Wie schlecht ist meine Kreditwürdigkeit?

Wenn Sie eine wirklich schlechte oder eine wirklich gute Bonität haben, wissen Sie das wahrscheinlich schon. Aber es gibt einen breiten Mittelbereich, in dem Ihre Punktzahl zu niedrig ist, um Ihnen die besten Angebote zu machen. Wenn Sie eine neue Kreditkarte beantragen, einen Kredit bei einem Autohändler aufnehmen, eine Hypothek für den Kauf eines Hauses aufnehmen oder sich Geld für einen anderen Zweck leihen wollen, macht die Qualität Ihrer Kreditwürdigkeit einen großen Unterschied.

Warum Kreditwürdigkeit wichtig ist

Mit einer schlechten Kreditwürdigkeit werden Ihnen nur wenige Banken ein Angebot machen. Diejenigen, die es tun, werden Ihnen wahrscheinlich nur ihre höchsten Zinssätze anbieten. Selbst ein mittelmäßiges Ergebnis kann die Tarife im Vergleich zu denen von Personen mit ausgezeichneter Kreditwürdigkeit in die Höhe treiben.

Eine schlechte Kreditwürdigkeit kann auch Ihre Versicherungstarife erhöhen oder dazu führen, dass die Versicherer Sie ganz ablehnen. Es kann zwischen Ihnen und der Wohnung, die Sie mieten möchten, stehen. Negative Einträge in Ihrer Kreditauskunft können Ihnen sogar schaden, wenn Sie sich um eine Stelle bewerben.

Werfen wir einen Blick darauf, was als schlechte Kreditwürdigkeit angesehen wird, wie Sie dazu gekommen sein könnten und was Sie tun können, um sie zu verbessern.

Haben Sie eine gute oder schlechte Kreditwürdigkeit?

Kreditscores, die zwischen 300 und 850 liegen können, berücksichtigen eine Reihe von Faktoren in fünf Bereichen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bestimmen: Ihr Zahlungsverhalten, Ihre aktuelle Verschuldung, die Art der in Anspruch genommenen Kredite, die Dauer Ihrer Kreditlaufzeit und neue Kreditkonten.

Ein schlechter Kreditscore ist ein FICO-Score im Bereich von 300 bis 579. (FICO steht für Fair Isaac Corporation, das Unternehmen, das das am weitesten verbreitete Kreditscoring-System entwickelt hat.) Einige Score-Tabellen unterteilen diesen Bereich und bezeichnen als „schlechte Kreditwürdigkeit“ eine Punktzahl von 300 bis 550 und als „Subprime-Kredit“ eine Punktzahl von 550 bis 620. Unabhängig von der Kennzeichnung werden Sie mit einer Kreditwürdigkeit von 620 oder weniger Schwierigkeiten haben, einen guten Zinssatz oder überhaupt einen Kredit zu erhalten. Im Gegensatz dazu liegt eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit im Bereich von 740 bis 850 Punkten.

Dinge, die Ihrem Score schaden können

Kreditnehmer mit schlechten Krediten haben in der Regel einen oder mehrere der folgenden negativen Einträge in ihren Kreditberichten:

• Säumige Zahlungen
• Abbuchungen
• Ein Konto im Inkasso
• Eine Zwangsvollstreckung
• Ein Leerverkauf einer Immobilie, wie z. B. ein Haus
• Eine Zwangsvollstreckung
• Ein Konkurs

Das Zahlungsverhalten macht 35 % Ihres Scores aus, so dass das Verpassen von Zahlungsterminen Ihren Score ernsthaft beeinträchtigt.Ein Zahlungsverzug von 31 Tagen ist jedoch nicht so schlimm wie ein Zahlungsverzug von 120 Tagen, und ein Zahlungsverzug ist nicht so schlimm wie ein Zahlungsverzug, der so lange andauert, dass Ihr Gläubiger Ihr Konto zum Inkasso schickt, Ihre Schulden abschreibt oder sich bereit erklärt, die Schulden zu einem geringeren Betrag zu begleichen als Sie schulden.

