäätään mitään.

Tutustutaan siis kolmeen keskeiseen asiaan, jotka sinun on tiedettävä HCSM:stä. Tämä auttaa sinua päättämään, onko HCSM käyttökelpoinen vaihtoehto perinteiselle sairausvakuutukselle tarpeisiisi.

Health Care Sharing Ministries Are Exclusive

Health Care Sharing Ministries perustuvat kristilliseen perinteeseen, jonka mukaan vapaaehtoisesti autetaan toisia tarvitsevia ja jaetaan toistensa taakat. HCSM:ään osallistuminen edellyttää yhteisen uskontunnustuksen allekirjoittamista.

Esklusiivisemmalla puolella ovat Medi-Sharen ja Samaritan Ministriesin kaltaiset yhtiöt, jotka rajoittuvat lähinnä evankelisiin kristittyihin, joilla on hyvin teologisesti spesifiset vahvistuslausumat. Toisilla yrityksillä, kuten Liberty HealthShare, on kattavammat vahvistuslausumat. Niihin sisältyy yhteinen usko ”uskonnolliseen perusoikeuteen palvoa Raamatun Jumalaa omalla tavallaan.”

Joka tapauksessa tämä vaatimus vakuuttaa vakaumuksensa ja suostua tiettyihin moraalisiin ja käyttäytymisnormeihin on keskeinen erottava tekijä minkä tahansa HCSM:n ja sairausvakuutuksen välillä. Se määrittää, kuka on oikeutettu osallistumaan näihin ryhmiin, minkälaista käyttäytymistä osallistujien katsotaan hyväksyvän ja mitkä palvelut katetaan. Tämä ero on ensimmäinen asia, joka sinun on tiedettävä, ennen kuin harkitset HCSM:ää vaihtoehtona perinteiselle sairausvakuutukselle.

Health Care Sharing Ministries Are Not Medical Insurance

Terveysvakuutus on oikeudellisesti sitova sopimus vakuutuksen tarjoajan ja tilaajan välillä. ACA:n ehtojen mukaan vakuutuksenantajien on katettava tietyt pakolliset sairaudet ja palvelut, eivätkä ne voi syrjiä olemassa olevien sairauksien perusteella.

Lähde: Sairausvakuutuksen säilyttäminen varhaiseläkkeelle siirtymisen jälkeen

Ensi silmäyksellä Health Care Sharing Ministries voi näyttää ja vaikuttaa toimivan kuten sairausvakuutus. HCSM:n jäsenet maksavat kuukausittaisen osuuden, joka muistuttaa tavallista vakuutusmaksua. HCSM:t edellyttävät, että osallistujat osallistuvat aluksi tiettyyn prosenttiosuuteen omista kustannuksistaan, mikä muistuttaa vakuutuksen omavastuuosuutta. HCSM:ään osallistuminen vapauttaa yksilön tai perheen ACA:n vaatimuksista, jotka koskevat sairausvakuutuksen ottamista.

Myös ne eroavat suuresti perinteisestä vakuutuksesta. HCSM:t ovat täysin vapaaehtoisia järjestöjä, jotka koostuvat samanhenkisistä ihmisistä, jotka sitoutuvat jakamaan toisten taakkoja tarpeen mukaan. HCSM:t eivät anna oikeudellisesti sitovia takuita vakuutusturvasta. Vakuutusyhtiöt ovat pitkälle säänneltyjä organisaatioita, joilla on oltava tietyt rahoitusvaraukset, kun taas HCSM:t ovat pohjimmiltaan suuria tilitilejä, jotka ottavat ja maksavat rahaa tarpeen mukaan.

Vakuutuksen perinteinen tarkoitus on hallita katastrofikustannuksia. ACA edellytti tätä kaikilta ACA:n hyväksymiltä järjestelyiltä poistamalla vuotuiset ja elinikäiset kattavuusrajat. Tämä ei kuitenkaan päde HCSM-vakuutuksiin, joita ACA ei koske. HCSM:t eivät tarjoa mitään takuita, niissä voi olla vuosittaisia ja elinikäisiä rajoituksia, ja niiden oikeudellinen vastuu on rajoitettu. Vaikka jäsenet ovat perinteisesti raportoineet korkeasta tyytyväisyydestä HCSM:iin, nämä ovat hyvin tärkeitä eroja, jotka on ymmärrettävä, ennen kuin valitsee HCSM:n perinteisen sairausvakuutuksen sijaan.

Health Care Sharing Ministries Have Unique Risks

Kristillispohjaisina järjestöinä HCSM:t kieltävät nimenomaisesti sellaiset käyttäytymismallit, jotka eivät ole sopusoinnussa näiden uskomusten kanssa. Vaikka sairausvakuutus ei voi syrjiä käyttäytymisen tai jo olemassa olevien sairauksien perusteella, HCSM:t voivat… ja tekevät niin. Tämä on yksi niiden toiminnan perusperiaatteista. Se antaa ryhmälle mahdollisuuden valvoa kustannuksia eliminoimalla tietyt riskialttiit ja kalliit käyttäytymismallit, joista ryhmä on yhteisesti sopinut.

Sairasvakuutuslain mukaan sairausvakuutusyhtiöt eivät saa syrjiä sairaushistoriaan tai käyttäytymiseen perustuvaa syrjintää, ikää ja tupakan käyttöä lukuun ottamatta. Toki tämä on hyvä niille, joilla on jo jokin sairaus tai epäterveelliset elämäntavat. Mutta se myös altistaa vakuutusyhtiöt valtaville riskeille ja kustannuksille, joita ne eivät voi mitenkään valvoa.

