5 Mejores Compañías Privadas de Seguros de Inundación

El seguro de inundación es a menudo una idea tardía, o una opción descartada por los propietarios al comprar la cobertura de seguro para su hogar. Sin embargo, cada año, el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) paga casi el 25% de sus reclamaciones en propiedades de zonas de bajo riesgo. La naturaleza es a menudo impredecible, lo que hace que merezca la pena mirar de cerca el seguro de inundación y que el NFIP no sea su única opción de cobertura. Aquí están nuestras mejores selecciones de las 5 mejores compañías privadas de seguros de inundación.

¿Qué es el seguro de inundación?
Al igual que el seguro de hogar, el seguro de inundación protege su propiedad, incluyendo los edificios y sus pertenencias. Una póliza de seguro de inundación limita los riesgos cubiertos a las inundaciones, que pueden incluir las inundaciones por tierra, pero también pueden incluir los deslizamientos de tierra. Otros tipos de daños causados por el agua pueden estar cubiertos por su póliza de seguro de hogar.

¿Por qué necesito un seguro de inundación?
Su póliza de seguro de hogar puede proteger su casa contra casi cualquier riesgo, pero los daños debidos a las inundaciones están específicamente excluidos en una póliza de seguro de hogar estándar. Encontrará una sección en su póliza de seguro de hogar que explica qué tipos de daños por agua están cubiertos (y cuáles no). Sin embargo, la forma más fácil de entender las inundaciones es determinar si el agua tocó el suelo antes de entrar en su casa. En la mayoría de los casos, esto puede indicarle si los daños están cubiertos por el seguro de hogar o si su póliza de seguro de inundación podría acudir al rescate. Los daños causados por el agua que tocó el suelo antes de entrar en su casa probablemente no están cubiertos por una póliza de seguro de hogar.

También puede encontrar algunas brechas entre lo que no cubre una póliza de seguro de hogar estándar y donde comienza la cobertura de su seguro contra inundaciones. Sin embargo, la mayoría de los riesgos de daños causados por el agua en las viviendas se pueden cubrir utilizando tanto una póliza de seguro de hogar como una póliza de inundación. Pregunte a su agente por las cláusulas importantes que le ayuden a cubrir el vacío. Por ejemplo, la cobertura de los desagües puede añadirse a menudo a una póliza de hogar de forma económica.

Las inundaciones y las marejadas pueden ser costosas. El NFIP informó de una reclamación media de casi 117.000 dólares por daños relacionados con las inundaciones del huracán Harvey. La supertormenta Sandy dio lugar a más de 130.000 reclamaciones del NFIP y afectó a 16 estados. Ninguno de estos siniestros estaría cubierto por una póliza de seguro de hogar estándar. Sin la protección adicional del seguro de inundación, muchas partes del país podrían tener un aspecto muy diferente hoy en día, tanto en lo que respecta a la propiedad de viviendas como a la actividad económica.

En algunos casos, el seguro de inundación es un requisito impuesto por los prestamistas. En otros casos, es simplemente una compra inteligente. Los siniestros pueden afectar también a las zonas de bajo riesgo, pero la cobertura suele ser más asequible para las zonas de bajo riesgo. En resumen, en las zonas de alto riesgo, es difícil discutir con la sabiduría de la compra de la cobertura, mientras que en las zonas de bajo riesgo, la cobertura de inundación puede ser muy asequible, proporcionando una forma económica de proteger su hogar.

¿Qué cubre el seguro de inundación?
Pintado con una brocha ancha, el seguro de inundación cubre los daños a su hogar y pertenencias personales debido a las aguas de inundación, mareas o deslizamientos de tierra. Sin embargo, también es útil entender cómo una póliza de inundación proporciona protección. Podemos empezar con una visión general de cómo funciona el seguro de inundación a través del NFIP, pero es importante revisar la cobertura proporcionada por las aseguradoras privadas también.

Cobertura para edificios
Al igual que su póliza de seguro de hogar, su póliza de seguro de inundación proporciona cobertura para su casa en sí, es decir, el edificio. La cobertura para su casa se proporciona como cobertura de valor de reposición, lo que significa que su póliza pagará para reconstruir sin una deducción por depreciación. Sin embargo, hay que tener en cuenta algunos límites.

Las pólizas del NFIP sólo cubren pérdidas de hasta 250.000 dólares por daños causados por las inundaciones a su vivienda y elementos anexos, como hornos, armarios y suelos instalados. Las pólizas de seguro de inundación del mercado privado pueden cubrir valores mayores de la vivienda.