Ein weiterer wichtiger Faktor ist das Verhältnis zwischen Ihren Schulden und dem Ihnen zur Verfügung stehenden Kreditvolumen, das 30 % Ihres Ergebnisses ausmacht. Nehmen wir an, Sie haben drei Kreditkarten mit einem Kreditrahmen von jeweils 5.000 $, die Sie alle ausgeschöpft haben. Ihr Kreditnutzungsgrad beträgt 100 %. Die Bewertungsformel sieht Kreditnehmer, deren Verhältnis bei 20 % oder darunter liegt, am günstigsten.

Die Länge Ihrer Kredithistorie macht 15 % Ihres Ergebnisses aus. Auf diese Komponente haben Sie keinen großen Einfluss. Entweder reicht Ihre Kredithistorie mehrere Jahre zurück oder nicht.

Die Anzahl der neuen Kreditkonten, die Sie haben, macht 10 % Ihres Ergebnisses aus, was bedeutet, dass die Beantragung neuer Kredite zur Umschuldung Ihr Ergebnis beeinträchtigen kann.Wenn Sie durch die Umschuldung einen niedrigeren Zinssatz erhalten und leichter aus den Schulden herauskommen, können neue Kredite Ihr Ergebnis verbessern.

Die Art der Kredite, die Sie nutzen, macht die restlichen 10 % Ihres Ergebnisses aus. Wenn Sie einen Autokredit, eine Hypothek und eine Kreditkarte haben – drei verschiedene Arten von Krediten -, kann dies ein besseres Ergebnis bedeuten, als wenn Sie nur Kreditkarten haben. Auch hier sollten Sie sich nicht zu viele Gedanken machen. Wenn Sie versuchen, Ihren Score zu verbessern, indem Sie verschiedene Kreditarten beantragen, hat das nur geringe Auswirkungen und führt nur dazu, dass Sie sich weiter verschulden – was Sie nicht wollen, wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht so gut ist. Konzentrieren Sie sich stattdessen darauf, Ihr Guthaben abzubauen und Ihre Zahlungen pünktlich zu leisten.

Dinge, die sich nicht direkt auf Ihren Score auswirken

Die folgenden Faktoren haben keinen direkten Einfluss auf Ihren Kredit-Score:

• Ihr Einkommen. Es spielt keine Rolle, ob Sie 12.000 oder 120.000 Dollar im Jahr verdienen, solange Sie Ihre Zahlungen pünktlich leisten. Ein niedriges Einkommen muss nicht gleichbedeutend mit einer schlechten Kreditwürdigkeit sein.
• Wo Sie wohnen. Wenn Sie in einer schlechten Gegend wohnen, haben Sie keine schlechte Kreditwürdigkeit, und wenn Sie in einer angesehenen Gegend wohnen, haben Sie eine gute Kreditwürdigkeit. Wenn Sie ein Haus besitzen, hat auch dessen Wert keinen Einfluss auf Ihren Score.
• Teilnahme an einem Kreditberatungsprogramm. Wenn Sie Hilfe bei der Verwaltung Ihrer Rechnungen in Anspruch nehmen, schadet das Ihrem Score weder noch hilft es ihm. Es sind die konkreten Schritte, die Sie im Rahmen dieses Programms unternehmen, die Ihre Bewertung beeinflussen.
• Ihre Rasse. Auch wenn jemand aufgrund Ihres Namens auf Ihre Rasse schließen könnte, berücksichtigt FICO die Rasse nicht bei Ihrer Kreditwürdigkeit.
• Ihr Familienstand. In Ihrer Kreditauskunft ist nicht vermerkt, ob Sie verheiratet oder geschieden sind, und dies wird auch nicht bei Ihrer Bewertung berücksichtigt. Eine Heirat kann indirekt zu einer guten Kreditwürdigkeit führen, wenn es durch zwei Einkommen einfacher ist, Rechnungen zu bezahlen, mit denen Sie zuvor Probleme hatten – oder sie kann zu einer schlechten Kreditwürdigkeit führen, wenn Sie jemanden heiraten, der finanziell unverantwortlich ist. Eine Scheidung kann sich indirekt negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, wenn sie Ihren Finanzen schadet, aber auch hier wirkt sich der Familienstand nicht direkt auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.
• Der Zinssatz für Ihre Kredite oder Kreditkarten. Ob Sie für eine Kreditkarte den Standardzinssatz von 29,99 % oder einen Einführungszinssatz von 0 % zahlen, spielt für die Bewertungsformel keine Rolle.

Bedeutet kein Kredit gleich schlechte Kreditwürdigkeit?

