Kann ich meinen Insolvenzplan nach Kapitel 13 vorzeitig abbezahlen?

Das Hauptmerkmal, das Kapitel 13 vom Konkurs nach Kapitel 7 unterscheidet, ist der „Reorganisations-“ oder Rückzahlungsplan nach Kapitel 13. Dieser Rückzahlungsplan soll den Schuldnern helfen, ihr Eigentum zu behalten, wenn sie im Gegenzug einen bestimmten Teil ihrer Schulden schrittweise zurückzahlen, in der Regel über einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren. Was aber, wenn Sie nicht so lange warten wollen und Ihre Zahlungen lieber im Voraus erledigen möchten? Ist es möglich, den Tilgungsplan vorzeitig abzuschließen? In diesem Beitrag erläutern unsere Konkursanwälte einige der möglichen Hindernisse, die einer vorzeitigen Rückzahlung nach Kapitel 13 im Wege stehen, und gehen auf alternative Methoden zur Änderung Ihres Zahlungsplans ein.

Gründe, warum Sie Ihre Gläubiger nach Kapitel 13 nicht im Voraus bezahlen sollten

Die meisten Menschen gehen logischerweise davon aus, dass es umso besser ist, je früher sie ihre Schulden nach Kapitel 13 abbezahlen können. Die Gläubiger erhalten ihr Geld, der Schuldner wird von seinen Verpflichtungen entbunden, und der Fall wird viel früher abgeschlossen: eine Win-Win-Situation für alle Beteiligten.

Oder zumindest würde man das denken. Auch wenn eine vorzeitige Rückzahlung nicht unbedingt unmöglich ist, gibt es doch einige potenzielle Stolpersteine, die Schuldner kennen sollten.

Zunächst ist es wichtig zu verstehen, dass man einen beschleunigten Rückzahlungsplan nicht einfach nach eigenem Ermessen durchführen kann. Im Gegenteil, es ist unbedingt erforderlich, dass Sie Ihre finanziellen Absichten mit Ihren Gläubigern abstimmen und die Genehmigung des Konkursgerichts einholen, das Ihren Fall beaufsichtigt. Das Gericht muss seine Zustimmung erteilen, bevor Sie Ihren Rückzahlungsplan ändern können.

Der Grund dafür ist, dass Schuldner normalerweise die Bestimmungen der „anwendbaren Verpflichtungsperiode“ oder der Mindestdauer des Rückzahlungsplans einhalten müssen, die sich nach dem Einkommen des Schuldners richtet. Wenn Sie mehr als den bundesstaatlichen Medianwert für einen Haushalt gleicher Größe verdienen, wird Ihre geltende Bindungsfrist auf fünf Jahre festgesetzt. Wenn Sie weniger verdienen, wird Ihr Verpflichtungszeitraum auf drei Jahre verkürzt. Die geltenden Verpflichtungszeiträume werden durch Bundesgesetz gemäß 11 U.S.C. §1325 (Confirmation of Plan) festgelegt.

Aber warum ist die Einhaltung des geltenden Verpflichtungszeitraums so wichtig? Warum sollte das Gericht Ihren Antrag auf vorzeitige Beendigung des Plans ablehnen?

Eine der Antworten ergibt sich aus den potenziellen Schwankungen Ihres künftigen verfügbaren Einkommens. Ihre Gläubiger haben in der Regel Anspruch auf 100 % Ihres verfügbaren Einkommens, d. h. des Einkommens, das nach Begleichung der grundlegenden, notwendigen Ausgaben verbleibt. Hypothetisch gesprochen könnten Ihre Gläubiger einen finanziellen Verlust erleiden, wenn Sie nach Beendigung Ihres Plans aufgrund einer vorzeitigen Rückzahlung eine Gehaltserhöhung, eine Erbschaft oder eine andere Art von finanziellem Vorteil erhalten.

Anstatt Ihren Zahlungsplan zu verkürzen, werden Ihre Gläubiger (und der Treuhänder, der Ihren Fall bearbeitet) in den meisten Fällen stattdessen versuchen, Ihre Zahlungen zu erhöhen. Mit anderen Worten: Die Beantragung eines verkürzten Plans könnte sich sogar gegen Sie auswirken, da Ihre Zahlungen höher ausfallen – ohne dass sich andere Variablen ändern.

