Die 5 besten privaten Hochwasser-Versicherungsgesellschaften

Die Hochwasser-Versicherung ist oft ein nachträglicher Gedanke oder eine Option, auf die Hausbesitzer beim Abschluss einer Versicherung für ihr Haus verzichten. Das National Flood Insurance Program (NFIP) zahlt jedoch jedes Jahr fast 25 % seiner Ansprüche für Immobilien in Gebieten mit geringem Risiko. Da die Natur oft unberechenbar ist, lohnt es sich, die Hochwasserversicherung genauer unter die Lupe zu nehmen, und das NFIP ist nicht die einzige Versicherungsoption. Hier sind unsere Top-Tipps für die 5 besten privaten Hochwasserversicherungen.

Was ist eine Hochwasserversicherung?
Gleich der Wohngebäudeversicherung schützt die Hochwasserversicherung Ihr Eigentum, einschließlich der Gebäude und Ihres Besitzes. Eine Überschwemmungsversicherung beschränkt die gedeckten Risiken auf Überschwemmungen, zu denen Überschwemmungen über Land, aber auch Schlammlawinen gehören können. Andere Arten von Wasserschäden können von Ihrer Hausratversicherung abgedeckt werden.

Warum brauche ich eine Überschwemmungsversicherung?
Ihre Hausratversicherung kann Ihr Haus gegen fast jedes Risiko schützen, aber Schäden durch Überschwemmungen sind in einer Standard-Hausratversicherung ausdrücklich ausgeschlossen. In Ihrer Versicherungspolice finden Sie einen Abschnitt, in dem erklärt wird, welche Arten von Wasserschäden abgedeckt sind (und welche nicht). Der einfachste Weg, Überschwemmungen zu verstehen, ist jedoch festzustellen, ob das Wasser den Boden berührt hat, bevor es in Ihr Haus eindrang. In den meisten Fällen können Sie so feststellen, ob der Schaden durch die Hausratversicherung abgedeckt ist oder ob Ihre Hochwasserversicherung einspringen kann. Schäden, die durch Wasser verursacht werden, das den Boden berührt hat, bevor es in Ihr Haus eindrang, sind wahrscheinlich nicht durch eine Hausratversicherung abgedeckt.

Möglicherweise gibt es auch Lücken zwischen dem, was eine normale Hausratversicherung nicht abdeckt, und dem, wo die Hochwasserversicherung beginnt. Die meisten Wasserschäden an Häusern können jedoch sowohl durch eine Wohngebäude- als auch durch eine Hochwasserversicherung abgedeckt werden. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Versicherungsmakler nach wichtigen Zusatzversicherungen, um die Lücke zu schließen. Zum Beispiel kann die Deckung für Abflussrückstau oft kostengünstig zu einer Hausversicherung hinzugefügt werden.

Überschwemmungen und Überschwemmungsereignisse können kostspielig sein. Die NFIP meldete einen durchschnittlichen Schaden von fast 117.000 $ für überschwemmungsbedingte Schäden durch den Hurrikan Harvey. Der Supersturm Sandy führte zu über 130.000 NFIP-Schadensfällen und betraf 16 Bundesstaaten. Keiner dieser Schäden wäre durch eine normale Hausratversicherung gedeckt. Ohne den zusätzlichen Schutz durch die Hochwasserversicherung sähen viele Teile des Landes heute ganz anders aus, sowohl was den Besitz von Wohneigentum als auch die Wirtschaftstätigkeit betrifft.

In einigen Fällen wird die Hochwasserversicherung von den Kreditgebern vorgeschrieben. In anderen Fällen ist sie einfach eine kluge Anschaffung. Schadensfälle können auch in Gebieten mit geringem Risiko auftreten, aber der Versicherungsschutz ist für Gebiete mit geringem Risiko oft erschwinglicher. Zusammenfassend lässt sich sagen, dass in Gebieten mit hohem Risiko der Abschluss einer Versicherung sinnvoll ist, während in Gebieten mit geringem Risiko eine Hochwasserversicherung sehr erschwinglich sein kann und eine kostengünstige Möglichkeit darstellt, Ihr Haus zu schützen.

