5 Anlagemöglichkeiten für Rentner

Der Ruhestand bedeutet für viele das Ende der Erwerbstätigkeit, es sei denn, man entscheidet sich für eine Tätigkeit als Berater. Für Ruheständler ist es von größter Bedeutung, ihr Altersguthaben optimal zu nutzen, um die Steuerlast in Grenzen zu halten und ein regelmäßiges Einkommen zu erzielen. Der Aufbau eines Rentenportfolios mit einer Mischung aus festverzinslichen und marktgebundenen Anlagen ist für viele Rentner nach wie vor eine große Herausforderung. Die Herausforderung besteht darin, die Rentenfonds nicht zu überleben – man geht mit 58 oder 60 Jahren in den Ruhestand, während die Lebenserwartung 80 Jahre betragen kann.
Es gibt nur wenige Anlagemöglichkeiten für Rentner, um ihre monatlichen Haushaltsausgaben zu decken. Die Idee ist, ein Rentnerportfolio mit einer Mischung aus diesen Produkten aufzubauen.
Senior Citizens‘ Saving Scheme (SCSS)
Wahrscheinlich ist das Senior Citizens‘ Saving Scheme (SCSS) die erste Wahl der meisten Rentner und ein Muss in ihrem Anlageportfolio. Wie der Name schon sagt, steht das Programm nur Senioren oder Frührentnern zur Verfügung. SCSS kann von jedem, der älter als 60 Jahre ist, bei einem Postamt oder einer Bank beantragt werden. Vorruheständler können in SCSS investieren, sofern sie dies innerhalb von drei Monaten nach Erhalt ihrer Ruhestandsgelder tun. Die Laufzeit von SCSS beträgt fünf Jahre und kann bei Fälligkeit um weitere drei Jahre verlängert werden.
Zurzeit beträgt der Zinssatz von SCSS 8,6 % pro Jahr, ist vierteljährlich zahlbar und voll steuerpflichtig. Die Zinssätze werden vierteljährlich festgesetzt und sind mit einem Aufschlag von 100 Basispunkten an die Zinssätze der G-Sec gebunden. Einmal investiert, bleiben die Zinssätze für die gesamte Laufzeit fest. Derzeit bietet SCSS unter allen vergleichbaren festverzinslichen steuerpflichtigen Produkten die höchsten Renditen nach Steuern. Die Anlageobergrenze liegt bei Rs 15 Lakh und es können mehrere Konten eröffnet werden. Für das investierte Kapital und die zugesicherten Zinszahlungen gibt es eine staatliche Garantie. Darüber hinaus sind Investitionen in SCSS gemäß Abschnitt 80C steuerlich förderfähig, und das System erlaubt auch vorzeitige Abhebungen.
Post Office Monthly Income Scheme (POMIS) Account
POMIS ist eine fünfjährige Anlage mit einer Obergrenze von Rs 9 lakh bei gemeinsamem Besitz und Rs 4,5 lakh bei alleinigem Besitz. Der Zinssatz wird vierteljährlich festgelegt und liegt derzeit bei 7,8 Prozent pro Jahr, zahlbar monatlich. Für die Anlage in POMIS werden keine Steuervorteile gewährt, und die Zinsen sind voll steuerpflichtig.
Anstatt jeden Monat zum Postamt zu gehen, können die Zinsen direkt auf das Sparkonto desselben Postamts überwiesen werden. Man kann auch den Auftrag erteilen, die Zinsen vom Sparkonto automatisch in eine wiederkehrende Einlage bei derselben Poststelle zu überweisen.
Bankfestgelder (FDs)
Ein Bankfestgeld (FD) ist eine weitere beliebte Wahl bei den Rentnern. Die Sicherheit und die festen Renditen kommen bei den Rentnern gut an, und die einfache Handhabung macht es zu einer zuverlässigen Anlagemöglichkeit. Allerdings ist der Zinssatz in den letzten Jahren gesunken. Derzeit liegt er bei etwa 7,25 % pro Jahr für Laufzeiten von 1-10 Jahren. Senioren erhalten je nach Bank einen Aufschlag von 0,25-0,5 % pro Jahr. Einige wenige Banken bieten Senioren rund 7,75 % für Einlagen mit längerer Laufzeit.