Cobertura para bienes personales
Su póliza de seguro de inundación también puede ayudar a cubrir el coste de reparar o reemplazar sus pertenencias dañadas por la inundación. Sin embargo, los límites de cobertura se aplican aquí también, con las pólizas del NFIP proporcionando cobertura hasta un límite de 100.000 dólares para la propiedad personal, también conocida como cobertura de contenido. Los artículos que no están sujetos, como las lavadoras, los muebles y los aparatos electrónicos, entran en este tipo de cobertura.

La cobertura de contenidos en una póliza del NFIP utiliza el valor real en efectivo para determinar el valor asegurado de los artículos de su casa. Esto significa que el pago de su reclamación tendrá una deducción por depreciación debido a la edad o al desgaste. Las pólizas del NFIP también excluyen los bienes personales almacenados en un sótano o en el exterior. Algunos proveedores de seguros privados contra inundaciones pueden cubrir estas pérdidas.

Seguro privado contra inundaciones
Los límites de cobertura pueden ser la diferencia más obvia entre las pólizas del NFIP y las opciones del mercado privado. Sin embargo, también encontrará algunas otras diferencias clave. En particular, puede ver algunas grandes diferencias en el precio, los requisitos de documentación e incluso en la forma en que se aplica la cobertura.

La cobertura por inundación a través del NFIP sigue una definición específica que requiere la inundación completa de 2 acres de tierra (o más) o la inundación de 2 o más propiedades antes de que se aplique la cobertura. Esta definición no coincide exactamente con la exclusión por inundación que figura en las pólizas de seguro de hogar, lo que da motivos justificados de preocupación a los propietarios de viviendas. En la mayoría de los casos de inundación, el seguro NFIP proporcionaría cobertura, pero hay lagunas. Algunas aseguradoras del mercado privado simplifican la definición de inundación para que su cobertura no deje ningún espacio entre las exclusiones de su póliza de seguro de hogar y el lugar donde comienza su cobertura contra inundaciones.

Otro extra que encontrará a menudo con el seguro privado contra inundaciones es que la cobertura del contenido puede proporcionarse al coste de reposición, lo que significa que no tendrá una deducción por depreciación en muchos casos. También encontrará una mejor cobertura si almacena algunos artículos en el sótano.

Sin embargo, los deducibles pueden ser más altos con el seguro privado contra inundaciones, y para algunos hogares la seguridad de una póliza respaldada por la FEMA puede ser una mejor opción. Afortunadamente, los propietarios de viviendas en muchas zonas tienen ahora una opción.

Las mejores compañías privadas de seguros contra inundaciones
Durante muchos años, el mercado de las inundaciones se consideraba demasiado arriesgado para las aseguradoras privadas. Hoy, sin embargo, la tecnología permite medir mejor el riesgo y fijar el precio de las primas. Una mayor eficiencia -combinada con los recientes cambios en las pólizas del NFIP que permiten a los propietarios de viviendas sustituir su póliza de inundación de la FEMA- hace que ahora merezca la pena mirar de cerca a las aseguradoras privadas de inundaciones. He aquí algunas de las mejores compañías privadas de seguros de inundación de un sector que está creciendo.

Neptune

Con sólo 3 años de vida, pero dirigida por veteranos del sector, Neptune Flood ha surgido rápidamente como líder en el mercado de los seguros de inundación privados. Diseñada como sustituto de una póliza NFIP, una póliza de seguro de inundación con Neptune aporta varias ventajas, como límites de cobertura más altos, períodos de espera más cortos y opciones de cobertura más amplias. Además de una mayor cobertura, Neptune ofrece un ahorro anual de hasta el 25%. La cobertura ya está disponible en casi 40 estados.

Comenzando por los límites de cobertura de la vivienda, las diferencias ya quedan claras. Mientras que las pólizas del NFIP tienen un límite máximo de cobertura de 250.000 dólares para su vivienda, Neptune ofrece límites de cobertura de hasta 2 millones de dólares. La cobertura del contenido sigue un patrón similar, ya que las pólizas de Neptune ofrecen una cobertura de hasta 500.000 dólares, en comparación con los 100.000 dólares del NFIP.

El aumento de los límites de cobertura y la posibilidad de obtener tarifas más bajas convierten a Neptune en un proveedor al que merece la pena prestar atención.

TypTap
TypTap es algo más que una nueva empresa con un nombre llamativo. Este proveedor de seguros de inundación y hogar forma parte de HCI Group, una empresa bien establecida que cotiza en bolsa, con sólidos datos financieros y una posición creciente en mercados clave como Florida. El área de servicio en expansión de TypTap incluye ahora NJ, PA, MD, SC, TX, CA y FL.

