5 parasta yksityistä tulvavakuutusyhtiötä

Tulvavakuutus on usein jälkikäteen ajateltu tai vaihtoehto, jonka kodinomistajat jättävät huomiotta ostaessaan vakuutusturvaa kodilleen. Kansallinen tulvavakuutusohjelma (National Flood Insurance Program, NFIP) maksaa kuitenkin joka vuosi lähes 25 prosenttia korvauksista, jotka koskevat matalan riskin alueilla sijaitsevia kiinteistöjä. Luonto on usein arvaamaton, joten tulvavakuutusta kannattaa tarkastella tarkemmin, eikä NFIP ole ainoa vakuutusvaihtoehto. Seuraavassa on viisi parasta yksityistä tulvavakuutusyhtiötä.

Mikä on tulvavakuutus?
Tulvavakuutus suojaa kotivakuutuksen tavoin omaisuuttasi, mukaan lukien rakennukset ja omaisuutesi. Tulvavakuutus rajoittaa vakuutuksen kattamia tulvariskejä, joihin voi kuulua tulviminen maalla, mutta joihin voi kuulua myös mutavyöryjä. Muuntyyppiset vesivahingot saattavat kuulua kotivakuutuksesi piiriin.

Miksi tarvitsen tulvavakuutuksen?
Kotivakuutuksesi voi suojata kotisi lähes kaikilta riskeiltä, mutta tulvavahingot on nimenomaisesti suljettu pois tavallisesta kotivakuutuksesta. Kotivakuutuskirjassasi on kohta, jossa selitetään, minkälaiset vesivahingot korvataan (ja mitkä eivät). Helpoin tapa ymmärtää tulvavahinkoja on kuitenkin selvittää, onko vesi koskettanut maata ennen kuin se on päässyt kotiisi. Useimmissa tapauksissa tämä voi kertoa, kuuluuko vahinko kotivakuutuksen piiriin vai voiko tulvavakuutus tulla apuun. Kotivakuutus ei todennäköisesti kata vahinkoa, jonka on aiheuttanut vesi, joka on koskettanut maata ennen kuin se on päässyt kotiisi.

Voi myös olla, että löydät joitakin aukkoja sen välillä, mitä tavallinen kotivakuutus ei kata, ja sen välillä, mistä tulvavakuutuksesi kattavuus alkaa. Useimmat kotien vesivahinkoriskit voidaan kuitenkin kattaa käyttämällä sekä kotivakuutusta että tulvavakuutusta. Kysy asiamieheltäsi tärkeistä lisäyksistä, jotka auttavat kuromaan umpeen aukkoja. Kotivakuutukseen voidaan usein lisätä edullisesti esimerkiksi viemärin takaiskujen vakuutusturva.

Tulvat ja tulvavuodet voivat tulla kalliiksi. NFIP ilmoitti, että hurrikaani Harveyn aiheuttamien tulvavahinkojen keskimääräinen korvausvaatimus oli lähes 117 000 dollaria. Supermyrsky Sandy aiheutti yli 130 000 NFIP:n korvausvaatimusta ja vaikutti 16 osavaltioon. Mikään näistä korvausvaatimuksista ei kuuluisi tavallisen kotivakuutuksen piiriin. Ilman tulvavakuutuksen tarjoamaa lisäsuojaa monet maan osat saattaisivat nykyään näyttää aivan erilaisilta sekä asunnonomistuksen että taloudellisen toiminnan osalta.

Joissakin tapauksissa tulvavakuutus on lainanantajien asettama vaatimus. Toisissa tapauksissa se on yksinkertaisesti viisas hankinta. Vahingot voivat koskea myös matalan riskin alueita, mutta vakuutusturva on usein edullisempi matalan riskin alueilla. Yhteenvetona voidaan todeta, että korkean riskin alueilla on vaikea kiistää vakuutusturvan hankkimisen järkevyyttä, kun taas matalan riskin alueilla tulvavakuutus voi olla hyvin edullinen ja tarjota edullisen tavan suojata kotisi.

Mitä tulvavakuutus kattaa?
Tulvavakuutus korvaa laajalla pensselillä maalattuna tulvaveden, tulvaveden nousun tai mutavyöryn aiheuttamat vahingot kodillesi ja henkilökohtaisille tavaroillesi. On kuitenkin hyödyllistä myös ymmärtää, miten tulvavakuutus antaa turvaa. Voimme aloittaa yleiskatsauksella siitä, miten NFIP:n tarjoama tulvavakuutus toimii, mutta on tärkeää tarkastella myös yksityisten vakuutuksenantajien tarjoamaa vakuutusturvaa.