Was deckt die Hochwasserversicherung ab?
Die Hochwasserversicherung deckt Schäden an Ihrem Haus und Ihrem persönlichen Eigentum ab, die durch Hochwasser, Überschwemmungen oder Schlammlawinen verursacht werden. Es ist jedoch auch nützlich zu verstehen, wie eine Hochwasserversicherung Schutz bietet. Wir beginnen mit einem Überblick darüber, wie die Hochwasserversicherung des NFIP funktioniert, aber es ist auch wichtig, die von privaten Versicherern angebotene Deckung zu überprüfen.

Deckung für Gebäude
Gleich wie Ihre Hausversicherung bietet Ihre Hochwasserversicherung Deckung für Ihr Haus selbst, d. h. das Gebäude. Die Deckung für Ihr Haus erfolgt zum Wiederbeschaffungswert, was bedeutet, dass Ihre Police den Wiederaufbau ohne Abzug der Wertminderung bezahlt. Allerdings gibt es einige Grenzen zu beachten.

NFIP-Policen decken nur Schäden bis zu 250.000 $ an Ihrer Wohnung und den dazugehörigen Gegenständen wie Öfen, Schränken und Fußböden ab. Private Hochwasserversicherungen können höhere Hauswerte abdecken.

Schutz für persönliches Eigentum
Ihre Hochwasserversicherung kann auch dazu beitragen, die Kosten für die Reparatur oder den Ersatz Ihres durch die Flut beschädigten Eigentums zu decken. Allerdings gelten auch hier Deckungsgrenzen, wobei die NFIP-Policen eine Deckung bis zu einer Höhe von 100.000 $ für persönliches Eigentum, auch bekannt als Inhaltsversicherung, bieten. Nicht befestigte Gegenstände wie Waschmaschinen, Möbel und elektronische Geräte fallen unter diese Deckungsart.

Die Inhaltsdeckung einer NFIP-Police verwendet den tatsächlichen Barwert, um den versicherten Wert der Gegenstände in Ihrem Haus zu ermitteln. Das bedeutet, dass bei der Schadensauszahlung ein Abzug für alters- oder verschleißbedingte Wertminderung vorgenommen wird. NFIP-Policen schließen auch persönliches Eigentum aus, das in einem Keller oder im Freien gelagert wird. Einige private Hochwasserversicherungen können diese Schäden abdecken.

Private Hochwasserversicherungen im Vergleich zu NFIP-Versicherungen
Der offensichtlichste Unterschied zwischen den NFIP-Policen und den Optionen des Privatmarkts sind die Deckungsgrenzen. Es gibt jedoch noch einige andere wichtige Unterschiede. Insbesondere gibt es große Unterschiede im Preis, in den Dokumentationsanforderungen und sogar in der Art und Weise, wie der Versicherungsschutz gilt.

Der Versicherungsschutz bei Überschwemmungen durch die NFIP folgt einer spezifischen Definition, die eine vollständige Überschwemmung von mindestens 2 Hektar Land oder eine Überschwemmung von mindestens 2 Grundstücken erfordert, bevor der Versicherungsschutz greift. Diese Definition stimmt nicht genau mit dem Ausschluss von Überschwemmungen in Hausversicherungen überein, was bei Hausbesitzern zu berechtigten Bedenken führt. In den meisten Fällen von Überschwemmungen würde die NFIP-Versicherung Deckung bieten – aber es gibt Lücken. Einige private Versicherer vereinfachen die Definition von Überschwemmung, so dass Ihr Versicherungsschutz nahtlos ist und keine Lücke zwischen den Ausschlüssen in Ihrer Hausratversicherung und dem Beginn der Überschwemmungsdeckung bleibt.

Ein weiteres Extra, das Sie bei privaten Überschwemmungsversicherungen oft finden, ist, dass die Deckung des Hausrats zum Wiederbeschaffungswert erfolgen kann, was bedeutet, dass Sie in vielen Fällen keinen Abzug für die Wertminderung haben. Sie finden auch eine bessere Deckung, wenn Sie einige Gegenstände im Keller aufbewahren.

Die Selbstbeteiligung kann bei einer privaten Hochwasserversicherung jedoch höher sein, und für einige Häuser ist die Sicherheit einer von der FEMA unterstützten Police vielleicht besser geeignet. Glücklicherweise haben Hausbesitzer in vielen Gebieten jetzt die Wahl.

