Plán Medicare Medigap F nebo plán G?

Getty

Jednou z otázek, kterou si pravděpodobně položí nový příjemce pojištění Medicare, je: „Mám si pořídit plán Medigap F nebo plán G?“

Odpověď, pokud by se jednalo o rok 2014, by pravděpodobně zněla Plán F; dnešní odpověď zní Plán G.

Základní informace

Pokud je člověk zapsán do systému Medicare část A a část B, má nemocniční a zdravotní pojištění. Část A a část B jsou však spojeny s řadou kapesních nákladů. Například v roce 2019 se platí spoluúčast za pobyt v nemocnici ve výši 1 364 USD, spoluúčast ve výši 167,50 USD na den za 21-100 dní v zařízení kvalifikované péče a 20% spoluúčast v části B (po splnění spoluúčasti). A co je nejdůležitější, neexistuje žádný maximální limit pro výdaje z kapesného. Například osoba postižená rakovinou by byla zodpovědná za 20 % každé léčby ozařováním nebo chemoterapií.

Pro kontrolu těchto nákladů si může příjemce Medicare zakoupit pojistku Medigap, oficiálně známou jako „doplňkové pojištění Medicare“. Jedná se o pojištění prodávané soukromými pojišťovnami, které pomáhá hradit účty, které nepokrývají části Medicare A a B.

V 47 státech jsou pojistky Medigap standardizovány. Existuje 10 plánů, z nichž každý je označen písmenem. Každý plán označený písmenem představuje jiný balíček výhod a sdílení nákladů. Například plán A je velmi základní a pokrývá 100 % čtyř dávek. Plány K a L nabízejí pokrytí šesti dávek. U pěti ze šesti dávek však musí jednotlivec hradit část nákladů (50 % nebo 25 %).

Plán F byl nazýván „Cadillacem mezi plány Medigap“. Pokrývá maximální povolený rozsah všech devíti dávek. Zaplaťte pojistné a je tu krytí v prvním dolaru, což znamená, že plán platí od prvního dne. Příjemce nečelí žádným nákladům z vlastní kapsy, pokud využívá služeb poskytovatelů zdravotní péče, kteří přijímají pacienty Medicare. Podle AHIP mělo v roce 2016 55 % osob s pojistkou Medigap plán F nebo jeho verzi s vysokou spoluúčastí.

Plán G je o stupeň nižší. Pokrývá osm z devíti dávek. Jednotlivec je odpovědný za spoluúčast v části B, která v roce 2019 činí 185 USD. Jakmile jednotlivec zaplatí prvních 185 USD za ambulantní služby, plán pokryje náklady na léčbu po zbytek roku.

Takže, co se stalo v roce 2015?“

V dubnu 2015 byl podepsán zákon o reautorizaci zákona o přístupu k Medicare a CHIP. Primárně se zaměřil na řešení problémů se systémem plateb lékařům, ale měl i další dopady. Jeden z nich: od 1. ledna 2020 již pojišťovny nebudou moci prodávat nově oprávněným příjemcům Medicare pojistky Medigap, které pokrývají spoluúčast v části B, konkrétně plán F a plán C. Ale ti, kteří mají jeden z těchto plánů nyní, v něm budou moci pokračovat.

Pokud je plán F stále životaschopný do 31. prosince 2019, nechtěli by si ho nově oprávnění příjemci pořídit? Pravděpodobně ne, a to z jednoho prostého důvodu. Plán F ztratil svou konkurenční cenovou výhodu. Mnoho plánů si nyní za pokrytí odpočitatelné položky části B účtuje více, než je její hodnota (letos 185 USD). Zde je několik příkladů ze státních internetových stránek:

• Na Floridě si jedna společnost účtuje roční pojistné ve výši 2 738 USD za plán F a 2 496 USD za plán G, což je rozdíl 242 USD.
• Ve Washingtonu činí pojistné za plán F 2 568 USD a za plán G 1 896 USD, což je rozdíl 672 USD.
• Nejvíce zarážející je jedna společnost v Severní Karolíně, která nabízí plán F s ročním pojistným 3 556 USD. Pojistné u jejich plánu G činí 2 552 dolarů, což je rozdíl 1 004 dolarů na pokrytí dávky v hodnotě 185 dolarů.

Proč platit více než 185 dolarů za spoluúčast v části B?“

Navíc existují obavy, co se stane s měsíčním pojistným u plánu F, až se noví příjemci, většinou mladší a zdravější, nebudou moci do plánu přihlásit.

Zbylé tři státy

Massachusetts, Minnesota a Wisconsin mají vlastní standardizaci pro pojistky Medigap, takže v těchto státech plán F neexistuje. Nicméně tato změna platí: v pojistkách prodávaných nově oprávněným příjemcům v roce 2020 nebude zahrnuta žádná spoluúčast z části B.

Co ti, kteří mají plán F nyní?

Příjemci, kteří se zapsali do plánu F před těmito změnami, se mohou obávat zvýšení pojistného v budoucnu. Mohou provést změnu?

• Jsou státy, které umožňují příjemci změnit plán. Například stát New York má nepřetržité období pro otevřené přihlašování k pojistce. Pojišťovna nemůže žádost odmítnout z důvodu již existujících zdravotních potíží. Kalifornie má pravidlo narozenin, které umožňuje jednotlivcům přejít na plán se stejnými nebo nižšími výhodami, a to v době jejich narozenin.
• Ve státech bez těchto možností lze požádat o plán G. Pojišťovna však může zavést lékařský underwriting a již existující stavy mohou vést k vyššímu pojistnému nebo zamítnutí žádosti.

V roce 2019 je plán G rozumnou volbou. Proč platit víc, než se vyplatí?“