Medicare Medigap Plan F eller Plan G?

Getty

Et af de spørgsmål, som en ny Medicare-modtager sandsynligvis vil stille, er: “Skal jeg få en Medigap Plan F eller Plan G?”

Svaret, hvis dette var 2014, ville sandsynligvis have været Plan F; svaret i dag er Plan G.

Det grundlæggende

Når man er tilmeldt Medicare Part A og Part B, har en person sygehus- og sygesikring. Del A og Del B er imidlertid forbundet med en række udgifter, der skal betales af den enkelte patient selv. I 2019 er der f.eks. en hospitalsfradragsret på 1 364 USD, en egenbetaling på 167,50 USD pr. dag for dage 21-100 på en kvalificeret plejefacilitet og en del B-medsforsikring på 20 % (når selvrisikoen er opfyldt). Og vigtigst af alt er, at der ikke er nogen maksimumsgrænse for de udgifter, der skal betales ud af egen lomme. En person, der er ramt af kræft, vil f.eks. være ansvarlig for 20 % af hver stråle- eller kemoterapibehandling.

For at kontrollere disse omkostninger kan en Medicare-modtager købe en Medigap-politik, officielt kendt som “Medicare-tillægsforsikring”. Dette er en dækning, der sælges af private forsikringsselskaber for at hjælpe med at betale regninger, som Medicare Part A og Part B ikke dækker.

I 47 stater er Medigap-politikker standardiserede. Der findes 10 planer, som hver er mærket med et bogstav. Hver bogstav-plan repræsenterer en anden pakke af fordele og omkostningsdeling. For eksempel er plan A meget grundlæggende og dækker 100 % af fire ydelser. Planerne K og L tilbyder dækning af seks ydelser. For fem af de seks ydelser skal den enkelte dog betale en del af omkostningerne (50 % eller 25 %).

Plan F er blevet kaldt “Cadillac af Medigap-planer”. Den dækker det maksimalt tilladte for alle ni ydelser. Betal præmien, og der er første dollar dækning, hvilket betyder, at planen betaler fra dag et. Modtageren står ikke over for nogen udgifter, når han/hun benytter sundhedsudbydere, der accepterer Medicare-patienter. Ifølge AHIP havde 55 % af dem med Medigap-politikker i 2016 Plan F eller dens version med høj selvrisiko.

Plan G er et hak nedad fra dette. Den dækker otte af de ni ydelser. Den enkelte er ansvarlig for selvrisikoen i del B, som er 185 dollars i 2019. Når den enkelte har betalt de første 185 USD for ambulante ydelser, dækker planen Medicare-omkostningerne for resten af året.

Så, hvad skete der i 2015?

The Medicare Access and CHIP Reauthorization Act blev underskrevet som lov i april 2015. Primært fokuseret på at løse problemerne med lægernes betalingssystem, havde den også andre konsekvenser. En af dem: Fra den 1. januar 2020 vil forsikringsselskaberne ikke længere kunne sælge Medigap-policer, der dækker selvrisikoen i del B, specifikt Plan F og Plan C, til nyligt berettigede Medicare-modtagere. Men de, der har en af disse planer nu, vil kunne fortsætte med den.

Hvis Plan F stadig er levedygtig indtil den 31. december 2019, ville nyligt berettigede modtagere så ikke ønske at få en? Sandsynligvis ikke, af en simpel grund. Plan F har mistet sin konkurrencemæssige prismæssige fordel. Mange planer opkræver nu mere for at dække del B-selvrisikoen end dens værdi (185 USD i år). Her er nogle eksempler fra statslige websteder.

• I Florida opkræver et selskab en årlig præmie på 2.738 USD for Plan F og 2.496 USD for Plan G, en forskel på 242 USD.
• I Washington er præmien for Plan F $2.568 og for Plan G-$1.896, en forskel på $672.
• Mest slående er et selskab i North Carolina, der tilbyder en Plan F med en årlig præmie på $3.556. Deres Plan G’s præmie er 2.552 dollars, en forskel på 1.004 dollars for at dække en ydelse til en værdi af 185 dollars.

Hvorfor betale mere end 185 dollars for selvrisikoen i del B?

På den anden side er der bekymring for, hvad der vil ske med de månedlige præmier for Plan F, når nye modtagere, som for det meste er yngre og sundere, ikke længere kan tilmelde sig planen.

De tre andre stater

Massachusetts, Minnesota og Wisconsin har deres egen standardisering for Medigap-politikker, så der findes ingen Plan F i disse stater. Denne ændring gælder dog: Der vil ikke være dækning for selvrisikoen i del B i policer, der sælges til nyligt berettigede modtagere i 2020.

Hvad med dem, der har Plan F nu?

Begunstigede, der har tilmeldt sig Plan F før disse ændringer, kan være bekymrede for præmiestigninger hen ad vejen. Kan de foretage en ændring?

• Der er stater, der tillader en støttemodtager at skifte plan. For eksempel har New York en løbende åben tilmeldingsperiode for at få en forsikring. Forsikringsselskabet kan ikke afvise en ansøgning på grund af allerede eksisterende medicinske forhold. Californien har en fødselsdagsregel, som gør det muligt for personer at skifte til en plan med de samme eller færre ydelser på tidspunktet for deres fødselsdag.
• I stater uden disse muligheder kan man ansøge om en Plan G. Forsikringsselskabet kan dog pålægge medicinsk underwriting, og allerede eksisterende forhold kan føre til en højere præmie eller afvisning af ansøgningen.

I 2019 er Plan G det smarte valg. Hvorfor betale mere, end en ydelse er værd?