¿Qué es el PMI (Seguro Hipotecario Privado)?

Punto de Interés

El seguro hipotecario privado (PMI) es un tipo de seguro que puede facilitar a la gente la compra de viviendas sin tener un gran depósito. Los prestamistas requieren un 20% de pago inicial préstamos convencionales – pero de acuerdo con la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, el 61% de los compradores por primera vez sólo tenía hasta el 6% para un pago inicial. La única opción para evitar un pago inicial más bajo es el PMI. Si un prestatario está bien con el pago de PMI, a menudo pueden obtener un préstamo con un bajo pago inicial.

Sin embargo, hay algunos pros y contras del seguro PMI. Antes de decidir si se contrata o no un préstamo con PMI, es necesario responder a las siguientes preguntas: ¿Qué es el seguro PMI? ¿Cómo funciona? ¿Y debería evitarlo?

¿Qué es el seguro hipotecario privado?

El seguro hipotecario privado (PMI) es un tipo de seguro que se utiliza para compensar el riesgo de los prestamistas que conceden una hipoteca. El seguro PMI suele ser necesario cuando un posible comprador de vivienda no tiene el 20% de pago inicial que necesita para comprar una casa. Si el pago inicial es inferior al 20%, aumenta el riesgo para los prestamistas. El PMI ayuda a compensar ese riesgo y hace que el prestamista tenga más probabilidades de aprobar un préstamo.

El coste del seguro dependerá del prestamista que elija. El prestamista hipotecario gestionará el PMI a través de un proveedor de seguros y le informará del precio antes de que acepte el préstamo.

Tipos de PMI

Hay varios tipos diferentes de PMI que hay que conocer a la hora de comprar una casa. Estos incluyen:

Pagado por el prestatario (BPMI)

Este es un pago de seguro mensual que el comprador de la casa debe pagar además del pago de la hipoteca. Usted tendrá que pagar esta cuota hasta que haya pagado hasta al menos el 22% de capital en su casa. Una vez que haya alcanzado el 22%, el administrador del préstamo está obligado a eliminarlo.

Pagado por el prestamista (LPMI)

Con el LPMI, en lugar de cobrarle el seguro hipotecario privado, el prestamista hipotecario cubre este coste inicialmente. Sin embargo, para recuperar esos costes, el prestamista cobrará un tipo de interés más alto en su hipoteca. La desventaja es que usted pagará el PMI durante el resto de su hipoteca, incluso después de alcanzar el 22% de capital.

Primas únicas del PMI

Este tipo de PMI significa que tendrá que pagar todo el seguro por adelantado como una sola suma. Aunque esto significa que sus pagos mensuales de la hipoteca pueden ser más bajos, si usted refinancia o vende su casa poco después de comprarla, no recibirá un reembolso de su seguro.

PMI de prima dividida

El PMI de prima dividida requiere un pago inicial parcial. Es similar al PMI de prima única, pero el coste restante se pagará a través del método BPMI.

Costo del PMI

El costo del PMI puede variar y se basa en varios factores diferentes. Estos factores pueden incluir el tipo de préstamo, el tamaño de su pago inicial, el tipo de PMI elegido, cuánto seguro requiere el prestamista y su puntuación de crédito.

Los costes del PMI suelen oscilar entre el 0,5% y el 1,5% del importe original del préstamo cada año. Sin embargo, esos porcentajes pueden variar fuera de esa escala. La tasa de PMI es algo que querrá discutir con varios prestamistas antes de acordar un acuerdo hipotecario.

Cómo hacer los pagos del PMI

Cada prestamista tendrá un método diferente para cobrar los pagos del PMI. La forma más común de pagar el PMI es añadirlo al pago mensual de la hipoteca. Una alternativa es hacer un pago único cada año. Sin embargo, si decide refinanciar su casa o venderla, no recibirá un reembolso por ello.

La otra opción es una combinación de las dos. Puede elegir hacer un pago parcial por adelantado y luego incluir el resto de los costes en el pago mensual de la hipoteca. Cada prestamista tendrá diferentes términos para esto, por lo que es importante hacer su investigación y comparar los prestamistas en la forma en que manejan PMI.