Conocido por ser el primer proveedor privado de seguros contra inundaciones de Florida, TypTap ha superado recientemente los 50 millones de dólares en primas anuales, multiplicándose por cuatro en un solo año. Este dinámico crecimiento puede atribuirse a la reputación de TypTap de ofrecer primas más bajas y una suscripción más fácil en comparación con las pólizas del NFIP en muchas áreas.

Extras como la cobertura disponible para gastos de subsistencia adicionales si su familia es desplazada por un siniestro ayudan a diferenciar a TypTap. La cobertura del coste de reposición del contenido también hace que una póliza TypTap sea una opción atractiva frente a una póliza NFIP.

Inundación privada Aon
Líder en los mercados de seguros especializados desde la década de 1980, Aon ofrece ahora Aon Edge, una solución de seguro de inundación ampliamente aceptada y en la que confían más de 3.000 prestamistas. Al igual que otros proveedores de seguros de inundación privados, Aon agiliza el proceso de solicitud y ofrece una suscripción simplificada, lo que ayuda a acelerar la colocación de su cobertura.

Aon ofrece 2 opciones, por lo que puede ampliar la cobertura de una póliza NFIP existente, aumentando los límites de cobertura de 250.000 dólares hasta los millones con una póliza de exceso de inundación – o sustituir la póliza NFIP por completo. Aon Edge ofrece una de las solicitudes más sencillas del sector, con sólo 12 preguntas de suscripción y sin necesidad de certificados de elevación.

Si compra la cobertura en el momento de adquirir una vivienda, no hay periodo de espera para las pólizas de inundación de Aon, lo que hace que la compañía merezca la pena para los compradores de viviendas.

Hiscox
Lanzada en 2016, la oferta de seguro de inundación de Hiscox, denominada FloodPlus, ofrece cobertura para viviendas aseguradas hasta un millón de dólares, 4 veces el límite de cobertura de las pólizas del NFIP. Los extras incluyen gastos de manutención adicionales si son desplazados por un siniestro de inundación, cobertura para edificios no adosados y cobertura para bienes personales en todo el mundo con límites de hasta 500.000 dólares.

Al igual que otros programas privados contra las inundaciones, FloodPlus ofrece una cobertura que retoma el camino de su seguro de hogar, eliminando el molesto vacío que dejan las pólizas del NFIP. También podrá elegir entre la cobertura del coste de reposición o el valor real en efectivo de sus bienes personales. Por el contrario, las pólizas del NFIP sólo proporcionan cobertura de valor real en efectivo para la mayoría de los artículos y sólo cuando se encuentran en el primer piso (o superior) dentro de la casa.

Un proceso de solicitud fácil – sin la espera de 30 días – y un proceso simplificado que no requiere un certificado de elevación hacen que Hiscox ocupe un lugar en nuestra lista de las mejores compañías privadas de seguros contra inundaciones.

Johnson &Johnson Insurance
Con una historia que se remonta a 1930, Johnson &Johnson Insurance se ha convertido en un respetado proveedor de líneas de seguros personales y comerciales. El exceso de cobertura contra inundaciones de Johnson &Johnson está diseñado para complementar la cobertura del NFIP y ampliar los límites de cobertura más allá de los límites fijos que se encuentran en las pólizas de la FEMA.

La cobertura de exceso de inundación funciona de forma similar a la cobertura de exceso de responsabilidad civil o a una póliza paraguas. Al ampliar los límites de cobertura de las pólizas existentes, este tipo de productos puede reducir el coste total del seguro. En efecto, la cobertura ampliada suele costar menos por cada dólar de protección que la póliza que la califica, una póliza NFIP en este caso. El emparejamiento de las pólizas de esta manera ayuda a abordar las lagunas en la cobertura, en particular para las propiedades de alto valor.

Como empresa familiar con una larga historia de servicio al cliente, Johnson & Johnson se ha ganado su lugar en nuestra lista de las mejores compañías de seguros privados contra inundaciones.

Elegir el mejor seguro privado contra inundaciones
La flexibilización de las restricciones federales junto con los avances tecnológicos siguen atrayendo a más empresas al mercado de los seguros privados contra inundaciones. El precio suele ser uno de los principales atractivos para los propietarios que quieren proteger sus casas contra los daños por inundación. Sin embargo, es importante tener en cuenta el panorama general y es esencial asociarse con una compañía que tenga la solidez financiera necesaria para soportar el clima tormentoso. Su agente independiente puede guiarle a través del proceso de obtención de la cobertura y ayudarle a comprender la protección que ofrece su póliza.

El seguro de inundación estándar a través del NFIP tiene sus limitaciones. Afortunadamente, las mejores compañías privadas de seguros contra inundaciones ofrecen muchas formas de complementar su cobertura de la FEMA o incluso de reemplazarla por completo.