Mitä on PMI (yksityinen kiinnitysvakuutus)?

Korkoprosentti

Laina, jossa on yksityinen kiinnitysvakuutus, voi nopeuttaa asuntolainasopimuksen solmimista niille, jotka kamppailevat 20 %:n ennakkomaksun saamiseksi. Sen valitseminen maksaa kuitenkin jonkin aikaa enemmän kuukausimaksuja.

Erityinen kiinnitysvakuutus (PMI) on vakuutustyyppi, joka voi helpottaa asuntojen ostamista ilman suurta käsirahaa. Lainanantajat vaativat 20 prosentin käsirahaa tavanomaisia lainoja – mutta National Association of Realtorsin mukaan 61 prosentilla ensikertalaisista ostajista oli vain enintään 6 prosenttia käsirahaa. Ainoa vaihtoehto pienemmän käsirahan välttämiseksi on PMI. Jos lainanottaja voi maksaa PMI:n, hän voi usein saada lainan pienellä käsirahalla.

PMI-vakuutuksessa on kuitenkin hyviä ja huonoja puolia. Ennen kuin päätät, otatko lainan, johon liittyy PMI-vakuutus, sinun on vastattava seuraaviin kysymyksiin: Mikä on PMI-vakuutus? Miten se toimii? Ja pitäisikö sitä välttää?

Mitä on yksityinen asuntolainavakuutus?

Eräänlainen yksityinen asuntolainavakuutus (PMI) on eräänlainen vakuutus, jota käytetään asuntolainan myöntävien lainanantajien riskien tasaamiseen. PMI-vakuutus vaaditaan yleensä silloin, kun mahdollisella asunnonostajalla ei ole 20 prosentin käsirahaa, jonka hän tarvitsee talon ostamiseen. Kun käsiraha on alle 20 prosenttia, tämä lisää lainanantajien riskiä. PMI-vakuutus auttaa tasoittamaan tätä riskiä ja tekee lainanantajan todennäköisemmin myöntävän lainan.

Miten paljon vakuutus maksaa, riippuu valitsemastasi lainanantajasta. Asuntolainanantaja järjestää PMI:n vakuutuksen tarjoajan kautta ja ilmoittaa sinulle hinnan ennen kuin suostut lainaan.

PMI:n tyypit

On olemassa useita erilaisia PMI-tyyppejä, jotka on hyvä tuntea, kun teet asuntokauppaa. Näitä ovat:

Lainanottajan maksama (BPMI)

Tämä on kuukausittainen vakuutusmaksu, joka asunnon ostajan on maksettava asuntolainan maksun lisäksi. Sinun on maksettava tätä maksua, kunnes olet maksanut vähintään 22 % omaa pääomaa asunnostasi. Kun olet saavuttanut 22 %, lainanhoitajasi on velvollinen poistamaan sen.

Lainanantajan maksama (LPMI)

Lainanantajan maksama (LPMI)

Lainanantaja korvaa aluksi tämän kustannuksen sen sijaan, että se veloittaisi sinulta yksityisen kiinnitysvakuutuksen. Saadakseen nämä kustannukset takaisin lainanantaja kuitenkin veloittaa asuntolainastasi korkeampaa korkoa. Huonona puolena on se, että maksat PMI:tä koko asuntolainan loppuajan, jopa sen jälkeen, kun olet saavuttanut 22 prosentin oman pääoman.

Kertamaksullinen PMI

Tämä PMI-tyyppi tarkoittaa, että sinun on maksettava koko vakuutus etukäteen yhtenä kertamaksuna. Vaikka tämä tarkoittaa, että kuukausittaiset asuntolainamaksusi voivat olla pienemmät, jos jälleenrahoitat tai myyt kotisi pian sen ostamisen jälkeen, et saa korvausta vakuutuksestasi.

Split premium PMI

Split premium PMI vaatii osittaisen ennakkomaksun. Tämä on samanlainen kuin single premium PMI, mutta loput kustannuksista maksetaan BPMI-menetelmällä.

PMI:n kustannukset

PMI:n kustannukset voivat vaihdella ja perustuvat useisiin eri tekijöihin. Näitä tekijöitä voivat olla lainatyyppi, käsirahan suuruus, valitun PMI:n tyyppi, lainanantajan vaatiman vakuutuksen määrä ja luottotietosi.

PMI-kustannukset vaihtelevat yleensä 0,5 prosentista 1,5 prosenttiin alkuperäisestä lainasummasta vuosittain. Nämä prosentit voivat kuitenkin vaihdella tämän asteikon ulkopuolella. PMI-korko on asia, josta haluat keskustella eri lainanantajien kanssa ennen kuin suostut asuntolainasopimukseen.

Miten PMI-maksut suoritetaan

Kullakin lainanantajalla on erilainen tapa kerätä PMI-maksuja. Yleisin tapa maksaa PMI on lisätä se kuukausittaiseen asuntolainamaksuun. Vaihtoehtona on suorittaa kertamaksu joka vuosi. Jos kuitenkin päätät jälleenrahoittaa asuntosi tai myydä sen, et saa tästä korvausta.

Toinen vaihtoehto on näiden kahden yhdistelmä. Voit halutessasi maksaa osittaisen ennakkomaksun ja sisällyttää sitten loput kustannuksista kuukausittaiseen asuntolainamaksuusi. Kullakin lainanantajalla on erilaiset ehdot tätä varten, joten on tärkeää tehdä tutkimusta ja vertailla lainanantajia sen suhteen, miten ne käsittelevät PMI:tä.

