5 bedste private oversvømmelsesforsikringsselskaber

Indbrudsforsikring er ofte en eftertanke eller en mulighed, som boligejere afviser, når de køber forsikringsdækning til deres hjem. Hvert år betaler det nationale oversvømmelsesforsikringsprogram (NFIP) imidlertid næsten 25 % af sine erstatningskrav på ejendomme i lavrisikoområder. Naturen er ofte uforudsigelig, hvilket gør oversvømmelsesforsikring værd at se nærmere på, og NFIP er ikke din eneste dækningsmulighed. Her er vores bedste bud på de 5 bedste private oversvømmelsesforsikringsselskaber.

Hvad er oversvømmelsesforsikring?
Som en ejerskifteforsikring beskytter oversvømmelsesforsikring din ejendom, herunder bygninger og dine ejendele. En oversvømmelsesforsikring begrænser de dækkede risici for oversvømmelser, som kan omfatte oversvømmelser over land, men som også kan omfatte mudderskred. Andre typer vandskader kan være dækket af din indboforsikring.

Hvorfor har jeg brug for en oversvømmelsesforsikring?
Din indboforsikringspolice kan beskytte dit hjem mod næsten alle risici, men skader som følge af oversvømmelse er specifikt udelukket på en standard indboforsikringspolice. Du finder et afsnit i din indboforsikringspolice, der forklarer, hvilke typer vandskader der er dækket (og hvilke der ikke er). Den nemmeste måde at forstå oversvømmelser på er dog at fastslå, om vandet har rørt jorden, før det trænger ind i dit hus. I de fleste tilfælde kan dette fortælle dig, om skaden er dækket af indboforsikringen, eller om din oversvømmelsesforsikring måske kommer til undsætning. Skader forårsaget af vand, der har berørt jorden, før det trænger ind i dit hjem, er sandsynligvis ikke dækket af en indboforsikring.

Du kan også finde nogle huller mellem det, som en standard indboforsikring ikke dækker, og hvor din oversvømmelsesforsikring begynder at dække. De fleste vandskaderisici på boliger kan dog dækkes ved at bruge både en husforsikringspolice og en oversvømmelsespolice. Spørg din agent om vigtige påtegninger, der kan hjælpe med at bygge bro over hullet. For eksempel kan dækning for tilbagestrømning af afløb ofte tilføjes billigt til en husforsikring.

Indbrud og oversvømmelser kan være dyre. NFIP rapporterede et gennemsnitligt krav på næsten 117.000 USD for oversvømmelsesrelaterede skader fra orkanen Harvey. Superstormen Sandy resulterede i over 130.000 NFIP-krav og berørte 16 stater. Ingen af disse krav ville blive dækket af en standard-hjemmeforsikringspolice. Uden den ekstra beskyttelse, som oversvømmelsesforsikringen giver, ville mange dele af landet måske se helt anderledes ud i dag med hensyn til både boligejerskab og økonomisk aktivitet.

I nogle tilfælde er oversvømmelsesforsikring et krav, som långivere stiller. I andre tilfælde er det simpelthen et klogt køb. Skader kan også ramme områder med lav risiko, men dækningen er ofte mere overkommelig for områder med lav risiko. Sammenfattende kan man sige, at i højrisikoområder er det svært at argumentere for, at det er klogt at købe dækning, mens oversvømmelsesdækning i lavrisikoområder kan være meget overkommelig, hvilket giver en billig måde at beskytte dit hjem på.

Hvad dækker oversvømmelsesforsikring?
Med en bred pensel malet dækker oversvømmelsesforsikring skader på dit hjem og personlige ejendele som følge af oversvømmelser, oversvømmelser eller mudderskred. Det er dog også nyttigt at forstå, hvordan en oversvømmelsesforsikring giver beskyttelse. Vi kan starte med en oversigt over, hvordan oversvømmelsesforsikring gennem NFIP fungerer, men det er også vigtigt at gennemgå den dækning, som private forsikringsselskaber tilbyder.

Dækning af bygninger
Som din indboforsikringspolice giver din oversvømmelsesforsikringspolice dækning for selve dit hjem, dvs. bygningen. Dækningen for dit hjem gives som genanskaffelsesværdidækning, hvilket betyder, at din forsikring vil betale for genopbygning uden fradrag for afskrivning. Der er dog nogle begrænsninger, som du skal overveje.

NFIP-politikker dækker kun tab på op til 250.000 USD for oversvømmelsesskader på din bolig og tilknyttede genstande, såsom ovne, skabe og installeret gulvbelægning. Oversvømmelsesforsikringer på det private marked kan dække større boligværdier.

