Hvad du skal vide om Health Care Sharing Ministries (HCSM)

Hvis du ønsker at forlade den traditionelle arbejdsstyrke for at blive iværksætter, freelancearbejder eller førtidspensionist, er en af de største økonomiske udfordringer, du vil stå over for, sygeforsikring. Health Care Sharing Ministries (HCSM) er et alternativ til traditionelle sundhedsforsikringer og kan være en brugbar løsning for nogle mennesker.

Hvorfor der er brug for et alternativ

Medicinske omkostninger er blevet nævnt som den mest almindelige årsag til konkurs i USA. Lægeudgifter er en årsag til stress og trængsler for mange flere familier, selv for dem med sygeforsikring. Som sådan er styring af sundhedsudgifterne en vigtig del af en risikostyringsstrategi.

Den affordable care act (ACA) havde til formål at give medicinsk forsikring til flere mennesker til en lavere pris. Som jeg skrev om for nylig, er ACA meget gunstig for førtidspensionister på grund af generøse tilskud til rådighed for dem med lave indkomster. ACA’s plan for succes har imidlertid ikke fungeret så godt som håbet. Den har tiltrukket for mange mennesker, der er ældre, usunde og modtager tilskud. Samtidig har den ikke været i stand til at tiltrække nok af de unge, sunde og ikke-subsidierede tilmeldte, som er nødvendige for at få den til at fungere økonomisk. Derfor fortsætter omkostningerne med at stige, mens mange forsikringsselskaber er faldet helt ud. Lovens fremtid er i alvorlig tvivl.

Relateret: Obamacare-mandatet er alt andet end dødt – er et Trumpcare-mandat det næste?

Find de billigste forsikringskurser i dit område

En anden mulighed

En alternativ løsning til den traditionelle sygesikring er kommet på forkant, i form af Health Care Sharing Ministries (HCSM).

Du vil måske blive overrasket over at høre, at HCSM’er har eksisteret i over 20 år. Deltagelsen er dog mere end fordoblet siden indførelsen af ACA. Dette skyldes sandsynligvis den politiske og moralske modstand mod loven samt generelt lavere omkostninger for dem, der opfylder betingelserne. Antallet af personer, der deltager i HCSM’er, er dog stadig meget lille sammenlignet med antallet af personer med en traditionel sygeforsikring. Mange mennesker ved meget lidt om Health Care Sharing Ministries, hvis de overhovedet ved noget.

Så lad os undersøge 3 vigtige ting, som du skal vide om HCSM’er. Dette vil hjælpe dig med at beslutte, om en HCSM er et levedygtigt alternativ til traditionel sygeforsikring for dine behov.

Health Care Sharing Ministries er eksklusive

Health Care Sharing Ministries er baseret på den kristne tradition om frivilligt at hjælpe andre i nød og dele hinandens byrder. Deltagelse i et HCSM indebærer, at man underskriver en erklæring om fælles trosretninger.

På den mere eksklusive side findes virksomheder som Medi-Share og Samaritan Ministries, som i det væsentlige begrænser sig til evangeliske kristne med meget teologisk specifikke bekræftelseserklæringer. Andre selskaber, f.eks. Liberty HealthShare, har mere inkluderende bekræftelseserklæringer. Disse omfatter en fælles tro på “en grundlæggende religiøs ret til at tilbede Bibelens Gud på sin egen måde”.

Under alle omstændigheder er dette krav om at bekræfte sin tro og acceptere visse moralske og adfærdsmæssige standarder en vigtig forskel mellem enhver HCSM og sygeforsikring. Det vil afgøre, hvem der er berettiget til at deltage i disse grupper, hvilken adfærd der anses for acceptabel af dem, der deltager, og hvilke ydelser der er dækket. Denne skelnen er det første, du skal vide, før du overvejer et HCSM som et alternativ til en traditionel sygesikring.

