Uvažujete o leasingu vozidla? Přečtěte si, jak se vyhnout tomu, aby vás pohltil.

Přemýšlíte o leasingu vozidla? Přečtěte si, jak se vyhnout pohlcení prodejci.

V tomto článku bych se s vámi rád podělil o některé informace a zkušenosti, které jsem získal při leasingu vozidla. Pojmy, které potřebujete znát při vyjednávání, věci, na které si musíte dát pozor, a také vám vysvětlím, jak vypočítat měsíční splátky. Po přečtení článku budete schopni pochopit, jak by pro vás dohoda o leasingu auta neměla být tak složitá a jak se vyhnout tomu, abyste se nechali spolknout hladovými prodejci.

Mám za to, že jedním z důvodů, proč dnes spotřebitelé platí za leasing auta příliš mnoho, je nedostatek znalostí, které mají o tom, jak se vypočítávají měsíční leasingové splátky.

Podle mého názoru se leasing auta příliš neliší od jeho koupě a prodeje na konci doby trvání smlouvy. Během doby trvání leasingu byla část hodnoty vozu spotřebována. Jeho hodnota je nyní nižší než v době, kdy byl nový.

Tento ztracený význam je velmi důležitý pojem, který je třeba pochopit, protože spolu s faktorem peněz a poklesem hodnoty vozu jsou to dvě nejdůležitější proměnné, které ovlivňují náklady spotřebitele na leasing vozu.

V tomto okamžiku se možná ptáte, proč je tak důležité vědět, jak vypočítat měsíční leasingové splátky: Dobře, dovolte mi, abych na tuto otázku odpověděl:

• Pokud necháte prodejce, aby vám vypočítal leasingovou splátku na základě plné ceny na nálepce, a ne na základě zvýhodněné ceny, kterou jste si s ním vyjednali, je to jednoduché – prohráváte-
• Pokud vám prodejce nepřizná řádný úvěr za vaši výměnu, je to jednoduché – prohráváte-
• Pokud vám prodejce přidá k leasingu skryté poplatky a poplatky, aniž by se o nich zmínil nebo je uvedl ve smlouvě,
• Pokud dealer nezapočítá vaši akontaci 5 000 USD do výpočtu splátky, je to jednoduché – prohrajete –
• Pokud dealer „zvýší“ úrokovou sazbu (money factor), kterou vám nabídl (money factor není uveden v leasingové smlouvě), a vy jste o tom nevěděli, je to jednoduché – prohrajete –

Zapomeňte: Nejsou to žádní vaši přátelé ani rodinní příslušníci: Jsou to „hladoví prodejci“

Teď je čas na několik základních definic:

1. Fakturační cena:
2. MSRP vozidla:Cena na nálepce prodejce: Nálepka na okně vozu, na které je uvedena základní cena, výrobcem instalovaná volitelná výbava s příplatkem výrobce za místo určení a palivo vozu- Tato nálepka je povinná ze zákona-
3. ADD-ON INTEREST:
4. Základní cena – cena vozu bez příplatkové výbavy. Tato cena zahrnuje standardní výbavu a záruku výrobce a je vytištěna na bílém štítku.
5. Modrá kniha – prodejci: Kniha používaná k odhadu, velkoobchodní a maloobchodní ceny vozidla.
6. Dealer holdback: příspěvek; obvykle mezi 2 až 3 % maloobchodní ceny výrobce; který výrobci poskytli dealerovi (kupující může získat vůz pod fakturovanou cenou a dealer přesto dosáhne zisku)
7. Dealer’s incentives:
8. Příprava prodejce nebo poplatky za přípravu prodejce: Některé dodatečné poplatky, které se prodejci snaží vnutit kupujícím; jedná se o „čistý“ zisk prodejců.
9. Destinační poplatek:
10. Prodloužená záruka nebo servisní smlouva: Obvykle musí být zakoupena do konce prvního roku vlastnictví
11. Sankce za předčasné splacení: Poplatek věřitele dlužníkovi za splacení úvěru před koncem doby splatnosti.
12. Rebate: Snížení ceny vozu ze strany výrobce jako pobídka pro kupující
13. Faktor peněz. Jedná se o úrokovou sazbu, na které je leasing založen. Někdy se nazývá leasingový faktor nebo dokonce leasingový poplatek. Chcete-li zjistit peněžní faktor, zavolejte prodejci nebo získejte informace od své spořitelny. Běžná úroková sazba je 3 % a jako peněžní faktor by to bylo 0,00125. (Zde je POMOCNÁ rada: Chcete-li převést úrokové sazby na peněžní faktory, vydělte úrokovou sazbu číslem 2400. Chcete-li převést peněžní faktory na úrokové sazby, vynásobte je číslem 2,400.)
14. Doba leasingu. Doporučuji leasing na 36 měsíců.
15. Zůstatková hodnota vozu. Vyhledejte si zůstatkovou hodnotu vozu nebo zavolejte do banky či prodejce a zeptejte se na zůstatkovou hodnotu vozu. Orientačně lze říci, že u většiny vozů se zůstatková hodnota pohybuje mezi 45 a 60 % při leasingu na 36 měsíců.

