Debe pagar más en su hipoteca?

Mucha gente ahorra en los costes de su casa haciendo pagos extra de la hipoteca, pero ¿debería usted pagar extra en su hipoteca? La respuesta requiere que analice su situación financiera completa para que pueda ver si el ahorro supera otras opciones de pago o inversión. Es importante saber cuánto puede ahorrar potencialmente pagando extra en su hipoteca, junto con varias estrategias de pago y cómo averiguar si es el mejor movimiento para usted.

Pagar más por su hipoteca

Pagar más por su hipoteca significa que realiza pagos adicionales al saldo principal de su préstamo más allá de sus pagos regulares. Por ejemplo, si pagas 1.300 dólares al mes normalmente, puedes pagar 200 dólares más al capital para un pago total de 1.500 dólares. O si recibe un poco de dinero, por ejemplo, un reembolso de impuestos de 5.000 dólares, podría aplicarlo al saldo del préstamo principal. Cuanto más rápido pague su hipoteca, menos pagará en intereses, reduciendo el coste total del préstamo. Sin embargo, esta opción debe considerarse en el contexto de su situación financiera más amplia.

¿Cuánto ahorrará haciendo pagos adicionales?

La cantidad que puede ahorrar haciendo pagos adicionales de la hipoteca es una de las primeras cosas que debe calcular, ya que esa cifra le permitirá compararla con otras opciones. Veamos cuánto podría ahorrar en intereses durante la vida de un préstamo de 200.000 dólares a 30 años con un tipo de interés del 3,5% si pagara 50, 100 y 250 dólares extra cada mes.

Con sólo pagar 50 dólares más al mes, se ahorrarán 2 años y 7 meses de préstamo y más de 12.000 dólares a largo plazo. Si puedes aumentar tus pagos en 250 dólares, el ahorro aumenta a más de 40.000 dólares, mientras que el plazo del préstamo se reduce en casi un tercio.
El ahorro puede ser considerable. Utilice una calculadora de hipotecas para calcular su ahorro estimado. Luego, compárelo con el ahorro o la rentabilidad que puede obtener invirtiendo el mismo dinero en otro lugar.

Modo de prepagar su hipoteca

Pague más cada mes

La primera opción es analizar su presupuesto y ver si puede permitirse aumentar la cantidad que paga por su hipoteca cada mes. Incluso si sólo puede comprometerse a pagar 25 o 50 dólares, puede ahorrarle miles de dólares a lo largo del préstamo.

Haga un pago extra cada año

Otra opción es hacer un pago extra cada año que sea igual a su cantidad de pago normal. Esta puede ser una buena opción si recibe una bonificación o un reembolso de impuestos cada año.

Hacer un pago global

A veces se producen situaciones que dejan a la gente con una suma global de dinero, como recibir una herencia. Aunque es emocionante, también puede ser estresante porque uno quiere utilizar el dinero de forma inteligente. Utilizar las sumas globales para pagar la hipoteca ayuda a reducir los intereses y a aumentar el patrimonio neto más rápidamente, lo cual es una inversión útil. También puede garantizar que el dinero se invierta en lugar de gastarse.

Mézclelo

También puede utilizar una combinación de estos enfoques, como pagar un poco más cada mes y luego hacer un pago único mayor cuando pueda.

La estrategia de pago adecuada para usted dependerá de su situación financiera. Por ejemplo, si su presupuesto es ajustado y no puede comprometerse a pagar más cada mes, pero tiene ciertos meses en los que sus ingresos son mayores, puede comprometerse a hacer un pago extra durante esos meses. Por otra parte, si no recibe ningún aumento de ingresos a lo largo del año pero dispone de un poco de renta disponible cada mes, la opción de pago mensual le vendrá mejor.

Cuándo no pagar de más

Pagar de más en su hipoteca puede ser útil, pero no siempre es el mejor uso de su dinero.

«Si debe pagar de más en su hipoteca o no depende del resto de su situación financiera. Si usted tiene una deuda de tarjeta de crédito, un préstamo de coche caro, u otra deuda de alto interés, usted querrá pagar eso antes de hacer pagos adicionales en su hipoteca», dijo Matthew McEwan, vicepresidente de la empresa de desarrollo inmobiliario y gestión de la propiedad Medallion Capital Group.

«Además, si usted es un inversor inteligente que puede tolerar algún riesgo, puede ser capaz de lograr una mayor tasa de rendimiento mediante la inversión de ese dinero en su lugar», dijo McEwan.

Qué hacer antes de pagar su préstamo antes de tiempo

Antes de pagar su hipoteca antes de tiempo, hay algunas cosas que debe hacer. Por un lado, querrá hacer frente a todos sus gastos habituales necesarios (alquiler, comida, ropa, etc.). A continuación, asegúrese de pagar todas las deudas que tenga con tipos de interés superiores a los de la hipoteca. Por ejemplo, si tiene un saldo de 5.000 dólares en una tarjeta de crédito con una TAE del 18% y su hipoteca tiene una TAE del 4%, ahorrará más si paga primero la tarjeta de crédito.

También se recomienda asegurarse de tener una cuenta de ahorros para emergencias que equivalga al menos a tres meses de sueldo, y preferiblemente a seis. Además, confirme que usted y las personas a su cargo están inscritos en las pólizas de seguro que necesitan para protegerse en el futuro. Esto suele incluir pólizas de salud, propiedad, automóvil, discapacidad y vida.

Si su empleador le ofrece igualar sus ahorros para la jubilación hasta un determinado porcentaje, maximice las contribuciones de la empresa. Cuanto antes invierta en la jubilación, mejor.
«También querrá analizar las implicaciones fiscales de pagar su hipoteca más rápidamente. Si trabaja por cuenta propia o si la hipoteca es sobre una propiedad de inversión, debe tener en cuenta cualquier deducción fiscal disponible en la ecuación a la hora de decidir el mejor uso de su dinero», dijo McEwan.

También debe analizar su cartera de inversiones para ver si el pago de su hipoteca podría ahorrarle más de lo que está ganando. Si tiene todas estas cosas claras, pagar la hipoteca puede ser la decisión correcta.

La última palabra

Si debe o no pagar más por su hipoteca debe decidirse caso por caso. Es una medida que puede ahorrarte dinero en intereses, de eso no hay duda. Sin embargo, lo que tiene que averiguar es si ese ahorro es el más beneficioso para todo su panorama financiero.

Primero, asegúrese de que todas sus necesidades básicas están cubiertas. A continuación, examine todas sus deudas e inversiones para determinar dónde puede utilizar mejor su dinero. Haga una hoja de cálculo sencilla que muestre cuánto ahorrará o ganará en cada caso.

En la mayoría de los casos, querrá pagar primero las deudas con los tipos de interés más altos. Busque opciones de inversión una vez que haya pagado las deudas con mayor interés. Los instrumentos de inversión de bajo riesgo, como los certificados de depósito, suelen ofrecer una rentabilidad inferior a la que se ahorraría pagando la hipoteca, así que haga números. Además, considere si prefiere invertir el dinero en opciones de mayor riesgo que podrían devolverle más. Después de un análisis completo, podrá tomar una decisión informada sobre si el pago de la hipoteca es la mejor decisión para usted.