Hvad er PMI (privat realkreditforsikring)?

Rentepoint

For dem, der kæmper for at samle en 20 % udbetaling på et hus, kan et lån med privat realkreditforsikring hjælpe med at lukke en realkreditaftale hurtigere. Hvis du vælger dette, vil det dog koste dig mere på dine månedlige betalinger i et stykke tid.

Privat realkreditforsikring (PMI) er en forsikringstype, der kan gøre det lettere for folk at købe boliger uden at have et stort indskud. Långivere kræver en 20% udbetaling konventionelle lån – men ifølge National Association of Realtors, 61% af førstegangskøbere havde kun op til 6% til en udbetaling. Den eneste mulighed for at komme uden om en lavere udbetaling er PMI. Hvis en låntager er OK med at betale PMI, kan de ofte få et lån med en lav udbetaling.

Der er dog nogle fordele og ulemper ved PMI-forsikring. Før du beslutter dig for, om du skal tage et lån med PMI eller ej, skal du besvare følgende spørgsmål: Hvad er PMI-forsikring? Hvordan virker den? Og bør jeg undgå den?

Hvad er privat realkreditforsikring?

Privat realkreditforsikring (PMI) er en type forsikring, der bruges til at udligne risikoen for långivere, der yder et realkreditlån. PMI-forsikring er typisk påkrævet, når en potentiel boligkøber ikke har den udbetaling på 20 %, som de skal bruge for at købe et hus. Med mindre end 20 % udbetaling øger dette risikoen for långiverne. PMI er med til at opveje denne risiko og gør långiveren mere tilbøjelig til at godkende et lån.

Hvor meget forsikringen vil koste, afhænger af den långiver, du vælger. Realkreditgiveren vil arrangere PMI’en gennem en forsikringsudbyder og lade dig kende prisen, før du accepterer lånet.

Typer af PMI

Der er flere forskellige typer af PMI, som du skal kende til, når du foretager et boligkøb. Disse omfatter:

Borrower-paid (BPMI)

Dette er en månedlig forsikringsbetaling, som boligkøberen skal betale ud over realkreditlånets betaling. Du skal betale dette gebyr, indtil du har betalt op til mindst 22 % egenkapital i din bolig. Når du har nået 22 %, er din låneservicer forpligtet til at fjerne den.

Lender-paid (LPMI)

Med LPMI dækker realkreditinstituttet denne omkostning i første omgang i stedet for at opkræve dig for den private realkreditforsikring, i stedet for at opkræve dig for den private realkreditforsikring. For at få dækket disse omkostninger vil långiveren dog opkræve en højere rente på dit realkreditlån. Ulempen er, at du skal betale PMI for resten af dit realkreditlån, selv efter at du har opnået en egenkapital på 22 %.

Single premium PMI

Denne PMI-type betyder, at du skal betale for hele forsikringen på forhånd som et enkelt engangsbeløb. Dette betyder, at dine månedlige realkreditbetalinger kan være lavere, men hvis du refinansierer eller sælger din bolig kort tid efter, at du har købt den, får du ikke refunderet din forsikring.

Split premium PMI

Split premium PMI kræver en delvis forudbetaling. Dette svarer til PMI med en enkelt præmie, men de resterende omkostninger vil blive betalt via BPMI-metoden.

Udgifter til PMI

Udgifterne til PMI kan variere og er baseret på flere forskellige faktorer. Disse faktorer kan omfatte lånetypen, størrelsen af din udbetaling, den valgte type PMI, hvor meget forsikring långiveren kræver, og din kreditvurdering.

PMI-omkostningerne varierer typisk fra 0,5 % til 1,5 % af det oprindelige lånebeløb hvert år. Disse procentsatser kan dog variere uden for denne skala. PMI-satsen er noget, du vil ønske at diskutere med forskellige långivere, før du accepterer en realkreditaftale.

Hvordan man foretager PMI-betalinger

Hver långiver vil have en anden metode til indsamling af PMI-betalinger. Den mest almindelige måde at betale PMI på er at tilføje det til den månedlige realkreditbetaling. Et alternativ er at foretage en engangsbetaling hvert år. Hvis du beslutter dig for at refinansiere dit hus eller sælge det, vil du dog ikke modtage en tilbagebetaling for dette.

Den anden mulighed er en kombination af de to. Du kan vælge at foretage en delvis forudbetaling og derefter rulle resten af omkostningerne ind i din månedlige realkreditbetaling. Hver långiver vil have forskellige vilkår for dette, så det er vigtigt at gøre din forskning og sammenligne långivere om, hvordan de håndterer PMI.

