¿Qué tan malo es mi puntaje de crédito?

Si tiene un crédito muy malo o muy bueno, probablemente ya lo sabe. Pero hay una amplia zona intermedia en la que su puntuación es demasiado baja para conseguir las mejores ofertas. Si quiere contratar una nueva tarjeta de crédito, pedir un préstamo en un concesionario de automóviles, obtener una hipoteca para comprar una casa o pedir un préstamo para cualquier otro fin, la calidad de su puntuación de crédito marca una gran diferencia.

Por qué son importantes las puntuaciones de crédito

Con una mala puntuación, pocos bancos se arriesgarán con usted. Los que lo hagan, probablemente le ofrecerán sólo las tasas más altas. Incluso una puntuación media puede elevar las tarifas en comparación con las que se ofrecen a las personas con un crédito excelente.

Una mala puntuación crediticia también puede aumentar las tarifas del seguro o hacer que las aseguradoras le rechacen por completo. Puede interponerse entre usted y el apartamento que desea alquilar. Los elementos negativos en su informe de crédito pueden incluso perjudicarle cuando solicite un trabajo.

Vamos a echar un vistazo a lo que se considera una mala puntuación de crédito, cómo podría haber llegado a ella y qué puede hacer para arreglarla.

¿Tiene una puntuación de crédito buena o mala?

Las puntuaciones de crédito, que pueden oscilar entre 300 y 850, tienen en cuenta una serie de factores en cinco áreas para determinar su solvencia: su historial de pagos, el nivel actual de endeudamiento, los tipos de crédito utilizados, la duración del historial de crédito y las nuevas cuentas de crédito.

Una puntuación de crédito mala es una puntuación FICO en el rango de 300 a 579. (FICO son las siglas de Fair Isaac Corporation, la empresa que originó el sistema de puntuación de crédito más utilizado). Algunas tablas de puntuación subdividen ese rango, llamando «mal crédito» a una puntuación de 300 a 550 y «crédito subprime» a una puntuación de 550 a 620. Independientemente de la etiqueta, tendrá problemas para obtener un buen tipo de interés o para conseguir un préstamo con una puntuación de crédito de 620 o inferior. Por el contrario, una puntuación de crédito excelente cae en el rango de 740 a 850.

Cosas que pueden perjudicar su puntuación

Los prestatarios con mal crédito suelen tener uno o más de los siguientes elementos negativos en sus informes de crédito:

• Pagos atrasados
• Cargos
• Una cuenta en cobranza
• Una ejecución hipotecaria
• Una venta al descubierto de un inmueble, como una casa
• Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria
• Una bancarrota

Su historial de pagos cuenta para el 35% de su puntuación, por lo que el incumplimiento de sus fechas de pago perjudica seriamente su puntuación.Sin embargo, retrasarse 31 días no es tan malo como retrasarse 120 días, y retrasarse no es tan malo como no pagar durante tanto tiempo que su acreedor envíe su cuenta a cobros, cancele su deuda o acceda a saldar la deuda por menos de lo que debe.

Cuánto debe en relación con la cantidad de crédito que tiene disponible es otro factor importante, que representa el 30% de su puntuación. Digamos que tiene tres tarjetas de crédito, cada una con un límite de crédito de 5.000 dólares, y las ha agotado todas. Su índice de utilización del crédito es del 100%. La fórmula de puntuación ve más favorablemente a los prestatarios cuyo ratio es del 20% o inferior.

La duración de su historial de crédito cuenta con un 15% de su puntuación. Usted no tiene mucho control sobre este componente. O su historial crediticio se remonta a varios años atrás o no lo hace.

El número de cuentas de crédito nuevas que tiene cuenta el 10% de su puntuación, lo que significa que solicitar nuevos préstamos para trasladar su deuda podría perjudicar su puntuación.Por otro lado, si el traslado de su deuda le permite obtener una tasa de interés más baja y le ayuda a salir de la deuda más fácilmente, el nuevo crédito podría, en última instancia, aumentar su puntuación.

Los tipos de crédito que utiliza cuentan para el 10% restante de su puntuación. Si tiene un préstamo para automóviles, una hipoteca y una tarjeta de crédito -tres tipos diferentes de crédito- puede significar una mejor puntuación que si sólo tiene tarjetas de crédito. De nuevo, no se preocupe demasiado por esto. Solicitar diferentes tipos de préstamos en un intento de mejorar su puntuación tendrá poco impacto y sólo le hará endeudarse aún más, algo que no quiere si tiene un crédito menos que estelar. En su lugar, concéntrese en pagar sus saldos y hacer sus pagos a tiempo.

