Hvor dårlig er min kreditvurdering?

Hvis du har virkelig dårlig kredit eller virkelig god kredit, ved du det sikkert allerede. Men der er et stort mellemområde, hvor din score er for lav til, at du kan få de bedste tilbud. Hvis du vil tegne et nyt kreditkort, optage et lån hos en bilforhandler, få et realkreditlån til at købe et hus eller låne penge til et andet formål, gør kvaliteten af din kreditvurdering en stor forskel.

Hvorfor kreditvurdering er vigtig

Med en dårlig kreditvurdering er det kun få banker, der vil tage en chance med dig. De banker, der gør det, vil sandsynligvis kun tilbyde dig deres højeste renter. Selv en middelmådig kreditvurdering kan øge priserne i forhold til dem, der tilbydes folk med en fremragende kredit.

En dårlig kreditvurdering kan også øge dine forsikringssatser eller få forsikringsselskaberne til at afvise dig helt og holdent. Den kan stå mellem dig og den lejlighed, du ønsker at leje. Negative elementer i din kreditrapport kan endda skade dig, når du ansøger om et job.

Lad os se på, hvad der betragtes som en dårlig kreditvurdering, hvordan du måske er kommet dertil, og hvad du kan gøre for at rette op på det.

Har du en god eller dårlig kreditvurdering?

Kreditscore, som kan variere fra 300 til 850, tager hensyn til en række faktorer på fem områder for at bestemme din kreditværdighed: din betalingshistorik, dit nuværende gældsniveau, de anvendte kredittyper, længden af din kredithistorik og nye kreditkonti.

En dårlig kreditscore er en FICO-score i intervallet 300 til 579. (FICO står for Fair Isaac Corporation, som er det firma, der er ophavsmand til det mest udbredte kreditscoresystem). Nogle scoreoversigter opdeler dette område og kalder “dårlig kredit” en score på 300 til 550 og “subprime-kredit” en score på 550 til 620. Uanset mærkning vil du have svært ved at få en god rente eller overhovedet få et lån med en kreditvurdering på 620 eller lavere. I modsætning hertil ligger en fremragende kredit score i intervallet 740 til 850.

Ting, der kan skade din score

Låntagere med dårlig kredit har normalt en eller flere af følgende negative elementer i deres kreditrapporter:

• Svigtige betalinger
• Det er en afkrævning
• En konto i inkasso
• En tvangsauktion
• Et short sale af fast ejendom, f.eks. et hjem
• Et skøde i stedet for tvangsauktion
• En konkurs

Din betalingshistorik tæller for 35 % af din score, så hvis du ikke overholder dine forfaldsdatoer for betaling, skader det din score alvorligt.At være 31 dage forsinket er dog ikke så slemt som at være 120 dage forsinket, og at være forsinket er ikke så slemt som at undlade at betale i så lang tid, at din kreditor sender din konto til inkasso, afdrager din gæld eller går med til at afvikle gælden for mindre end det, du skylder.

Hvor meget du skylder i forhold til hvor meget kredit, du har til rådighed, er en anden vigtig faktor, som udgør 30 % af din score. Lad os sige, at du har tre kreditkort med hver en kreditgrænse på 5.000 dollars, og at du har brugt dem alle op. Din kreditudnyttelsesgrad er 100 %. Scoringformlen ser mest positivt på låntagere, hvis forhold er 20 % eller lavere.

Længden af din kredithistorie tæller for 15 % af din score. Du har ikke meget kontrol over denne komponent. Enten strækker din kredithistorik sig flere år tilbage i tiden, eller også gør den ikke.

Antallet af nye kreditkonti, du har, tæller for 10 % af din score, hvilket betyder, at det kan skade din score, hvis du ansøger om nye lån for at flytte rundt på din gæld.På den anden side, hvis du får en lavere rente ved at flytte din gæld og lettere kan komme ud af gælden, kan nye kreditter i sidste ende øge din score.

De typer af kredit, du bruger, tæller for de resterende 10 % af din score. Hvis du har et billån, et realkreditlån og et kreditkort – tre forskellige typer af kredit – kan det betyde en bedre score, end hvis du kun har kreditkort. Igen skal du ikke bekymre dig for meget om dette. At ansøge om forskellige typer lån i et forsøg på at forbedre din score vil have ringe effekt og kun få dig til at gældsætte dig yderligere – ikke hvad du ønsker, hvis du har mindre end fremragende kredit. Fokuser i stedet på at betale dine saldi ned og foretage dine betalinger til tiden.