Mitä PMI:tä valittaessa kannattaa olla varuillaan

On paljon epäselvyyttä siitä, mitä PMI:n kanssa kannattaa ottaa huomioon. Asioita, joita kannattaa olla varuillaan, ovat:

Eroavat korot

Kun kyseessä on mikä tahansa laina, paras käytäntö on aina tehdä ostoksia parhaan tarjouksen löytämiseksi. Vältä sopimasta asuntolainasta tekemättä ensin perusteellista tutkimusta muutamasta eri lainanantajasta.

Kertakorvaus PMI vs. käsiraha

Joidenkin PMI-tyyppien kohdalla voit maksaa kertakorvauksen etukäteen. Voi kuitenkin olla kannattavaa laskea, olisiko parempi odottaa ja lisätä sen sijaan vain käsirahaa.

MAKSUVELVOLLISUUDEN PERUUTTAMINEN

MAKSUVELVOLLISUUDEN VÄLTTÄMINEN on yleensä paras vaihtoehto, mutta etsi tapoja peruuttaa maksuvelvoite, jos olet valinnut tämän reitin asuntolainan hankkimiseksi. Kannattaa keskittyä vain BPMI:tä tarjoaviin lainanantajiin, sillä PMI peruuntuu 22 prosentin oman pääoman saavuttamisen jälkeen. Muista tarkistaa lainanantajan käytäntö PMI:n peruuttamisesta aiemmin, esimerkiksi talon uudelleenarvostuksen tai jälleenrahoituksen yhteydessä.

Miten välttää PMI:tä

Vaikka PMI voi auttaa sinua ostamaan kodin nopeammin, lisäkustannukset eivät ole ihanteellisia. Paras tapa välttää PMI on laittaa vähintään 20 % käsirahaa asuntokauppaan.

Toinen tapa välttää PMI on käyttää valtion vakuuttamaa lainaa. Esimerkiksi Yhdysvaltain maatalousministeriön ja Yhdysvaltain veteraaniasioiden ministeriön takaamat lainat eivät vaadi kiinnitysvakuutusta.

Jos kaikki muu epäonnistuu ja otat lainan, jossa on PMI, yritä irtisanoa se mahdollisimman pian ja pidä tarkasti silmällä lainasaldoasi. Kun saavutat 20 prosentin oman pääoman asunnon alkuperäisestä hinnasta, pyydä lainanantajaasi peruuttamaan PMI. Heidän ei tarvitse peruuttaa sitä ennen kuin saavutat 22 prosentin oman pääoman, mutta jotkut suostuvat poistamaan sen, kun saavutat 20 prosentin oman pääoman.

Loppusana

PMI-vakuutus, vaikka se ei olekaan ihanteellinen ylimääräisten kustannusten vuoksi, voi auttaa sinua pääsemään kiinteistötikkaille, kun sinulla ei ole rahaa maksaa täyttä 20 prosentin käsirahaa. Tämä puolestaan voi sitten auttaa rakentamaan varallisuuttasi ja varallisuuttasi nopeammin.

On kuitenkin parasta välttää sitä, jos mahdollista, tämäntyyppisen vakuutuksen lisäkustannusten vuoksi. Jos PMI on väistämätön, varmista, että valitset PMI-suunnitelman, jonka voit peruuttaa tulevaisuudessa, kun saavutat oikean määrän omaa pääomaa kodissasi.

FAQs

Mitä on PMI asuntolainassa?

PMI-vakuutus on lainanantajien tapa vähentää riskiä hyväksyä asuntolainoja henkilöille, joilla on alle 20 prosentin käsiraha. Tämäntyyppistä vakuutusta vaaditaan tavanomaisissa lainoissa ostajille, joilla ei ole täyttä käsirahaa asunnon hankkimiseen. Useimmissa tapauksissa se on poistettava, kun oman pääoman osuus asunnosta saavuttaa 22 prosenttia, mutta siihen asti maksat PMI-vakuutuksen joko kuukausittain, etukäteen tai näiden kahden yhdistelmänä.

Miten pääsen eroon PMI:stä asuntolainassani?

Jos sinulla on BPMI-suunnitelma, voit pyytää lainanantajaasi poistamaan PMI:n, kun saavutat 20-22 prosentin oman pääoman osuus kodissasi. Lainanantajien on poistettava se 22 %:n kohdalla, mutta monet poistavat sen 20 %:n kohdalla, jos pyydät sitä.

Miten voin välttää PMI:n ilman 20 %:n käsirahaa?

Voit välttää PMI:n valitsemalla sen sijaan valtion vakuuttaman lainan, sillä ne eivät vaadi asuntolainavakuutusta pienemmillä käsirahoilla. FHA-lainat, yksi yleisimmistä hallituksen vaihtoehdoista, edellyttävät kuitenkin toisenlaista kiinnitysvakuutusta, ja se voi kestää lainan elinkaaren ajan, mutta vähintään 11 vuotta.

Toinen tapa on etsiä halvempia kiinteistöjä, jotta käsiraha riittää pidemmälle. On helpompi keksiä 20 % 150 000 dollarin talosta kuin 20 % 500 000 dollarin talosta.

Onko PMI hyvä vai huono?

Noh, se riippuu siitä, mitä haluat lopputuloksen olevan. Jos haluat ostaa asunnon, mutta et saa kasaan täyttä 20 prosentin käsirahaa, PMI-vakuutus voi auttaa sinua pääsemään kiinteistötikkaille nopeammin, mikä voi olla hyödyllistä. Se kuitenkin lisää kuukausittaisia kulujasi, joten sitä kannattaa välttää aina kun se on mahdollista.