Trotz dieser potenziellen Hürden kann es möglich sein, die Laufzeit Ihres Plans erfolgreich zu verkürzen, wenn Sie sorgfältig mit Ihren Gläubigern verhandeln. Die Inanspruchnahme eines Rechtsbeistands kann die Wahrscheinlichkeit erhöhen, dass Ihr Antrag auf Änderung des Plans vom Gericht, das Ihren Fall bearbeitet, angenommen wird.

Änderung Ihres Insolvenz-Rückzahlungsplans in Pennsylvania

Die Genehmigung eines verkürzten Rückzahlungsplans kann sich finanziell nachteilig auf Sie auswirken und ist für viele Schuldner kein vorteilhafter Weg. Möglicherweise können Sie Ihren Plan jedoch auf andere Weise vorteilhafter gestalten.

Wenn Sie beispielsweise daran interessiert sind, Ihre monatlichen Zahlungen an Ihre Gläubiger zu senken, kann Ihr Konkursanwalt Ihnen helfen, ein Moratorium nach Kapitel 13 zu erwirken. Dieses Moratorium ermöglicht Ihnen eine vorübergehende Unterbrechung Ihres Rückzahlungsplans, die in der Regel auf einen Zeitraum von 90 Tagen begrenzt ist. Ein Moratorium kann hilfreich sein, wenn Sie eine kurzfristige Verletzung, einen kurzfristigen Arbeitsplatzverlust oder eine andere vorübergehende Änderung Ihrer finanziellen Verhältnisse erlitten haben. Das Moratorium ändert nichts an anderen Aspekten Ihres Plans, einschließlich des ursprünglichen Kündigungstermins.

Wenn Sie einen langfristigen Rückschlag erlitten haben, z. B. eine sehr schwere Verletzung, können Sie stattdessen möglicherweise Ihren Plan dauerhaft ändern. Doch selbst wenn das Gericht Ihrem Antrag auf eine dauerhafte Änderung nach Kapitel 13 zustimmt, sind Sie weiterhin verpflichtet, Ihre vorrangigen Schulden (z. B. Unterhaltszahlungen und Kindergeld) sowie Ihre gesicherten Schulden (z. B. Autokredite und Hypothekenzahlungen) zurückzuzahlen. Je nach den besonderen finanziellen Verhältnissen des Schuldners können solche Änderungen gemäß 11 U.S. Code §1329 (Modification of Plan after Confirmation), der unter bestimmten Voraussetzungen Folgendes vorsieht:

Zu jedem Zeitpunkt nach Bestätigung des Plans… kann der Plan auf Antrag des Schuldners, des Treuhänders oder des Inhabers einer zulässigen ungesicherten Forderung geändert werden, um: den Betrag der Zahlungen auf Forderungen einer bestimmten Klasse zu erhöhen oder zu verringern… die Frist für solche Zahlungen zu verlängern oder zu verkürzen; den Betrag der Ausschüttung an einen Gläubiger zu ändern… die nach dem Plan zu zahlenden Beträge um den Betrag zu verringern, den der Schuldner tatsächlich für den Abschluss einer Krankenversicherung für den Schuldner aufgewendet hat.

Außerdem können Sie sich für eine Härtefallentlastung qualifizieren, wenn ein Notfall eintritt.

Unsere Konkursanwälte in Pennsylvania können Ihnen helfen

Wenn Sie darüber nachdenken, in Pennsylvania oder New Jersey Konkurs anzumelden, oder wenn Sie Hilfe bei der Änderung Ihres Rückzahlungsplans nach Kapitel 13 benötigen, können Ihnen die erfahrenen Konkursanwälte von Young, Marr & Associates möglicherweise helfen. Rufen Sie unsere Anwaltskanzlei noch heute unter (609) 755-3115 in New Jersey oder (215) 701-6519 in Pennsylvania an, um eine kostenlose und vertrauliche Einschätzung Ihres Falles zu erhalten.