Was ist PMI (Private Mortgage Insurance)?

Zinssatz

Für diejenigen, die um eine 20%ige Anzahlung für ein Haus kämpfen, kann ein Darlehen mit privater Hypothekenversicherung helfen, ein Hypothekengeschäft schneller abzuschließen. Wenn Sie sich dafür entscheiden, werden Ihre monatlichen Zahlungen jedoch eine Zeit lang teurer.

Die private Hypothekenversicherung (PMI) ist eine Versicherungsart, die es den Menschen erleichtern kann, ein Haus zu kaufen, ohne eine große Anzahlung zu leisten. Kreditgeber verlangen bei herkömmlichen Krediten eine Anzahlung von 20 % – nach Angaben der National Association of Realtors hatten jedoch 61 % der Erstkäufer nur bis zu 6 % für eine Anzahlung zur Verfügung. Die einzige Möglichkeit, eine niedrigere Anzahlung zu umgehen, ist die PMI. Wenn ein Kreditnehmer mit der Zahlung einer PMI einverstanden ist, kann er oft ein Darlehen mit einer niedrigen Anzahlung erhalten.

Es gibt jedoch einige Vor- und Nachteile der PMI-Versicherung. Bevor Sie sich entscheiden, ob Sie einen Kredit mit PMI abschließen wollen oder nicht, müssen Sie die folgenden Fragen beantworten: Was ist eine PMI-Versicherung? Wie funktioniert sie? Und sollte ich sie vermeiden?

Was ist eine private Hypothekenversicherung?

Die private Hypothekenversicherung (PMI) ist eine Art von Versicherung, die dazu dient, das Risiko für Kreditgeber auszugleichen, die eine Hypothek gewähren. Eine PMI-Versicherung ist in der Regel erforderlich, wenn ein potenzieller Hauskäufer nicht die für den Kauf eines Hauses erforderliche Anzahlung von 20 % leisten kann. Bei einer Anzahlung von weniger als 20 % erhöht sich das Risiko für die Kreditgeber. Die PMI trägt dazu bei, dieses Risiko auszugleichen und macht es für den Kreditgeber wahrscheinlicher, ein Darlehen zu genehmigen.

Wie viel die Versicherung kostet, hängt von dem Kreditgeber ab, den Sie wählen. Der Hypothekarkreditgeber wird die PMI über einen Versicherungsanbieter abschließen und Ihnen den Preis mitteilen, bevor Sie dem Darlehen zustimmen.

Arten von PMI

Es gibt verschiedene Arten von PMI, die Sie beim Kauf eines Hauses kennen sollten. Dazu gehören:

Kreditnehmer-gezahlt (BPMI)

Dies ist eine monatliche Versicherungszahlung, die der Hauskäufer zusätzlich zur Hypothekenzahlung leisten muss. Sie müssen diese Gebühr so lange zahlen, bis Sie mindestens 22 % Eigenkapital in Ihr Haus eingezahlt haben. Sobald Sie 22 % erreicht haben, muss Ihr Darlehensverwalter diese Gebühr entfernen.

Lender-paid (LPMI)

Bei LPMI wird die private Hypothekenversicherung nicht in Rechnung gestellt, sondern der Hypothekengeber übernimmt diese Kosten zunächst. Um diese Kosten wieder hereinzuholen, verlangt der Kreditgeber jedoch einen höheren Zinssatz für Ihre Hypothek. Der Nachteil ist, dass Sie die PMI für den Rest Ihrer Hypothek bezahlen müssen, auch wenn Sie 22 % Eigenkapital erreicht haben.

Einmalige PMI-Prämie

Bei dieser Art der PMI müssen Sie die gesamte Versicherung im Voraus als einmalige Pauschalsumme bezahlen. Dies bedeutet zwar, dass Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen niedriger sein können, aber wenn Sie Ihr Haus kurz nach dem Kauf refinanzieren oder verkaufen, erhalten Sie keine Rückerstattung für Ihre Versicherung.

