Kuinka huono on luottotietoni?

Jos sinulla on todella huono tai todella hyvä luotto, tiedät sen luultavasti jo. Mutta on olemassa laaja keskialue, jossa pistemääräsi on liian alhainen saadaksesi parhaita tarjouksia. Jos haluat tilata uuden luottokortin, ottaa lainaa autoliikkeestä, saada asuntolainan talon ostoa varten tai lainata rahaa johonkin muuhun tarkoitukseen, luottopistemäärälläsi on suuri merkitys.

Miksi luottopistemäärillä on väliä

Heikon pistemäärän turvin harva pankki ottaa riskin. Ne, jotka ottavat, tarjoavat sinulle todennäköisesti vain korkeimpia korkojaan. Huonotkin pisteet voivat nostaa hintoja verrattuna niihin, joita tarjotaan henkilöille, joilla on erinomaiset luottotiedot.

Huonot luottotiedot voivat myös nostaa vakuutusmaksuja tai saada vakuutusyhtiöt hylkäämään sinut kokonaan. Se voi olla sinun ja haluamasi vuokra-asunnon välissä. Negatiiviset kohdat luottotiedoissasi voivat jopa haitata sinua, kun haet työpaikkaa.

Katsotaanpa, mitä pidetään huonona luottotietopistemääränä, miten olet saattanut päästä siihen ja mitä voit tehdä sen korjaamiseksi.

Onko sinulla hyvät vai huonot luottotiedot?

Luottopisteet, jotka voivat vaihdella 300:n ja 850:n välillä, ottavat huomioon useita tekijöitä viidellä osa-alueella luottokelpoisuutesi määrittämiseksi: maksuhistoriasi, velkaantuneisuutesi tämänhetkinen taso, käyttämäsi luottotyypit, luottohistorian pituus ja uudet luottotilit.

Huono luottopistemäärä on FICO-pistemäärä, joka vaihtelee välillä 300-579. (FICO on lyhenne sanoista Fair Isaac Corporation, yritys, joka on luonut yleisimmin käytetyn luottopisteytysjärjestelmän). Joissakin pisteytystaulukoissa tämä vaihteluväli on jaettu ja ”huono luotto” tarkoittaa pistemäärää 300-550 ja ”subprime-luotto” pistemäärää 550-620. Merkinnästä riippumatta sinulla on vaikeuksia saada hyvää korkoa tai lainaa lainkaan, jos luottopistemäärä on 620 tai vähemmän. Sitä vastoin erinomainen luottopistemäärä sijoittuu 740 ja 850 välille.

Asiat, jotka voivat vahingoittaa luottopisteitäsi

Lainanottajilla, joilla on huono luottokelpoisuus, on yleensä yksi tai useampi seuraavista negatiivisista kohdista luottotiedoissaan:

• Viivästyneet maksut
• Häiriömerkinnät
• Tili perinnässä
• Pakkohuutokauppa
• Kiinteistön lyhyeksi myynti, kuten asunto
• Pakkohuutokauppa
• Konkurssi

Maksuhistoriasi muodostaa 35 % pistemäärästäsi, joten maksupäivien laiminlyönti vahingoittaa pistemäärääsi vakavasti.31 päivän myöhästyminen ei kuitenkaan ole yhtä paha asia kuin 120 päivän myöhästyminen, eikä myöhästyminen ole yhtä paha asia kuin maksujen laiminlyönti niin pitkään, että velkojasi lähettää tilisi perintätoimistoon, mitätöi velkasi tai suostuu maksamaan velasta vähemmän kuin mitä olet velkaa.

Kuinka paljon olet velkaa suhteessa siihen, kuinka paljon luottoa sinulla on käytettävissäsi, on toinen merkittävä tekijä, joka muodostaa 30 prosenttia pistemäärästäsi. Sanotaan, että sinulla on kolme luottokorttia, joilla kullakin on 5 000 dollarin luottoraja, ja olet käyttänyt ne kaikki loppuun. Luottojen käyttöasteesi on 100 %. Pisteytyskaava suhtautuu suotuisimmin lainanottajiin, joiden käyttösuhde on enintään 20 %.

