Deve pagar mais pela sua hipoteca?

Ponto de Interesse

Muitas pessoas poupam nos custos da sua casa fazendo pagamentos extra de hipoteca, mas deve pagar extra na sua hipoteca? A resposta requer que você olhe para o seu quadro financeiro completo para que você possa ver se a poupança irá superar outras opções de pagamento ou investimento. É importante saber quanto você pode potencialmente economizar pagando extra em sua hipoteca, juntamente com várias estratégias de pagamento e como descobrir se é o melhor movimento para você.

Pagar extra sobre sua hipoteca

Pagar extra sobre sua hipoteca significa que você faz pagamentos adicionais ao seu saldo do empréstimo principal além dos seus pagamentos regulares. Por exemplo, se você pagar $1.300 por mês normalmente, você pode pagar um extra de $200 ao principal para um pagamento total de $1.500. Ou se você receber um pouco de dinheiro, digamos um reembolso de $5.000 de impostos, você pode aplicá-lo ao seu saldo do empréstimo principal. Quanto mais rápido você pagar sua hipoteca, menos você pagará em juros, reduzindo o custo total do seu empréstimo. No entanto, esta opção deve ser considerada no contexto da sua maior situação financeira.

Quanto você vai economizar fazendo pagamentos extras?

O valor que você pode economizar fazendo pagamentos extras de hipoteca é uma das primeiras coisas que você precisa descobrir, pois esse número lhe permitirá compará-lo com outras opções. Vamos dar uma olhada no quanto você poderia economizar em juros ao longo da vida de um empréstimo de 30 anos, $200.000 com uma taxa de juros de 3,5% se você pagasse $50, $100 e $250 extra a cada mês.

Pagando apenas mais $50 por mês, você economizará mais de $12.000 no longo prazo. Se você pode aumentar seus pagamentos em $250, a economia aumenta para mais de $40.000 enquanto o prazo do empréstimo é reduzido em quase um terço.
A economia pode ser substancial. Use uma calculadora de hipoteca para calcular a sua poupança estimada. Então, compare isso com as poupanças ou retornos que você pode obter investindo o mesmo dinheiro em outro lugar.

Modos para pré-pagar sua hipoteca

Pagar mais a cada mês

A primeira opção é analisar o seu orçamento e ver se você pode dar-se ao luxo de aumentar a quantia que você paga em sua hipoteca a cada mês. Mesmo que você só possa se comprometer a $25 ou $50, pode economizar milhares durante o empréstimo.

Faça um pagamento extra a cada ano

Outra opção é fazer um pagamento extra a cada ano que é igual ao seu valor normal de pagamento. Esta pode ser uma boa opção se você receber um bônus ou reembolso de impostos a cada ano.

Faça um pagamento único

Algumas vezes surgem situações que deixam as pessoas com uma quantia única de dinheiro, como receber uma herança. Embora emocionante, também pode ser estressante porque você quer usar o dinheiro sabiamente. Usar montantes fixos para pagar a sua hipoteca ajuda a reduzir os seus juros e aumentar o capital próprio mais rapidamente, o que é um investimento útil. Também pode garantir que o dinheiro é investido em vez de gasto.

Misturar até

Você também pode usar uma combinação dessas abordagens, como pagar um pouco mais a cada mês e depois fazer um pagamento único maior quando você pode.

A estratégia de pagamento certa para você vai depender da sua situação financeira. Por exemplo, se o seu orçamento é apertado e você não pode se comprometer a pagar mais a cada mês, mas tem certos meses quando o seu rendimento é maior, você pode se comprometer a fazer um pagamento extra durante esses meses. Alternativamente, se você não receber nenhum aumento de renda ao longo do ano, mas tiver um pouco de renda disponível a cada mês, a opção de pagamento mensal será melhor.

Quando não pagar extra

Pagar extra na sua hipoteca pode ser útil, mas nem sempre é o melhor uso do seu dinheiro.

“Se você deve ou não pagar extra na sua hipoteca depende do resto do seu quadro financeiro. Se você tem dívida de cartão de crédito, um empréstimo de carro caro, ou outra dívida com juros altos, você vai querer pagar isso antes de fazer pagamentos extras sobre sua hipoteca”, disse Matthew McEwan, vice-presidente da empresa de desenvolvimento imobiliário e gestão imobiliária Medallion Capital Group.

“Adicionalmente, se você é um investidor experiente que pode tolerar algum risco, você pode ser capaz de alcançar uma taxa de retorno maior investindo esse dinheiro em seu lugar”, disse McEwan.

O que fazer antes de pagar o seu empréstimo antecipadamente

Antes de pagar a sua hipoteca antecipadamente, há algumas coisas que você deve fazer. Para começar, você vai querer cobrir todas as suas despesas regulares necessárias (aluguel, alimentação, roupas, etc.). Em seguida, assegure-se de pagar todas as dívidas que tiver com taxas de juros mais altas do que a taxa de juros da sua hipoteca. Por exemplo, se você tem um saldo de $5.000 em um cartão de crédito com uma TAEG de 18% e sua hipoteca tem uma TAEG de 4%, você economizará mais pagando primeiro o cartão de crédito.

Também é recomendado que você tenha uma conta poupança de emergência que seja igual a pelo menos três meses de pagamento, e de preferência seis. Além disso, confirme que você e seus dependentes estão inscritos nas apólices de seguro que você precisa para se proteger no futuro. Isto muitas vezes inclui apólices de saúde, bens, automóvel, invalidez e de vida.

Se você tiver uma oferta do empregador para equiparar as suas poupanças de reforma até uma certa percentagem, maximize as contribuições da empresa. Quanto mais cedo você investir na aposentadoria, melhor.
“Você também vai querer olhar para as implicações fiscais de pagar a sua hipoteca mais rapidamente. Se você é autônomo ou se a hipoteca é sobre propriedade de investimento, você precisa considerar qualquer dedução fiscal disponível na equação ao decidir o melhor uso para o seu dinheiro”, disse McEwan.

Você também deve analisar a sua carteira de investimentos para ver se o pagamento da sua hipoteca poderia economizar mais do que você está ganhando. Se você tem todas estas coisas ao quadrado, pagar a sua hipoteca pode ser apenas a jogada certa.

A palavra final

Se você deve ou não pagar extra sobre a sua hipoteca deve ser decidido caso a caso. É uma jogada que pode poupar-lhe dinheiro em juros – não há dúvida sobre isso. No entanto, o que você tem que descobrir é se essas economias são as mais benéficas para todo o seu quadro financeiro.

Primeiro, certifique-se de que todas as suas necessidades básicas são satisfeitas. Depois olhe para todas as suas dívidas e investimentos para determinar onde o seu dinheiro será melhor utilizado. Faça uma simples planilha que mostra quanto você vai economizar ou ganhar em cada cenário.

Na maioria dos casos, você vai querer pagar a sua dívida com as taxas de juros mais altas primeiro. Veja as opções de investimento após as suas dívidas com juros mais altos terem sido pagas. Veículos de investimento de baixo risco como CDs muitas vezes oferecem rendimentos mais baixos do que o que você economizará ao pagar a sua hipoteca, então execute os números. Considere também se você prefere investir o dinheiro em opções de maior risco que poderiam potencialmente lhe pagar mais. Após uma análise completa, você será capaz de tomar uma decisão informada sobre se o pagamento da sua hipoteca é a melhor decisão para você.