Rakennusten vakuutusturva
Kuten kotivakuutuksesi, myös tulvavakuutuksesi tarjoaa vakuutusturvaa itse kodillesi, eli rakennukselle. Kotisi vakuutusturva tarjotaan korvausarvoturvana, mikä tarkoittaa, että vakuutuksesi maksaa jälleenrakentamisen ilman arvonalennusvähennystä. On kuitenkin otettava huomioon joitakin rajoituksia.

NFIP-vakuutukset kattavat vain enintään 250 000 dollarin vahingot, jotka aiheutuvat tulvavahingoista asunnossasi ja siihen liitetyissä esineissä, kuten uuneissa, kaapeissa ja asennetuissa lattioissa. Yksityisten markkinoiden tulvavakuutukset voivat kattaa suurempia asuntojen arvoja.

Henkilökohtaisen omaisuuden vakuutusturva
Tulvavakuutuksesi voi myös auttaa kattamaan tulvavahinkojen kohteeksi joutuneen omaisuutesi korjaamisesta tai korvaamisesta aiheutuvat kustannukset. NFIP:n vakuutukset kattavat henkilökohtaisen omaisuuden, joka tunnetaan myös nimellä sisältövakuutus, 100 000 dollarin rajaan asti. Kiinnittämättömät esineet, kuten pesukoneet, huonekalut ja elektroniikka, kuuluvat tähän vakuutustyyppiin.

NFIP-vakuutuksen sisältövakuutus käyttää todellista käteisarvoa määrittääkseen kotisi esineiden vakuutusarvon. Tämä tarkoittaa, että korvauskorvauksestasi vähennetään iästä tai kulumisesta johtuva arvon aleneminen. NFIP-vakuutukset eivät myöskään kata kellarissa tai ulkona säilytettävää henkilökohtaista omaisuutta. Jotkin yksityiset tulvavakuutuksen tarjoajat voivat kattaa nämä vahingot.

Erityinen tulvavakuutus vs. NFIP-vakuutus
Kattavuusrajat saattavat olla ilmeisin ero NFIP-vakuutusten ja yksityisten markkinavaihtoehtojen välillä. Löydät kuitenkin myös joitakin muita keskeisiä eroja. Erityisesti hinnoissa, asiakirjavaatimuksissa ja jopa vakuutusturvan soveltamistavassa on suuria eroja.

NFIP:n tarjoama tulvaturva noudattaa erityistä määritelmää, jonka mukaan vakuutusturvan soveltamisen edellytyksenä on, että kaksi hehtaaria maata (tai enemmän) tai kaksi tai useampia kiinteistöjä tulvii kokonaan, ennen kuin vakuutusturva tulee voimaan. Tämä määritelmä ei täsmälleen vastaa kotivakuutussopimusten tulvapoikkeusta, mikä aiheuttaa perusteltua huolta kodinomistajien keskuudessa. Useimmissa tulvatapauksissa NFIP-vakuutus tarjoaisi vakuutusturvan, mutta siinä on aukkoja. Jotkin yksityisillä markkinoilla toimivat vakuutuksenantajat yksinkertaistavat tulvan määritelmää niin, että vakuutusturva on saumaton, eikä kotivakuutuksen poissulkemislausekkeiden ja tulvaturvan alkamispisteen väliin jää tilaa.

Ylimääräisenä lisänä yksityisessä tulvavakuutuksessa on usein se, että vakuutuksen sisältö voidaan korvata jälleenhankintakustannuksin, mikä tarkoittaa, että monissa tapauksissa ei ole mahdollista tehdä poistovähennystä. Saat myös paremman vakuutusturvan, jos säilytät joitakin tavaroita kellarissa.

Vähennysmaksut voivat kuitenkin olla korkeammat yksityisessä tulvavakuutuksessa, ja joillekin kodeille FEMA:n tukeman vakuutuksen turvallisuus voi olla parempi vaihtoehto. Onneksi kodinomistajilla on nyt monilla alueilla mahdollisuus valita.

