5 sijoitusvaihtoehtoa eläkkeellä oleville

Eläkkeelle jääminen tarkoittaa monille ansainta-ajan loppua, ellei päätä toimia konsulttina. Eläkeläisille on ensiarvoisen tärkeää, että he hyödyntävät parhaalla mahdollisella tavalla eläkevarallisuutensa, joka auttaisi pitämään verovelvollisuuden kurissa ja tarjoaisi säännöllisen tulovirran. Eläkesalkun rakentaminen kiinteätuottoisten ja markkinasidonnaisten sijoitusten yhdistelmästä on edelleen suuri haaste monille eläkeläisille. Haasteena on olla elämättä eläkerahastoja – eläkkeelle jäädään 58-vuotiaana tai 60-vuotiaana, kun elinajanodote voi olla 80 vuotta.
Es on vain vähän sijoitusvaihtoehtoja, joilla eläkkeelle jäävät voivat huolehtia kotitaloutensa kuukausittaisista menoista. Ajatuksena on rakentaa eläkeläisten salkku näiden tuotteiden yhdistelmästä.
Senior Citizens’ Saving Scheme (SCSS)
Senior Citizens’ Saving Scheme (SCSS) on luultavasti useimpien eläkeläisten ensimmäinen valinta, ja se on ehdoton osa heidän sijoitussalkkuaan. Kuten nimestä voi päätellä, järjestelmä on tarkoitettu vain eläkeläisille tai varhaiseläkeläisille. Kuka tahansa yli 60-vuotias voi hakea SCSS:ää postitoimistosta tai pankista. Varhaiseläkeläiset voivat sijoittaa SCSS:ään, jos he tekevät sen kolmen kuukauden kuluessa eläkerahojensa saamisesta. SCSS:n voimassaoloaika on viisi vuotta, ja sitä voidaan jatkaa kolmella vuodella, kun järjestelmä erääntyy.
Tällä hetkellä SCSS:n korko on 8,6 prosenttia vuodessa, se maksetaan neljännesvuosittain ja se on täysin veronalaista. Korko vahvistetaan neljännesvuosittain, ja se on sidottu G-sec-korkoihin 100 peruspisteen erolla. Kun korko on sijoitettu, se pysyy kiinteänä koko juoksuajan. Tällä hetkellä SCSS tarjoaa verojen jälkeen korkeimman tuoton kaikista vastaavista verollisista korkotuotteista. Sijoituksen yläraja on 15 lakh rupiaa, ja tiliä voi avata useamman kuin yhden. Sijoitetulle pääomalle ja koronmaksulle, joka on taattu, on valtiontakuu. Lisäksi SCSS:ään tehdyt sijoitukset ovat oikeutettuja veroetuuksiin 80C §:n nojalla, ja järjestelmä sallii myös ennenaikaiset nostot.
Post Office Monthly Income Scheme (POMIS) Account
POMIS-tili
POMIS-tilille voi sijoittaa viideksi vuodeksi, ja sen yläraja on yhteisomistuksessa 9 lakh rupiaa ja yksinomistuksessa 4,5 lakh rupiaa. Korko vahvistetaan neljännesvuosittain, ja se on tällä hetkellä 7,8 prosenttia vuodessa, ja se maksetaan kuukausittain. POMIS-sijoitus ei oikeuta mihinkään veroetuun, ja korko on täysin veronalaista.
Korko voidaan hyvittää suoraan samassa postitoimistossa olevalle säästötilille sen sijaan, että kävisi joka kuukausi postissa. Lisäksi voi antaa toimeksiannon, että säästötilin korot siirretään automaattisesti samassa postitoimistossa olevaan toistuvaistalletukseen.
