Lo que necesita saber sobre los Ministerios de Atención Médica Compartida (HCSM)

Si está buscando dejar la fuerza de trabajo tradicional para ser un empresario, trabajador independiente o prejubilado, uno de los mayores desafíos financieros que enfrentará es el seguro médico. Los Ministerios de Atención Médica Compartida (HCSM) son una alternativa a las pólizas de seguro médico tradicionales, y podrían ser una solución viable para algunas personas.

Por qué se necesita una alternativa

Los gastos médicos han sido citados como la causa más común de quiebra en Estados Unidos. Los gastos médicos son una causa de estrés y dificultades para muchas más familias, incluso para las que tienen seguro médico. Por ello, la gestión de los costes sanitarios es un componente importante de una estrategia de gestión de riesgos.

La Ley de Asistencia Asequible (ACA) tenía como objetivo proporcionar un seguro médico a más personas por menos coste. Como escribí recientemente, la ACA es muy favorable para los prejubilados debido a los generosos subsidios disponibles para aquellos con bajos ingresos. Sin embargo, el plan de éxito de la ACA no ha funcionado tan bien como se esperaba. Ha atraído a demasiadas personas de edad avanzada, poco saludables y que reciben subsidios. Al mismo tiempo, ha sido incapaz de atraer a un número suficiente de inscritos jóvenes, sanos y sin subsidio, que son los que se necesitan para que funcione financieramente. Así, los costes siguen aumentando mientras numerosas compañías de seguros han abandonado por completo. El futuro de la ley está en seria duda.

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Otra opción

Una solución alternativa a los seguros de salud tradicionales ha pasado a primer plano, en forma de Health Care Sharing Ministries (HCSM).

Tal vez le sorprenda saber que los HCSM existen desde hace más de 20 años. Sin embargo, la participación se ha más que duplicado desde el inicio de la ACA. Esto se debe probablemente a la oposición política y moral a la ley, así como a los costos generalmente más bajos para aquellos que califican. Aun así, el número de personas que participan en los HCSM palidece en comparación con los que tienen un seguro médico tradicional. Mucha gente sabe muy poco sobre los Ministerios de Atención Médica Compartida, si es que sabe algo.

Así que vamos a explorar 3 cosas clave que necesita saber sobre los HCSM. Esto le ayudará a decidir si un HCSM es una alternativa viable al seguro médico tradicional para sus necesidades.

Los Ministerios de Atención Médica Compartida son exclusivos

Los Ministerios de Atención Médica Compartida se basan en la tradición cristiana de ayudar voluntariamente a otros necesitados y compartir las cargas de los demás. La participación en un HCSM implica la firma de una declaración de creencias compartidas.

En el lado más exclusivo se encuentran empresas como Medi-Share y Samaritan Ministries, que esencialmente se limitan a cristianos evangélicos con declaraciones de afirmación muy específicas desde el punto de vista teológico. Otras empresas, como Liberty HealthShare, tienen declaraciones de afirmación más inclusivas. Estas implican una creencia compartida en «un derecho religioso fundamental a adorar al Dios de la Biblia a su manera».

En cualquier caso, este requisito de afirmar sus creencias y aceptar ciertas normas morales y de comportamiento es un diferenciador clave entre cualquier HCSM y el seguro médico. Determinará quién es elegible para participar en estos grupos, qué comportamientos se consideran aceptables de los que participan y qué servicios están cubiertos. Esta distinción es lo primero que debe saber antes de considerar un HCSM como una alternativa al seguro médico tradicional.

Los Ministerios de Asistencia Médica Compartida no son un seguro médico

El seguro médico es un contrato legalmente vinculante entre un proveedor de seguros y un suscriptor. Bajo los términos de la ACA, las aseguradoras están obligadas a cubrir condiciones y servicios específicos obligatorios, y no pueden discriminar en base a condiciones médicas preexistentes.

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A primera vista, Health Care Sharing Ministries puede parecer y funcionar como un seguro médico. Los miembros de los HCSM pagan una cuota mensual, similar a una prima de seguro estándar. Los HCSM exigen a los participantes que compartan un porcentaje inicial de sus propios costes, similar a las franquicias de los seguros. La participación en un HCSM exime a una persona o familia de los requisitos de la ACA de tener un seguro médico.

Sin embargo, también son muy diferentes de los seguros tradicionales. Los HCSM son organizaciones completamente voluntarias de personas con ideas afines que se comprometen a compartir las cargas de los demás a medida que surgen las necesidades. Los HCSM no ofrecen garantías de cobertura legalmente vinculantes. Mientras que las compañías de seguros son organizaciones altamente reguladas, a las que se les exige tener reservas financieras específicas, los HCSM son esencialmente grandes cuentas de depósito en garantía que toman y pagan dinero según sea necesario.

El propósito tradicional del seguro es controlar los costes catastróficos. La ACA exigió esto para todos los planes aprobados por la ACA al eliminar los límites de cobertura anual y de por vida. Sin embargo, esto no ocurre con los HCSM, que no se rigen por la ACA. Los HCSM no ofrecen ninguna garantía, pueden tener límites anuales y vitalicios y tienen una responsabilidad legal limitada. Mientras que los miembros han reportado tradicionalmente altos niveles de satisfacción con los HCSMs, estas son distinciones muy importantes para entender antes de elegir un HCSM sobre el seguro médico tradicional.

