Kan jeg betale min kapitel 13-konkursbetalingsplan før tid?

Det centrale element, der adskiller kapitel 13 fra kapitel 7-konkursen, er kapitel 13-“reorganiseringen” eller tilbagebetalingsplanen. Denne tilbagebetalingsplan er designet til at hjælpe skyldnere med at beholde deres ejendom til gengæld for gradvis at tilbagebetale en vis del af deres gæld, typisk i løbet af tre til fem år. Men hvad nu, hvis du ikke ønsker at vente så længe og foretrækker at få dine betalinger ud af verden på forhånd? Er det muligt at gennemføre tilbagebetalingsplanen før tid? I dette indlæg vil vores konkursadvokater forklare nogle af de potentielle hindringer for tidlig tilbagebetaling af kapitel 13-gæld og undersøge alternative metoder til at ændre din betalingsplan.

Rettigheder til ikke at betale dine kapitel 13-kreditorer på forhånd

De fleste mennesker vil logisk set antage, at jo hurtigere de kan betale deres kapitel 13-gæld af, jo bedre. Kreditorerne får deres penge, skyldneren bliver frigjort fra sine forpligtelser, og sagen afsluttes så meget hurtigere: en win-win-situation for alle involverede parter.

Og det er i det mindste, hvad man skulle tro. Selv om tidlig tilbagebetaling ikke nødvendigvis er umulig, er der nogle potentielle snublesten, som skyldnere bør være opmærksomme på.

Til at begynde med er det vigtigt at forstå, at man ikke bare kan gå videre med en fremskyndet tilbagebetalingsplan efter eget skøn. Tværtimod er det absolut afgørende, at du bekræfter dine økonomiske hensigter over for dine kreditorer og får godkendelse fra den konkursdomstol, der fører tilsyn med din sag. Retten skal give sin godkendelse, før du kan ændre din tilbagebetalingsplan.

Dette skyldes, at skyldnere normalt skal overholde bestemmelserne i den “gældende bindingsperiode” eller tilbagebetalingsplanens minimumsvarighed, som er bestemt af skyldnerens indkomst. Hvis du tjener mere end statens medianindkomst for en husstand af tilsvarende størrelse, vil din gældende forpligtelsesperiode blive fastsat til fem år. Hvis du tjener mindre, vil din bindingsperiode blive afkortet til tre år. De gældende forpligtelsesperioder er fastsat i føderal lovgivning i overensstemmelse med 11 U.S.C. § 1325 (Confirmation of Plan).

Men hvorfor er det så vigtigt at overholde den gældende forpligtelsesperiode? Hvorfor ville retten afvise din anmodning om at afslutte din plan før tid?

Et af svarene stammer fra potentielle flux i din fremtidige disponible indkomst. Dine kreditorer har generelt ret til 100 % af din disponible indkomst, dvs. den indkomst, der er tilbage, efter at de grundlæggende, nødvendige udgifter er blevet betalt. Hvis du hypotetisk set skulle modtage en lønforhøjelse, arv eller en anden form for økonomisk fordel, efter at du har opsagt din plan på grund af tidlig tilbagebetaling, kan dine kreditorer lide et økonomisk tab.

I stedet for at afkorte din betalingsplan vil dine kreditorer (og den kurator, der behandler din sag) i de fleste tilfælde i stedet forsøge at øge dine betalinger. Med andre ord kan det at anmode om en afkortet plan faktisk virke imod dig ved at gøre dine betalinger højere – uden at ændre andre variabler.

Trods disse potentielle forhindringer kan det være muligt at afkorte din plan med succes ved at forhandle omhyggeligt med dine kreditorer. At søge juridisk repræsentation kan bidrage til at øge sandsynligheden for, at din anmodning om en planændring vil blive accepteret af retten, der behandler din sag.

Modificering af din tilbagebetalingsplan i forbindelse med konkurs i Pennsylvania

Søge godkendelse til en forkortet tilbagebetalingsplan kan arbejde imod dig økonomisk, og for mange skyldnere er det ikke en gunstig fremgangsmåde. Du kan dog være i stand til at ændre din plan mere fordelagtigt gennem andre midler.

For eksempel, hvis du er interesseret i at sænke dine månedlige betalinger til dine kreditorer, kan din konkursadvokat være i stand til at hjælpe dig med at opnå et kapitel 13 moratorium. Dette moratorium vil give dig en midlertidig pause fra din tilbagebetalingsplan, typisk begrænset til en periode på 90 dage. Et moratorium kan være nyttigt, hvis du har været udsat for en kortvarig skade, et kortvarigt jobtab eller en anden midlertidig ændring i dine økonomiske forhold. Moratoriet ændrer ikke andre aspekter af din plan, herunder den oprindelige opsigelsesdato.

Hvis du har lidt et langvarigt tilbageslag, f.eks. en meget alvorlig skade, kan du måske i stedet ændre din plan permanent. Men selv hvis retten godkender din anmodning om permanent ændring af kapitel 13, vil du stadig være forpligtet til at tilbagebetale din prioriterede gæld (f.eks. underholdsbidrag og børnebidrag) samt din sikrede gæld (f.eks. billån og afdrag på realkreditlån). Afhængigt af skyldnerens unikke økonomiske forhold kan sådanne ændringer være tilladt i henhold til 11 U.S. Code §1329 (Modification of Plan after Confirmation), som fastsætter følgende med visse forbehold:

At any time after confirmation of the plan… the plan may be modified, upon request of the debtor, the trustee, or the holder of an allowed unsecured claim, to: øge eller reducere beløbet for betalinger på fordringer af en bestemt klasse… forlænge eller reducere tidspunktet for sådanne betalinger; ændre udlodningsbeløbet til en kreditor… reducere beløb, der skal betales i henhold til planen, med det faktiske beløb, som skyldneren har brugt til at købe en sygeforsikring for skyldneren.

Dertil kommer, at du måske kan kvalificere dig til en hardship discharge, hvis der skulle opstå en nødsituation.

Vores Pennsylvania Bankruptcy Attorneys kan hjælpe dig

Hvis du overvejer at indgive en konkursbegæring i Pennsylvania eller New Jersey, eller hvis du har brug for hjælp til at ændre din Chapter 13 tilbagebetalingsplan, kan de erfarne konkursadvokater fra Young, Marr & Associates måske hjælpe dig. For at arrangere en gratis og fortrolig vurdering af din sag kan du ringe til vores advokatkontor i dag på (609) 755-3115 i New Jersey eller (215) 701-6519 i Pennsylvania.