Další vysvětlení:

Výdaje na amortizaci

Při výpočtu měsíčních leasingových splátek musí prodejce určit amortizaci hodnoty vozu. Musí být schopen přesně předpovědět, jakou hodnotu bude mít vůz na konci leasingu.

Protože většina leasingových smluv trvá relativně krátce, 24 až 48 měsíců, je jedním z nejlepších prediktorů amortizace stáří vozu a počet najetých kilometrů

Náklady na půjčení peněz

Ujasněme si to prakticky: Když je vůz na leasing, dealerství je stále jeho vlastníkem. Protože umožňuje nájemci převzít majetek v hodnotě 45 000 USD a platit za něj prostřednictvím měsíčních splátek, přebírá na sebe riziko nesplacení. Přichází také o náklady ušlé příležitosti:

Výpočet peněžního faktoru

Tady vstupuje do hry pojem měsíční finanční poplatek neboli peněžní faktor. Peněžní faktor kompenzuje dealerovi, resp. věřiteli, jak riziko nesplacení, tak i ušlé náklady příležitosti. Ve skutečnosti je peněžní faktor přímo srovnatelný s ROČNÍ ÚROKOVOU SÁZKOU neboli RPSN. Vztah mezi peněžním faktorem a úrokovou sazbou ukazují dva jednoduché vzorce:

• Úroková sazba = peněžní faktor x 2400

Peněžní faktor = úroková sazba / 2400

Příklad leasingu auta

Abychom lépe pochopili, jak amortizace a peněžní faktor ovlivňují měsíční splátku leasingu auta; podívejme se na tento skutečný příklad, který se mi stal před 3 týdny:

Předpokládejme, že si budu pronajímat vůz LEXUS RX

s doporučenou prodejní cenou 40 000 USD. Dále také „předpokládejme“, že se mi podaří vyjednat základní kapitalizovanou cenu (Base Cap Cost) ve výši 30 000 USD

Pro výpočet, o kolik „peněz“ se při tomto leasingu jedná, je nutné připočítat poplatky za pořízení u dealera (cca 750 USD) a případné prodloužené záruky (v tomto příkladu 2 000 USD). Výsledkem jsou hrubé kapitalizované náklady v celkové výši 32 750 USD.

Dále je možné snížit výši zapojeného kapitálu (peněz) výměnou vozu za 3 000 USD a poskytnutím akontace ve výši 3 200 USD. Čisté kapitalizované náklady nyní činí pouze 26 550 USD (32 750 USD – 3 000 USD – 3 200 USD)

SIMPLIFIKACE vzorce měsíční leasingové splátky

Leasingová splátka se skládá ze tří částí: poplatku za amortizaci, finančního poplatku a daně z prodeje – vše se sčítá. Níže se podíváme na první dvě části vzorce. Daně z prodeje se budeme věnovat později.