Dækning af personlige ejendele
Din oversvømmelsesforsikringspolice kan også hjælpe med at dække udgifterne til reparation eller udskiftning af dine oversvømmelsesskadede ejendele. Dækningsgrænserne gælder dog også her, idet NFIP-politikker giver dækning op til en grænse på 100.000 USD for personlige ejendele, også kendt som indholdsdækning. Utilknyttede genstande som vaskemaskiner, møbler og elektronik falder ind under denne dækningstype.

Indholdsdækning på en NFIP-politik bruger faktisk kontantværdi til at bestemme den forsikrede værdi af genstande i dit hjem. Det betyder, at din erstatningsudbetaling vil have et fradrag for værdiforringelse på grund af alder eller slid og ælde. NFIP-politikker udelukker også personlige ejendele, der opbevares i en kælder eller udenfor. Nogle private udbydere af oversvømmelsesforsikringer kan dække disse tab.

Privat oversvømmelsesforsikring vs. NFIP-forsikring
Dækningsgrænserne kan være den mest indlysende forskel mellem NFIP-politikker og private markedsindstillinger. Du vil dog også finde nogle andre vigtige forskelle. Især kan du se nogle store forskelle i pris, dokumentationskrav og endda i den måde, hvorpå dækningen gælder.

Oversvømmelsesdækning gennem NFIP følger en specifik definition, der kræver fuldstændig oversvømmelse af 2 acres land (eller mere) eller oversvømmelse af 2 eller flere ejendomme, før dækningen gælder. Denne definition stemmer ikke helt overens med oversvømmelsesundtagelsen på boligforsikringspolicer, hvilket giver berettiget grund til bekymring blandt husejere. I de fleste tilfælde af oversvømmelse vil NFIP-forsikringen give dækning – men der er huller. Nogle forsikringsselskaber på det private marked forenkler definitionen af oversvømmelse, så din dækning er problemfri og ikke efterlader noget mellemrum mellem din boligforsikrings polices udelukkelser og det sted, hvor din oversvømmelsesdækning begynder.

Et andet ekstra, du ofte vil finde med privat oversvømmelsesforsikring, er, at indholdsdækning kan gives til genanskaffelsesprisen, hvilket betyder, at du i mange tilfælde ikke har et fradrag for afskrivninger. Du vil også finde en bedre dækning, hvis du opbevarer nogle genstande i kælderen.

Den selvrisiko kan dog være højere med en privat oversvømmelsesforsikring, og for nogle hjem kan sikkerheden i en FEMA-støttet forsikring være en bedre løsning. Heldigvis har boligejere i mange områder nu et valg.

Bedste private oversvømmelsesforsikringsselskaber
I mange år blev oversvømmelsesmarkedet anset for at være for risikabelt for private forsikringsselskaber. I dag giver teknologien imidlertid mulighed for bedre metoder til at måle risikoen og prissætte præmier. Bedre effektivitet – kombineret med de seneste ændringer i NFIP-politikker, der gør det muligt for husejere at erstatte deres FEMA-politik mod oversvømmelser – gør nu private oversvømmelsesforsikringsselskaber værd at se nærmere på. Her er nogle af de bedste private oversvømmelsesforsikringsselskaber fra et nu voksende felt.

Neptune

Bare 3 år ung, men drevet af erfarne industriveteraner, kom Neptune Flood hurtigt frem som en leder på det private oversvømmelsesforsikringsmarked. Designet som en plug-in erstatning for en NFIP-politik, giver en oversvømmelsesforsikring med Neptune flere fordele, herunder højere dækningsgrænser, kortere ventetider og bredere dækningsmuligheder. Ud over en udvidet dækning tilbyder Neptune årlige besparelser på op til 25 %. Dækningen er nu tilgængelig i næsten 40 stater.

Går vi i gang med dækningsgrænserne for boliger, bliver forskellene allerede nu tydelige. Mens NFIP-politikker har en maksimal dækning på 250.000 USD for selve huset, tilbyder Neptune dækningsgrænser på op til 2 millioner USD. Indholdsdækningen følger et lignende mønster, idet Neptune-politikker tilbyder op til 500.000 dollars i dækning sammenlignet med kun 100.000 dollars gennem NFIP.

De øgede dækningsgrænser med mulighed for lavere priser gør Neptune til en udbyder, der er værd at se nærmere på.

TypTap
TypTap er mere end blot et nyt selskab med et fængende navn. Denne udbyder af oversvømmelses- og indboforsikringer er en del af HCI Group, et veletableret børsnoteret selskab med stærke finansielle forhold og en voksende position på vigtige markeder som Florida. TypTap’s ekspanderende serviceområde omfatter nu NJ, PA, MD, SC, TX, CA og FL.

TypTap, der er kendt for at være Floridas første private udbyder af oversvømmelsesforsikringer, har for nylig overskredet 50 millioner dollars i årlige præmier og er vokset fire gange på et enkelt år. Denne dynamiske vækst kan tilskrives TypTap’s ry for lavere præmier og nemmere underwriting sammenlignet med NFIP-politikker i mange områder.

