Was Sie über Health Care Sharing Ministries (HCSM) wissen müssen

Wenn Sie aus dem traditionellen Arbeitsleben ausscheiden und Unternehmer, Freiberufler oder Frührentner werden wollen, ist eine der größten finanziellen Herausforderungen, die Sie zu bewältigen haben, die Krankenversicherung. Health Care Sharing Ministries (HCSM) sind eine Alternative zu herkömmlichen Krankenversicherungspolicen und könnten für einige Menschen eine praktikable Lösung sein.

Warum eine Alternative benötigt wird

Medizinische Kosten werden als häufigste Ursache für Insolvenzen in Amerika genannt. Krankheitskosten sind für immer mehr Familien eine Ursache für Stress und Not, selbst für diejenigen, die eine Krankenversicherung haben. Daher ist das Management der Gesundheitskosten ein wichtiger Bestandteil einer Risikomanagementstrategie.

Das Affordable Care Act (ACA) zielte darauf ab, mehr Menschen zu geringeren Kosten krankenversichert zu machen. Wie ich kürzlich geschrieben habe, ist das ACA aufgrund der großzügigen Zuschüsse für Personen mit geringem Einkommen für Frührentner sehr vorteilhaft. Der Erfolgsplan des ACA ist jedoch nicht so gut aufgegangen wie erhofft. Er hat zu viele Menschen angezogen, die älter und ungesund sind und Zuschüsse erhalten. Gleichzeitig ist es nicht gelungen, genügend junge, gesunde und nicht subventionierte Versicherte zu gewinnen, die notwendig sind, damit das Gesetz finanziell funktioniert. So steigen die Kosten weiter an, während zahlreiche Versicherungsunternehmen ganz aus dem Programm ausgestiegen sind. Die Zukunft des Gesetzes ist ernsthaft in Frage gestellt.

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Another option

Eine alternative Lösung zur traditionellen Krankenversicherung ist in Form von Health Care Sharing Ministries (HCSM) in den Vordergrund gerückt.

Es mag Sie überraschen zu erfahren, dass es die HCSM seit über 20 Jahren gibt. Allerdings hat sich die Beteiligung seit der Einführung des ACA mehr als verdoppelt. Dies ist wahrscheinlich auf den politischen und moralischen Widerstand gegen das Gesetz sowie auf die allgemein niedrigeren Kosten für diejenigen zurückzuführen, die die Voraussetzungen erfüllen. Dennoch ist die Zahl der Menschen, die an HCSM teilnehmen, im Vergleich zu denjenigen, die eine traditionelle Krankenversicherung haben, verschwindend gering. Viele Menschen wissen nur sehr wenig über Health Care Sharing Ministries, wenn überhaupt etwas.

Lassen Sie uns also 3 wichtige Dinge untersuchen, die Sie über HCSMs wissen müssen. Das wird Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob eine HKSM für Sie eine brauchbare Alternative zur herkömmlichen Krankenversicherung ist.

Health Care Sharing Ministries sind exklusiv

Health Care Sharing Ministries basieren auf der christlichen Tradition, anderen in Not freiwillig zu helfen und die Lasten der anderen zu teilen. Die Teilnahme an einem HCSM beinhaltet die Unterzeichnung einer Erklärung über die gemeinsamen Überzeugungen.

Auf der eher exklusiven Seite stehen Unternehmen wie Medi-Share und Samaritan Ministries, die sich im Wesentlichen auf evangelikale Christen beschränken und sehr spezifische theologische Erklärungen abgeben. Andere Unternehmen, wie Liberty HealthShare, haben umfassendere Bekenntniserklärungen. Diese beinhalten einen gemeinsamen Glauben an „ein grundlegendes religiöses Recht, den Gott der Bibel auf seine oder ihre Weise zu verehren“

In jedem Fall ist diese Anforderung, den eigenen Glauben zu bekräftigen und bestimmten moralischen und Verhaltensstandards zuzustimmen, ein wesentliches Unterscheidungsmerkmal zwischen einer HCSM und einer Krankenversicherung. Sie bestimmt, wer zur Teilnahme an diesen Gruppen berechtigt ist, welche Verhaltensweisen von den Teilnehmern als akzeptabel angesehen werden und welche Leistungen abgedeckt sind. Diese Unterscheidung ist das erste, was Sie wissen müssen, bevor Sie eine HCSM als Alternative zur herkömmlichen Krankenversicherung in Betracht ziehen.

