¿Plan F o Plan G de Medicare Medigap?

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Una de las preguntas que probablemente se haga un nuevo beneficiario de Medicare es: «¿Debo obtener un plan F o un plan G de Medigap?»

La respuesta, si estuviéramos en 2014, probablemente habría sido el Plan F; la respuesta hoy, el Plan G.

Los fundamentos

Una vez inscrito en la Parte A y la Parte B de Medicare, una persona tiene un seguro médico y hospitalario. Sin embargo, la Parte A y la Parte B vienen con un montón de costos de bolsillo. Por ejemplo, en 2019, hay un deducible hospitalario de 1.364 dólares, un copago de 167,50 dólares por día para los días 21 a 100 en un centro de enfermería especializada, y un coseguro del 20% de la Parte B (una vez alcanzado el deducible). Y, lo que es más importante, no hay límite máximo de gastos de bolsillo. Una persona enferma de cáncer, por ejemplo, sería responsable del 20% de cada tratamiento de radiación o quimioterapia.

Para controlar estos costes, un beneficiario de Medicare puede adquirir una póliza Medigap, conocida oficialmente como «seguro complementario de Medicare». Se trata de una cobertura vendida por compañías de seguros privadas para ayudar a pagar las facturas que la Parte A y la Parte B de Medicare no cubren.

En 47 estados, las pólizas de Medigap están estandarizadas. Hay 10 planes, cada uno etiquetado con una letra. Cada plan con una letra representa un paquete diferente de beneficios y costos compartidos. Por ejemplo, el plan A es muy básico y cubre el 100% de cuatro prestaciones. Los planes K y L ofrecen la cobertura de seis prestaciones. Sin embargo, para cinco de las seis prestaciones, el individuo debe pagar una parte del coste (50% o 25%).

El plan F ha sido llamado el «Cadillac de los planes Medigap». Cubre el máximo permitido para las nueve prestaciones. Se paga la prima y hay una cobertura de primer dólar, lo que significa que el plan paga desde el primer día. El beneficiario no tiene que hacer frente a ningún gasto de su bolsillo cuando recurre a proveedores de atención médica que aceptan pacientes de Medicare. Según AHIP, en 2016, el 55% de las personas con pólizas de Medigap tenían el Plan F o su versión de alto deducible.

El Plan G está un escalón por debajo de eso. Cubre ocho de las nueve prestaciones. El individuo es responsable del deducible de la Parte B, que es de 185 dólares en 2019. Una vez que el individuo ha pagado los primeros 185 dólares por servicios ambulatorios, el plan cubrirá los costos de Medicare por el resto del año.

Entonces, ¿qué pasó en 2015?

La Ley de Acceso a Medicare y Reautorización de CHIP se firmó en abril de 2015. Centrada principalmente en resolver los problemas del sistema de pago a los médicos, también tuvo otros impactos. Uno de ellos: a partir del 1 de enero de 2020, las aseguradoras ya no podrán vender a los nuevos beneficiarios elegibles de Medicare pólizas de Medigap que cubran el deducible de la Parte B, concretamente el Plan F y el Plan C. Pero quienes tengan uno de estos planes ahora podrán seguir con él.

Si el Plan F sigue siendo viable hasta el 31 de diciembre de 2019, ¿no querrán los nuevos beneficiarios elegibles hacerse con uno? Probablemente no, por una sencilla razón. El Plan F ha perdido su ventaja competitiva en cuanto a precios. Muchos planes ahora cobran más para cubrir el deducible de la Parte B que su valor ($ 185 este año). He aquí algunos ejemplos de los sitios web estatales.

• En Florida, una compañía cobra una prima anual de 2.738 dólares por el Plan F y 2.496 dólares por el Plan G, una diferencia de 242 dólares.
• En Washington, la prima del Plan F es de 2.568 dólares y la del Plan G de 1.896 dólares, una diferencia de 672 dólares.
• Lo más llamativo es una compañía de Carolina del Norte que ofrece un Plan F con una prima anual de 3.556 dólares. La prima de su Plan G es de 2.552 dólares, una diferencia de 1.004 dólares para cubrir una prestación por valor de 185 dólares.

¿Por qué pagar más de 185 dólares por la franquicia de la Parte B?

Además, preocupa lo que ocurrirá con las primas mensuales del Plan F una vez que los nuevos beneficiarios, en su mayoría más jóvenes y sanos, no puedan inscribirse en el plan.

Los otros tres estados

Massachusetts, Minnesota y Wisconsin tienen su propia estandarización para las pólizas de Medigap, por lo que no hay Plan F en esos estados. Sin embargo, este cambio se aplica: no habrá cobertura para el deducible de la Parte B en las pólizas vendidas a los nuevos beneficiarios elegibles en 2020.

¿Qué pasa con los que tienen el Plan F ahora?

Los beneficiarios que se inscribieron en el Plan F antes de estos cambios pueden estar preocupados por los aumentos de las primas en el futuro. ¿Pueden cambiar?

• Hay estados que permiten a los beneficiarios cambiar de plan. Por ejemplo, Nueva York tiene un período de inscripción abierta continua para obtener una póliza. La aseguradora no puede denegar una solicitud por condiciones médicas preexistentes. California tiene una regla de cumpleaños, que permite a las personas cambiar a un plan con los mismos o menores beneficios, en el momento de su cumpleaños.
• En los estados sin estas oportunidades, uno puede solicitar un Plan G. Sin embargo, el asegurador puede imponer la suscripción médica y las condiciones preexistentes pueden conducir a una prima más alta o a la negación de la solicitud.

En 2019, el Plan G es la opción inteligente. ¿Por qué pagar más de lo que vale una prestación?