Parhaat yksityiset tulvavakuutusyhtiöt
Monien vuosien ajan tulvamarkkinoita pidettiin liian riskialttiina yksityisille vakuutusyhtiöille. Nykyään teknologia mahdollistaa kuitenkin paremmat tavat mitata riskiä ja hinnoitella vakuutusmaksuja. Parempi tehokkuus – yhdistettynä NFIP:n vakuutuksiin hiljattain tehtyihin muutoksiin, joiden ansiosta asunnonomistajat voivat korvata FEMA:n tulvavakuutuksensa – tekee nyt yksityisistä tulvavakuutusyhtiöistä tarkemman tarkastelun arvoisia. Tässä muutamia parhaita yksityisiä tulvavakuutusyhtiöitä nyt kasvavalta alalta.

Neptune

Neptune Flood on vasta kolme vuotta nuori, mutta kokeneiden alan veteraanien johtama, ja se nousi nopeasti yksityisten tulvavakuutusmarkkinoiden johtavaan asemaan. Neptunen tulvavakuutus, joka on suunniteltu korvaamaan NFIP-vakuutus, tuo mukanaan useita etuja, kuten korkeammat kattavuusrajat, lyhyemmät odotusajat ja laajemmat kattavuusvaihtoehdot. Laajemman vakuutusturvan lisäksi Neptune tarjoaa jopa 25 prosentin vuotuiset säästöt. Vakuutus on nyt saatavilla lähes 40 osavaltiossa.

Alkaen asuntojen vakuutusrajoista, erot tulevat jo selviksi. NFIP:n vakuutukset kattavat enintään 250 000 dollaria, kun taas Neptune tarjoaa jopa 2 miljoonaa dollaria. Sisällön kattavuus noudattaa samanlaista kaavaa, sillä Neptunen vakuutukset tarjoavat jopa 500 000 dollarin kattavuuden, kun NFIP:n kattavuus on vain 100 000 dollaria.

Korotetut kattavuusrajat ja mahdolliset alhaisemmat hinnat tekevät Neptunesta tarkemman tarkastelun arvoisen palveluntarjoajan.

TyyppiTap
TyyppiTap on muutakin kuin pelkkä uusi yritys, jolla on tarttuva nimi. Tämä tulva- ja kotivakuutusten tarjoaja on osa HCI Groupia, vakiintunutta pörssiyhtiötä, jolla on vahva talous ja kasvava asema Floridan kaltaisilla avainmarkkinoilla. TypTapin laajenevaan palvelualueeseen kuuluvat nyt NJ, PA, MD, SC, TX, CA ja FL.

TypTap, joka tunnetaan Floridan ensimmäisenä yksityisenä tulvavakuutuksen tarjoajana, ylitti hiljattain 50 miljoonan dollarin vuotuisen vakuutusmaksutulon ja nelinkertaisti vakuutusmaksunsa yhden vuoden aikana. Tämä dynaaminen kasvu johtuu TypTapin maineesta, joka perustuu alhaisempiin vakuutusmaksuihin ja helpompaan vakuutusten myöntämiseen verrattuna NFIP:n vakuutuksiin monilla alueilla.

TypTap erottuu edukseen sellaisten lisäpalveluiden ansiosta, kuten ylimääräisten elinkustannusten kattaminen, jos perheesi joutuu vahinkotapahtuman vuoksi siirtymään muualle. Myös sisällön korvauskustannusten kattaminen tekee TypTap-vakuutuksesta houkuttelevan vaihtoehdon NFIP-vakuutukseen verrattuna.

Aon Private Flood
Aon on ollut johtava toimija erikoisvakuutusmarkkinoilla 1980-luvulta lähtien, ja Aon tarjoaa nyt Aon Edgeä, laajalti hyväksyttyä tulvavakuutusratkaisua, johon luottaa yli 3 000 lainanantajaa. Kuten eräät muutkin yksityiset tulvavakuutuksen tarjoajat, Aon virtaviivaistaa hakuprosessia ja tarjoaa yksinkertaistettua vakuutuksen myöntämistä, mikä nopeuttaa vakuutusturvan myöntämistä.

Aon tarjoaa 2 vaihtoehtoa, joten voit laajentaa olemassa olevan NFIP-vakuutuksen vakuutusturvaa nostamalla vakuutusturvan raja-arvot 250 000 dollarista miljooniin miljooniin ylimääräisellä tulvavakuutuksella – tai korvata NFIP-vakuutuksen kokonaan. Aon Edge tarjoaa yhden alan helpoimmista sovelluksista, sillä siinä on vain 12 vakuutuskysymystä eikä korkeustodistuksia vaadita.