Vypočítá se následovně:

Apreciační poplatek = (čistá pořizovací cena – zůstatková cena) ÷ doba trvání

Pamatujte, že čistá pořizovací cena je hrubá pořizovací cena (prodejní cena, kterou si sjednáte s prodejcem) plus všechny příplatkové poplatky a daně prodejce, které nebudou zaplaceny předem v hotovosti, plus všechny předchozí zůstatky úvěru, minus všechny slevy z pořizovací ceny (akontace, výměna zboží nebo slevy). Čisté Cap Cost nezahrnují žádné leasingové poplatky, které budete platit v hotovosti při podpisu leasingové smlouvy.

Residual je hodnota při dalším prodeji na konci leasingu nebo zůstatková hodnota (podle údajů prodejce) a Term je délka vašeho leasingu v měsících.

PAMATUJTE si: Vynikající leasingová smlouva je taková, kdy máte nejnižší možné čisté Cap Cost s nejvyšší zůstatkovou hodnotou spolu s nejnižším možným Money Factor.

Finanční poplatek=Část měsíční leasingové splátky, která je podobná úroku z úvěru a platí leasingové společnosti za použití jejích peněz. Vypočítává se následujícím způsobem: Finanční poplatek = (čisté pořizovací náklady + zůstatková cena) × peněžní faktor. Uvědomte si, že finanční poplatky platíte jak z odpisů, tak ze zůstatkové ceny (jejichž součet tvoří sjednanou prodejní cenu vozu). Finanční poplatek, který zaplatíte při leasingu vozu, závisí na vašem úvěrovém skóre. Čím vyšší je vaše skóre, tím nižší je poplatek a tím nižší je vaše měsíční splátka. Než se vydáte na nákup leasingu nebo úvěru na auto, měli byste vždy znát své aktuální kreditní skóre.

Jak je to s úrokovou sazbou? V leasingové smlouvě nenajdete uveden měsíční finanční poplatek, úrokovou sazbu ani Lease Money Factor. Není to vyžadováno zákonem. Spíše se uvádí pouze „Leasingový poplatek“ nebo „Nájemné“, což je součet všech vašich měsíčních finančních poplatků po celou dobu trvání leasingu. Chcete-li tedy zjistit svůj měsíční finanční poplatek, když znáte pouze svůj „Lease Charge“ (nebo „Rent Charge“), použijte následující vzorec:

Měsíční finanční poplatek = Lease Charge ÷ Term

– nebo –

Pokud znáte svůj „Lease Charge“ nebo „Rent Charge“ z leasingové smlouvy a chcete znát svůj Money Factor, použijte následující vzorec:

Money Factor = Lease Charge ÷ ((Net Cap Cost + Residual) x Term)

– Pak –

Pro přepočet Money Factor na úrokovou sazbu RPSN použijte následující vzorec:

Úroková sazba = Money Factor x 2400

Celková měsíční splátka:

Ve většině států je třeba připočítat také daň z prodeje.

Celková měsíční splátka = amortizační poplatek + finanční poplatek + daně (v závislosti na státě)

Příklad výpočtu pomocí leasingového vzorce

Teď, když jsme se podívali na vzorec pro výpočet leasingové splátky, se podívejme, jak to vlastně funguje.

Podívejme se na jednu z mých leasingových smluv: Rozhodl jsem se pro 3letý (36měsíční) leasing vozu Toyota Rav 4, který má nálepku s cenou 24 600 USD (MSRP).

Podařilo se mi vyjednat snížení ceny na 22 962 USD (Base Cap Cost). Rozhodl jsem se, že nebudu platit zálohu, ale mám trade-in v hodnotě 1 014,45 USD. Moje čisté Cap Cost jsou tedy 22 962 USD- 1014,45 USD = 21 947,55 USD(Nezapomeňte, že to bude jedna z částek, která se použije na mou měsíční splátku)

Nyní mi prodejce sdělil (protože jsem se ptal), že Money Factor je 0,00375 a Residual Percentage je 60 % MSRP. Takže moje zůstatková částka v dolarech je 0,60 x 24 600 USD = 14 760 USD.