Ting du skal være på udkig efter, når du vælger PMI

Der er en masse forvirring om, hvad du skal overveje med PMI. De ting, man skal være på udkig efter, omfatter:

Differentierede satser

Når det drejer sig om enhver form for lån, er den bedste praksis altid at shoppe rundt efter den bedste aftale. Undgå at acceptere et realkreditlån uden at lave grundig research på et par forskellige långivere først.

Lump-sum PMI vs. udbetaling

Med nogle typer af PMI kan du betale et fast beløb på forhånd. Det kan dog være værd at beregne, om det er bedst at vente og blot øge din udbetaling i stedet.

Afsigelse af PMI

Det er generelt bedst at undgå PMI, men vær på udkig efter måder at annullere PMI på, hvis det er den vej, du har taget for at sikre dig et boliglån. Du bør måske kun fokusere på långivere, der tilbyder BPMI, da PMI’en vil blive annulleret, når du når 22 % egenkapital. Sørg for at tjekke långiverens politik for annullering af PMI tidligere end det, f.eks. i forbindelse med revaluering af huset eller refinansiering.

Sådan undgår du PMI

Selv om PMI kan hjælpe dig med at købe et hus hurtigere, er de ekstra omkostninger ikke ideelle. Den bedste måde at undgå PMI på er at lægge mindst 20 % ned på dit huskøb.

En anden måde at undgå PMI på er at bruge et statsforsikret lån. For eksempel kræver lån, der støttes af det amerikanske landbrugsministerium og det amerikanske veteranministerium, ikke nogen realkreditforsikring.

Hvis alt andet fejler, og du optager et lån med PMI, skal du forsøge at opsige det så hurtigt som muligt og holde nøje øje med din lånesaldo. Når du når op på 20 % egenkapital i forhold til boligens oprindelige pris, skal du bede din långiver om at annullere PMI’en. De er ikke forpligtet til at annullere den, før du når 22 % egenkapital, men nogle vil acceptere at fjerne den, når du når 20 % egenkapital i din bolig.

Det sidste ord

PMI-forsikring, selv om den ikke er ideel på grund af de ekstra omkostninger, kan hjælpe dig med at komme på ejendomsstigen, når du ikke har pengene til at foretage en fuld udbetaling på 20 %. Dette kan så til gengæld hjælpe dig med at opbygge din formue og dine aktiver hurtigere.

Det er dog bedst at undgå det, hvis det er muligt, på grund af de ekstra omkostninger ved denne type forsikring. Hvis PMI er uundgåeligt, skal du sørge for at vælge en PMI-plan, der giver dig mulighed for at opsige den i fremtiden, når du opnår den rette mængde egenkapital i dit hjem.

FAQs

Hvad er PMI på et realkreditlån?

PMI-forsikring er en måde for långivere at reducere risikoen ved at godkende realkreditlån til personer med mindre end 20 % udbetaling. Denne type forsikring er påkrævet på konventionelle lån for købere, der ikke har den fulde udbetaling til at lægge ned på et hus. Det kræves i de fleste tilfælde, at den fjernes, når din egenkapital i boligen når 22 %, men indtil det sker, skal du betale for PMI enten månedligt, på forhånd eller som en kombination af de to.

Hvordan slipper jeg af med PMI på mit realkreditlån?

Hvis du har en BPMI-plan, kan du bede din långiver om at fjerne PMI’en, når du når 20-22 % egenkapital i din bolig. Långivere er forpligtet til at fjerne det ved 22%, men mange vil fjerne det ved 20%, hvis du anmoder om det.

Hvordan kan jeg undgå PMI uden 20% ned?

Du kan undgå PMI ved at vælge et statsforsikret lån i stedet, da de ikke kræver realkreditforsikring med lavere nedbetalinger. FHA-lån, en af de mest almindelige statslige muligheder, kræver dog en anden type realkreditforsikring, og den kan vare i hele lånets løbetid, men som minimum vil den vare 11 år.

En anden måde er at kigge efter billigere ejendomme for at få din udbetaling til at gå længere. Det er lettere at komme op med 20 % af et hus til 150.000 dollars end det er 20 % af et hus til 500.000 dollars.

Er PMI godt eller dårligt?

Jamen, det afhænger af, hvad du ønsker, at resultatet skal være. Hvis du ønsker at købe en bolig, men ikke kan samle de fulde 20 % til en udbetaling, kan PMI-forsikringen hjælpe dig med at komme hurtigere ind på ejendomsmarkedet, hvilket kan være en fordel. Den øger dog dine månedlige omkostninger – så det er bedst at undgå den, når det er muligt.