Jos ostat vakuutusturvan silloin, kun olet ostamassa asuntoa, Aonin tulvavakuutuksissa ei ole odotusaikaa, minkä vuoksi yritys on tarkan tarkastelun arvoinen asunnonostajille.

Hiscox
Hiscoxin vuonna 2016 lanseerattu tulvavakuutustarjonta nimeltä FloodPlus tarjoaa vakuutusturvaa kodeille, jotka on vakuutettu jopa 1 miljoonalle dollarille, joka on nelinkertainen NFIP-vakuutusten vakuutusrajaan verrattuna. Lisäpalveluihin kuuluvat ylimääräiset asumiskustannukset, jos tulvavahingon vuoksi joutuu siirtymään kotiseudultaan, kattavuus irrallisille rakennuksille ja kattavuus maailmanlaajuiselle henkilökohtaiselle omaisuudelle enintään 500 000 dollarin rajoissa.

Joidenkin muiden yksityisten tulvaohjelmien tavoin FloodPlus tarjoaa vakuutusturvan, joka jatkuu siitä, mihin kotivakuutuksesi jää, ja poistaa NFIP-vakuutusten jättämän ongelmallisen aukon. Voit myös valita henkilökohtaisen omaisuutesi osalta korvauskustannusturvan tai todellisen käteisarvon. Sitä vastoin NFIP-vakuutukset tarjoavat vain todellisen käteisarvoturvan useimmille esineille ja vain silloin, kun ne sijaitsevat kodin ensimmäisessä kerroksessa (tai sen yläpuolella).

Helppo hakuprosessi – ilman 30 päivän odotusaikaa – ja virtaviivaistettu prosessi, joka ei vaadi korkeustodistusta, takaavat Hiscoxille paikan parhaiden yksityisten tulvavakuutusyhtiöiden listallamme.

Johnson & Johnson Insurance
Johnson & Johnson Insurance & Johnsonin historia juontaa juurensa vuoteen 1930, ja siitä on tullut arvostettu sekä henkilökohtaisten että kaupallisten vakuutusten tarjoaja. Johnson & Johnsonin ylimääräinen tulvaturva on suunniteltu täydentämään NFIP:n kattavuutta ja laajentamaan kattavuusrajoja FEMA:n vakuutuksissa olevia kiinteitä rajoja pidemmälle.

Ylimääräinen tulvaturva toimii samalla tavalla kuin ylimääräinen vastuuvakuutus tai sateenvarjovakuutus. Laajentamalla olemassa olevien vakuutusten kattavuusrajoja tämäntyyppiset tuotteet voivat alentaa vakuutuksen kokonaiskustannuksia. Laajennettu vakuutusturva maksaa usein vähemmän suojaa kohden kuin vastaava vakuutus, tässä tapauksessa NFIP-vakuutus. Vakuutusten yhdistäminen tällä tavoin auttaa korjaamaan kattavuusaukkoja erityisesti arvokkaiden kiinteistöjen osalta.

Pitkän asiakaspalveluhistorian omaavana perheyrityksenä Johnson & Johnson on ansainnut paikkansa parhaiden yksityisten tulvavakuutusyhtiöiden listallamme.

Parhaiden yksityisten tulvavakuutusten valinta
Liittovaltion rajoitusten höllentyminen ja teknologinen kehitys tuovat yhä enemmän yhtiöitä yksityisille tulvavakuutusmarkkinoille. Hinta on usein yksi tärkeimmistä vetovoimatekijöistä kodinomistajille, jotka haluavat suojata kotinsa tulvavahingoilta. On kuitenkin tärkeää ottaa huomioon kokonaiskuva ja olennaista tehdä yhteistyötä sellaisen yrityksen kanssa, jolla on taloudellista voimaa kestää myrskyjä. Riippumaton asiamies voi opastaa sinua vakuutusturvan hankkimisessa ja auttaa varmistamaan, että ymmärrät vakuutuksesi tarjoaman suojan.

NFIP:n kautta myönnettävällä tavanomaisella tulvavakuutuksella on rajoituksensa. Onneksi parhaat yksityiset tulvavakuutusyhtiöt tarjoavat runsaasti tapoja täydentää FEMA-turvaa tai jopa korvata se kokonaan.