Tämä tilanne on ainutlaatuinen sairausvakuutuksissa, ja siitä tuli ongelma vasta ACA:n käyttöönoton myötä. Jos esimerkiksi saat ylinopeussakon tai joudut onnettomuuteen, autovakuutuksesi nousee. Jos osallistut riskialttiisiin aktiviteetteihin, kuten sukeltamiseen tai kalliokiipeilyyn – tai jos sinulla on ollut lääketieteellisiä ongelmia, kuten syöpä – henkivakuutusmaksusi nousevat. Sairausvakuutusyhtiöillä ei kuitenkaan ole nyt mitään keinoa määrätä seurauksia ei-toivotusta käyttäytymisestä. Niiden kyky kannustaa terveellisempiin vaihtoehtoihin on myös heikentynyt.

Vaikka kyvyttömyys syrjiä kuulostaa päällisin puolin hyvältä – ja on siksi poliittisesti suosittu – se asettaa vakuutusyhtiöt huomattavan epäedulliseen asemaan. Ne eivät pysty hallitsemaan riskejä, mikä lisää kaikkien kustannuksia.

Tämä on merkittävä kustannusetu HCSM:lle ja niihin osallistuville. HCSM:t rajoittavat tai poistavat osallistumisen ehtoina sellaisia käyttäytymismuotoja kuin alkoholin, tupakan, laittomien huumeiden ja avioliiton ulkopuolisen seksin käyttö. Näin ne voivat hallita huomattavasti näihin toimiin liittyviä kustannuksia kattamalla vain pienemmän riskin ja terveemmän väestön.

Mutta tämä moraalinen ja käyttäytymiseen liittyvä osa avaa HCSM:n jäsenille riskejä, joita perinteisen sairausvakuutuksen piiriin kuuluvat eivät kohtaa. Tarkastellaan muutamaa esimerkkiä:

• Kuvitelkaa henkilö, joka juo satunnaisesti drinkin tai kaksi illallisen yhteydessä. Lähdettyään eräänä iltana illalliselle hänet pahoinpidellään ravintolasta poistuessaan. Hän loukkaantuu mainitussa kahakassa… jota hän ei yllyttänyt tai halunnut. Nämä vammat eivät kuitenkaan välttämättä kuulu hänen HCSM:nsä piiriin pelkästään alkoholin osallisuuden vuoksi.

• Kuvitelkaa joku, joka joutuu rutiiniluonteiseen polvileikkaukseen ja jolle on laillisesti määrätty narkoottinen kipulääkitys. Entä jos tämä laillinen kipulääkkeiden käyttö kehittyy riippuvuudeksi (mukaan lukien näiden lääkkeiden liiallinen ja laiton käyttö tai muiden laittomien huumeiden käyttö), kuten on aivan liian yleisesti nähtävissä maamme opioidi-epidemian yhteydessä? Tämän riippuvuuden hoitoa ei katettaisi, koska se on sovitun hyväksyttävän käyttäytymisen ulkopuolella.

• Kuvitelkaa uskottomuus avioliitossa, jossa puoliso sairastuu sukupuolitautiin ja välittää sen sitten toiselle puolisolle, joka on viaton ja tietämätön mutta tarvitsee silti hoitoa. Tai kuvittele, että sinulla on teini-ikäinen tytär, joka tulee raskaaksi. Kummassakin näistä tapauksista sairaus tai raskaus olisi aiheutunut avioliiton ulkopuolisesta seksuaalisesta kanssakäymisestä, eikä sitä välttämättä korvata.

Hyväksyessäsi HCSM:n ehdot suostut moraalisiin ja käyttäytymisnormeihin, joita sinun on noudatettava saadaksesi haluamasi sairausvakuutuksen. Jos ilmoittaudut perheeseen, hyväksyt seuraukset oman käyttäytymisesi lisäksi myös muiden henkilöiden, kuten puolisoiden ja lasten, käyttäytymisestä, johon sinulla ei viime kädessä ole mitään vaikutusvaltaa.

Toimiin, jotka voivat jo nyt rasittaa perheitä – kuten edellä mainitut olosuhteet – voi liittyä myös oikeudellisia, sosiaalisia tai ammatillisia seurauksia. Kun tähän lisätään taloudelliset vaikeudet, joita perinteisen sairausvakuutuksen piirissä olevat eivät joudu kohtaamaan, voidaan päätyä hyvin vaikeaan tilanteeseen. Tämä on vakava riskinhallintakysymys, jota ei pidä ottaa kevyesti päätöstä tehtäessä.

Traditionaalisen sairausvakuutuksen riskit ja edut ovat hyvin erilaisia ja ainutlaatuisia verrattuna HCSM:n riskeihin ja etuihin. Kummallakin on selkeitä hyviä ja huonoja puolia. Ennen kuin ilmoittaudut kumpaankin, on tärkeää ymmärtää nämä erot.

Related:

Onko HCSM oikea sinulle?

Health Care Sharing Ministries voi olla varteenotettava vaihtoehto niille, joilla on kristillinen usko ja jotka hyväksyvät osallistumisensa ehdot. Ne voivat auttaa alentamaan sairaanhoitokuluja ja hallitsemaan osallistujiensa taloudellisia riskejä. Joillakin ihmisillä on selviä etuja ja hyötyjä. HCSM:t voivat kuitenkin olla täysin sopimattomia toisille heidän uskonnollisten ja moraalisten vakaumustensa, terveydentilansa ja tarpeidensa tai taloudellisen tilanteensa perusteella.

Meidän jokaisen on tehtävä oma tietoon perustuva päätöksemme. Istu alas ja tarkastele elämäntyyliäsi pitkään ja hartaasti ennen kuin päätät vaihtaa perinteisen vakuutuksen jakopalveluun. Säästöt voivat olla perheesi kannalta hyppäyksen arvoisia – kunhan ensin varmistat, ettet aiheuta itsellesi lisäriskiä!