Im Gegensatz zu SCSS und POMIS bieten Bankeinlagen Flexibilität bei der Laufzeit. Anstatt die Gelder für eine bestimmte Laufzeit zu binden, kann ein Anleger den Betrag durch „Laddering“ auf verschiedene Laufzeiten verteilen. Dies verschafft den Geldern nicht nur Liquidität, sondern steuert auch das „Wiederanlagerisiko“. Wenn der Fonds mit der kürzesten Laufzeit fällig wird, verlängern Sie ihn um die längste Laufzeit, und setzen Sie diesen Prozess fort, wenn verschiedene Fonds fällig werden. Stellen Sie dabei sicher, dass Ihr regelmäßiger Einkommensbedarf gedeckt ist und die Einlagen auf verschiedene Laufzeiten und Institute verteilt sind.
Für diejenigen, die Steuern sparen wollen, könnte der fünfjährige Steuerspar-Bank-FD eine bessere Option sein. Die hier getätigte Anlage ist für die Steuervergünstigung nach Abschnitt 80C qualifiziert. Allerdings ist eine solche Einlage fünf Jahre lang gebunden, und eine vorzeitige Abhebung ist nicht möglich. Auch wenn die Zinserträge steuerpflichtig sind, werden sie zumindest im Jahr der Anlage durch die Steuerersparnis abgegolten. Die meisten Banken bieten einen Zinssatz an, der geringfügig niedriger ist als die Zinssätze für Einlagen von Nicht-Steuer-Sparern. Wählen Sie also sorgfältig aus, wenn Sie sie in Anspruch nehmen wollen.
Mutual Funds (MFs)
Wenn man in den Ruhestand geht und die Wahrscheinlichkeit besteht, dass sich die erwerbsfreie Zeit noch zwei Jahrzehnte oder länger hinzieht, dann wird es wichtig, einen Teil der Ruhestandsgelder in aktiengestützte Produkte zu investieren. Denken Sie daran, dass das Alterseinkommen (durch Zinsen, Dividenden usw.) auch im Ruhestand der Inflation unterworfen sein wird. Studien haben gezeigt, dass Aktien höhere inflationsbereinigte Renditen liefern als andere Vermögenswerte.
Abhängig vom Risikoprofil kann man einen bestimmten Prozentsatz in Aktienfonds investieren, wobei eine weitere Diversifizierung über Large-Cap- und gemischte Fonds möglich ist und ein gewisses Engagement sogar in Monatseinkommensplänen (MIPs) besteht. Rentnern wird geraten, sich von thematischen und sektoralen Fonds, einschließlich Mid- und Small-Caps, fernzuhalten. Die Idee ist, stabile Renditen zu erzielen, anstatt sich auf hohe, aber volatile Renditen zu konzentrieren.
Schuldtitel-MFs können ebenfalls Teil des Portfolios eines Rentners sein. Die Besteuerung von Rentenfonds macht sie zu einer besseren Wahl als Bankeinlagen, insbesondere für Personen in der höchsten Steuerklasse. Während Zinsen auf Bankeinlagen je nach Steuerklasse voll steuerpflichtig sind (30,9 % für die höchste Steuerklasse), werden Erträge aus Rentenfonds mit 20 % nach Indexierung besteuert, wenn sie drei Jahre oder länger gehalten werden, unabhängig von der Steuerklasse.
Ein Rentner kann in Erwägung ziehen, einen beträchtlichen Anteil in Rentenfonds zu halten, auch wegen der einfachen Liquidität.