Teď si to spočítejme:

Odpisový poplatek = (Čisté Cap Cost – Zůstatková cena) ÷ Doba trvání

Odpisový poplatek = Čisté Cap Cost jsou Hrubé Cap Cost (prodejní cena, na které jste se dohodli s prodejcem) plus všechny příplatkové poplatky prodejce a daně, které nebudou zaplaceny předem v hotovosti, plus všechny předchozí zůstatky úvěrů, minus všechny Snížení Cap Cost (akontace, trade-in nebo slevy) – 60 % MSRP). ÷ 36

Odpisový poplatek = (21 947,55 USD – 14 760 USD) ÷ 36 = 199 USD.65

Finanční poplatek = (Čisté kapitační náklady + zůstatková cena) × peněžní faktor

Finanční poplatek = (Čisté kapitační náklady jsou hrubé kapitační náklady (prodejní cena, kterou sjednáte s prodejcem) plus všechny příplatkové poplatky a daně prodejce, které nebudou zaplaceny předem v hotovosti, plus všechny zůstatky předchozích úvěrů, minus všechny slevy z kapitačních nákladů (akontace, trade-in nebo rabaty) +60 % MSRP

Finanční poplatek = (21 947 USD.55+ 14 760 USD) × ,00375 = 137,65 USD

Měsíční leasingová splátka = 199,65 USD+ 137,65 USD

= 337,30 USD (bez daně z prodeje)

ZAPOMEŇTE NA TO: Vynikající leasingová smlouva je taková, kdy máte nejnižší možné čisté Cap Costy s nejvyšší zůstatkovou cenou spolu s nejnižším možným Money Factor. ZÍSKEJTE DOBRÉ ČISTÉ KAPITÁLOVÉ NÁKLADY A co nejnižší Money Factor A BUDETE PLATIT MÉNĚ.

DO’S

• Znejte úrokovou sazbu.
• Money Factor: Není totéž co úroková sazba!
• Nekupujte prodlouženou záruku. Záruka výrobce většinou pokrývá dobu leasingu.
• Zjistěte si historii vozu (autofax).
• Sledujte kapitalizační část nákladů leasingu (zvýší měsíční splátku).
• Sledujte PŘED: dvojnásobnou první splátkou.
• Nikdy nevyjednávejte o měsíčních splátkách: Vyjednávejte o ceně vozu & doplňkové služby.
• Sledujte techniku hodný/zlý chlapec: ano, jeden z lidí je ten boží a druhý je ten zlý. Co máš dělat: Vezměte si čas, buďte trpěliví, na nic nespěchejte -pokud budete mluvit první -prohráváte-
• Pokud prodejce odhalí vaše přání -prohráváte-

Například: Budou se vás ptát: Co si přejete? Vyměnit? Platit méně na měsíčních splátkách?“

V závislosti na vaší odpovědi na vás použijí konkrétní prodejní techniku

Co dělat? -NEGOTOVAT-PŘEHLEDÁVAT-ZÍSKAT VÍCE NABÍDEK

Moje rada:

1. Před vstupem k prodejci si udělejte domácí úkol:

• Pochopte terminologii prodejců
• Musíte znát rozdíl mezi leasingem a fakturovanou cenou
• Termíny jako např: MSRP NEBO RPSN
• Zůstatková hodnota Vs měsíční splátka.