Die besten privaten Hochwasserversicherungen
Viele Jahre lang galt der Hochwassermarkt als zu riskant für private Versicherer. Heute gibt es jedoch dank der Technologie bessere Möglichkeiten, das Risiko zu messen und die Prämien zu berechnen. Die bessere Effizienz – in Verbindung mit den jüngsten Änderungen der NFIP-Policen, die es Hausbesitzern ermöglichen, ihre FEMA-Hochwasserversicherungspolice zu ersetzen – macht private Hochwasserversicherer jetzt einen genaueren Blick wert. Hier sind einige der besten privaten Hochwasserversicherer aus einem jetzt wachsenden Feld.

Neptune

Nur drei Jahre jung, aber von erfahrenen Branchenveteranen geführt, hat sich Neptune Flood schnell als führend auf dem privaten Hochwasserversicherungsmarkt etabliert. Als Ersatz für eine NFIP-Police konzipiert, bietet eine Hochwasserversicherung bei Neptune mehrere Vorteile, darunter höhere Deckungssummen, kürzere Wartezeiten und breitere Deckungsoptionen. Zusätzlich zum erweiterten Versicherungsschutz bietet Neptune jährliche Einsparungen von bis zu 25 %. Der Versicherungsschutz ist jetzt in fast 40 Staaten verfügbar.

Bei den Deckungssummen für Wohngebäude werden die Unterschiede bereits deutlich. Während die NFIP-Policen eine Höchstgrenze von 250.000 $ für die Deckung des Eigenheims vorsehen, bietet Neptune Deckungsgrenzen von bis zu 2 Millionen $. Ähnlich verhält es sich bei der Deckung des Hausrats: Neptune-Policen bieten eine Deckung von bis zu 500.000 $ im Vergleich zu 100.000 $ bei der NFIP.

Die höheren Deckungssummen in Verbindung mit den potenziell niedrigeren Tarifen machen Neptune zu einem Anbieter, der einen näheren Blick wert ist.

TypTap
TypTap ist mehr als nur ein neues Unternehmen mit einem eingängigen Namen. Der Anbieter von Überschwemmungs- und Hausratversicherungen gehört zur HCI Group, einem etablierten, börsennotierten Unternehmen mit starken Finanzen und einer wachsenden Position in Schlüsselmärkten wie Florida. Das expandierende Servicegebiet von TypTap umfasst jetzt NJ, PA, MD, SC, TX, CA und FL.

Als erster privater Anbieter von Hochwasserversicherungen in Florida hat TypTap vor kurzem die 50-Millionen-Dollar-Grenze bei den Jahresprämien überschritten und ist damit in einem einzigen Jahr um das Vierfache gewachsen. Dieses dynamische Wachstum ist darauf zurückzuführen, dass TypTap im Vergleich zu den NFIP-Policen in vielen Gebieten für niedrigere Prämien und einfachere Zeichnungsbedingungen bekannt ist.

Extras wie die Deckung zusätzlicher Lebenshaltungskosten, wenn Ihre Familie durch einen Schadenfall vertrieben wird, heben TypTap von anderen Anbietern ab. Die Deckung der Wiederbeschaffungskosten für den Hausrat macht eine TypTap-Police ebenfalls zu einer attraktiven Alternative zu einer NFIP-Police.

Aon Private Flood
Aon ist seit den 1980er Jahren führend auf den Spezialversicherungsmärkten und bietet jetzt Aon Edge an, eine weithin akzeptierte Hochwasserversicherungslösung, der über 3.000 Kreditgeber vertrauen. Wie bei einigen anderen Anbietern von privaten Hochwasserversicherungen vereinfacht Aon den Antragsprozess und bietet eine vereinfachte Risikoprüfung an, was dazu beiträgt, dass Sie Ihren Versicherungsschutz schneller abschließen können.

Aon bietet zwei Optionen an, mit denen Sie den Versicherungsschutz einer bestehenden NFIP-Police erweitern können, indem Sie die Deckungssummen von 250.000 $ bis in den Millionenbereich mit einer Excess Flood-Police erhöhen – oder die NFIP-Police ganz ersetzen. Aon Edge bietet einen der einfachsten Anträge in der Branche, mit nur 12 Fragen zur Risikoprüfung und ohne Erhöhungszertifikate.

