Roční dividenda (pojištění)

Co je roční dividenda (pojištění)?

V pojišťovnictví je roční dividenda roční platba, kterou pojišťovna vyplácí svým pojistníkům. Roční dividendy se nejčastěji vyplácejí v souvislosti s pojistnými smlouvami trvalého životního pojištění a dlouhodobého pojištění příjmů v případě pracovní neschopnosti.

Pojišťovny mohou svým zákazníkům vyplácet roční dividendu, pokud jsou výnosy společnosti, výnosy z investic, provozní náklady, zkušenosti s pojistnými událostmi (vyplacené pojistné události) a převládající úrokové sazby v daném roce lepší, než se očekávalo. Výše dividendy se může rok od roku měnit a není zaručena. Dividendy jsou nejběžnější u vzájemných pojišťoven, protože veřejně obchodované pojišťovny často vyplácejí dividendy svým akcionářům namísto pojistníkům.

Porozumění ročním dividendám v pojištění

Výpočet ročních dividend vychází z garantované peněžní hodnoty jednotlivé pojistné smlouvy, výše ročního pojistného, skutečné úmrtnosti a nákladů společnosti a úrokové sazby dividendové stupnice. Pojišťovny se musí ujistit, že každý rok vydělají na pojistném tolik, aby pokryly své výdaje, rezervy a nepředvídatelné události, ale mohou se rozhodnout podělit se o přebytek se svými zákazníky.

Pojistníci musí také pečlivě zvážit úvěrový rating samotné pojišťovny a sami posoudit, jak udržitelná může být dividenda, a to i do budoucna. Většina pojišťoven má od hlavních úvěrových agentur rating A nebo lepší, ale ty, které mají rating nižší než A, mohou být důvodem k bližšímu prozkoumání, zda je pojištění dostatečné či nikoliv.

Jak se dividendy z pojistky vyplácejí

Roční dividendy mohou mít několik forem, přičemž pojistník si může zvolit nebo upravit způsob jejich obdržení. Výplata v hotovosti funguje podobně jako výplata dividend z akcií akcionářům, kdy každý rok obdrží šek ve výši splatné dividendy.

Dividenda z pojištění však může být použita i na úhradu ročního pojistného pojistníka, aby se snížily náklady klienta na vedení pojistky. Lze je také použít na zvýšení hodnoty pojistky prostřednictvím nákupu připojištění, tzv. splacených dodatků (PUA). PUA zvyšují pojistné plnění pro případ smrti i pojistné plnění pro případ dožití tím, že zvyšují peněžní hodnotu pojistky. Pokud má pojištěný proti hodnotě pojistky uzavřený úvěr, může být dividenda použita místo na splácení úvěru z pojistky. Pokud je totiž dividenda dostatečně vysoká, může pokrývat náklady na pojistný úvěr po neomezenou dobu.

Roční dividendy a celé životní pojištění

Mnoho pojistných smluv celého životního pojištění vyplácí dividendy. Tyto dividendy se v mnoha ohledech podobají tradičním investičním dividendám, které představují podíl na zisku veřejné společnosti. Výše dividendy často závisí také na množství peněz vložených do pojistky.

Například pojistka v hodnotě 50 000 USD, která nabízí 3% dividendu, vyplatí pojistníkovi za rok 1 500 USD. Pokud pojistník během následujícího roku vloží další 2 000 USD v hodnotě, obdrží v příštím roce dalších 60 USD, celkem tedy 1 560 USD. Tyto částky se mohou v průběhu času zvýšit na dostatečnou úroveň, aby kompenzovaly některé náklady spojené s placením pojistného.

Dividendy z plného životního pojištění mohou být garantované nebo negarantované v závislosti na pojistných podmínkách. To je jen jeden z důvodů, proč je velmi důležité si před zakoupením pojistky pečlivě přečíst podrobnosti plánu. Pojistky, které poskytují garantované dividendy, mají často vyšší pojistné, které kompenzuje zvýšené riziko. Ty, které nabízejí negarantované dividendy, mohou mít nižší pojistné, ale také se může stát, že v daném roce nebudou vyplácet žádné pojistné.

Dividendy mohou pojistníkům vyplácet i jiné typy pojištění, včetně univerzálního životního pojištění (UL) a některých typů pojištění dlouhodobé pracovní neschopnosti (LDI).

.