Split premium PMI

Split premium PMI erfordert eine teilweise Vorauszahlung. Dies ist ähnlich wie die Einmalprämie PMI, aber die restlichen Kosten werden durch die BPMI-Methode bezahlt werden.

Kosten der PMI

Die Kosten der PMI können variieren und hängen von verschiedenen Faktoren ab. Zu diesen Faktoren gehören die Art des Kredits, die Höhe der Anzahlung, die Art der PMI, die Höhe der vom Kreditgeber geforderten Versicherung und Ihre Kreditwürdigkeit.

Die PMI-Kosten liegen in der Regel zwischen 0,5 % und 1,5 % des ursprünglichen Kreditbetrags pro Jahr. Diese Prozentsätze können jedoch auch außerhalb dieser Skala variieren. Die PMI-Rate ist etwas, das Sie mit verschiedenen Kreditgebern besprechen sollten, bevor Sie einem Hypothekenvertrag zustimmen.

Wie werden PMI-Zahlungen getätigt

Jeder Kreditgeber hat eine andere Methode, PMI-Zahlungen einzuziehen. In der Regel wird die PMI mit der monatlichen Hypothekenzahlung verrechnet. Eine Alternative ist eine jährliche Pauschalzahlung. Wenn Sie sich jedoch entscheiden, Ihr Haus zu refinanzieren oder es zu verkaufen, erhalten Sie dafür keine Rückerstattung.

Die andere Möglichkeit ist eine Kombination aus beidem. Sie können sich für eine teilweise Vorauszahlung entscheiden und den Rest der Kosten auf Ihre monatliche Hypothekenzahlung umlegen. Jeder Darlehensgeber hat dafür unterschiedliche Bedingungen, so dass es wichtig ist, sich zu informieren und zu vergleichen, wie die Darlehensgeber die PMI handhaben.

Was ist bei der Wahl der PMI zu beachten

Es herrscht große Verwirrung darüber, was bei der PMI zu beachten ist. Zu den Dingen, auf die man achten sollte, gehören:

Unterschiedliche Zinssätze

Wenn es um jede Art von Darlehen geht, ist es am besten, sich nach dem besten Angebot umzusehen. Vermeiden Sie es, eine Hypothek abzuschließen, ohne sich vorher gründlich bei verschiedenen Kreditgebern zu informieren.

Pauschale PMI vs. Anzahlung

Bei einigen Arten der PMI können Sie einen Pauschalbetrag im Voraus zahlen. Es könnte sich jedoch lohnen, zu überlegen, ob es nicht besser ist, zu warten und stattdessen die Anzahlung zu erhöhen.

Kündigung der PMI

Ein Verzicht auf die PMI ist im Allgemeinen am besten, aber halten Sie Ausschau nach Möglichkeiten, die PMI zu kündigen, wenn Sie auf diese Weise einen Immobilienkredit erhalten haben. Sie sollten sich nur auf Kreditgeber konzentrieren, die BPMI anbieten, da die PMI nach Erreichen von 22 % Eigenkapital gestrichen wird. Erkundigen Sie sich, ob der Kreditgeber die PMI zu einem früheren Zeitpunkt kündigt, z. B. bei einer Neubewertung des Hauses oder einer Refinanzierung.

Vermeidung der PMI

Die PMI kann Ihnen zwar helfen, ein Haus schneller zu kaufen, aber die zusätzlichen Kosten sind nicht ideal. Der beste Weg, die PMI zu vermeiden, ist eine Anzahlung von mindestens 20 % auf Ihr Haus zu leisten.

Eine weitere Möglichkeit zur Vermeidung von PMI besteht darin, ein staatlich versichertes Darlehen zu verwenden. Für Darlehen des US-Landwirtschaftsministeriums und des US-Ministeriums für Veteranenangelegenheiten ist beispielsweise keine Hypothekenversicherung erforderlich.