Los Ministerios de Cuidado Compartido de la Salud tienen riesgos únicos

Como organizaciones de base cristiana, los HCSMs prohíben explícitamente los comportamientos que no son consistentes con estas creencias. Mientras que los seguros de salud no pueden discriminar en base a comportamientos o condiciones preexistentes, los HCSM pueden… y lo hacen. Este es uno de los principios fundamentales en los que se basan. Permite al grupo controlar los costes mediante la eliminación de ciertos comportamientos de alto riesgo y alto coste que son acordados mutuamente por el grupo.

En virtud de la ACA, las compañías de seguros médicos no pueden discriminar en función de los antecedentes médicos o los comportamientos, aparte de la edad y el consumo de tabaco. Claro, esto es bueno para aquellos que ya tienen una condición médica o que tienen un estilo de vida poco saludable. Pero también expone a las compañías de seguros a enormes riesgos y costes que no tienen forma de controlar.

Esta situación es exclusiva de los seguros médicos, y sólo se convirtió en un problema con el inicio de la ACA. Por ejemplo, si te multan por exceso de velocidad o te ves involucrado en un accidente, tu seguro de coche sube. Si participa en actividades de alto riesgo, como el buceo o la escalada, o tiene un historial de problemas médicos, como el cáncer, las primas de su seguro de vida suben. Sin embargo, las compañías de seguros de salud no tienen forma de imponer consecuencias por comportamientos indeseables. Su capacidad para incentivar alternativas más saludables también se ve disminuida.

Aunque la incapacidad de discriminar suena muy bien en la superficie -y por lo tanto es popular, políticamente- pone a las compañías de seguros en una desventaja sustancial. Se quedan sin poder controlar el riesgo, lo que aumenta los costes para todos.

Esta es una ventaja de costes significativa para un HCSM y para aquellos que participan en uno. Los HCSM limitan o eliminan comportamientos como el consumo de alcohol, tabaco, drogas ilegales y relaciones sexuales fuera del matrimonio como condiciones de participación. Por lo tanto, pueden controlar en gran medida los costes asociados a estas acciones al cubrir sólo a una población de menor riesgo y más sana.

Sin embargo, este componente moral y de comportamiento abre a los miembros de los HCSM a riesgos a los que no se enfrentan los que tienen un seguro médico tradicional. Considere algunos ejemplos:

• Imagine una persona que toma una o dos bebidas ocasionalmente con la cena. Tras salir a cenar una noche, es agredido al salir de un restaurante. Resulta herido en dicho altercado… uno que no instigó ni deseó. Sin embargo, estas lesiones pueden no estar cubiertas por su HCSM simplemente debido a la implicación del alcohol.

• Imagínese a alguien que se somete a una operación rutinaria de rodilla y a quien se le prescriben legalmente medicamentos narcóticos para el dolor. ¿Qué pasa si este uso legítimo de medicamentos para el dolor se convierte en adicción (incluyendo el uso excesivo e ilegal de estos medicamentos o el uso de otras drogas ilegales), como se ve con demasiada frecuencia con la epidemia de opioides en nuestro país? El tratamiento de esta adicción no estaría cubierto, ya que está fuera de los comportamientos aceptables acordados.

• Imagínese una infidelidad conyugal, en la que un cónyuge contrae una enfermedad de transmisión sexual y luego la transmite al otro cónyuge, que es inocente y no lo sabe, pero aún así necesita tratamiento. O imagine que tiene una hija adolescente que se queda embarazada. En cualquiera de estos casos, la enfermedad o el embarazo se habrían producido debido a relaciones sexuales fuera del matrimonio y podrían no estar cubiertos.

Al aceptar las condiciones de un HCSM, está aceptando unas normas morales y de comportamiento que debe cumplir para obtener la cobertura médica deseada. Si inscribe a una familia, está aceptando las consecuencias no sólo de su propio comportamiento, sino también del de otras personas, incluidos los cónyuges y los hijos, sobre los que, en última instancia, no tiene ningún control.

Las acciones que ya pueden tensar a las familias -como las circunstancias mencionadas- también pueden ir acompañadas de consecuencias legales, sociales o profesionales. Si a esto se le añaden las dificultades financieras que no afrontan quienes tienen un seguro médico tradicional, se puede acabar con una situación muy difícil. Se trata de una cuestión seria de gestión de riesgos que no debe tomarse a la ligera a la hora de tomar su decisión.

Los riesgos y las ventajas del seguro médico tradicional son muy diferentes y únicos en comparación con los de los HCSM. Cada uno de ellos tiene claras ventajas y desventajas. Antes de inscribirse en cualquiera de ellos, es importante entender estas distinciones.

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¿Es un HCSM adecuado para usted?

Los Ministerios de Atención Médica Compartida pueden ser una alternativa viable para aquellos de fe cristiana que estén de acuerdo con los términos y condiciones de su participación. Pueden ayudar a reducir los gastos de atención médica y a gestionar los riesgos financieros de sus afiliados. Existen claros beneficios y ventajas para algunas personas. Sin embargo, los HCSM podrían ser completamente inapropiados para otros, en función de sus creencias religiosas y morales, de sus condiciones y necesidades médicas o de su situación financiera.

Cada uno tiene que tomar su propia decisión con conocimiento de causa. Siéntese y analice detenidamente su estilo de vida antes de decidirse a cambiar de un seguro tradicional a un ministerio compartido. El ahorro puede valer la pena para su familia – ¡sólo asegúrese primero de que no se está exponiendo a un riesgo adicional!