Cheques de caja: Cuándo usar uno y cómo funcionan

Cuando necesitas hacer un pago grande y un cheque personal o una tarjeta de crédito no son aceptables, y pagar con efectivo no es seguro o práctico, un cheque de caja es una opción sólida.

¿Qué es un cheque de caja?

Definición de cheque de caja

Un cheque de caja, también conocido como cheque bancario oficial, es un instrumento de pago emitido por un banco o cooperativa de crédito a un tercero, normalmente en nombre de un cliente del banco que paga al banco el valor nominal del cheque. En una transacción importante, como la compra de un barco o una casa, un cheque de caja asegura al beneficiario que los fondos están ahí porque el cheque está respaldado por los fondos del banco, no por la cuenta bancaria del pagador, por lo que el riesgo de que el cheque rebote es prácticamente nulo.

El comprador del cheque de caja paga al banco por adelantado el importe total del cheque. El banco deposita esos fondos y, a continuación, emite el cheque de caja al beneficiario designado por el importe solicitado.

«Cuando un banco emite un cheque de caja, los fondos ya han sido verificados, ya que el cliente que adquiere el instrumento debe disponer de buenos fondos propios para financiar la emisión del cheque», afirma Ben Craigie, director de cumplimiento y formación de la Massachusetts Bankers Association.

El cheque no puede ser cobrado por nadie más que el beneficiario designado y la liquidación suele ser más rápida que con un cheque personal.

Cuándo utilizar un cheque de caja

Algunas transacciones requerirán un cheque de caja para su pago. Puede necesitar un cheque de caja para hacer un depósito de seguridad en un apartamento, por ejemplo, o para cubrir el pago inicial de un coche nuevo. Los consumidores suelen utilizar los cheques de caja para pagar a un comerciante o proveedor que requiere dinero en efectivo pero no acepta cheques personales. Los cheques de caja también se utilizan en operaciones en efectivo que deben liquidarse rápidamente, como en las transacciones inmobiliarias y de corretaje.

Un comerciante o beneficiario que quiera evitar el riesgo de un cheque falso o de un cheque sin fondos puede requerir un cheque de caja por su seguridad y garantías.

«Los cheques de caja son una de las formas más seguras de realizar un pago masivo o de gran cuantía para las transacciones que no implican medios electrónicos», dice Craigie. «Los cheques de caja siguen siendo muy útiles para grandes pagos iniciales, posiblemente en transacciones inmobiliarias o de venta de coches y otros vehículos».

Cómo conseguir un cheque de caja

Probablemente tendrá que acudir a una sucursal bancaria o cooperativa de crédito para conseguir un cheque de caja. Algunos bancos no emiten cheques de caja a quienes no son clientes.

Para obtener un cheque de caja, asegúrese de llevar consigo su identificación personal, como el carné de conducir. Tenga suficiente dinero en efectivo o fondos en su cuenta para pagar al banco el importe total del cheque. También debe proporcionar el nombre del beneficiario, ya que los bancos no pueden emitir cheques de caja en blanco. Asegúrese de guardar el recibo del cheque bancario.

Algunos bancos sólo por Internet sí proporcionan cheques de caja. Algunos bancos tradicionales le dan opciones de cómo obtener un cheque de caja. Wells Fargo, por ejemplo, permite a sus clientes pedir cheques de caja en una sucursal o por Internet. Si pide un cheque de caja por Internet, deberá pagar una tarifa de entrega.

Cargos por un cheque de caja

Los cheques de caja cuestan entre 10 y 15 dólares. Algunos bancos eximen de la comisión a ciertos titulares de cuentas, así que pregunte en su banco. Por ejemplo, Bank of America cobra 15 dólares por un cheque de caja, pero exime de la comisión a los titulares de cuentas que cumplan ciertos requisitos de saldo.

Si necesita utilizar cheques de caja con regularidad, puede buscar un banco que los ofrezca de forma gratuita con su cuenta. Los bancos en línea como Ally Bank y Discover, por ejemplo, ofrecen cheques bancarios oficiales gratuitos.

Si pide cheques de caja en línea, ya sea a través de un banco sólo en línea o un banco tradicional, el banco probablemente le cobrará una tarifa de entrega. Wells Fargo, por ejemplo, cobra 10 dólares por emitir un cheque de caja a sus clientes de cuentas de ahorro y de cheques, además de 8 dólares en concepto de gastos de envío para los pedidos por Internet.

¿Son seguros los cheques de caja?

Los cheques de caja son muy seguros porque los emite un banco y se pagan con fondos del banco, no de las cuentas de los clientes. El banco rellena la información de «pagadero a» y nadie más que el beneficiario designado puede cobrar el cheque.

La seguridad es una gran ventaja de utilizar un cheque de caja para realizar un pago. «Es una gran manera de llevar una gran cantidad de dinero sin el riesgo de que sea robado», dice Robert Stammers, CFA, director de compromiso de los inversores en el Instituto CFA. «Los cheques sólo pueden ser cobrados por el destinatario previsto».

Los cheques de caja también se liquidan mucho más rápido que los cheques personales. «En muchos casos, los fondos están disponibles al día siguiente», dice Stammers. Los cheques personales pueden tardar varios días o más en liquidarse.

Craigie señala que los cheques de caja llevan incorporados elementos de seguridad, como marcas de agua, para evitar o reducir el riesgo de fraude.

Si pierde un cheque de caja antes de enviarlo, que no cunda el pánico: puede conseguir uno de sustitución, pero tendrá que obtener una fianza de indemnización de un corredor de seguros por el importe del cheque perdido. La fianza asegura al banco que no tendrá que pagar por dos cheques. Una vez puesto en marcha el proceso, puede tardar entre 30 y 90 días en recibir el cheque de sustitución.

Alternativas a los cheques de caja

Si está involucrado en una transacción de menos de 1.000 dólares, un giro postal puede ser una buena opción por varias razones: Son más fáciles de conseguir que los cheques de caja porque se venden en muchas tiendas de comestibles y de conveniencia, en la oficina de correos, en Western Union y en las tiendas Walmart.

No necesita una cuenta bancaria para obtener un giro postal, y son mucho más baratos que los cheques de caja. Y aunque no son tan seguros como un cheque bancario, no rebotan porque el comprador debe pagar al vendedor por adelantado la cantidad total que se va a pagar con el giro postal.

Un cheque certificado es otra alternativa. Un cheque certificado es un cheque personal que ha sido certificado por el banco. El banco certifica que los fondos de la cantidad por la que se emite el cheque están, efectivamente, disponibles y están destinados al beneficiario designado. El banco también verifica que la firma del pagador es auténtica.

Línea inferior

Un cheque de caja es un método de pago seguro y eficiente cuando se requiere una gran suma de dinero, generalmente algo más de 1.000 dólares.

Más información:

• ¿Cuál es la diferencia entre un cheque de caja y un giro postal?
• ¿Cómo (y por qué) el Reglamento D limita los retiros de su cuenta de ahorros?
• ¿Qué es una cuenta del mercado monetario?

.