Jahresdividende (Versicherung)

Was ist eine Jahresdividende (Versicherung)?

In der Versicherungsbranche ist eine jährliche Dividende eine jährliche Zahlung, die von einer Versicherungsgesellschaft an ihre Versicherungsnehmer ausgezahlt wird. Jährliche Dividenden werden am häufigsten in Verbindung mit dauerhaften Lebensversicherungen und langfristigen Invaliditätsversicherungen ausgeschüttet.

Versicherungsunternehmen können ihren Kunden eine jährliche Dividende zahlen, wenn die Einnahmen des Unternehmens, die Anlagerenditen, die Betriebskosten, die Schadenerfahrung (bezahlte Schäden) und die vorherrschenden Zinssätze in einem bestimmten Jahr besser sind als erwartet. Die Höhe der Dividende kann sich von Jahr zu Jahr ändern und ist nicht garantiert. Dividenden sind am häufigsten bei Versicherungsvereinen auf Gegenseitigkeit anzutreffen, da börsennotierte Versicherungsgesellschaften häufig Dividenden an ihre Aktionäre und nicht an die Versicherungsnehmer ausschütten.

Jährliche Dividenden in der Versicherung verstehen

Die Berechnungen der jährlichen Dividenden basieren auf dem garantierten Barwert der einzelnen Versicherungspolice, dem jährlichen Prämienbetrag der Police, den tatsächlichen Sterblichkeits- und Kostenkosten des Unternehmens und dem Zinssatz der Dividendentabelle. Versicherungsgesellschaften müssen sicherstellen, dass sie jedes Jahr genügend Prämien einnehmen, um ihre Kosten, Reserven und Unvorhergesehenes zu decken, aber sie können sich dafür entscheiden, einen Überschuss mit ihren Kunden zu teilen.

Versicherungsnehmer müssen auch die Kreditwürdigkeit der Versicherungsgesellschaft selbst genau betrachten und selbst beurteilen, wie nachhaltig die Dividenden in Zukunft sein können. Die meisten Versicherungsgesellschaften werden von den großen Wirtschaftsauskunfteien mit A oder besser bewertet, aber diejenigen, deren Rating unter A liegt, können eine genauere Untersuchung rechtfertigen, um festzustellen, ob die Versicherung ausreichend ist oder nicht.

Wie werden Policendividenden gezahlt

Jährliche Dividenden können in verschiedenen Formen gezahlt werden, wobei der Versicherungsnehmer wählen oder ändern kann, wie er sie erhält. Die Barausschüttung funktioniert ähnlich wie die Dividendenausschüttung von Aktien an die Aktionäre, die jedes Jahr einen Scheck in Höhe der fälligen Dividende erhalten.

Die Versicherungsdividende kann jedoch auch als Beitrag zur Zahlung der Jahresprämien des Versicherungsnehmers verwendet werden, um die Kosten des Kunden für die Versicherung zu senken. Sie können auch verwendet werden, um den Wert der Police durch den Kauf zusätzlicher Versicherungen, so genannter Paid Up Additions (PUA), zu erhöhen. PUAs erhöhen sowohl die Todesfallleistung als auch die Lebensleistung der Police, indem sie den Barwert der Police erhöhen. Wenn der Versicherte ein Darlehen gegen den Wert der Police aufgenommen hat, kann die Dividende stattdessen für die Rückzahlung des Policendarlehens verwendet werden. Wenn die Dividende hoch genug ist, kann sie sogar die Kosten eines Darlehens auf unbestimmte Zeit decken.

Jährliche Dividenden und Lebensversicherungen

Viele Lebensversicherungen zahlen Dividenden. In vielerlei Hinsicht ähneln diese Dividenden den traditionellen Anlagedividenden, die einen Anteil am Gewinn einer Aktiengesellschaft darstellen. Die Höhe der Dividende hängt häufig auch von der Höhe der Einzahlungen in die Police ab.

Bei einer Police im Wert von 50.000 $ mit einer Dividende von 3 % erhält der Versicherungsnehmer beispielsweise 1.500 $ für das Jahr. Wenn der Versicherungsnehmer im folgenden Jahr weitere 2.000 $ einzahlt, erhält er im nächsten Jahr 60 $ mehr, also insgesamt 1.560 $. Diese Beträge können im Laufe der Zeit so hoch werden, dass sie einige der mit den Prämienzahlungen verbundenen Kosten ausgleichen.

Die Überschussbeteiligung bei Lebensversicherungen kann je nach den Vertragsbedingungen garantiert oder nicht garantiert sein. Dies ist nur einer der Gründe, warum es sehr wichtig ist, sich vor dem Abschluss einer Police genau über die Einzelheiten des Vertrags zu informieren. Verträge mit garantierter Überschussbeteiligung haben oft höhere Prämien, um das zusätzliche Risiko auszugleichen. Bei Policen ohne garantierte Überschussbeteiligung sind die Prämien möglicherweise niedriger, aber es kann auch sein, dass in einem bestimmten Jahr keine Prämien gezahlt werden.

Auch andere Versicherungsarten können Überschussbeteiligungen an die Versicherungsnehmer auszahlen, z. B. Universal Life (UL) und bestimmte Arten von Langzeit-Invaliditätsversicherungen (LDI).