Ekstraudstyr som f.eks. dækning af ekstra leveomkostninger, hvis din familie bliver fordrevet af en skade, er med til at adskille TypTap fra andre. Genanskaffelsesomkostningsdækning af indhold gør også en TypTap-politik til et attraktivt alternativ til en NFIP-politik.

Aon Private Flood
Aon har været førende på specialforsikringsmarkederne siden 1980’erne og tilbyder nu Aon Edge, en bredt accepteret oversvømmelsesforsikringsløsning, som over 3.000 långivere har tillid til. Som hos nogle andre private udbydere af oversvømmelsesforsikringer strømliner Aon ansøgningsprocessen og tilbyder forenklet underwriting, hvilket bidrager til at fremskynde din dækningsplacering.

Aon tilbyder 2 muligheder, så du kan udvide dækningen af en eksisterende NFIP-politik og øge dækningsgrænserne fra $ 250.000 op i millionklassen med en overskydende oversvømmelsespolitik – eller erstatte NFIP-politikken helt og aldeles. Aon Edge tilbyder en af de nemmeste ansøgninger i branchen, med kun 12 underwriting-spørgsmål og ingen elevationscertifikater påkrævet.

Hvis du køber dækning på det tidspunkt, hvor du køber et hjem, er der ingen ventetid for Aons oversvømmelsespolitikker, hvilket gør selskabet værd at se nærmere på for boligkøbere.

Hiscox
Lanceret i 2016 tilbyder Hiscox’ oversvømmelsesforsikringstilbud, kaldet FloodPlus, dækning for huse, der er forsikret for op til 1 million dollars, 4 gange dækningsgrænsen for NFIP-politikker. Ekstraudstyr omfatter yderligere leveomkostninger, hvis man bliver fordrevet af en oversvømmelse, dækning af ikke-tilknyttede bygninger og dækning af personlige ejendele i hele verden med grænser på op til 500.000 dollars.

Som nogle andre private oversvømmelsesprogrammer tilbyder FloodPlus en dækning, der tager fat, hvor din indboforsikring stopper, og eliminerer det besværlige hul, som NFIP-politikker efterlader. Du har også mulighed for at vælge mellem dækning af genanskaffelsesomkostningerne eller den faktiske kontantværdi for dine personlige ejendele. I modsætning hertil giver NFIP-politikker kun dækning af den faktiske kontantværdi for de fleste genstande, og kun når de befinder sig på første sal (eller derover) i hjemmet.

En nem ansøgningsproces – uden 30 dages ventetid – og en strømlinet proces, der ikke kræver et forhøjningscertifikat, giver Hiscox en plads på vores liste over de bedste private oversvømmelsesforsikringsselskaber.

Johnson & Johnson Insurance
Med en historie, der går helt tilbage til 1930, er Johnson & Johnson Insurance blevet en velrespekteret udbyder af både personlige og kommercielle forsikringer. Johnson & Johnson’s overskydende oversvømmelsesdækning er designet til at komplimentere NFIP-dækningen og udvide dækningsgrænserne ud over de faste grænser, der findes på FEMA-politikker.

Excess flood coverage fungerer på samme måde som overskydende ansvarsdækning eller en paraplypolitik. Ved at udvide dækningsgrænserne i eksisterende politikker kan disse typer produkter reducere de samlede forsikringsomkostninger. Faktisk koster den udvidede dækning ofte mindre pr. beskyttelsesdollar end den kvalificerende police, en NFIP-politik i dette tilfælde. Ved at parre politikker på denne måde kan man afhjælpe huller i dækningen, især for ejendomme af høj værdi.

Som familieejet virksomhed med en lang tradition for kundeservice har Johnson & Johnson fortjent sin plads på vores liste over de bedste private oversvømmelsesforsikringsselskaber.

Valg af den bedste private oversvømmelsesforsikring
Løsnede føderale restriktioner kombineret med teknologiske fremskridt fortsætter med at bringe flere selskaber ind på det private oversvømmelsesforsikringsmarked. Prisen er ofte en af de vigtigste attraktioner for boligejere, der ønsker at beskytte deres hjem mod oversvømmelsesskader. Det er dog vigtigt at overveje det store billede og vigtigt at samarbejde med et selskab, der har den finansielle styrke til at modstå stormfulde vejrforhold. Din uafhængige agent kan guide dig gennem processen med at få dækning og hjælpe dig med at sikre, at du forstår den beskyttelse, som din police giver.

Standard oversvømmelsesforsikring gennem NFIP har sine begrænsninger. Heldigvis tilbyder de bedste private oversvømmelsesforsikringsselskaber masser af muligheder for at supplere din FEMA-dækning eller endda erstatte den helt.