Årligt udbytte (forsikring)

Hvad er et årligt udbytte (forsikring)?

I forsikringsbranchen er et årligt udbytte en årlig udbetaling, som et forsikringsselskab udbetaler til sine forsikringstagere. Årligt udbytte udbetales oftest i forbindelse med permanente livsforsikringer og langtidsinvaliditetsindkomstforsikringer.

Forsikringsselskaber kan udbetale deres kunder et årligt udbytte, når selskabets indtægter, investeringsafkast, driftsomkostninger, skadesforløb (betalte erstatninger) og gældende rentesatser i et givet år er bedre end forventet. Udbyttebeløbene kan ændre sig fra år til år og er ikke garanteret. Udbytte er mest almindeligt blandt gensidige forsikringsselskaber, da børsnoterede forsikringsselskaber ofte udbetaler udbytte til deres aktionærer i stedet for til forsikringstagere.

Forståelse af årlige udbytter i forsikring

Den årlige udbytteberegning er baseret på den enkelte forsikringspolices garanterede kontantværdi, policens årlige præmiebeløb, selskabets faktiske dødeligheds- og omkostningsomkostninger og udbytteskalaens rentesats. Forsikringsselskaberne skal sikre sig, at de tjener nok i præmier hvert år til at dække deres udgifter, reserver og uforudsete udgifter, men de kan vælge at dele et overskud med deres kunder.

Policehavere skal også nøje overveje forsikringsselskabets egen kreditvurdering og selv vurdere, hvor bæredygtige udbytterne kan være, fremadrettet. De fleste forsikringsselskaber er vurderet som A eller bedre af de store kreditinstitutter, men de selskaber, der ligger under en A-vurdering, kan berettige en nærmere undersøgelse for at afgøre, om forsikringen er tilstrækkelig eller ej.

Sådan udbetales policydividender

Den årlige dividende kan tages i flere former, hvor forsikringstageren kan vælge eller ændre, hvordan den modtages. Kontante udbetalinger fungerer på samme måde som aktieudbytte til aktionærer, hvor de hvert år modtager en check med det skyldige udbytte.

Derimod kan forsikringsudbyttet også anvendes til at hjælpe med at betale forsikringstagerens årlige præmier for at reducere kundens omkostninger ved at have policen. De kan også anvendes til at øge policens værdi gennem køb af yderligere forsikringer, kendt som paid up additions (PUA). PUA’er øger policens dødsfaldsydelse samt dens levende ydelse ved at øge policens kontantværdi. Hvis den forsikrede har optaget et lån mod policens værdi, kan udbyttet i stedet anvendes til tilbagebetaling af policelånet. Hvis udbyttet er stort nok, kan det faktisk fortsætte med at dække omkostningerne ved et policelån på ubestemt tid.

Årlige udbytter og hel livsforsikring

Mange hel livsforsikringer udbetaler udbytte. På mange måder ligner disse udbytter traditionelle investeringsudbytter, der repræsenterer en andel af et offentligt selskabs overskud. Udbyttebeløbet afhænger ofte også af det beløb, der er indbetalt i policen.

For eksempel vil en police til en værdi af $50.000, der giver et udbytte på 3%, betale en forsikringstager $1.500 for året. Hvis en forsikringstager indskyder yderligere 2.000 $ i værdi i løbet af det efterfølgende år, vil han/hun modtage 60 $ mere for i alt 1.560 $ næste år. Disse beløb kan med tiden stige til et tilstrækkeligt niveau til at opveje nogle af de omkostninger, der er forbundet med præmiebetalingerne.

Hele livsforsikringsdividenden kan være garanteret eller ikke-garanteret, afhængigt af de politiske vilkår. Dette er blot en af grundene til, at det er meget vigtigt at læse detaljerne i en plan omhyggeligt igennem, før man køber en police. Ofte har politikker, der giver garanteret udbytte, højere præmier for at kompensere for den ekstra risiko. De, der tilbyder ikke-garanteret udbytte, kan have lavere præmier, men der kan også ikke være nogen præmier i et givet år.

Andre typer forsikringer kan også udbetale udbytte til forsikringstagere, herunder universal life (UL) og visse typer langtidsinvaliditetsforsikringer (LDI).