Wenn Sie die Deckung zum Zeitpunkt des Hauskaufs erwerben, gibt es keine Wartezeit für die Hochwasserpolicen von Aon, so dass das Unternehmen für Hauskäufer einen genauen Blick wert ist.

Hiscox
Die 2016 eingeführte Hochwasserversicherung von Hiscox mit der Bezeichnung FloodPlus bietet Versicherungsschutz für Eigenheime mit einer Deckungssumme von bis zu 1 Million US-Dollar, dem Vierfachen der Deckungssumme der NFIP-Policen. Zu den Extras gehören zusätzliche Lebenshaltungskosten bei Vertreibung durch einen Hochwasserschaden, Deckung für nicht angebaute Gebäude und Deckung für persönliches Eigentum weltweit mit einer Deckungssumme von bis zu 500.000 $.

Wie einige andere private Überschwemmungsprogramme bietet FloodPlus eine Deckung, die dort ansetzt, wo Ihre Hausversicherung aufhört, und so die lästige Lücke beseitigt, die die NFIP-Policen hinterlassen. Außerdem haben Sie die Wahl zwischen einer Deckung zum Wiederbeschaffungswert oder zum tatsächlichen Barwert für Ihr persönliches Eigentum. Im Gegensatz dazu bieten die NFIP-Policen für die meisten Gegenstände nur eine Deckung zum tatsächlichen Barwert, und auch nur dann, wenn sie sich im ersten Stock (oder darüber) des Hauses befinden.

Ein einfaches Antragsverfahren – ohne die 30-tägige Wartezeit – und ein rationalisiertes Verfahren, das kein Erhöhungszertifikat erfordert, verschaffen Hiscox einen Platz auf unserer Liste der besten privaten Hochwasserversicherungsgesellschaften.

Johnson & Johnson Insurance
Mit einer Geschichte, die bis ins Jahr 1930 zurückreicht, hat sich Johnson & Johnson Insurance zu einem angesehenen Anbieter von privaten und gewerblichen Versicherungen entwickelt. Die Überschwemmungsversicherung von Johnson & Johnson soll die NFIP-Deckung ergänzen und die Deckungsgrenzen über die festen Grenzen der FEMA-Policen hinaus erweitern.

Die Überschwemmungsversicherung funktioniert ähnlich wie eine Haftpflichtversicherung oder eine Dachpolice. Durch die Erweiterung der Deckungssummen bestehender Policen können diese Arten von Produkten die Gesamtkosten der Versicherung senken. In der Tat kostet die erweiterte Deckung oft weniger pro Dollar an Schutz als die qualifizierende Police, in diesem Fall eine NFIP-Police. Die Kombination von Policen auf diese Weise hilft, Deckungslücken zu schließen, insbesondere bei hochwertigen Objekten.

Als Familienunternehmen mit einer langen Geschichte des Kundendienstes hat sich Johnson & Johnson seinen Platz auf unserer Liste der besten privaten Hochwasserversicherungen verdient.

Auswahl der besten privaten Hochwasserversicherungen
Lockere föderale Beschränkungen gepaart mit technologischen Fortschritten bringen weiterhin mehr Unternehmen auf den privaten Hochwasserversicherungsmarkt. Der Preis ist oft eines der Hauptargumente für Hausbesitzer, die ihr Haus gegen Überschwemmungsschäden schützen wollen. Es ist jedoch wichtig, das große Ganze im Auge zu behalten und mit einem Unternehmen zusammenzuarbeiten, das über die nötige Finanzkraft verfügt, um stürmischen Wetterlagen standzuhalten. Ihr unabhängiger Versicherungsmakler kann Sie durch den Abschluss einer Versicherung führen und Ihnen dabei helfen, den Schutz, den Ihre Police bietet, zu verstehen.

Die Standard-Hochwasserversicherung durch das NFIP hat ihre Grenzen. Zum Glück bieten die besten privaten Hochwasserversicherungen viele Möglichkeiten, Ihren FEMA-Schutz zu ergänzen oder sogar ganz zu ersetzen.