Ting, der ikke direkte vil påvirke din score

Du vil måske være glad for at vide, at følgende faktorer ikke har nogen direkte indvirkning på din kredit score:

• Din indkomst. Det er ligegyldigt, om du tjener 12.000 dollars eller 120.000 dollars om året, så længe du betaler dine betalinger til tiden. At have en lav indkomst behøver ikke at være ensbetydende med at have dårlig kredit.
• Hvor du bor. Hvis du bor i et dårligt kvarter, får du ikke en dårlig kreditvurdering, og hvis du bor i et prestigefyldt kvarter, får du heller ikke en god kreditvurdering. Hvis du ejer et hus, har dets værdi heller ikke indflydelse på din score.
• Deltagelse i et kreditrådgivningsprogram. At tilmelde sig for at få hjælp til at styre dine regninger skader eller hjælper hverken din score. Det er de specifikke skridt, du tager under dette program, der vil påvirke din score.
• Din race. Selv om nogen kunne gætte din race ud fra dit navn, tager FICO ikke højde for race i din kreditvurdering.
• Din civilstand. Din kreditrapport angiver ikke, om du er gift eller skilt, og den tager heller ikke højde for det i din score. Ægteskab kan indirekte føre til en god kredit score, hvis det at have to indkomster gør det lettere at betale regninger, som du havde svært ved at betale – eller det kan give dig en dårlig kredit, hvis du gifter dig med en person, der er økonomisk uansvarlig. Skilsmisse kan indirekte skade din kreditvurdering, hvis det skader din økonomi, men igen vil civilstand ikke påvirke din score direkte.
• Rentesatsen på alle dine lån eller kreditkort. Uanset om du betaler standardrenten på 29,99 % på et kreditkort eller en indledende kampagne-rente på 0 %, er scoringsformlen ligeglad.

Betyder ingen kredit dårlig kredit?

Det betyder ikke, at du har en dårlig kredithistorik og ingen kreditvurdering – som det kan være tilfældet, hvis du lige er kommet ud af skolen eller lige er ankommet til USA – at du har en “dårlig” kredit. Alligevel kan det gøre det sværere at leje en lejlighed, åbne en kreditkortkonto eller opnå et lån. I mange tilfælde kan du omgå din manglende score ved at bruge alternative metoder til at bevise din økonomiske ansvarlighed.

Hvis du f.eks. ønsker et realkreditlån, kan du sammen med din ansøgning om realkreditlån indsende en historik med rettidige betalinger af husleje og forsyningsselskaber. Eller hvis du ikke er berettiget til et konventionelt kreditkort, kan du ansøge om et kreditkort med sikkerhed, som efter et stykke tid kan kvalificere dig til et konventionelt kreditkort.

3 tips til forbedring af en dårlig kredit score

Her er nogle enkle skridt, du kan tage, som næsten helt sikkert vil forbedre din score med tiden.

1. Foretag mindst minimumsbetalingen til tiden, hver gang, på hver enkelt konto. Du har måske ikke de fornødne penge til at betale dine restancer helt af eller endda gøre et alvorligt indhug i dem, men hvis du i det mindste kan foretage minimumsbetalingen inden for fristen hver eneste måned, vil det hjælpe din score.

2. Prøv at rette væsentlige fejl i kreditrapporten. Du kan få dine kreditrapporter en gang om året gratis fra de tre store kreditoplysningsbureauer (Equifax, Experian og TransUnion) på det officielle websted til dette formål, AnnualCreditReport.com. De tre bureauers rapporter kan være lidt forskellige, alt efter hvilke oplysninger de indsamler. Hvis du finder en fejl på en af dem, kan du indgive en “indsigelse” ved at følge de trin, der er beskrevet på det pågældende bureau’s websted. Agenturet er derefter forpligtet til at undersøge sagen og rapportere tilbage til dig. Hvis du vil have yderligere hjælp til at opdage fejl i din kreditrapport, kan du overveje at benytte dig af en af de bedste kreditovervågningstjenester.

3. Tal med dine kreditorer. Hvis du har problemer med at tilbagebetale din gæld, skal du se, om du kan finde frem til en mere gunstig ordning med dine kreditkortselskaber eller andre långivere. Sørg for, at du får enhver aftale på skrift. Vær dog opmærksom på, at nogle ordninger kan skade din score. Hvis du f.eks. beder om at få ændret forfaldsdatoen for dine kreditkortbetalinger til fem dage efter, at du har fået din lønseddel, vil det ikke skade din score, men det vil få din kreditor til at reducere din lånesaldo.

Det endelige mål her er ikke bare at forbedre et trecifret tal, men at rette op på de problemer, der måske har bragt dig i en vanskelig økonomisk situation i første omgang. I det lange løb handler det ikke om at have en kredit score på 740, hvor dejligt det end måtte være, men om at have din gæld under kontrol og være i stand til at fokusere på dine økonomiske mål i de kommende år. Hvis du har brug for yderligere hjælp til at fjerne negative mærker fra din kreditrapport, kan de bedste kreditreparationsfirmaer tale med de tre store kreditrapporteringsbureauer på dine vegne.