Pankkien kiinteät talletukset (FD:t)
Pankkien kiinteät talletukset (FD:t)
Pankkien kiinteät talletukset (FD:t)
ovat toinen suosittu valinta eläkeläisten keskuudessa. Turvallisuus ja kiinteä tuotto sopivat hyvin eläkeläisille, ja helppokäyttöisyys tekee siitä luotettavan väylän. Korko on kuitenkin viime vuosina laskenut. Tällä hetkellä se on noin 7,25 prosenttia vuodessa 1-10 vuoden laina-ajalla. Vanhukset saavat pankista riippuen 0,25-0,5 prosentin vuotuisen lisäpalkkion. Muutamat pankit tarjoavat eläkeläisille noin 7,75 prosenttia pidempiaikaisista talletuksista.
Toisin kuin SCSS- ja POMIS-talletukset, pankkitalletukset tarjoavat joustavuutta talletusten keston suhteen. Sen sijaan, että sijoittaja sitoisi varoja tietylle juoksuajalle, hän voi hajauttaa summan eri juoksuajoille ”ladderingin” avulla. Tämä ei ainoastaan tarjoa likviditeettiä varoille, vaan myös hallitsee ”uudelleensijoitusriskiä”. Kun lyhimmän FD:n erääntyy, uusi se pisimmälle kestolle ja jatka prosessia sitä mukaa, kun eri FD:t erääntyvät. Varmista samalla, että säännöllinen tulotarpeesi täyttyy ja että talletukset on hajautettu eri maturiteetteihin ja laitoksiin.
Viiden vuoden verosäästöpankki FD voi olla parempi vaihtoehto niille, jotka haluavat säästää veroja. Siihen tehty sijoitus oikeuttaa 80C-jakson mukaiseen veroetuun. Tällaisen talletuksen lukitusaika on kuitenkin viisi vuotta, eikä ennenaikainen nosto ole mahdollista. Vaikka korkotulot ovat veronalaisia, ne voidaan kuitata ainakin sijoitusvuonna säästetyllä veromäärällä. Useimmat pankit tarjoavat korkoa, joka on hieman alhaisempi kuin muiden kuin verosäästäjien talletuskorot. Valitse siis tarkkaan, jos haluat käyttää niitä.
Sijoitusrahastot (MF)
Kun ihminen jää eläkkeelle ja on todennäköistä, että ansaitsematon ajanjakso jatkuu vielä kaksi vuosikymmentä tai pidempään, on tärkeää sijoittaa osa eläkevaroista osakepohjaisiin tuotteisiin. Muistakaa, että eläketulot (korot, osingot jne.) ovat inflaation alaisia myös eläkevuosina. Tutkimukset ovat osoittaneet, että osakkeet tuottavat korkeampaa inflaatiokorjattua tuottoa kuin muut omaisuuserät.
Riskiprofiilista riippuen tietty prosenttiosuus voidaan sijoittaa osakesijoitusrahastoihin ja hajauttaa edelleen suurten yhtiöiden rahastoihin ja tasapainorahastoihin, ja jonkin verran sijoituksia voidaan tehdä myös kuukausittaisiin tulo-ohjelmiin. Eläkeläisiä kehotetaan pysymään erossa temaattisista ja alakohtaisista rahastoista, mukaan lukien keskisuuret ja pienet markkina-arvot. Ajatuksena on tuottaa vakaita tuottoja sen sijaan, että keskityttäisiin korkeisiin mutta vaihteleviin tuottoihin.
Velkarahastot voivat myös olla osa eläkeläisen salkkua. Velkarahastojen verotus tekee siitä pankkitalletuksia paremman valinnan, erityisesti korkeimmassa veroluokassa oleville. Pankkitalletusten korot ovat täysin veronalaisia veroluokan mukaan (30,9 prosenttia korkeimmassa veroluokassa), mutta velkarahastojen tuotot verotetaan indeksoinnin jälkeen 20 prosentin verokannalla, jos niitä pidetään vähintään kolmen vuoden ajan veroluokasta riippumatta.
Velkarahastoissa voi eläkeläinen harkita pitävänsä merkittävän osuuden velkarahastoista myös niiden helpon likviditeetin vuoksi.