Luottohistoriasi pituus muodostaa 15 % pistemäärästäsi. Tähän osatekijään sinulla ei ole paljoa valtaa. Joko luottohistoriasi ulottuu useita vuosia taaksepäin tai sitten se ei ulotu.

Uudet luottotilit, joita sinulla on, lasketaan 10 %:iin pistemäärästäsi, mikä tarkoittaa, että uusien lainojen hakeminen velkasi siirtämiseksi voi vahingoittaa pistemäärääsi.Toisaalta, jos velkasi siirtäminen tuo sinulle alhaisemman koron ja auttaa sinua pääsemään helpommin veloista, uudet luotot voivat lopulta parantaa pistesaldoasi.

Käyttämäsi luottotyypit vaikuttavat jäljelle jääviin 10 %:iin pistesaldostasi. Jos sinulla on autolaina, asuntolaina ja luottokortti – eli kolmea eri luottotyyppiä – se voi merkitä parempaa pistemäärää kuin se, että käytössäsi on vain luottokortteja. Tästäkään ei kannata huolehtia liikaa. Jos haet erityyppisiä lainoja yrittäessäsi parantaa pisteytystäsi, sillä ei ole juurikaan vaikutusta, ja velkaantumisesi vain lisääntyy entisestään, mitä et halua, jos luottotietosi eivät ole aivan erinomaiset. Keskity sen sijaan siihen, että maksat saldosi pienemmiksi ja suoritat maksut ajallaan.

Asiat, jotka eivät vaikuta suoraan pisteytykseesi

Saatat olla iloinen tietäessäsi, että seuraavilla tekijöillä ei ole suoraa vaikutusta luottopisteytykseesi:

• Tulosi. Sillä ei ole väliä, ansaitsetko 12 000 vai 120 000 dollaria vuodessa, kunhan maksat maksut ajallaan. Pienet tulot eivät välttämättä tarkoita huonoa luottokelpoisuutta.
• Asuinpaikkasi. Huonolla asuinalueella asuminen ei anna sinulle huonoja luottopisteitä, eikä arvostetulla asuinalueella asuminen anna sinulle hyviä pisteitä. Jos omistat asunnon, sen arvo ei myöskään vaikuta pisteytykseesi.
• Luottoneuvontaohjelmaan osallistuminen. Ilmoittautuminen avuksi laskujesi hallintaan ei vahingoita eikä auta pistesaldoasi. Ohjelman puitteissa toteuttamasi erityistoimet vaikuttavat pisteytykseesi.
• Rotusi. Vaikka joku saattaisi arvata rotusi nimesi perusteella, FICO ei ota rotua huomioon luottopisteissäsi.
• Siviilisäätysi. Luottotietoilmoituksestasi ei käy ilmi, oletko naimisissa vai eronnut, eikä se myöskään vaikuta pisteytykseesi. Avioliitto saattaa epäsuorasti johtaa hyviin luottotietoihin, jos kahden tulon ansiosta sinun on helpompi maksaa laskuja, joiden kanssa sinulla on ollut vaikeuksia – tai se saattaa johtaa huonoihin luottotietoihin, jos avioit jonkun taloudellisesti vastuuttoman kanssa. Avioero voi epäsuorasti heikentää luottotietojasi, jos se vahingoittaa talouttasi, mutta siviilisääty ei taaskaan vaikuta suoraan pisteytykseesi.
• Minkä tahansa lainasi tai luottokorttisi korko. Maksoitpa luottokortista 29,99 %:n oletuskorkoa tai 0 %:n tarjouskorkoa, pisteytyskaava ei välitä siitä.

Does No Credit Mean Bad Credit?