Wenn alles andere fehlschlägt und Sie ein Darlehen mit PMI aufnehmen, versuchen Sie, es so bald wie möglich zu kündigen, und behalten Sie Ihren Kreditsaldo genau im Auge. Sobald Sie 20 % des ursprünglichen Kaufpreises Ihres Hauses erreicht haben, sollten Sie Ihren Kreditgeber bitten, die PMI zu kündigen. Sie sind nicht verpflichtet, die Versicherung zu kündigen, bevor Sie 22 % Eigenkapital erreicht haben, aber einige sind bereit, sie zu streichen, wenn Sie 20 % Eigenkapital in Ihrem Haus erreicht haben.

Das letzte Wort

Die PMI-Versicherung ist zwar aufgrund der zusätzlichen Kosten nicht ideal, kann Ihnen aber helfen, auf der Immobilienleiter voranzukommen, wenn Sie nicht das Geld haben, um eine volle Anzahlung von 20 % zu leisten. Dies wiederum kann dazu beitragen, dass Sie Ihr Vermögen schneller aufbauen.

Aber wegen der zusätzlichen Kosten dieser Art von Versicherung ist es am besten, sie möglichst zu vermeiden. Wenn PMI unvermeidlich ist, stellen Sie sicher, dass Sie einen PMI-Plan wählen, der es Ihnen erlaubt, in der Zukunft zu kündigen, wenn Sie den richtigen Betrag an Eigenkapital in Ihrem Haus erreichen.

FAQs

Was ist eine PMI-Versicherung für eine Hypothek?

Die PMI-Versicherung ist eine Möglichkeit für Kreditgeber, das Risiko der Genehmigung von Hypotheken für Personen mit weniger als 20 % Anzahlung zu verringern. Diese Art der Versicherung ist bei konventionellen Krediten für Käufer erforderlich, die nicht die volle Anzahlung für ein Haus leisten können. Sie muss in den meisten Fällen aufgehoben werden, wenn das Eigenkapital 22 % erreicht, aber bis dahin zahlen Sie für die PMI entweder monatlich, im Voraus oder in einer Kombination aus beidem.

Wie werde ich die PMI für meine Hypothek los?

Wenn Sie einen BPMI-Plan haben, können Sie Ihren Kreditgeber bitten, die PMI zu entfernen, sobald Sie 20 bis 22 % Eigenkapital in Ihrem Haus erreichen. Die Kreditgeber sind verpflichtet, sie bei 22 % zu entfernen, aber viele werden sie bei 20 % entfernen, wenn Sie dies beantragen.

Wie kann ich PMI ohne 20 % Anzahlung vermeiden?

Sie können PMI vermeiden, indem Sie sich stattdessen für ein staatlich versichertes Darlehen entscheiden, da diese bei niedrigeren Anzahlungen keine Hypothekenversicherung erfordern. Allerdings, FHA-Darlehen, eine der häufigsten Regierung Optionen, erfordert eine andere Art von Hypothekenversicherung, und es kann für das Leben des Darlehens dauern, aber im Minimum, wird 11 Jahre dauern.

Eine andere Möglichkeit ist, nach billigeren Immobilien zu suchen, um die Anzahlung zu erhöhen. Es ist einfacher, 20 % eines Hauses im Wert von 150.000 $ aufzubringen als 20 % eines Hauses im Wert von 500.000 $.

Ist PMI gut oder schlecht?

Das hängt davon ab, was Sie erreichen wollen. Wenn Sie ein Haus kaufen möchten, aber nicht die vollen 20 % für eine Anzahlung aufbringen können, kann die PMI-Versicherung Ihnen helfen, schneller auf die Immobilienleiter zu kommen, was von Vorteil sein kann. Allerdings erhöht sie Ihre monatlichen Kosten, so dass sie nach Möglichkeit vermieden werden sollte.