Las cosas a tener en cuenta al elegir PMI

Hay mucha confusión con respecto a lo que debe considerar con PMI. Las cosas que hay que tener en cuenta son:

Diferentes tipos de interés

Cuando se trata de cualquier tipo de préstamo, la mejor práctica es siempre buscar la mejor oferta. Evite acordar una hipoteca sin hacer una investigación exhaustiva sobre algunos prestamistas diferentes primero.

Suma fija del PMI frente al pago inicial

Con algunos tipos de PMI, puede pagar una suma fija por adelantado. Sin embargo, podría valer la pena calcular si es mejor esperar y simplemente aumentar el pago inicial en su lugar.

Cancelar el PMI

Evitar el PMI es generalmente lo mejor, pero esté atento a las formas de cancelar el PMI si esta es la ruta que ha tomado para asegurar un préstamo hipotecario. Es posible que desee centrarse sólo en los prestamistas que ofrecen BPMI, ya que el PMI se cancelará después de alcanzar el 22% de equidad. Asegúrese de comprobar la política del prestamista sobre la cancelación del PMI antes de eso, por ejemplo, durante la revalorización de la casa o la refinanciación.

Cómo evitar el PMI

Aunque el PMI puede ayudarle a comprar una casa más rápidamente, los costes adicionales no son ideales. La mejor manera de evitar el PMI es poner al menos un 20% de entrada en la compra de su casa.

Otra forma de evitar el PMI es utilizar un préstamo asegurado por el gobierno. Por ejemplo, los préstamos respaldados por el Departamento de Agricultura y el Departamento de Asuntos de los Veteranos de EE.UU. no requieren un seguro hipotecario.

Si todo lo demás falla y contrata un préstamo con PMI, intente cancelarlo tan pronto como pueda y vigile de cerca el saldo de su préstamo. Una vez que alcance el 20% del precio original de la casa, pida a su prestamista que cancele el PMI. No están obligados a cancelarlo hasta que alcance el 22% del capital, pero algunos aceptarán eliminarlo cuando alcance el 20% del capital de su vivienda.

La última palabra

El seguro PMI, aunque no es ideal debido a los costes adicionales, puede ayudarle a entrar en la escalera inmobiliaria cuando no tenga el dinero para hacer un pago inicial del 20%. Esto, a su vez, puede ayudar a construir su riqueza y activos antes.

Sin embargo, es mejor evitarlo si es posible debido a los costes añadidos de este tipo de seguro. Si el PMI es inevitable, asegúrese de elegir un plan de PMI que le permita cancelarlo en el futuro cuando alcance la cantidad adecuada de patrimonio en su casa.

Preguntas

¿Qué es el PMI en una hipoteca?

El seguro PMI es una forma de que los prestamistas reduzcan el riesgo de aprobar hipotecas para personas con menos del 20% de pago inicial. Este tipo de seguro se requiere en los préstamos convencionales para los compradores que no tienen el pago inicial completo para poner en una casa. En la mayoría de los casos se exige que se elimine cuando el capital de la vivienda alcance el 22%, pero hasta que eso ocurra, usted pagará el PMI mensualmente, por adelantado o como una combinación de ambos.

¿Cómo puedo eliminar el PMI de mi hipoteca?

Si tiene un plan BPMI, puede pedir a su prestamista que elimine el PMI una vez que alcance el 20% o el 22% del capital de su vivienda. Los prestamistas están obligados a eliminarlo al 22%, pero muchos lo eliminarán al 20% si usted lo solicita.

¿Cómo puedo evitar el PMI sin el 20% de cuota inicial?

Puede evitar el PMI optando por un préstamo asegurado por el gobierno en su lugar, ya que no requieren un seguro hipotecario con cuotas iniciales más bajas. Sin embargo, los préstamos FHA, una de las opciones gubernamentales más comunes, sí requieren otro tipo de seguro hipotecario, y puede durar toda la vida del préstamo, pero como mínimo, durará 11 años.

Otra forma es buscar propiedades más baratas para que el pago inicial llegue más lejos. Es más fácil conseguir el 20% de una casa de 150.000 dólares que el 20% de una casa de 500.000 dólares.

¿Es bueno o malo el PMI?

Bueno, depende del resultado que quieras obtener. Si quiere comprar una casa pero no puede reunir el 20% del pago inicial, el seguro PMI puede ayudarle a acceder a la propiedad antes, lo que puede ser beneficioso. Sin embargo, aumenta los costes mensuales, por lo que es mejor evitarlo siempre que sea posible.