Mikäli sinulla ei ole luottohistoriaa eikä luottopisteitä – kuten saattaa olla, jos olet juuri valmistunut koulusta tai vasta saapunut Yhdysvaltoihin – ei tarkoita, että sinulla on ”huono” luotto. Siitä huolimatta se voi vaikeuttaa asunnon vuokraamista, luottokorttitilin avaamista tai lainan saamista. Monissa tapauksissa voit kiertää pistemäärän puutteen käyttämällä vaihtoehtoisia menetelmiä todistaaksesi taloudellisen vastuuntuntosi.

Jos haluat esimerkiksi asuntolainan, voit toimittaa asuntolainahakemuksen yhteydessä todistuksen siitä, että olet maksanut vuokran ja yleishyödylliset palvelut ajallaan. Tai jos et ole oikeutettu tavanomaiseen luottokorttiin, voit hakea vakuudellista luottokorttia, joka voi tietyn ajan kuluttua oikeuttaa sinut tavanomaiseen luottokorttiin.

3 vinkkiä huonon luottopistemäärän parantamiseen

Tässä on muutamia yksinkertaisia toimenpiteitä, joita voit toteuttaa ja jotka lähes varmasti parantavat pistemäärääsi ajan myötä.

1. Suorita vähintään minimimaksu ajallaan, joka kerta, jokaisella tilillä. Sinulla ei ehkä ole käteistä rahaa maksaa saldojasi kokonaan pois tai edes tehdä kunnon lommoa niihin, mutta jos pystyt suorittamaan ainakin vähimmäismaksun määräaikaan mennessä joka kuukausi, se auttaa pisteytystäsi.

2. Yritä korjata merkittävät luottotietoihin liittyvät virheet. Voit saada luottotietoraporttisi kerran vuodessa maksutta kolmelta suurimmalta luottotietoyhtiöltä (Equifax, Experian ja TransUnion) tätä tarkoitusta varten viralliselta verkkosivustolta AnnualCreditReport.com. Kolmen viraston raportit voivat poiketa jonkin verran toisistaan riippuen siitä, mitä tietoja ne keräävät. Jos huomaat jossakin niistä olevan virheen, voit tehdä kiistämisilmoituksen kyseisen viraston verkkosivustolla esitettyjen ohjeiden mukaisesti. Tämän jälkeen viraston on tutkittava asia ja raportoitava sinulle. Jos haluat lisäapua luottotietoraportissasi olevien virheiden havaitsemisessa, harkitse yhden parhaista luotonvalvontapalveluista käyttämistä.

3. Keskustele velkojiesi kanssa. Jos sinulla on vaikeuksia velkojen maksamisessa, katso, voitko sopia edullisemman järjestelyn luottokorttiyhtiöiden tai muiden luotonantajien kanssa. Varmista, että saat minkä tahansa sopimuksen kirjallisena. Huomaa kuitenkin, että jotkin järjestelyt voivat vahingoittaa pisteytystäsi. Se, että pyydät esimerkiksi luottokorttisi maksun eräpäivän muuttamista viideksi päiväksi palkkasi saamisen jälkeen, ei vahingoita pisteytystäsi, mutta se, että saat luotonantajasi pienentämään lainasaldoasi, vahingoittaa.

Loppupelissä ei ole kyse vain kolminumeroisen luvun parantamisesta, vaan niiden ongelmien korjaamisesta, jotka ovat saattaneet alun perin saada sinut vaikeaan taloudelliseen tilanteeseen. Pitkällä aikavälillä kyse ei ole siitä, että sinulla on 740 luottopistettä, niin mukavaa kuin se voikin olla, vaan siitä, että saat velkasi hallintaan ja voit keskittyä tulevien vuosien taloudellisiin tavoitteisiisi. Jos tarvitset lisäapua negatiivisten merkkien poistamiseen luottotiedoistasi, parhaat luottokorjausyritykset voivat puhua puolestasi kolmen suuren luottotietoyhtiön kanssa.