Medicare Medigap Plan F oder Plan G?

Getty

Eine der Fragen, die sich ein neuer Medicare-Nutznießer wahrscheinlich stellt, lautet: „Soll ich einen Medigap Plan F oder Plan G bekommen?“

Im Jahr 2014 hätte die Antwort wahrscheinlich Plan F gelautet; heute lautet die Antwort Plan G.

Die Grundlagen

Wenn man in Medicare Teil A und Teil B eingeschrieben ist, hat man eine Krankenhaus- und Krankenversicherung. Allerdings sind Teil A und Teil B mit einer Reihe von Kosten verbunden, die aus eigener Tasche bezahlt werden müssen. Im Jahr 2019 gilt beispielsweise ein Selbstbehalt von 1.364 USD für Krankenhäuser, eine Zuzahlung von 167,50 USD pro Tag für die Tage 21 bis 100 in einer qualifizierten Pflegeeinrichtung und eine Mitversicherung von 20 % für Teil B (sobald der Selbstbehalt erreicht ist). Und, was am wichtigsten ist, es gibt keine Obergrenze für die Kosten, die man selbst tragen muss. Eine Person, die an Krebs erkrankt ist, muss beispielsweise 20 % der Kosten für jede Bestrahlung oder Chemotherapie selbst tragen.

Um diese Kosten zu kontrollieren, kann ein Medicare-Begünstigter eine Medigap-Police erwerben, die offiziell als „Medicare-Zusatzversicherung“ bezeichnet wird. Dabei handelt es sich um einen Versicherungsschutz, der von privaten Versicherungsgesellschaften verkauft wird, um Rechnungen zu bezahlen, die von Medicare Teil A und Teil B nicht abgedeckt werden.

In 47 Staaten sind Medigap-Policen standardisiert. Es gibt 10 Pläne, die jeweils mit einem Buchstaben gekennzeichnet sind. Jeder Buchstabenplan steht für ein anderes Paket von Leistungen und Kostenbeteiligung. Plan A zum Beispiel ist sehr einfach und deckt 100 % von vier Leistungen ab. Die Tarife K und L decken sechs Leistungen ab. Für fünf der sechs Leistungen muss der Versicherte jedoch einen Teil der Kosten (50 % oder 25 %) selbst tragen.

Plan F wird als der „Cadillac unter den Medigap-Plänen“ bezeichnet. Er deckt den Höchstbetrag für alle neun Leistungen ab. Mit der Zahlung der Prämie ist der erste Dollar abgedeckt, d. h. der Plan zahlt vom ersten Tag an. Der Begünstigte muss bei der Inanspruchnahme von Gesundheitsdienstleistern, die Medicare-Patienten akzeptieren, keine Kosten aus eigener Tasche bezahlen. Laut AHIP hatten im Jahr 2016 55 % der Medigap-Versicherten Plan F oder dessen Version mit hohem Selbstbehalt.

Plan G ist eine Stufe darunter. Er deckt acht der neun Leistungen ab. Der Versicherte ist für den Selbstbehalt in Teil B verantwortlich, der 2019 185 $ beträgt. Sobald der Versicherte die ersten 185 $ für ambulante Leistungen gezahlt hat, übernimmt der Plan die Medicare-Kosten für den Rest des Jahres.

Was ist 2015 passiert?

Im April 2015 wurde der Medicare Access and CHIP Reauthorization Act in Kraft gesetzt. Es war in erster Linie darauf ausgerichtet, die Probleme mit dem Vergütungssystem für Ärzte zu lösen, hatte aber auch andere Auswirkungen. Eine davon ist, dass Versicherer ab dem 1. Januar 2020 neu berechtigten Medicare-Begünstigten keine Medigap-Policen mehr verkaufen können, die den Selbstbehalt von Teil B abdecken, insbesondere Plan F und Plan C. Aber diejenigen, die jetzt einen dieser Pläne haben, können ihn weiter nutzen.

Wenn Plan F noch bis zum 31. Dezember 2019 möglich ist, würden neu berechtigte Begünstigte ihn dann nicht abschließen wollen? Wahrscheinlich nicht, und zwar aus einem einfachen Grund. Plan F hat seinen preislichen Wettbewerbsvorteil verloren. Viele Tarife verlangen jetzt mehr für den Selbstbehalt in Teil B als dessen Wert (in diesem Jahr 185 USD). Hier sind einige Beispiele von Websites der Bundesstaaten.

• In Florida verlangt ein Unternehmen eine Jahresprämie von 2.738 $ für Plan F und 2.496 $ für Plan G, eine Differenz von 242 $.
• In Washington beträgt die Prämie für den Plan F 2.568 $ und für den Plan G 1.896 $, was einer Differenz von 672 $ entspricht.
• Auffallend ist eine Gesellschaft in North Carolina, die einen Plan F mit einer Jahresprämie von 3.556 $ anbietet. Die Prämie für den Plan G beträgt 2.552 $, eine Differenz von 1.004 $ für eine Leistung im Wert von 185 $.

Warum mehr als 185 $ für den Selbstbehalt von Teil B zahlen?

Außerdem gibt es Bedenken, was mit den monatlichen Prämien für den Plan F geschieht, wenn neue Begünstigte, meist jüngere und gesündere, nicht mehr in der Lage sind, sich für den Plan einzuschreiben.

Die anderen drei Staaten

Massachusetts, Minnesota und Wisconsin haben ihre eigene Standardisierung für Medigap-Policen, so dass es in diesen Staaten keinen Plan F gibt. Allerdings gilt diese Änderung: Der Selbstbehalt von Teil B wird in Policen, die 2020 an neu berechtigte Begünstigte verkauft werden, nicht abgedeckt.

Was ist mit denjenigen, die jetzt einen Plan F haben?

Begünstigte, die vor diesen Änderungen einen Plan F abgeschlossen haben, könnten sich Sorgen über spätere Prämienerhöhungen machen. Können sie den Plan wechseln?

• Es gibt Bundesstaaten, in denen die Begünstigten den Plan wechseln können. In New York gibt es zum Beispiel eine fortlaufende Einschreibungsfrist für den Abschluss einer Versicherung. Der Versicherer kann einen Antrag nicht wegen bereits bestehender Krankheiten ablehnen. In Kalifornien gibt es eine Geburtstagsregelung, die es den Versicherten ermöglicht, zum Zeitpunkt ihres Geburtstags in einen Plan mit denselben oder geringeren Leistungen zu wechseln.
• In Staaten ohne diese Möglichkeiten kann man einen Plan G beantragen. Allerdings kann der Versicherer eine medizinische Risikoprüfung verlangen, und Vorerkrankungen können zu einer höheren Prämie oder zur Ablehnung des Antrags führen.

Im Jahr 2019 ist Plan G die kluge Wahl. Warum mehr bezahlen, als eine Leistung wert ist?