Verovapaat joukkovelkakirjalainat
Verovapaat joukkovelkakirjalainat, vaikka niitä ei olekaan tällä hetkellä saatavilla ensimarkkinoilla, voivat myös kuulua eläkeläisen salkun piiriin. Niitä laskevat liikkeeseen pääasiassa valtion tukemat laitokset, kuten Indian Railway Finance Corporation Ltd (IRFC), Power Finance Corporation Ltd (PFC), National Highways Authority of India (NHAI), Housing and Urban Development Corporation Ltd (HUDCO), Rural Electrification Corporation Ltd (REC), NTPC Ltd ja Indian Renewable Energy Development Agency, ja useimmilla niistä on korkein turvallisuusluokitus. Niitä voi kuitenkin ostaa ja myydä pörsseissä, koska ne ovat pörssilistattuja arvopapereita.
Eläkeläisten tulisi huomioida muutama asia ennen verovapaisiin joukkovelkakirjoihin sijoittamista. Yksi, ne ovat pitkäaikaisia sijoituksia ja erääntyvät 10, 15, 20 vuoden kuluttua. Sijoita niihin vain, jos olet varma, ettet tarvitse varoja näin pitkään aikaan. Toiseksi, korot ovat verovapaita, joten niistä ei myöskään vähennetä lähdeveroa (TDS). Kahdessa viimeisimmässä verovapaassa joukkovelkakirjalainan liikkeeseenlaskussa efektiivinen tuotto, erityisesti korkean veroluokan sijoittajille, oli edullisempi kuin samaan aikaan saatavilla olevat verolliset sijoitusvaihtoehdot. Kolmanneksi verovapaiden joukkovelkakirjalainojen likviditeetti on alhainen. Yleensä ne noteerataan pörsseissä, jotta sijoittajat voivat irtautua niistä, mutta hinta ja volyymi (pörssissä noteerattuina) voivat vaikuttaa haitallisesti niiden myyntiin. Lopuksi, ne tarjoavat yleensä vuotuisia eikä kuukausittaisia korkoja, joten ne eivät välttämättä täytä eläkeläisen säännöllistä tulotarvetta.
Alenevien korkojen skenaariossa esimerkiksi verovapaa joukkovelkakirjalaina (nimellisarvoltaan 1 000 rupiaa), jonka kuponkikorko on 8,3 prosenttia verovapaata tuottoa, voi olla saatavilla pörssissä 1 217 rupian hintaan, ja sen tuotto on noin 6,4 prosenttia, ja se erääntyy eräpäiväänsä varten vuonna 2027 edellyttäen, että sijoittaja pitää joukkovelkakirjalainan erääntymiseen asti. Muista, että koronmaksut ovat joukkovelkakirjalainan kuponkikoron suuruisia, eli sijoittaja saa sijoituksestaan 8,3 prosentin verovapaan tuoton, ja todellinen tuotto on 6,4 prosenttia, jos joukkovelkakirjalainoja pidetään eräpäivään asti.
Pikavuosieläkkeet
Eläkeläiset voivat myös harkita henkivakuutusyhtiöiden pikavuosieläkkeitä. Eläke tai annuiteetti on tällä hetkellä noin 5-6 prosenttia vuodessa ja se on kokonaan veronalaista. Sijoittajalle ei kuitenkaan myönnetä pääomanpalautusta, toisin sanoen annuiteetin ostamiseen käytettyä pääomaa tai summaa ei voida palauttaa. On olemassa noin 7-10 erilaista eläkevaihtoehtoa, mukaan lukien eläke, joka maksetaan koko eliniän ajan itselle, kuoleman jälkeen puolisolle ja sen jälkeen korpuksen palautus perillisille. Sijoittajalle ei palauteta pääomaa missään eläkevaihtoehdossa. Välitön eläke ei välttämättä sovi sijoittajalle, joka pystyy valitsemaan ja rakentamaan oman salkkunsa. On siis parempi hajauttaa sijoitukset eri sijoituskohteisiin kuin sijoittaa tähän järjestelmään, jos sinulla on valmiudet hallita omaa salkkuasi. Tämä on suositeltavaa myös siksi, että näiden välittömien annuiteettien tarjoamat tuotot ovat tällä hetkellä alhaisella tasolla.