Steuerfreie Anleihen
Steuerfreie Anleihen können ebenfalls in das Portfolio eines Rentners aufgenommen werden, obwohl sie derzeit nicht auf dem Primärmarkt erhältlich sind. Sie werden in erster Linie von staatlich unterstützten Institutionen wie der Indian Railway Finance Corporation Ltd (IRFC), der Power Finance Corporation Ltd (PFC), der National Highways Authority of India (NHAI), der Housing and Urban Development Corporation Ltd (HUDCO), der Rural Electrification Corporation Ltd (REC), der NTPC Ltd und der Indian Renewable Energy Development Agency ausgegeben, und die meisten von ihnen haben die höchsten Sicherheitsratings. Sie können jedoch an der Börse gekauft und verkauft werden, da es sich um börsennotierte Wertpapiere handelt.
Rentner sollten einige Dinge beachten, bevor sie in steuerfreie Anleihen investieren. Erstens sind sie langfristige Anlagen und werden nach 10, 15 oder 20 Jahren fällig. Investieren Sie nur dann in sie, wenn Sie sicher sind, dass Sie die Mittel über einen so langen Zeitraum nicht benötigen werden. Zweitens sind die Zinsen steuerfrei, so dass auch keine Quellensteuer (TDS) anfällt. Bei den letzten beiden steuerfreien Anleiheemissionen war die Effektivrendite, insbesondere für Anleger mit hohem Steueraufkommen, im Vergleich zu den zur gleichen Zeit verfügbaren steuerpflichtigen Anlagealternativen günstig. Drittens ist die Liquidität bei steuerfreien Anleihen gering. In der Regel werden sie an der Börse notiert, um den Anlegern einen Ausstiegsweg zu bieten, aber der Preis und das Volumen (an den Börsen notiert) können beim Ausstieg einen Strich durch die Rechnung machen. Schließlich bieten sie in der Regel jährliche und nicht monatliche Zinsausschüttungen, so dass sie möglicherweise nicht den regelmäßigen Einkommensbedarf eines Rentners decken.
In einem Szenario mit sinkenden Zinssätzen könnte beispielsweise eine steuerfreie Anleihe (Nennwert 1.000 Rupien) mit einem Kupon von 8,3 % steuerfreier Rendite an der Börse zu einem Preis von 1.217 Rupien erhältlich sein, mit einer Rendite von etwa 6,4 %, fällig im Jahr 2027, wenn der Anleger sie bis zur Fälligkeit hält. Denken Sie daran, dass die Zinsausschüttungen dem Kupon der Anleihe entsprechen, d.h. ein Anleger erhält 8,3 % steuerfreies Einkommen auf seine Investition, und die tatsächliche Rendite beträgt 6,4 %, wenn die Anleihen bis zur Fälligkeit gehalten werden.
Sofortrenten
Rentner könnten auch die Sofortrentenprogramme von Lebensversicherungsgesellschaften in Betracht ziehen. Die Rente oder das Ruhegehalt beträgt derzeit etwa 5-6 Prozent pro Jahr und ist vollständig steuerpflichtig. Eine Kapitalrückzahlung an den Anleger ist jedoch nicht vorgesehen, d. h. das Kapital oder der Betrag, der zum Kauf der Rente verwendet wird, ist nicht rückzahlbar. Es gibt etwa 7-10 verschiedene Rentenoptionen, darunter die Rente auf Lebenszeit für sich selbst, nach dem Tod für den Ehepartner und danach die Rückgabe des Kapitals an die Erben. Das Kapital wird bei keiner der Rentenoptionen an den Anleger zurückgegeben. Die Sofortrente eignet sich möglicherweise nicht für einen Anleger, der in der Lage ist, sein eigenes Portfolio auszuwählen und aufzubauen. Es ist daher besser, in verschiedene Anlagen zu diversifizieren, als in dieses System zu investieren, wenn Sie über die Mittel verfügen, Ihr eigenes Portfolio zu verwalten. Dies ist auch ratsam, da die Renditen dieser Sofortrenten derzeit eher niedrig sind.