Zůstatková hodnota: Hodnota vozu na konci jeho životnosti (CO ZŮSTANE)

1. Nenechte prosím prodejce, aby počítal za vás, mějte s sebou tužku a kus papíru. Příliš časté jsou některé výrazy nebo otázky typu: jestli pro vás mohu získat $(částka za měsíc). Vzali byste si auto ještě dnes? -SMART-pravda? Jedná se o typickou a matoucí otázku, snaží se vás navést na měsíční splátku. POZOR. Nedělejte to; VŽDY vyjednávejte o skutečné ceně vozu.
2. Pochopte skutečnou cenu leasingu automobilu od začátku až do konce
3. Zjistěte, jaké jsou skryté slevy nebo pobídky prodejce na leasing
4. Vyberte si dobu leasingu v rámci standardní tovární záruky, abyste mohli plně využívat výhod leasingu
5. Vyhněte se placení příliš velkého množství peněz předem:

Inzerují nízké měsíční splátky u nových vozidel; víte, jak budou tyto peníze použity? No použije se na zaplacení části vozu předem, ale položili jste si otázku, co když vám auto ukradnou? To přece zaplatí pojišťovna, ne? A kde jsou vaše peníze? Pryč, NÁHODOU můžete peníze uložit nebo je použít na peněžním trhu nebo na účtu CD a nájemce by pak tyto prostředky mohl použít na úhradu měsíčních leasingových splátek.

1. Poptejte se, zda je v ceně pojištění mezery (mělo by být), nezapomeňte, že hodnota vozu výrazně klesá poté, co vůz odjede od prodejce
2. Měli byste znát svůj roční nájezd kilometrů a vědět, kolik si budou účtovat navíc, nikdy to nedělejte na méně než 12 000 km ročně, pokud nabízejí méně-odejděte-
3. Leasing na příliš dlouhou dobu (nepronajímejte vůz na dobu delší, než je záruční doba)
4. Pokud chcete-obchodovat: Dejte jim svou nižší hodnotu, neváhejte. DOUBY = ZTRÁCÍTE
5. Znáte vztahovou loď: Akontace Vs. Splatnost předem

• Akontace: snižuje kapitalizovanou cenu vozidla (obvykle se používá v inzerátech.“$0.00″). Záloha „prodejci samozřejmě nechtějí, abyste snížili kapitalizovanou cenu vozu, protože to pro ně znamená méně peněz“. Snaží se upoutat vaši pozornost na něco, co vám nikdy nedají, nejsou to žádní blázni, samozřejmě nechtějí, abyste zaplatili akontaci, která sníží kapitalizovanou cenu vozidla, což má za následek méně měsíčních splátek.

1. Zaplatit předem:
2. Zjistěte, jaká bude vaše úroková sazba (také se jí říká peněžní faktor), vynásobte peněžní faktor částkou 2 400,00 USD.
3. ZÁVĚREM: Pokud nemáte rádi čísla: získejte alespoň nižší MSRP, vaše měsíční splátka bude nižší.

• Nezapomeňte, že si na začátku nenechte nabídnout měsíční splátku, první věc, kterou musíte řešit; jsou čisté pořizovací náklady, nikoliv cena na nálepce prodejce (plná MSRP)

Časté chyby:

• Sjednaná kupní cena
• Podmínky úvěru
• Předčasná splátka.
• Někteří zákazníci při leasingu vozu nevědí, že peníze za vůz jsou kapitalizované náklady, nikoliv celá doporučená prodejní cena

Pokud je necháte vyjednávat o měsíční splátce, nejenže na tom proděláte; navíc je necháte smíchat akontaci, výměnu vozu, měsíční splátky do jedné transakce.

Pozor: Nálepka prodejce:

PAMATUJTE: Pokud si sjednáte nižší cenu než MSRP, vaše měsíční splátka bude nižší.

Nakonec doufám, že se vám podařilo pochopit, jak si vypočítat měsíční leasingovou splátku; alespoň budete vědět, kam se ve smlouvě podívat, co od dealera očekávat; samozřejmě se nikdy nedozvíme celou matematiku, protože člověk před vámi byl na svou práci vyškolen a dělá ji fenomenálně. Ale teď: Víte, jak se vyhnout tomu, aby vás spolkli hladoví prodejci, a stejně jako já ….můžete od dealera odejít s autem svých snů, bez akontace a s jednoduchými měsíčními splátkami… protože pracujeme tak tvrdě… že si to zasloužíme, že?

Na shledanou a na viděnou

DAIMY BUENO