Medicare Medigap Plan F tai Plan G?

Getty

Yksi kysymys, jonka uusi Medicare-edunsaaja todennäköisesti esittää, on: ”Pitäisikö minun hankkia Medigap Plan F- vai Plan G-suunnitelma?”

Vastaus, jos nyt olisi vuosi 2014, olisi todennäköisesti ollut Plan F; nykyään vastaus on Plan G.

Perusteet

Hetkellä, kun henkilö on liittynyt Medicaren A- ja B-osaan, hänellä on sairaala- ja sairaanhoitovakuutus. A- ja B-osaan liittyy kuitenkin joukko omavastuukustannuksia. Esimerkiksi vuonna 2019 sairaalassa on 1364 dollarin omavastuuosuus, 167,50 dollarin päiväkohtainen omavastuuosuus päiviltä 21-100 ammattitaitoisessa hoitolaitoksessa ja 20 prosentin yhteisvastuu B-osasta (kun omavastuuosuus on täytetty). Ja mikä tärkeintä, omavastuukustannuksille ei ole enimmäisrajaa. Esimerkiksi syöpään sairastunut henkilö olisi vastuussa 20 prosentista jokaisesta säteily- tai kemoterapiahoidosta.

Näiden kustannusten hallitsemiseksi Medicare-edunsaaja voi ostaa Medigap-vakuutuksen, joka tunnetaan virallisesti nimellä ”Medicare-lisävakuutus”. Kyseessä on yksityisten vakuutusyhtiöiden myymä vakuutusturva, joka auttaa maksamaan laskuja, joita Medicaren A- ja B-osat eivät kata.

47 osavaltiossa Medigap-vakuutukset ovat standardoituja. Suunnitelmia on 10, ja ne on merkitty kirjaimella. Kukin kirjainsuunnitelma edustaa erilaista etupakettia ja kustannusten jakamista. Esimerkiksi suunnitelma A on hyvin perusluonteinen ja kattaa 100 % neljästä etuudesta. K- ja L-suunnitelmat kattavat kuusi etuutta. Henkilön on kuitenkin maksettava viidestä kuudesta etuudesta osa kustannuksista (50 % tai 25 %).

Suunnitelmaa F on kutsuttu ”Medigap-suunnitelmien Cadillaciksi”. Se kattaa kaikkien yhdeksän etuuden suurimman sallitun määrän. Jos maksat vakuutusmaksun, saat ensimmäisen dollarin katteen, mikä tarkoittaa, että suunnitelma maksaa ensimmäisestä päivästä alkaen. Edunsaaja ei joudu maksamaan mitään omia kustannuksia käyttäessään terveydenhuollon tarjoajia, jotka hyväksyvät Medicare-potilaat. AHIP:n mukaan vuonna 2016 55 prosentilla Medigap-vakuutuksen tehneistä oli Plan F tai sen korkean omavastuun versio.

Plan G on yksi pykälä alempana. Se kattaa kahdeksan yhdeksästä etuudesta. Henkilö vastaa B-osan omavastuusta, joka on 185 dollaria vuonna 2019. Kun henkilö on maksanut ensimmäiset 185 dollaria avohoitopalveluista, suunnitelma kattaa Medicare-kustannukset loppuvuoden ajan.

Mitä tapahtui vuonna 2015?

Medicare Access and CHIP Reauthorization Act allekirjoitettiin huhtikuussa 2015. Se keskittyi ensisijaisesti lääkärien maksujärjestelmän ongelmien ratkaisemiseen, mutta sillä oli myös muita vaikutuksia. Yksi niistä: 1. tammikuuta 2020 alkaen vakuutuksenantajat eivät enää voi myydä uusille oikeutetuille Medicare-edunsaajille Medigap-vakuutuksia, jotka kattavat B-osan omavastuun, erityisesti Plan F- ja Plan C-suunnitelmia. Mutta ne, joilla on nyt jokin näistä suunnitelmista, voivat jatkaa sen käyttöä.

Jos Plan F on edelleen elinkelpoinen 31. joulukuuta 2019 asti, eivätkö uudet oikeutetut edunsaajat haluaisi hankkia sitä? Todennäköisesti ei, yhdestä yksinkertaisesta syystä. Plan F on menettänyt hinnoittelukilpailuetunsa. Monet suunnitelmat veloittavat nyt B-osan omavastuun kattamisesta enemmän kuin sen arvo (185 dollaria tänä vuonna). Tässä muutamia esimerkkejä osavaltioiden verkkosivuilta.

• Floridassa eräs yhtiö perii F-suunnitelmasta 2 738 dollarin ja G-suunnitelmasta 2 496 dollarin vuotuisen vakuutusmaksun, mikä on 242 dollarin ero.
• Washingtonissa Plan F:n vakuutusmaksu on 2 568 dollaria ja Plan G:n 1 896 dollaria, mikä on 672 dollarin ero.
• Silmiinpistävin on yksi yhtiö Pohjois-Carolinassa, joka tarjoaa Plan F:ää, jonka vuosimaksu on 3 556 dollaria. Heidän Plan G -suunnitelman vakuutusmaksu on 2 552 dollaria, mikä on 1 004 dollarin ero 185 dollarin arvoisen etuuden kattamiseksi.

Miksi maksaa yli 185 dollaria B-osan omavastuuosuudesta?

Lisäksi ollaan huolissaan siitä, mitä tapahtuu Plan F -suunnitelman kuukausittaisille vakuutusmaksuille sen jälkeen, kun uudet edunsaajat, jotka ovat enimmäkseen nuorempia ja terveempiä, eivät enää voi ilmoittautua suunnitelman piiriin.

Kolmessa muussa osavaltiossa

Massachusettsissa, Minnesotassa ja Wisconsinissa on oma Medigap-vakuutusten standardisointi, joten näissä osavaltioissa ei ole Plan F:ää. Tätä muutosta kuitenkin sovelletaan: B-osan omavastuuosuutta ei kateta vakuutuksissa, joita myydään uusille oikeutetuille edunsaajille vuonna 2020.

Mitä tapahtuu niille, joilla on Plan F -suunnitelma nyt?

Edunsaajat, jotka ovat ottaneet Plan F -suunnitelman ennen näitä muutoksia, voivat olla huolissaan vakuutusmaksujen korotuksista myöhemmin. Voivatko he vaihtaa järjestelmää?

• Joissakin osavaltioissa edunsaaja voi vaihtaa järjestelmää. Esimerkiksi New Yorkissa on jatkuva avoin ilmoittautumisaika vakuutuksen hankkimiseksi. Vakuutusyhtiö ei voi hylätä hakemusta jo olemassa olevien sairauksien vuoksi. Kaliforniassa on syntymäpäiväsääntö, jonka mukaan henkilö voi syntymäpäivänään vaihtaa saman tai pienemmän etuuden omaavaan suunnitelmaan.
• Valtioissa, joissa näitä mahdollisuuksia ei ole, voi hakea Plan G:tä. Vakuutuksenantaja voi kuitenkin määrätä lääketieteellisistä vaatimuksista, ja jo olemassa olevat sairaudet voivat johtaa korkeampaan vakuutusmaksuun tai hakemuksen hylkäämiseen.

Plan G on vuonna 2019 viisas valinta. Miksi maksaa enemmän kuin etuus on arvokas?