Health Care Sharing Ministries Are Not Medical Insurance

Sygesikring er en juridisk bindende kontrakt mellem en forsikringsudbyder og en abonnent. I henhold til vilkårene i ACA er forsikringsselskaberne forpligtet til at dække specifikke obligatoriske betingelser og tjenester, og de er ikke i stand til at diskriminere på grundlag af allerede eksisterende medicinske forhold.

Kilde: Vedligeholdelse af sygesikring efter tidlig pensionering

Om det første øjekast kan Health Care Sharing Ministries se ud og synes at fungere som en sygeforsikring. Medlemmer af HCSM betaler en månedlig andel, der svarer til en almindelig forsikringspræmie. HCSM’er kræver, at deltagerne deler en indledende procentdel af deres egne omkostninger, svarende til selvrisikoen i en forsikring. Deltagelse i en HCSM fritager en person eller en familie fra ACA-kravene om at have en sygeforsikring.

Men de er også meget forskellige fra traditionelle forsikringer. HCSM’er er helt frivillige organisationer af ligesindede mennesker, der forpligter sig til at dele andres byrder, efterhånden som behovene opstår. HCSM’er giver ingen retligt bindende garantier for dækning. Mens forsikringsselskaber er stærkt regulerede organisationer, der er forpligtet til at have specifikke finansielle reserver, er HCSM’er i det væsentlige store deponeringskonti, der tager imod og udbetaler penge efter behov.

Det traditionelle formål med forsikringer er at kontrollere katastrofale omkostninger. ACA krævede dette for alle ACA-godkendte planer ved at afskaffe årlige og livstidsdækningsgrænser. Dette gælder dog ikke for HCSM’er, som ikke er reguleret af ACA. HCSM’er tilbyder ikke nogen garantier, kan have årlige og livstidsbegrænsninger og har begrænset juridisk ansvar. Mens medlemmerne traditionelt har rapporteret om en høj grad af tilfredshed med HCSM’er, er disse meget vigtige sondringer at forstå, før man vælger en HCSM frem for en traditionel sygesikring.

Health Care Sharing Ministries har unikke risici

Som kristne organisationer forbyder HCSM’er udtrykkeligt adfærd, der ikke er i overensstemmelse med disse trosretninger. Mens sundhedsforsikringer ikke kan diskriminere på grundlag af adfærd eller forudbestående lidelser, kan HCSM’er det … og gør det. Dette er et af de grundlæggende principper, som de arbejder ud fra. Det giver gruppen mulighed for at kontrollere omkostningerne ved at eliminere visse former for adfærd med høj risiko og høje omkostninger, som gruppen er blevet enige om i fællesskab.

I henhold til ACA må sygesikringsselskaber ikke diskriminere på baggrund af sygehistorie eller adfærd, bortset fra alder og tobaksforbrug. Selvfølgelig er dette godt for dem, der allerede har en medicinsk tilstand eller har en usund livsstil. Men det udsætter også forsikringsselskaberne for massive risici og omkostninger, som de ikke har nogen mulighed for at kontrollere.

Denne situation er unik for sygeforsikringer og er først blevet et problem med indførelsen af ACA. Hvis du f.eks. får en fartbøde eller er involveret i en ulykke, stiger din bilforsikring. Hvis du deltager i højrisikoaktiviteter som f.eks. dykning eller bjergbestigning – eller hvis du har en fortid med medicinske problemer som f.eks. kræft – stiger dine livsforsikringspræmier. Men sygesikringsselskaberne har nu ingen mulighed for at håndhæve konsekvenser for uønsket adfærd. Deres evne til at tilskynde til sundere alternativer er også mindsket.

Mens en manglende evne til at diskriminere umiddelbart lyder godt – og er derfor populær politisk set – sætter det forsikringsselskaberne i en væsentlig ulempe. De er ude af stand til at kontrollere risikoen, hvilket øger omkostningerne for alle.