Health Care Sharing Ministries sind keine Krankenversicherung

Die Krankenversicherung ist ein rechtsverbindlicher Vertrag zwischen einem Versicherungsanbieter und einem Abonnenten. Nach den Bestimmungen des ACA sind die Versicherer verpflichtet, bestimmte vorgeschriebene Bedingungen und Leistungen abzudecken, und sie dürfen nicht aufgrund von Vorerkrankungen diskriminieren.

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Auf den ersten Blick kann Health Care Sharing Ministries wie eine Krankenversicherung aussehen und funktionieren. Die Mitglieder der HCSM zahlen einen monatlichen Beitrag, ähnlich wie bei einer normalen Versicherungsprämie. Die HCSM verlangen von den Teilnehmern eine anfängliche prozentuale Beteiligung an ihren eigenen Kosten, ähnlich der Selbstbeteiligung bei einer Versicherung. Die Teilnahme an einer HCSM befreit eine Einzelperson oder eine Familie von der ACA-Anforderung, eine Krankenversicherung abzuschließen.

Sie unterscheiden sich jedoch auch stark von herkömmlichen Versicherungen. HKSMs sind völlig freiwillige Organisationen von Gleichgesinnten, die sich verpflichten, die Lasten anderer zu teilen, wenn Bedarf besteht. HKSM bieten keine rechtsverbindlichen Garantien für den Versicherungsschutz. Während Versicherungsgesellschaften stark regulierte Organisationen sind, die über bestimmte finanzielle Reserven verfügen müssen, sind HKSM im Wesentlichen große Treuhandkonten, die je nach Bedarf Geld ein- und auszahlen.

Der traditionelle Zweck einer Versicherung ist die Kontrolle katastrophaler Kosten. Der ACA verlangt dies für alle vom ACA genehmigten Pläne, indem er jährliche und lebenslange Deckungsgrenzen abschafft. Dies gilt jedoch nicht für HCSMs, die nicht unter das ACA fallen. HCSMs bieten keine Garantien, können jährliche und lebenslange Obergrenzen haben und haben eine begrenzte gesetzliche Haftung. Obwohl die Mitglieder traditionell ein hohes Maß an Zufriedenheit mit den HCSMs bekunden, sind diese Unterschiede sehr wichtig, bevor man sich für eine HCSM im Vergleich zu einer herkömmlichen Krankenversicherung entscheidet.

Health Care Sharing Ministries Have Unique Risks

Als christlich orientierte Organisationen verbieten HCSMs ausdrücklich Verhaltensweisen, die nicht mit diesen Überzeugungen vereinbar sind. Während Krankenversicherungen nicht aufgrund von Verhaltensweisen oder Vorerkrankungen diskriminieren dürfen, können HKSM dies… und tun es auch. Dies ist eines der grundlegenden Prinzipien, nach denen sie arbeiten. Es ermöglicht der Gruppe, die Kosten zu kontrollieren, indem sie bestimmte risikoreiche und kostenintensive Verhaltensweisen ausschließt, auf die sich die Gruppe geeinigt hat.

Unter dem ACA dürfen Krankenversicherungen nicht aufgrund der Krankengeschichte oder von Verhaltensweisen diskriminieren, abgesehen von Alter und Tabakkonsum. Das ist natürlich gut für diejenigen, die bereits an einer Krankheit leiden oder einen ungesunden Lebensstil pflegen. Aber es setzt die Versicherungsunternehmen auch massiven Risiken und Kosten aus, die sie nicht kontrollieren können.

Diese Situation ist einzigartig in der Krankenversicherung und wurde erst mit der Einführung des ACA zu einem Problem. Wenn Sie zum Beispiel einen Strafzettel bekommen oder in einen Unfall verwickelt werden, steigt Ihre Kfz-Versicherung. Wenn Sie an risikoreichen Aktivitäten wie Tauchen oder Klettern teilnehmen oder eine Vorgeschichte mit medizinischen Problemen wie Krebs haben, erhöhen sich Ihre Lebensversicherungsprämien. Die Krankenversicherer haben jedoch keine Möglichkeit, Konsequenzen für unerwünschte Verhaltensweisen durchzusetzen. Ihre Fähigkeit, Anreize für gesündere Alternativen zu schaffen, ist ebenfalls eingeschränkt.

Die Unmöglichkeit der Diskriminierung hört sich zwar oberflächlich betrachtet gut an – und ist daher politisch populär -, aber sie bringt den Versicherungsunternehmen einen erheblichen Nachteil. Sie sind nicht mehr in der Lage, das Risiko zu kontrollieren, was die Kosten für alle erhöht.