Cosas que no afectarán directamente a su puntuación

Es posible que le alegre saber que los siguientes factores no tienen un impacto directo en su puntuación de crédito:

• Sus ingresos. No importa si gana 12.000 dólares o 120.000 dólares al año, siempre que haga sus pagos a tiempo. Tener unos ingresos bajos no tiene por qué significar tener un mal crédito.
• Dónde vives. Vivir en un mal barrio no le dará una mala puntuación de crédito, ni vivir en uno prestigioso le dará una buena puntuación. Si es propietario de una vivienda, su valor tampoco influye en su puntuación.
• Participar en un programa de asesoramiento crediticio. Apuntarse a un programa de ayuda para gestionar sus facturas no perjudica ni ayuda a su puntuación. Lo que influye en su puntuación son las medidas específicas que adopte en ese programa.
• Su raza. Aunque alguien pueda adivinar su raza basándose en su nombre, FICO no tiene en cuenta la raza en su puntuación de crédito.
• Su estado civil. Su informe de crédito no indica si está casado o divorciado, ni lo tiene en cuenta en su puntuación. El matrimonio puede conducir indirectamente a una buena puntuación de crédito si el hecho de tener dos ingresos hace que sea más fácil pagar las facturas con las que estaba luchando, o puede dejarle con mal crédito si se casa con alguien que es financieramente irresponsable. El divorcio puede dañar indirectamente su puntuación de crédito si perjudica sus finanzas, pero de nuevo, el estado civil no afectará a su puntuación directamente.
• El tipo de interés de cualquiera de sus préstamos o tarjetas de crédito. Ya sea que esté pagando la tasa de interés predeterminada del 29,99% en una tarjeta de crédito o una tasa introductoria promocional del 0%, a la fórmula de puntuación no le importa.

¿Sin crédito significa mal crédito?

No tener historial de crédito ni puntuación de crédito -como podría ser el caso si acaba de salir de la escuela o acaba de llegar a los Estados Unidos- no significa que tenga «mal» crédito. Aun así, puede dificultar el alquiler de un apartamento, la apertura de una cuenta de tarjeta de crédito o la obtención de un préstamo. En muchos casos, puede sortear la falta de puntuación utilizando métodos alternativos para demostrar su responsabilidad financiera.

Si quiere una hipoteca, por ejemplo, puede presentar un historial de pagos puntuales del alquiler y los servicios públicos junto con su solicitud de hipoteca. O bien, si no es elegible para una tarjeta de crédito convencional, puede solicitar una tarjeta de crédito garantizada, que, después de un período de tiempo, puede calificar para una convencional.

3 Consejos para mejorar una mala puntuación de crédito

Aquí hay algunos pasos simples que usted puede tomar que casi seguramente mejorará su puntuación con el tiempo.

1. Haga por lo menos el pago mínimo a tiempo, cada vez, en cada cuenta. Puede que no tenga el dinero para pagar totalmente sus saldos o incluso hacer una mella importante en ellos, pero si al menos puede hacer el pago mínimo antes de la fecha límite cada mes, eso ayudará a su puntuación.

2. Trate de arreglar los errores significativos del informe de crédito. Puede obtener sus informes de crédito una vez al año, de forma gratuita, de las tres principales agencias de informes de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) en el sitio web oficial para ese fin, AnnualCreditReport.com. Los informes de las tres agencias pueden diferir un poco, dependiendo de la información que recojan. Si encuentra un error en alguno de ellos, puede presentar una «disputa», siguiendo los pasos indicados en el sitio web de esa agencia. La agencia está obligada a investigar el asunto y a informarle. Para obtener más ayuda para detectar errores en su informe crediticio, considere la posibilidad de utilizar uno de los mejores servicios de supervisión del crédito.

3. Hable con sus acreedores. Si tiene problemas para pagar sus deudas, vea si puede llegar a un acuerdo más favorable con las compañías de tarjetas de crédito u otros prestamistas. Asegúrate de que cualquier acuerdo se haga por escrito. Sin embargo, tenga en cuenta que algunos acuerdos pueden perjudicar su puntuación. Pedir que la fecha de pago de su tarjeta de crédito se cambie a cinco días después de recibir su cheque de pago, por ejemplo, no perjudicará su puntuación, pero conseguir que su acreedor reduzca el saldo de su préstamo sí lo hará.

El objetivo final aquí no es sólo mejorar un número de tres dígitos, sino corregir los problemas que podrían haberle llevado a una situación financiera difícil en primer lugar. A largo plazo, no se trata de tener una puntuación de crédito de 740, por muy agradable que sea, sino de tener sus deudas bajo control y poder centrarse en sus objetivos financieros para los próximos años. Si necesita ayuda adicional para eliminar las marcas negativas de su informe de crédito, las mejores empresas de reparación de crédito pueden hablar con las tres principales agencias de informes de crédito en su nombre.