Keine Kreditgeschichte und keinen Kreditscore zu haben – wie es vielleicht der Fall ist, wenn Sie gerade die Schule abgeschlossen haben oder neu in den USA sind – bedeutet nicht, dass Sie „schlechte“ Kredite haben. Trotzdem kann es schwieriger werden, eine Wohnung zu mieten, ein Kreditkartenkonto zu eröffnen oder einen Kredit aufzunehmen. In vielen Fällen können Sie die fehlende Punktzahl umgehen, indem Sie alternative Methoden anwenden, um Ihr finanzielles Verantwortungsbewusstsein zu beweisen.

Wenn Sie zum Beispiel eine Hypothek aufnehmen möchten, können Sie Ihrem Hypothekenantrag eine Liste mit pünktlichen Miet- und Versorgungszahlungen beifügen. Oder, wenn Sie für eine herkömmliche Kreditkarte nicht in Frage kommen, können Sie eine gesicherte Kreditkarte beantragen, die Sie nach einer gewissen Zeit für eine herkömmliche qualifizieren kann.

3 Tipps zur Verbesserung eines schlechten Kreditscores

Hier sind einige einfache Schritte, die Sie unternehmen können und die mit ziemlicher Sicherheit Ihren Score mit der Zeit verbessern werden.

1. Bezahlen Sie jedes Mal mindestens den Mindestbetrag für jedes Konto pünktlich. Vielleicht haben Sie nicht das nötige Geld, um Ihr Guthaben vollständig zu tilgen oder auch nur eine ernsthafte Delle darin zu hinterlassen, aber wenn Sie jeden Monat zumindest die Mindestzahlung fristgerecht leisten können, wird das Ihrem Score zugute kommen.

2. Versuchen Sie, wesentliche Fehler in Ihrer Kreditauskunft zu beheben. Sie können Ihre Kreditberichte einmal im Jahr kostenlos bei den drei großen Kreditauskunfteien (Equifax, Experian und TransUnion) auf der offiziellen Website AnnualCreditReport.com abrufen. Die Berichte der drei Agenturen können sich etwas unterscheiden, je nachdem, welche Informationen sie sammeln. Wenn Sie bei einer der Agenturen einen Fehler finden, können Sie eine „Anfechtung“ einreichen, indem Sie die auf der Website der jeweiligen Agentur beschriebenen Schritte befolgen. Die Agentur ist dann verpflichtet, die Angelegenheit zu untersuchen und Ihnen Bericht zu erstatten. Wenn Sie zusätzliche Hilfe beim Aufspüren von Fehlern in Ihrer Kreditauskunft benötigen, sollten Sie einen der besten Kreditüberwachungsdienste in Anspruch nehmen.

3. Sprechen Sie mit Ihren Gläubigern. Wenn Sie Probleme mit der Rückzahlung Ihrer Schulden haben, versuchen Sie, mit Ihren Kreditkartenunternehmen oder anderen Kreditgebern eine günstigere Vereinbarung zu treffen. Lassen Sie sich jede Vereinbarung schriftlich geben. Seien Sie sich jedoch bewusst, dass einige Vereinbarungen Ihren Punktestand beeinträchtigen können. Wenn Sie z. B. darum bitten, die Fälligkeit Ihrer Kreditkartenzahlung auf fünf Tage nach Erhalt Ihres Gehaltsschecks zu verschieben, wird sich das nicht negativ auf Ihre Punktzahl auswirken, wohl aber, wenn Sie Ihren Kreditgeber dazu bringen, Ihren Kreditsaldo zu verringern.

Letztendlich geht es hier nicht nur darum, eine dreistellige Zahl zu verbessern, sondern die Probleme zu beheben, die Sie überhaupt erst in eine schwierige finanzielle Lage gebracht haben könnten. Langfristig geht es nicht darum, eine Kreditwürdigkeit von 740 Punkten zu erreichen, so schön das auch sein mag, sondern darum, Ihre Schulden in den Griff zu bekommen und sich auf Ihre finanziellen Ziele für die kommenden Jahre konzentrieren zu können. Wenn Sie zusätzliche Hilfe bei der Beseitigung negativer Einträge in Ihrer Kreditauskunft benötigen, können die besten Kreditreparaturunternehmen in Ihrem Namen mit den drei großen Kreditauskunfteien sprechen.