Dies ist ein erheblicher Kostenvorteil für eine HCSM und für diejenigen, die an einer solchen teilnehmen. HKSM schränken Verhaltensweisen wie den Konsum von Alkohol, Tabak, illegalen Drogen und außerehelichem Sex als Teilnahmebedingungen ein oder schließen sie aus. Auf diese Weise können sie die mit diesen Verhaltensweisen verbundenen Kosten erheblich eindämmen, indem sie nur eine risikoärmere und gesündere Bevölkerungsgruppe versichern.

Diese moralische und verhaltensbezogene Komponente eröffnet den Mitgliedern der HCSM jedoch auch Risiken, denen sie bei einer herkömmlichen Krankenversicherung nicht ausgesetzt sind. Ein paar Beispiele:

• Stellen Sie sich eine Person vor, die gelegentlich ein oder zwei Drinks zum Abendessen zu sich nimmt. Eines Abends wird er beim Verlassen eines Restaurants überfallen. Er wird bei dieser Auseinandersetzung verletzt, die er weder angezettelt noch gewollt hat. Diese Verletzungen sind jedoch möglicherweise nicht durch seine HCSM gedeckt, einfach weil Alkohol im Spiel war.

• Stellen Sie sich jemanden vor, der eine Routine-Knieoperation hat und dem rechtmäßig betäubende Schmerzmittel verschrieben werden. Was ist, wenn sich aus dieser rechtmäßigen Einnahme von Schmerzmitteln eine Abhängigkeit entwickelt (einschließlich des übermäßigen und illegalen Konsums dieser Medikamente oder anderer illegaler Drogen), wie es bei der Opioid-Epidemie in unserem Land nur allzu häufig der Fall ist? Die Behandlung dieser Sucht würde nicht übernommen, da sie außerhalb der vereinbarten akzeptablen Verhaltensweisen liegt.

• Stellen Sie sich eine eheliche Untreue vor, bei der sich ein Ehepartner mit einer Geschlechtskrankheit infiziert und diese dann an den anderen Ehepartner weitergibt, der unschuldig und unwissend ist, aber dennoch behandelt werden muss. Oder stellen Sie sich vor, Sie haben eine jugendliche Tochter, die schwanger wird. In beiden Fällen wäre die Krankheit oder die Schwangerschaft auf sexuelle Beziehungen außerhalb der Ehe zurückzuführen und könnte nicht versichert werden.

Wenn Sie die Bedingungen einer HCSM akzeptieren, stimmen Sie moralischen und verhaltensbezogenen Standards zu, die Sie einhalten müssen, um die gewünschte medizinische Versorgung zu erhalten. Wenn Sie eine Familie anmelden, akzeptieren Sie nicht nur die Konsequenzen für Ihr eigenes Verhalten, sondern auch für das anderer Personen, einschließlich Ehepartner und Kinder, über die Sie letztlich keine Kontrolle haben.

Handlungen, die bereits eine Familie belasten können – wie die oben genannten Umstände – können auch rechtliche, soziale oder berufliche Konsequenzen nach sich ziehen. Wenn dann noch finanzielle Härten hinzukommen, mit denen Menschen mit einer herkömmlichen Krankenversicherung nicht konfrontiert sind, kann sich eine sehr schwierige Situation ergeben. Dies ist ein ernsthaftes Problem des Risikomanagements, das Sie bei Ihrer Entscheidung nicht auf die leichte Schulter nehmen sollten.

Die Risiken und Vorteile der traditionellen Krankenversicherung sind sehr unterschiedlich und einzigartig im Vergleich zu denen der HCSM. Beide haben klare Vor- und Nachteile. Bevor Sie eine der beiden Versicherungen abschließen, sollten Sie diese Unterschiede kennen.

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Ist eine HCSM das Richtige für Sie?

Health Care Sharing Ministries können für Menschen christlichen Glaubens, die mit den Bedingungen ihrer Teilnahme einverstanden sind, eine brauchbare Alternative sein. Sie können dazu beitragen, die Kosten für die medizinische Versorgung zu senken und die finanziellen Risiken für die Versicherten zu bewältigen. Für einige Menschen gibt es eindeutige Vorteile und Nutzen. Für andere hingegen könnten HCSM aufgrund ihrer religiösen und moralischen Überzeugungen, ihres medizinischen Zustands und ihrer Bedürfnisse oder ihrer finanziellen Situation völlig ungeeignet sein.

Jeder von uns muss seine eigene fundierte Entscheidung treffen. Setzen Sie sich hin und prüfen Sie Ihren Lebensstil gründlich, bevor Sie sich entscheiden, von einer herkömmlichen Versicherung zu einem Sharing-Ministerium zu wechseln. Die Einsparungen können sich für Ihre Familie durchaus lohnen – aber seien Sie sich sicher, dass Sie sich nicht einem zusätzlichen Risiko aussetzen!