Det er en betydelig omkostningsfordel for en HCSM og for dem, der deltager i en sådan. HCSM’er begrænser eller eliminerer adfærd som f.eks. brug af alkohol, tobak, ulovlige stoffer og sex uden for ægteskab som vilkår for deltagelse. De kan således i høj grad kontrollere de omkostninger, der er forbundet med disse handlinger, ved kun at dække en befolkning med lavere risiko og en sundere befolkning.

Denne moralske og adfærdsmæssige komponent åbner imidlertid HCSM-medlemmer op for risici, som de, der har en traditionel sygeforsikring, ikke står over for. Overvej et par eksempler:

• Forestil dig en person, der lejlighedsvis tager en drink eller to til middagen. Efter at have været ude at spise en aften bliver han overfaldet, mens han forlader en restaurant. Han bliver såret i det nævnte skænderi … et skænderi, som han ikke havde anstiftet eller ønsket. Disse skader er dog muligvis ikke dækket af hans HCSM alene på grund af inddragelsen af alkohol.

• Forestil dig en person, der får foretaget en rutinemæssig knæoperation og får lovligt ordineret narkotisk smertestillende medicin. Hvad nu, hvis dette legitime forbrug af smertestillende medicin udvikler sig til afhængighed (herunder overdreven og ulovlig brug af disse lægemidler eller brug af andre ulovlige stoffer), som det alt for ofte ses med opioidepidemien i vores land? Behandling af denne afhængighed ville ikke blive dækket, da den ligger uden for de aftalte acceptable adfærdsmønstre.

• Forestil dig utroskab i et ægteskab, hvor en ægtefælle får en kønssygdom og derefter overfører den til den anden ægtefælle, som er uskyldig og uvidende, men som stadig har brug for behandling. Eller forestil dig, at du har en teenagedatter, som bliver gravid. I begge disse tilfælde vil sygdommen eller graviditeten være opstået som følge af seksuelle forhold uden for ægteskabet og vil muligvis ikke være dækket.

Når du accepterer betingelserne i en HCSM, accepterer du moralske og adfærdsmæssige standarder, som du skal overholde for at opnå den ønskede medicinske dækning. Hvis du tilmelder en familie, accepterer du konsekvenserne ikke kun for din egen adfærd, men også for andre personers adfærd, herunder ægtefæller og børn, som du i sidste ende ikke har nogen kontrol over.

Aktioner, der allerede kan belaste familier – som f.eks. ovenstående omstændigheder – kan også være ledsaget af juridiske, sociale eller professionelle konsekvenser. Hvis man dertil føjer økonomiske problemer, som personer med en traditionel sygeforsikring ikke har, kan man ende med en meget vanskelig situation. Dette er et alvorligt spørgsmål om risikostyring, som du ikke bør tage let på, når du træffer din beslutning.

Risici og fordele ved traditionel sygeforsikring er meget forskellige og unikke sammenlignet med dem ved HCSM’er. De har hver især klare fordele og ulemper. Før du tilmelder dig en af dem, er det vigtigt at forstå disse sondringer.

Relateret:

Er en HCSM det rigtige for dig?

Health Care Sharing Ministries kan være et levedygtigt alternativ for dem med en kristen tro, der er enige i vilkårene og betingelserne for deres deltagelse. De kan bidrage til at sænke udgifterne til lægehjælp og styre de finansielle risici for deres tilmeldte. Der er klare fordele og fordele for nogle mennesker. HCSM’er kan imidlertid være helt uhensigtsmæssige for andre på grund af deres religiøse og moralske overbevisninger, medicinske forhold og behov eller økonomiske situation.

Vi skal hver især træffe vores egen informerede beslutning. Sæt dig ned og se grundigt på din livsstil, før du beslutter dig for at skifte fra en traditionel forsikring til en delingstjeneste. Besparelserne kan være springet værd for din familie – du skal bare først være sikker på, at du ikke sætter dig selv op til yderligere risiko!